投保账户现金充足最为重要
年关将至，保险问题层出不穷。为了2012年少操心，已有保险合同保障的投保人要格外关注三件事：账号要有足够现金供扣费、2011年是否收到利息要进行确认以及检查2011年的相关收据和保险信件。
账号要有足够现金供扣费
《投资快报》记者了解到，近期有部分保险合同涉及保险中止的情况，并因此引发不少纠纷，投保人与保险公司对薄公堂。事实上，保险扣费都是通过银行卡或存折账户，不少投保人并未关注存折是否有足够的现金，这可能导致下一年的扣款失败，为后续缴费带来大问题。《保险法》明确规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”“被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。”
除了投保人疏忽外，部分保险公司因为内部管理问题，也不会对账号状况进行追踪，因此有少数投保人直到保险失效才清楚。
一旦投保人发现保险中止，要积极与保险公司进行沟通。合同效力中止两年内保险公司没有合同解除权；只有合同中止超过两年后，保险公司才可以行使合同解除权。而作为长期缴款的保险，中途退保会为投保人带来极大的现金损失。
事实上，《保险法》中还就保险合同的复效和解除作出明确规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”“保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”
及时确认返现、分红
对于部分分红险、养老保险和投连险的持有人来说，第二件事尤为重要，要紧密关注保险公司的返现、分红返还情况的追踪，并保持跟代理人的联系。
《投资快报》记者接触的多件保险纠纷案件显示，保险分红入账的时间会时有拖延。倘使保险账户有更改，则有可能会返还至原本的账户里。有保险行业人士建议投保人要每年去银行打流水账单，了解当年的保险返红或投资亏损状况。
抽空检查相关收据和保险信件
最后一件投保人必须关注的问题就是，2011年保险公司会寄各种信件给投保人，无论是否有空，投保人都要一一拆开并及时阅读。
《投资快报》记者获悉，有一名谭女士每年都收到保险公司的邮件，但从未拆开过，两年多她收到保险公司的电话，被告知保险合同失效，至今仍跟保险公司打官司。而另一名周女士则从小有一份保险产品，她一直未加以关注，缴费超过16年，才知道保险要终身缴费。
有保险业人士表示，除了要接收并查阅保险公司信件外，还要积极跟保险公司联络，要求其提供相关的缴款收据和发票。
相关知识
随着人们生活水平的提高和理财观念的转变，购买保险的人越来越多，投保逐步成为经济领域一种新趋向。值得关注的是，投保后一旦发生了意外，一些消费者由于对保险索赔的基本要素不了解，从而直接影响了自身的保险利益。因此，发生事故后，消费者要先弄清以下几个方面的问题，再去理赔。
弄清保险责任
保险单是有效合同，具有法律约束力。在每张保险单的背面清楚地写着哪些灾害事故属于保险责任范围，哪些是除外责任，投保时保险公司的工作人员也会将此内容具体告知客户。假如遭受的灾害事故属于保险责任范围，消费者就可以向保险公司索赔；不属于责任范围的则不能赔偿。
比如，一位客户为自家房屋投保了家财险，由于在装修中违背了城市房屋建筑的管理规定，房管部门依法要求其将已拆改的房屋结构复原，这必然带来经济损失。他认为，既然上了保险就能索赔，所以到保险公司报了案，并理直气壮地要求赔偿。保险公司理赔人员得知具体情况后，耐心地把保险责任一项项地再次讲清楚，这位客户才明白个人装修破坏房屋的行为不属于保险责任范围。
弄清投保险种
以机动车保险为例，除了车辆损失险、第三者责任险（包括交强险和商业三责险）和全车盗抢险等基本险外，还有不计免赔险、玻璃单独破碎险、车上责任险、自燃险、划痕险、发动机进水险等一批附加险种。有的入保车辆只投保了交强险，而没有投保车损险，发生机动车单方事故就不能索赔；再如，市场上较受青睐的家财险除了有基本责任外，还有特约责任，包括盗抢责任和管道破裂及水渍等责任，投保时可从中选择任意一种。这些附加险种均有各自的保险责任范围，索赔时首先要确认出险是否符合赔偿范围。
说得通俗一点，得什么病吃什么药，只有对症下药才能药到病除。
掌握保险约定
理赔前，应弄清楚保险期限、保险责任、赔偿范围、保险金额与实际赔偿额的关系等。只有把这些内容真正搞懂弄通，做到“知其然又知其所以然”，发生事故时才能更好地维护自身的权益。否则，非但不能得到赔偿，还会闹出笑话。
此前发生过这样一件事，一户家庭在数年前投保了一年期的家财险，到期后却没有再续保，等于终止了保险合同。一天，家里不慎失火，虽然进行了抢救，可财产仍损失不小。在万分焦急中，这位客户忽然想起自己曾买过保险，于是立即到保险公司“索赔”，并态度坚决地说：“肯定投保了家财险，只是保单已丢失”。保险公司迅速组织人员把保单底档查了个遍，才知道这位客户在几年前投过保，可是到期后并没有续保，因此，此次火灾与保险公司没有任何关系，当然不能赔付。此时，这位客户才恍然大悟，只好亡羊补牢，重新投保。
明白赔偿手续
保险赔偿能充分体现保险的经济补偿功能，许多单位和个人就是因为看到别人出险并得到有效及时赔偿后才决定入保的，这一点无可非议。应该强调指出的是，索赔必须严格遵守程序操作，按照规定履行必要的手续，同时要提供相关的单证资料，环环相扣，缺一不可。
举个例子来看，入保的机动车辆发生事故后，车主应在第一时间向保险公司报案，同时拨打保险专线服务电话说明事故原委。应该注意的是，此刻必须反映事故的真实情况，以协助保险公司查勘第一事故现场。有些事故则要在公安交管部门结案后方能办理索赔，同时还要提供保险单、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和其他相关费用单据，保险公司才能依据规定办理赔偿。
与之相反，有的人在发生车险事故后，什么手续都不办，单证也不提供，一门心思就去保险公司找熟人，走捷径，希望得到最“理想”的赔付，结果却适得其反，白白耗费了时间和精力。
需要指出的是，保险理赔有一整套科学务实的业务操作流程和层层把关的审核监督机制，每一笔赔款费用的支出都有明确界定，找不找熟人没有任何意义。只有依规运作，照章办理，履行义务，合理维权，才能真正加快赔付进程，切实保护消费者自身的合法权益。
前言：客户在购买寿险或健康保险产品时，投保书上通常都有健康告知一栏，要求被保险人就自身健康状况以及既往病史进行如实告知。根据《保险法》规定，投保人或被保险人故意或因过失未进行健康告知的，足以影响保险公司决定是否承保或者提高费率的，保险公司有权解除保险合同。而一旦出险，保险公司也多以“带病投保未如实告知”为由拒绝理赔。
近日，一位匿名的网友在某门户网站发帖咨询“带病投保”问题，引起了记者的注意。该网友很直白，一上来就声明自己患了某种慢性重疾，现在想买重疾险为以后出险“做准备”。他想知道，《保险法》对于“带病投保”有无具体规定。自己隐瞒病情投保，万一发病能否顺利获赔。看了帖子，不免令人感叹，尽管这位网友身患疾病，值得同情，但其欲钻法规漏洞，想通过保险获得额外补偿的投保动机，却不值得肯定。
以前，确实有个别代理人为完成业绩，在明知投保人有过病史的情形下，仍默许其投保。但这样做，一旦后者发病，若被保险公司查出隐瞒病史就会遭遇拒赔。不过，2009年10月1日施行的新《保险法》在这方面有了新变化，其中增设保险合同“不可抗辩”条款，规定保险人自知道解除事由起，超过30日不行使解除权的，其解除权消灭。合同成立超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应承担赔偿或给付保险金的责任。
换句话说，现在即使投保人在投保时未履行如实告知义务，合同成立满两年后，保险公司也不能再以该理由解除合同，应承担给付保险金的责任。如此一来，在目前保险公司尚无信用平台能较便捷的获得被保险人相关信息的情况下，采用两年的不可抗辩期，不排除会引发诸如这位网友的个别投保人的道德风险问题。好在，“楼下”答复这位网友的回复者中，许多人还是建议他不要隐瞒病情，若被发现，查实是恶意骗保，即便超过两年，保险公司仍可能拒赔，甚至要追究法律责任。
的确，虽然有新《保险法》“撑腰”，但保险公司设计每个险种都会考虑潜在风险，通过设置观察期和免责期来作为风控的手段，如重疾险，观察期通常为180天，心脏、肾脏等特殊疾病的观察期甚至可达一年。所以，无论这位网友患有何种慢性疾病，若想病后投保“硬捱”那么长的期限，无疑十分危险。况且，对于医疗险及重疾险的出险，保险公司还有事后调查程序，倘抱着侥幸心理妄想赌一把，未免“胜算”过小。说到底，保险本是对人生风险的提前防范，切不可铤而走险，把原本的保护手段变成了自我伤害
首先关注提供身故保障的意外险和寿险
一个公务员的身故抚恤金大概是16万左右，而以目前的物价水平来看，这笔钱顶多只能维持一个家庭三两年的生活，所以这根本不能保障家庭未来的基本生活水平。通过寿险和意外险，提高公务员身价保障，一般的推荐保额为年收入的15~20倍，解决家庭的后顾之忧。
第二步应该关注重大疾病保障
一旦不幸患上重大疾病，不轮是普通人还是公务员住院治疗期间，难免会用到自费检查项目、自费药；而出院之后的康复期，还很可能用到高额的进口药、营养药，这些是公费医疗也不能报销的，也是一般家庭难以承担的。而重疾险则可以弥补公费医疗的不足，一般推荐保额至少为年收入的1.5倍。由于纯寿险费率较低，且很多重大疾病保险都有身故保障责任，因此我们建议同时购买以上两方面的保障。
第三步考虑子女教育储蓄和养老储蓄
在有充足的保障后，建议公务员可以结合自己的收入能力，适当的选择一些储蓄型险种来补充子女教育储蓄和养老储蓄。现在子女的的教育费用越来越高，可以预测到，未来子女教育费用将在家庭总消费中排第一。保险的强制储蓄特性，就可以帮助家庭为未来准备好一笔可确定的财富。
第四步应该考虑投资型保险
大部分公务员由于工作较忙，没有足够时间和精力进行投资。有投资意向的公务员就可以选择投资型保险。
综述：通过上述保险组合，就可以综合解决从先生的住院、重大疾病、养老、意外等人生问题，并与目前公务员自身的福利互为补充。
公务员投保应谨防的误区及注意事项
已购买商业保险的公务员有一个误区：喜欢购买投资型保险，这是大部分公务员没有足够时间和精力投资所致。保险的实质在于保障，所以选择保险时应以健康保障为先，在给自己、家人提供了足够保障后，可以适当选择投资型险种。
提示：公务员购买保险应注意，避免人情保单；合理做好保险规划，投保时最好要保险代理人提供一份适合自己的详细保险规划；根据自己实际需求选择相关保险产品，一般按照先保障后储蓄的原则来选择；投保时要看清楚合同条款，留意险种的保障范围，并在全部条款都看清楚的情况下才签名投保。
对此，海康人寿的保险专家提醒，在选择儿童保险时应注意保障第一、收益第二。购买投资型保险产品来储备教育基金固然重要，但更应重视儿童保障型保险产品的配置。尤其是要配置重疾或意外等保障型保险产品，来为孩子提供较好的医疗照顾，同时有效转移家庭财务风险，保障家庭生活安定。孩子们生性好动、调皮可爱，作为父母当然希望他们能一生平安健康，然而我们无法撑起一把保护伞时刻陪伴其左右，还好一份保险就可以为他们今后的生活保驾护航。
近年来，空气、水、食物等各种污染问题严重影响着人们的生命健康，而儿童正处于生长发育时期，免疫系统尚未巩固，尤其容易受到伤害。据国家癌症中心及卫生部疾病预防控制局发布的中国肿瘤登记年报显示，0~18岁之间的青少年罹患白血病及脑神经系统癌症等重大疾病的比重居高不下。对此，在健康险产品中，选择一款保障周全的终身重疾险产品是父母的不二选择。
海康人寿的保险专家建议，父母在选择保险时，要注意重大疾病的涵盖范围和保障期限，如此方能为孩子定制周全、长远的终身健康保障，抵御不同人生阶段的未知风险。海康人寿于年初推出了“康健一生”终身重疾保险，该产品保费低、保障高、确诊即赔付，一张保单覆盖50种重大疾病终身保障的同时，还兼具10种轻症赔付后豁免保费的优点。父母每年仅需很少的投入，一旦孩子罹患重大疾病，即可获得高额的重大疾病保障，以解燃眉之急。以3岁女童为例，20年缴费，10万元保额每年仅需缴纳860元保费。
提示：为孩子购买保险，儿童保险的配置很重要，在选择儿童保险时一定要注意保障第一、收益第二，不要本末倒置，不要忽略了您为孩子购买保险的最终目的。
前锋火力全开：投连险、分红险、万能险
足球场上，前锋担任着为球队攻城拔寨的重任。“在保险产品中，兼具保障和投资理财功能的投连险、分红险、万能险可称得上锋线上的三剑客。”太平人寿佛山分公司相关负责人介绍道，“不过，在选择具有投资理财功能的保险时，还应根据家庭的经济情况和自身的风险承受能力而定。同时，也要注意观察公司的历史业绩数据和经营实力。”据了解，分红险和万能险承诺保底收益，适合稳健的客户，投连险则适合风险承受能力强的客户。
中场攻守平衡：教育金险、年金保险、两全保险
作为连接前锋与后卫的枢纽，中场不仅要为前锋输送炮弹，也要为后防线提供保护。太平人寿佛山分公司相关负责人介绍：“在保险阵容中，教育金险、年金保险、两全保险等产品，可以担负起中场的重任。”据悉，教育金险等具有的“储蓄性”、“给付性”等特点，可通过早期的保费投入，在后期人生的不同阶段发挥出保险的功用。
后卫坚守防线：医疗险、重疾险、意外险、定期寿险
太平人寿佛山分公司相关负责人告诉媒体人：“在保险阵容中，由医疗险、重疾险、意外险、定期寿险等保险产品组成的坚实后防线，低调而稳健，默默地为人生抵御风险。”媒体人了解到，太平卓越医疗、太平福利健康、太平综合意外伤害保险计划可以全面满足医疗、重疾、意外的保障。
门将一夫当关：终身寿险
“如果要选出保险产品中的守门员，非终身寿险莫属。”太平人寿佛山分公司相关负责人表示。媒体人获悉，终生寿险集合了保险和储蓄投资于一身，既可以解决经济风险对家人可能造成的伤害，又确保为家人留下了一笔高于投资的财富。
提示：综上所述，保险的合适配置能为消费者带来最佳保障和收益，因此在购买保险时应根据实际情况和需求，摆好保险阵容。稳健客户适合前锋位置的分红险和万能险，而想要获得后期保障，还应选择中场位置的教育金险、年金保险或两全保险。终身寿险则是重要守门员，为您的自身和家人提供充分保障。
面对这样的情况，很多人都不知道应该怎么办，如果失业之后再去找一份工作，开始由单位缴纳生育险还来得及么？
这样的办法是行不通的，规定生育险办理的时候必须是还没有怀孕的情况下才可以办理，而且必须交10个月之后才可以领取生育津贴。那么辞职之后再去找一份工作的做法就肯定不行了。更何况在现在这个就业压力如此之大的社会，怀孕的女性朋友想要找一份工作更是难上加难了。
那么辞职之后，生育险怎么办呢？作为不是女职工的女性朋友，是没办法再通过进行生育险的缴纳了，而现在除了极个别的地方可以进行个人缴纳生育险之外，很多地方都是不受理个人缴纳生育险，这就给辞职之后的准妈妈造成了很多的不便。
面对这样的情况，准妈妈可以购买一份女性孕期保险，平安商城新推出的女性孕期保险，可以受理个人投保，但是得在怀孕12周之前。女性孕期保险能更好的保障母子平安，不仅很好的解决了大部分传统的寿险和健康险产品明确将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任的问题，而且也很好的解决了很多女性朋友怀孕之后辞职，生育险怎么办的问题。
提示：失业过后，您大可不必来回奔波再次寻找一份新的工作，您可以登录，花一笔很小的保费，投保一份生育保险，通过专业咨询就能方便快捷的购买保险，最只需要简单几步就能在线完成投保。
老年人的生活保障很重要，而养老保险能够给予基本生活费用保障，不过老年人一旦发生医疗问题，此时医疗保险则显得非常重要。所以养老保险及医疗保险更好的融合是很重要的内容，希望各位朋友科学关注。
为了保障老年人的生活，各位朋友对社会保险问题也十分重视，而社会给予各位朋友更多的保障，便使得整体家庭经济负担降低，使得老年人生活品质更高。在具体了解老年人生活保障时候，养老保险及医疗保险都是非常重要的一部分，希望各位朋友都能够更加认真重视这个问题。
从养老保险及医疗保险各个部分了解来看，人们意识到养老保险主要为各位朋友的晚年生活的资金提供保障，而老年人的身体素质、记忆力等各个部分都是越来越差，这样生活中发生医疗问题几率也是很大的。正因为这样，养老保险及医疗保险更好的融合，使得各位老年朋友晚年生活才能更踏实，整体经济保障力度也很大，投保保险也才很划算。
在对养老保险及医疗保险了解的过程中，各位朋友意识到养老保险待遇方面并不是十分理想。虽然国家尽努力不断提升整体待遇，可是还是不能够满足人们的需要。自然各位朋友也应该注意，在医疗保险方面采取地域统筹模式，而且自费性药品也是不能够给予报销的，这样的局限性还是很大的，各位朋友都应该以更加认真的态度来关注这部分的内容。
而从养老保险及医疗保险每个部分内容来看，目前商业险种更好的补充则是很重要的，这样各位老年朋友的晚年生活才能够更加幸福。从具体投保来看，目前在险种种类方面还是很多的，各位朋友应该选择在内容方面更加适合的险种。自然保费方面也应该积极关注，对保障范围的保额加以了解，只有能够满足需要才能够打造真正理想的意义。
希望每位朋友都能更认真重视养老保险及医疗保险各个部分的内容，这样各位朋友的生活情况才能够更加理想。从具体保险公司的选择来看，平安保险在实力方面强大，而在整体的专业性、口碑也非常良好，希望生活中每位朋友都能够积极认知，这样才能打造出来更理想的风格。
随着重疾险的普及，人们已经习惯在发生重大疾病时通过保险公司的赔偿金来支付治疗费用，特别是遭遇癌症这样的疾病。不过，并非所有带有癌症字样的疾病都在重疾的理赔范围内，重疾险对“重疾”的界定也有一定标准，消费者投保时应当看清条款约定。
问：为什么原位癌被列为免责范围？
读者林小姐来电咨询：我想购买一份重疾险，但是我查看了市场上一些重疾险产品条款，发现很多公司将原位癌列为责任免除范围，原位癌不属于癌症范畴吗？
它是否属于重疾险的免赔责任范围？
答：原位癌属于早期，不在恶性肿瘤保障范围
通常来说，重疾是指符合“三高一低”特征的疾病，即高发病率、高死亡率、高费用和低治愈率。
保险专家解释说，原位癌属于非危及生命的恶性肿瘤。根据补偿原则及同质风险的原理，部分保险公司将其列为责任免除范围。专家表示，在女性疾病理赔实践中，子宫的原位癌较多见。据介绍，子宫宫体壁由里到外分四层：分别是黏膜层、黏膜下层、肌肉层和外膜层。子宫的原位癌就是癌细胞仅见于黏膜上皮层内，但尚未浸润到黏膜下层，更没有到达肌肉层。
原位癌是癌的最早期，故又称为0期癌，从原位癌到浸润癌大概要5~10年的时间；原位癌偶尔可自行消退，通常不会危及生命，甚至没有任何不适症状；原位癌的治疗也相对简单，如子宫原位癌通常的治疗方法是把子宫切除，而无需做化疗。
业内人士表示，大部分公司的重疾险产品条款中均将原位癌列为除外责任，不予理赔。因为原位癌不符合癌症的特点，属于癌症的最早期，易发易治，如果进行手术切除即可完全治愈，所以并不属于普通重疾险中恶性肿瘤的保障范围。
部分产品可保障原位癌
据了解，目前市场上已经有部分公司推出了涵盖原位癌赔付责任的重疾险产品，消费者在投保时可以根据条款仔细鉴别。
由于原位癌治疗费用不会太高，因此这类重疾险在设定原位癌理赔金额时，通常是按照基本保额的10%~20%进行支付，如中意人寿的年年安康保障计划，按基本保额的20％给付保险金（此项总金额不超过5万元），给付后主险保险金额不变。信诚人寿此前推出的“医本无忧”防癌保险计划，也对原位癌提供提前赔付，如果投保人在癌症早期的原位癌阶段被发现，则可以提前领取保障金额的10％用于癌症早期治疗，如被确诊为恶性肿瘤，则全部保障金额都用于投保人的治疗。
蔡仁军表示，原位癌是极早期的癌症，一般没有症状，大多数是体检时被发现。对于一个具体的理赔案例，到底是原位癌还是浸润癌，需要由具有资质的医院的病理医生出具病理报告来证实。
妇科原位癌的发病率比较高，如果女性需要更有针对性的重疾保障，可以在购买普通重疾险的基础上，额外购买一份专门的女性重疾险或女性健康险。据了解，女性险产品一般都包括系统性红斑狼疮性肾炎、严重的类风湿性关节炎、妇科原位癌、骨质疏松症等女性疾病的保障。女性原位癌承保范围一般会包括乳腺、子宫颈、子宫、卵巢等部位。
5.1小长假就快到了，泰国旅游也逐渐进入旺季，要想使泰国之旅更有保障，旅游爱好者需要知道泰国旅游注意事项。需要知道旅游前应该购买哪些保险？下文将详细介绍，到泰国旅游前需要投保哪些保险？哪里投保比较合理？
根据了解，如果到申根国家旅游，务必办理申根签证，要办理申根签证，先决条件就是投保一份申根旅游保险。申根旅游保险的具体条件是：保障时间方面，不仅要保障在申根国家旅游的时间段，而且要保障出入申根国家的时间段。在保障额度方面，申根旅游保险的保额必须达到三万欧元（约等于30人民币）。那么，泰国旅游注意事项是什么？到泰国是否属于申根国家？是否要投保申根旅游保险？
目前，申根成员国有25个，泰国不属于申根国家，不一定要办理申根旅游保险。不过，到泰国旅游，同样需要购买合理的国外旅游保险，这样才能最大程度保障在泰国的旅游生活。很多消费者选择了平安官网的保险商城，投保了平安境外旅游保险，有了这个保险，即使在泰国出现了意外，也不用担心，因为平安提供24小时紧急医疗救援和垫付。
在该平台投保时，要注意的是保险生效日期的设置，很多朋友为了节省一点保费，将保险的生效日期推迟几天，其实这种做法并不可取，应该将保险的生效时间设置为踏上旅途的那一刻，这样就可以全面保障泰国之旅。
此外，还有一个泰国旅游注意事项大家不要忘记，那就是在国外旅游过程中，要防止小偷。为了给自己更多保障，很多人在出发前不仅投保平安境外旅游保险时候还选投了一些保障财产安全的险种。有了这样的保险，在旅途中不出现意外更好，出现被盗的情况也不要担心，可以及时获得平安保险公司的经济赔偿。
要想保证泰国旅游的顺畅，大家一定要了解泰国旅游注意事项，同时，还要了解保险条款，选择合理的保险。如果选择平安官网的保险商城投保，就可以享受24小时的援助，此外，如果投保了相应的保险，即使发生了被盗事件，也可以获得平安保险公司的赔偿。
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