我们生活水平不断提高，让大家更加注重自己的安全，因为只有健康安全地活着，才可以享受更美好的生活，因此有车的人提高了安全意识，积极为自己的车辆购买保险。但是需要提醒大家的是，在购买车险时，一定要足额投保。
足额投保就是保险金额与保险价值相等，在这种保险中，如果保险标的发生保险事故而受到损失，被保险人可以得到与实际损失价值相等的保险金赔偿。
不足额投保是指保险金额低于保险标的的实际价值，保险公司实际赔付以保险金额为上限。
如果车险不足额投保，保险公司会按照保险金额除以车辆价值的比例进行赔付，那么客户获得的赔偿可能会低于事故损失。
虽然同属财产保险范围，但家庭财产保险却是一个例外。市民投保家财险完全可以自主决定保险金额，并且保险公司实行的是"损失多少，理赔多少"的原则，不会出现不足额投保中按比例赔付的问题。
另一种情况就是不足额投保，像按实际价值投保其实也是不足额投保的一种，不足额投保其后果是车辆发生部分损失时，保险公司是按照保险金额与新车购置价的比例承担赔偿责任的，也就是比例赔付。但另外，不足额投保因为保险基恩降低了，所以也节省一部分保费。
那么，到底是选择足额投保还是不足额投保好呢？其实是要分车辆的具体年限来看的，我们一般建议您如果是8年以下的私家车，最好按足额投保，这样可以得到足额的赔付，但对于那些特别是超过10年以上的旧车（或者是本身低价购买的二手车），则可以以实际价值进行投保，因为对于这些老旧车，一旦发生全部损失，保险公司在理赔时实际一般只能按车辆的实际价值理赔。
通常保险公司会依据各类汽车市场价格的变化，以季度或半年为期限，按照其全国统一零售价调整各类车辆的车损险保额。如果车主不了解当前汽车行情，可以在续保前向保险公司咨询所投保车辆的市场均价。一般情况下，可以选择新车购置价（含车辆购置附加费）、车辆实际价值（新车购置价减折旧）、协商价值等方式之一，确定车险的保险金额。不过，在不同的保额下，保险赔付的比例也不同。
建议：足额投保最合算
综上所述，通过对三种保额确定方式比较，按新车购置价确定保额的方案一最为合算。如方案二虽然比方案一省下了278.3元的保费，但由于在发生部分损失时只能按比例赔付，车主将不得不自掏部分修车费用。同样，方案三中按10万元进行"不足额的投保"，同样面临着这个问题。而对于大多数车主来说，发生小碰小撞部分车损的几率会更大。
但如果周女士选择方案三中的按2年前的购车价20万元进行投保，保费高达2928元，比方案一多支付了484元，但在发生保险事故时，仍然最多只能获得实际价值的赔偿。
尽量不要由他人帮忙投保
有些车主为了方便会让中介机构代理投保，这样会被一些不负责任的中介机构搭配险种、调整保额而使车主的利益受损。所以车主在委托他人办理保险时一定要全面了解投保的车辆险种是什么，各险种保费的费率和保额分别为多少，并了解各险种的保险责任及除外责任，以避免出险理赔时出现不必要的麻烦。
投保车险要足额
有的车主为了节省一点点钱财，会出现不足额投保。这样虽然投保人可以节省一点保费，但万一发生事故造成车辆损毁，也不会得到足额赔付。因此对于车险，足额投保即可，即车辆实际价值多少就投保多少。
重复投保和超额投保不划算
我们知道《保险法》规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值，因此车主多买几份保险也不会得到超价值赔款。此外，在出险车辆定损时，保险公司严格按照出险车辆的实际损失确定赔付金额，如果车辆的实际价值只有二十万元，而保险公司的最高赔付也就不会超过车辆的自身价值。
车险续保应合理搭配险种
除了必不可少的交强险外，车险是车主根据需要自愿购买，因此车主应根据车子的具体情况和实际需要选择合适的车险险种，对于不必要或不划算的险种可以不必买。
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车损险是商业险中的一种基本险种，是指被保险人或者其允许的驾驶员在驾驶被保险车辆时发生保险事故，造成被保险车辆受到损害的，保险公司应该在合理范围内给予赔偿的一种车险。当被保险车辆出现意外事故时，都会获得相应的车险赔偿，这些意外事故包括碰撞、爆炸、暴风等常见的自然灾害。由此可见，投保车损险对车主们来说是很有必要的。
车损险的投保方式一般分为两种，一种是足额投保，另一种是不足额投保，那么，这两者有何区别呢？通常情况下应如何选择呢？接下来我们就一起来看一下。
车损险的足额投保是指保险金额按新车购置价进行投保，这是一般的车损险保险金额确定的方式，但保险金额不应超过新车购置价，因为《保险法》中和上述条款的描述中都规定了“超过部分无效”。之所以这样规定，是因为如果保险金额高过新车购置价，发生车辆全部损失时，被保险人就可以额外获利，这显然是不符合汽车保险的基本的“损失补偿原则”的。
另外一种情况就是不足额投保，像按实际价值投保其实也是不足额投保的一种，不足额投保其后果子是车辆发生部分损失时，保险公司是按照保险金额与新车购置价的比例承担赔偿责任的，也就是比例赔付。但另一方面，不足额投保因为保险金额降低了，所以也节省了一部分保费。
那么，到位如何选择是足额投保还是不足额投保好呢？车险专家认为投保足额车损险是有必要的，虽然国家的新政策规定车主可以按照车辆的实际价值进行车损险投保，但是投保足额车损险能够获得更全面的保障。
另外，对于那些特别是超过10年以上的旧车(或者是本身低价购买的二手车)，可以以实际价值进行投保，因为对于这些老旧车，一旦发生全部损失，保险公司在理赔时实际一般只能按车辆的实际价值理赔的。
小贴士：盗抢险尽量足额
车主在投保前，一定要向业务人员问清楚自己车辆的盗抢险保额，尽量能够做到足额投保车损险。因为车辆被盗抢，损失肯定不小，得不到保险公司全额保障的话，车主就要承担一笔不小的经济损失。投保时如果觉得车损险保额太低，可以和业务员商量要求提高保额，也可以再选择其他保险公司，总之车主应争取获得最大限度的保障。
投保健康险别忘了“保证续保”
投保过一年期健康险的人都知道，保险公司受理投保前，须对被保险人进行核保。即使被保险人有长期投保打算，但每个保险年度开始，核保程序亦不能省略，因为保险公司也得防范风险。不过，一旦某一年度被保险人生病，下一年度保险公司就可能对其增加保费或除外责任，甚至拒保。这对被保险人，尤其投保多年者来说，显然不利。
所谓“保证续保”，其实是对投保者的保护，也是对保险公司的一种限制。当客户续保时，保险公司不能因个人健康发生变化而拒绝客户续保，或提高保费、增加除外责任，也不能延期承保，更不能拒绝续保。换句话说，只要按时交纳保费，被保险人患病后仍能继续享受（医疗）保险至最高保障年龄，从而最大限度地保障自己的权益。
不过，“保证续保”须特别留意一个细节。举例而言：小赵和小王都投保了某保险公司的住院医疗保险。2006年，两人先后因相同病症由住院治疗，出院后很快获赔。但小王在获赔的同时，保险公司书面通知他下个保险年度将不再承担其该病种的保险责任。而对于小赵，保险公司则继续承担保险责任。原因何在？原来小赵在2005年已申请“保证续保”，并通过了保险公司的审核。
上述案例提醒投保人，根据保险合同条款，“保证续保”的前提条件是：被保险人须连续数年(如三年)投保后，主动提出申请，经保险公司审核同意才能进入保证续保，而不是连续投保几年就可自动保证续保。因此，投保时应仔细阅读合同条款，满足条件时尽快向保险公司申请，以保护自己的权益。
但话说回来，保险公司从严筛选客户进入保证续保，不仅出于自身控制风险目的，也为了维护被保险人利益。健康险是以人群发病率为精算基础，若被保险人的人群发病率高于精算时设定的发病率，保险公司势必提高保费以免亏损，最终需被保险人买单，这对全体被保险人而言显然不利。
众所周知，车辆损失险是车辆保险中重要的险种，几乎每一辆车都会投该保险，从投保金额来划分的话，它分为足额投保与不足额投保两种，那么对于车主来说，这两种投保方式，哪一种更为划算，对车主更有利呢？
保险公司的车损险条款中都有类似的表述：在投保车损险时，保险车辆的保险金额可以按以下方式来确定：
（一）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。
此外，车损险是费率浮动的险种，车主在续保时保险公司会根据出险和理赔的情况进行动态的调整，比如某保险公司设定了12个车险 费率调整等级，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%；等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。
（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。
投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。例如9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。
折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率
（三）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。
投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订的同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。
车损险要足额投保。有的车主为了节省保费，不足额投保，如果发生事故造成车辆损毁，将得不到足额赔付。专家提醒：对于车险，足额投保即可，即车辆实际价值是多少就投保多少，保险金额不得超过投保时新车购置价，因为超过的部分无效。
车损险的足额投保是指保险金额按新车购置价进行投保，这是一般的车损险保险金额确定的方式，但保险金额不应超过新车购置价，因为《保险法》中和上述条款的描述中都规定了“超过部分无效”。之所以这样规定，是因为如果保险金额高过新车购置价，发生车辆全部损失时，被保险人就可以额外获利，这显然是不符合汽车保险的基本的“损失补偿原则”的。
另外一种情况就是不足额投保，像按实际价值投保其实也是不足额投保的一种，不足额投保其后果子是车辆发生部分损失时，保险公司是按照保险金额与新车购置价的比例承担赔偿责任的，也就是比例赔付。但另一方面，不足额投保因为保险金额降低了，所以也节省了一部分保费。
那么，选择足额投保还是不足额投保好呢?其实是要分车辆的具体年限来看的，一般建议如果在8年以下的私家车，最好按足额投保较好，这样可以得到足额的赔付，但对于那些特别是超过10年以上的旧车(或者是本身低价购买的二手车)，可以以实际价值进行投保，因为对于这些老旧车，一旦发生全部损失，保险公司在理赔时实际一般只能按车辆的实际价值理赔的。
根据保险行业协会的专项统计来看，超过99.9%以上的车损险赔案是“足保足赔”的，个别赔案既有类似“足保多赔”，又有所谓“少赔”的现象。从保险经营大数法则出发，为了降低产品复杂度、方便客户理解并兼顾绝大多数情况下的公平和效率，保险公司开发产品时采用了全部损失和部分损失两种责任合并制定保额的方式，并且还要进一步完善制度，让车主明明白白地买保险。
与此同时，无论新车还是旧车，车险的保费是根据其赔付成本精算确定的，赔付成本与配件价格、维修成本密切相关，在赔付成本相同的情况下，无论用哪种方式确定保额，其保费水平是一致的。以新车购置价作为保额，有其对应的费率，以实际价值作为保额，如果获得同等价值的赔偿，也会有其相应的费率。只要赔付成本不变，无论以新车购置价或实际价值投保，其保费水平是相对稳定的。
从另一个角度看，车损险的保额确定是决定后续理赔的前提要素之一，如何找到最优的解决方案，使各种情况的赔案都能得到最合理的赔偿，是保险行业下一步需努力解决的方向。
近几年，我国人们物质生活水平提高，购买一辆私家车已经不再是什么难事。随着买车的人越来越多，车险市场打的火热，据了解，不少新车车主在为自己的爱车选择保险时往往一头雾水。面对名目繁多的险种，保费不同的保险公司，究竟应该如何选择最适合自己的车险产品呢？
交强险必须购买根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，从2008年8开始，所有的新车和保险到期的车辆续保必须购买车辆交强险。以六坐以下为例：其中私家车保费为950元，企业非营业汽车1000元，机关非营业汽车950元，营业出租租赁1800元。保险公司将根据车辆销售发票进行判断。
由于新车大多对应的驾驶员是新手，出险率比较高，所以保险公司一般不愿意提供给新车很大折扣。但对于从事医生、记者、银行员工、公务员等职业的特定工作人员，保险公司认为他们的出险率会低于普通的购车人，所以也会有一定的优惠，折扣都在8折以下。
新车险种应“求全”除了国家强制规定购买的交强险，新车主还需购买一些必要的商业险种，其中包括车损险、三责险、盗抢险、车上人员险等。
保监会发布的征求意见稿提出，保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。于是，车险改革被传得沸沸扬扬，更是触动了不少车主的神经。目前，有不少声音认为，在这场车险费率市场化的赛跑中，车主将获赔一些除外责任，同时也存在附加险捆绑主险销售的风险。
车险改革消费者或获益保监会此次发布“通知”提出，符合条件保险公司可以根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率。其条件为：经营商业车险业务3个完整会计年度以上；连续3年综合成本率低于100%，且偿付能力充足率高于150%；上年度承保辆数达30万辆以上，以及其他条件。
另外，保险公司自行拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。由于这次车险改革还没有正式出台，媒体上的言论多是专家猜测，但有一种声音标明，车险费率市场化，将加速车险市场竞争，最终使消费者受益。
有市场人士认为，一旦保险公司自定商业车险费率，市场上或将出现更多优惠的车险产品。在这种竞争下，规模较小的保险公司颇显劣势，但消费者将受惠。
而在保监会“通知”征求意见结束不久，中国保险行业协会即于10月21日前发布《机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》。该条款将此前的附加险包括“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”等纳入主险。
一位保险公司人士表示，一旦条款正式出台，像这样的除外责任，车主就可能获赔。但也有市场人士质疑，此举或将附加险捆绑主险销售给消费者。那么，如何购买车险，购买时应该注意什么问题，这对于消费者来说，无论政策有没有改变，都是需要关注的问题。
按实际所需选择车险种众所周知，购车之后并不是随便就能上路，你还得购买车险。当你拿到保单后，名目繁多的车保项目也许会让你晕头转向。保单上的险种是什么意思？哪些是必须买的？买哪些比较有保障？这恐怕是非专业人士无法作出详细解答的，而销售保险的推销员往往利用大家对保险险种了解不足的弱点，让你买更多不必要的险种以赚取中介费。
为了让更多汽车消费者熟悉汽车保险的基本知识，小记咨询了部分保险公司相关负责人，并收集了网络上汽车达人的建议。
汽车保险主要分为基本险和附加险两大类，其中附加险不能独立购买。基本险包括第三者责任险、车辆损失险以及交通强制责任险(简称交强险)，其中交强险是国家相关部门强制要求的险种；而附加险包括全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。
总的来说，并不是所有保险都要买，只要你的车投了交强险、第三者强制责任险、车损险、盗抢险这几项保险，那么就可以踏踏实实地在路上跑了，一旦出现事故保险公司会为你买单。
主要车保险种的功能交通强制责任险：这个保险与第三者责任险类似，也是在出事故后赔付给被害人(非投保人和本车人员)的一种保险，不过与第三者责任险相比，交强险的赔付额度较低，建议车主在购买保险时最好购买第三者责任险来辅助，以免利益受损。
第三者责任险：如果你开车把别人撞了，使得被撞人伤亡或造成财产损失，这时保险公司会根据你第三者责任险投保的额度进行赔偿。一般来说第三者责任险分有5万、10万、15万等几个额度进行投保，上限是1000万元。
车辆损失险：车损险负责赔偿诸如刮蹭等事故造成的车辆损失。如果你的车辆发生事故后，不想自己花钱修车，那么就要买这个保险。
全车盗抢险：车辆在丢失后可得到保险公司的赔付，但并不是全额赔付，只能得到车辆投保价格的80%，要注意的是如果您丢失汽车钥匙，只能得到75%的赔付。
车上责任险：在车辆发生事故后，如果车辆上人员受伤或货物受损，那么买了车上责任险后，保险公司就能赔付。
玻璃单独破碎险：汽车玻璃往往是车上最脆弱最容易损坏的部件，这个保险特别为汽车玻璃设计，也仅仅为汽车玻璃提供赔偿。而这个保险在投保时，根据车型会有投保国产玻璃和进口玻璃之分，一般来说进口车都会投保进口玻璃单独破碎险。
自燃损失险：车辆发生自燃事故后，保险公司可进行赔偿，但得到赔偿的前提是非产品问题和自己没有改动车辆电路。
不计免赔特约险：如果上了这个保险，车辆可以100%得到保险公司赔付。
电话车险保费最低那么，该去哪里投保比较快捷方便而且便宜呢？目前，清远不少刚买车的车主一般是直接委托购车的4S店办理。当然，4S店投保确实很方便省心，因为很多4S店都有相应的直赔保险合作公司，在店内购买保险后，车辆发生事故只需要把车开到4S店就可定损理赔了，但在4S店投保却不是最省钱的。
目前逐步兴起的电话销售保险的方式越来越受到消费者的欢迎，其最大的特点就是更省钱。
由于省去了很多中间费用，因此电话买车险在买相同保险项目和相同保额的情况要比去4S店省10%。
不过车主在选择通过电话购买保险的时候应该注意一些细节的问题：
一是为了以后理赔方便，购买保险时要问清楚电话销售车险与哪家4S店有合作。由于电话销售车险一般不是和所有同一品牌的4S店合作，因此提前问好合作的直赔保险公司会节省很多时间。
二是一定要打正规的电话车险销售电话。目前一些“山寨电话车险”充斥着市场，他们所销售的虽然并不是假的保单，但会在真正出现问题的时候帮不上忙。
三是准备工作要做好，电话车险既省钱又方便，确定投保后只要一个电话，相关保险公司就可把保单送到你指定的地方。不过为节省你在通过电话购买车险时的时间，最好准备好行驶本、上年保单和车主身份证复印件，公车还要有组织机构代码证和上年保单的复印件。
四是注意“特别约定”，在电话投保时一定要和保险公司确定清楚，保险是否有“特别规定”，如行驶范围等，由于有时候“特别规定”会影响保费价格，所以要别注意，以免你的权益受到损害。
保险公司要细选在确定了应该选择的险种以及可以获得的优惠以后，我们在购买车险的过程中应该如何选择保险公司，购买过程中还应该注意哪些问题呢？业内人士建议，如果您的车是新车，而且车价相对较高，可选择大公司的车险。因为越高档的车，修理费用也相应越高，一旦出现事故，可能承受的经济压力也就越大，而大公司的赔付额度相对会高一些，定点维修厂的级别也比较高。
但从支付的保费来看，一般而言，相同的车型和险种，大公司的保费要比小公司高。如果您的车是旧车，或者车价不高，修理费用也不会很高昂，并且您的驾驶技术又比较成熟，选择小公司比较划算。
另外，专家提醒投保人，如果您的车经常出外跑长途，那么应该尽量选择比较大的保险公司来投保，因为这样的保险公司在全国各地都有分公司，遇到麻烦可即时在当地办理定损、理赔等。此外，专家提示，车主投保车险不能只重价格，应该结合自己用车的实际情况来决定，比如是否经常跑长途、是否指定专人驾驶等，综合出险时所需要的服务等。
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