时下热播的电视剧《裸婚时代》，让裸婚族进入了人们的视野。该剧中的男女主角童佳倩与刘易阳相恋八年终于步入了婚姻的殿堂，但他们没房没车没存款没钻戒没婚礼，只花九块钱领了一张结婚证，可谓是纯正的“裸婚一族”。其实，当今社会也有部分像童佳倩和刘易阳这样携手奋斗的80后毅然选择了裸婚。
然而对裸婚一族而言，没什么家底，却需面对一堆家庭账单，将来还要面临买房、买车、孩子教育等人生重大问题，他们应该怎样才能更好地经营自己的家庭生活，让其更有保障呢？
★养成储蓄习惯，适当购买寿险
有情人终成眷属，而对于这对裸婚的“有情人”来说，成为眷属并不意味着过上幸福的生活。童佳倩以前在娘家虽不说是锦衣玉食，但也是从小娇生惯养的小公主。进入刘易阳这个三代同堂的平民之家后，在生活习惯上产生了许多矛盾。童佳倩买回家的鲜花，在婆婆眼里远不如两把芹菜有用；婆婆早起买的油饼，童佳倩嫌脏一口都不吃；童佳倩做个面膜，把奶奶吓得犯了高血压，急救车送进医院才没酿成大祸。更不用说和父母住在一起，小夫妻的隐私全无；公公和奶奶重男轻女，催逼童佳倩去看胎儿的性别。在重重重压下，小两口决定开源节流攒钱买房，早日独立，过自己的小日子。
裸婚族虽然一开始都有着爱情价最高的浪漫情怀，他们不介意婚前没房没车没存款，但生活始终是现实且残酷的，浪漫总会被生活上柴米油盐的压力所击垮。所以，裸婚一族学习家庭风险管理及投资就显得十分重要了。像童佳倩与刘易阳这样的裸婚族应该养成良好的储蓄习惯，一方面尽快积累财富，为投资做准备，另一方面争取有足够存款为家庭及小孩开支作打算。
对于投保计划，建议裸婚族需重点考虑购买定期寿险、意外险和长期重大疾病保险。例如，购买保费低廉、保障较高的定期寿险和意外险，保额控制在30万元比较为宜。同时，购买重大疾病保险，保额至少在10万元以上。每个月的保费支出，不超过年收入的15%左右就行。
定期寿险保费低，保障高，是规避风险的最好武器，同时也是最基本的保障险。它与两全保险、终身寿险等险种比起来，有着不可忽视的优势。与两全保险相比，定期寿险的优点是在保险金额相等的条件下，其保费要低得多，并且是每年缴一次，无需强迫长期缴费。因为裸婚族一般手头资金有限，所以选择定期寿险是比较合适的。
★实惠理财，选择“爱情保险”
童佳倩和刘易阳女生出生后，生活开销加大。但是同时刘易阳工作不顺利，没有了工作。童佳倩为了劝刘易阳到自己父亲的事业单位上班，使出一些小伎俩，后来被刘易阳发现，随后两个人的愤怒都爆发了，第二天就办理了离婚。裸婚族结婚时物质基础就不很牢固，所以当遇到生活上的压力时，就很容易引发矛盾并导致离婚，所以，裸婚族可以选择“爱情保险”来让他们的爱情有一份保证，即便是离婚了，还依然能让各自的生活有所保障。
爱情保险是一份夫妻捆绑的保险计划，其实质上就是养老与保障兼顾的终身保险险种。一份保障计划为夫妻两个人承保，两人都有受益权。除了提供人寿保险、还可以获得金婚、银婚纪念祝贺和终身分红等保险利益，同时保单还能附加一些住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。
随着爱情、婚姻话题的升级，流行于国外的“爱情保险”越来越受到年轻夫妻的关注。与其他保险产品相比，爱情保险最突出的特点是夫妻共享一份保单，共同支付保费，共同成为被保险人，同时两人都有受益权。裸婚一族要想实惠理财，可以选择“爱情保险”。
保险专家介绍，爱情保险虽然保不了爱情，但从理财角度看，却可以作为家庭理财的一个组成部分，尤其是对经济实力有限的年轻家庭而言，是比较实惠的理财途径。在英国，60%投保爱情险的人将其作为家庭理财的重要选择。通常“爱情保单”都以家庭经济支柱为投保人，家庭所有成员均可成为被保险人，并能随着家庭成员的增加、需求的变化而不断升级。有了小宝宝后，还可以增加小宝宝为新的被保险人。从险种覆盖来说，只要家里有一人购买了主险，其他家庭成员便可自由选择添加实惠的意外、医疗等附加险，突破以往客户不能单独购买部分附加险的限制。
除此之外，“爱情保险”等连生型保险产品还能在保费上为投保人节省一笔费用。保险专家透露，在保额、保险期限、缴费期限相同的条件下，夫妻合保的保费相比于2个投保人单独投保，费用大概可节约10%～20%。同时，从夫妻双方获利角度来看，婚姻越持久，分红险保单价值就会越大。
这种保险虽然名为“爱情保险”，但如果爱情不在，婚姻出现变故时，保单仍然有效。只要双方商定，可以选择‘拆分选择条款’，也就是说把保单拆分成两份，保额也随之分成两份，各自为各自进行保障，保险责任继续有效。
★防御压力，育儿金、教育金早准备
童佳倩怀孕后，选择了一家豪华的私人医院做产检，每次的例行检查就要花掉8000多元。临近生产时，她已经花掉了四五万元，又选择了高档月子餐，各种费用加起来高达10万元，孩子还没出生，就让童佳倩和刘易阳感觉到了育儿的压力。
所以年轻夫妻要计划好小孩出生时的大笔资金支出，以及今后孩子从幼儿园开始的十几年的教育费用积累。裸婚族在子女教育上承担着较大的压力，因此从现在开始就要增加理财投资，做好充足的子女教育金准备。而给孩子准备教育基金可以采取单独储蓄或期缴保险的方式。裸婚家庭可以将平时生活的结余固定存入一个账户，积少成多，等孩子需要教育费用的时候再取出。也可以购买期缴保险，比如5年交10年取就很适合做教育储蓄。年轻夫妻要学习一些理财知识，从保本稳健型理财产品，风险低的债券型基金，保值增值、抵御通货膨胀的黄金等贵金属投资入手，适当定投股票型基金，还可以关注一些优质企业和有发展潜力的股票。
★预防未知风险，重大疾病险需考虑
童佳倩去给孩子报早教班，到达地点后，她把孩子一个人放在后座上，自己去后备箱取孩子的小车，可没想到孩子从座位上摔了下来。医院里，医生不断地批评着童佳倩和刘易阳怎么这么不小心，并说了一些这么小的孩子摔一下可能会出现的严重问题等。
家庭成员将来的疾病和医疗护理都是大笔的支出，所以保险顾问建议裸婚族购买一份重大疾病和意外、医疗的消费型附险。现阶段购买的商业养老险大多是分红型产品，可享有利率上调和保险公司投资的利益。35岁前应购买一份返还型的重大疾病和健康保险，随着年龄的增长，保费会越来越贵。
其实，越是经济基础薄弱的家庭，越应该重视购买保险。裸婚家庭如果各方面保障不够稳定，两人要想在退休后享受更有品质的生活，必须要有商业养老保险作为补充养老收入。另外，还可以购买保障人身的意外险，一旦出现意外，还可以给家庭其他成员提供一些保障。
精选阅读
小刘今年30岁，其女友今年28岁，二人计划今年国庆结婚。目前，二人都还处于事业起步阶段，小刘月薪约4000元，女友月薪5000元。两人一起买了房子，月供2500元房贷，总贷款额度50万元。二人每月生活费支出约2000元。
小刘对保险没什么概念，除了单位社保外，没有商业保险。其女友有社保，且在3年前就给自己买了30万元的重大疾病险和10万元的两全保险。女友计划在婚后为小刘买些商业保险，以加强对未来的风险保障。
需求分析
理财师表示，小刘正处于家庭形成期，这期间家庭的保险需求为健康、意外、寿险保障等。从家庭目前情况来看，其女友有社保，还有30万元保额的重大疾病保险，健康险保障相对充足；小刘则应再补充一部分重疾保障，保额以至少20万元为宜。
由于两人比较年轻，外出活动的机会多，都应该加强意外保障。理财师建议，选择性价比优的卡单式意外险即可。
准婚夫妇二人尚有50万元房贷要还，若任何一方发生人身风险，高额无力偿还的负债都将成为整个家庭的重大负担。因此，需要补充足额的寿险保障，一旦发生风险致使收入中断后，仍可保障家庭生活质量不受影响。
此外，小刘和女友每月生活支出和房贷约4500元，另外还有4500元的节余，除一部分缴纳双方的保险费外，剩余收入可进行部分投资，以抵御通胀并有效增值。
保险规划
理财师分析指出，家庭投入到保障型商业保险的资金，大致占家庭年收入的10％，并以不超过20％为宜，养老、投资、储蓄型保险不包含在内。在小刘准夫妇二人都有社保且已有部分商业保险的情况下，以意外卡单、带储蓄功能的重大疾病保险和带投资功能的投连险为组合。一方面可以用较少保费投入获得相对高额的保障，另一方面，缴费灵活、多账户配置的投资连接保险，更方便客户多元化的需求，是保障兼投资的很好方式。
首先，我们先分析一下医疗险的特点。做为一种附加险的住院医疗险，它是一种补偿保险，补偿保险的特点就根据被保险人的实际支出进行赔偿，不可能超过实际花费。也正是因为补偿这一特点，住院医疗保险会在投保者实际支付的情况下进行一定的补偿。但这种补偿也和国企的报销制度有点类似，每个公司都规定了一个免赔额，比如有的公司规定为一千元，也就是说，在一千元以下是不赔的，只有超过一千元，保险公司才负责赔付。而且在赔付过程中是要划分档次的，比如，1000－5000赔60％，5000－20000赔70％。各公司的标准可能不太一样，但差别不是很大。现按一万元住院医疗费来做一说明：
假设支出一万元后，单位报销了60％，即六千元，如果花费的一万元都是在保险公司规定的支出范围内，那么，保险公司按以下方法进行赔付：1、保险公司不论您单位报销多少，仍以一万元做为给付依据；2、在5000元以下部分，应在扣除免赔额1000元后，按60％赔付即2400元；3、剩下部分，即10000－5000＝5000（元），这部分按70％赔付，即3500元。这样，保险公司等于赔付了5900元；4、但因为5900加上已报销的6000元，已超过所花费的一万元医疗费，所以按照保险的补偿原则，最后获赔的金额不能超过一万元。因此实际在保险公司获得的赔偿是4000元。
近日，市人力资源社会保障部门就市民关注的失业保险金相关问题进行了解答。
主动辞职不享受失业保险金
针对部分失业人员想自己缴纳失业保险，工作人员解释称，失业保险必须是在职期间用人单位和职工一起缴纳。这样职工失业以后才可以享受失业保险待遇。个人单独不能参加失业保险。根据国家和省市失业保险法规规定，失业保险参保缴费范围是用人单位及其职工。
失业人员享受失业保险待遇必须同时具备下列三个条件：
1、按照规定参加失业保险，并且所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满1年的；
2、非因本人意愿中断就业的，这其中包括被单位开除、除名和辞退的、解除劳动合同等情况；
3、已办理失业登记和求职登记的。失业人员在领取失业保险金期间，按规定同时享受其他失业保险待遇。
具备上述条件的失业人员才可以享受失业保险待遇，如果是主动辞职的，就不能领取失业保险金了。
失业保险金申领咋办理？
本人持《户口簿》、《身份证》、《终止劳动合同证明书》或《解除劳动合同证明书》、《失业保险金申领登记表》、两张一寸照片。市内四区到户籍所在街道劳动保障事务所恢复失业身份，办理《失业证》。再持上述手续到户籍所在区的失业保险科领取银行卡、办理失业保险金申领登记；区市县的到失业保险经办机构办理。
用人单位不按规定为失业人员及时办理失业、转交领取失业保险金的相关手续，影响失业人员享受失业保险待遇的，用人单位应当赔偿由此给失业人员造成的损失。
客户：近年来分红险产品不断发展、推陈出新，保障的功能和范围都有了很大的提高。面对越来越丰富的选择，怎样的产品才是自己的需要的？
答：在购买分红型保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准，也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能民挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应，可以参考以下思路来进行选择。
选择险种：分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
选择产品：由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。、
选择方式：投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式：一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。
重大疾病保险买多少才适宜
王之光：我已步入不惑之年，随着年龄的增加，身体健康状况也大不如年轻时。最近，我正在考虑购买一些大病保险，目前此类保险产品很多，不知其承保的范围如何，购买的金额以多少为宜?
保险专家：你的想法很好，适当购买一些重大疾病保险，对自己和家人都能提供一份切实的保障。目前，许多保险公司都设有重大疾病保险，他们也经常在宣传中强调疾病保障的种类，保险代理人在营销时也常常会比较各家有关产品所保障的重大疾病的数量。但不能忽略的是，重大疾病保险最为重要的不仅是所承保疾病种类的数量，更重要的是，其能够提供保障的疾病种类和保险金额是否足以支付医疗费。
为了使消费者能对重大疾病保险的保障范围有一个大概的认识，在此介绍一些保险公司重大疾病保险产品所保障的疾病释义及一般的治疗费用。
癌症(亦称为恶性肿瘤)：
指以不可控制的恶性细胞生长和扩散以及组织侵润为特征的恶性肿瘤。
治疗费用：
5—20万元，平均12万元。
慢性肾功能衰竭(亦称为尿毒症)：
指双肾功能均出现慢性及不可逆转的末期衰竭，并已因此进行定期的肾脏透析或接受肾脏移植手术以维持生命。
治疗费用：
透析每次平均435元，一年5.5万元，平均8万元。
再生障碍性贫血：
指因慢性及永久性的骨髓造血功能衰竭而导致贫血，中性白细胞减少及血小板减少，经骨髓检查确定为再生障碍性贫血。
治疗费用：
10—20万元，平均15万元。
脑中风：
指由脑血管意外产生脑出血(不包括蛛网膜下腔出血)、脑血栓形成或脑永久性神经损伤，事故发生6个月后，被保险人经神经专科医生认定，仍留下残疾而无法复元者。
治疗费用：
5万元以上，平均8万元。
急性心肌梗塞：
指由于冠状动脉血液供应不足而导致部分心肌坏死，其诊断必须同时符合下列条件：典型之胸痛症状，最近心电图的异常变化，心电图报告显示有典型的心肌梗塞迹象、心肌酶增高。
治疗费用：
早期发现12万元，血管复通手术5万元以上，平均8万元。
严重烧伤：
指根据临床鉴定中《新九分法》对烧伤程度及烧伤面积的评定标准，体表烧伤面积达到20%或20%以上且烧伤程度达三度。三度烧伤的标准为皮肤(表皮、真皮或皮下组织)全层的损失，累及肌肉、骨胳、软组织坏死，结痂、最后脱落。
治疗费用：
换肤，完全医愈需要20万元以上，平均10万元。
冠状动脉外科手术：
指因冠状动脉疾病而接受一条或以上冠状动脉的开胸手术，但不包括血管成形术、激光治疗或其它动脉之内做的手术。
治疗费用：
一条桥5万元以上，平均7.5万元。
重要器官移植手术：
指因下列器官出现病变，并经一般治疗无明显效果，基于医生建议，已接受相应的器官移植手术：肾、心脏、肺、骨髓、角膜、胰腺。
治疗费用：
肾移植手术10万元以上，平均10万元。
综上所述，重大疾病的平均治疗费用一般都在10万元左右，因此，投保人在购买重大疾病保险时，保险金额至少要在10万元以上，这样才能在风险来临之时起到遮风避雨的保障作用。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +