偶尔看到两则与保险有关的故事,很受启示。
故事一:面对自己的保险顾问朋友,张先生认为自己是国企中层干部,公司的工资、福利待遇都不错,疾病、养老应该没问题,只想为女儿教育储备一些资金;又碍于朋友的面子,随意买了一份交通意外保险。结果在去四川出公差时碰上发生了汶川大地震不幸遇难。保险理赔仅得3万多元,女儿的教育保险金仍需续交保费,身为家庭主妇的妻子后还因房子还贷困难,最后不得不把房子卖掉。
故事二:广东东莞的杨先生在高速公路行驶时因车辆失控,撞击到护栏,当场死亡。经交警部门认定,自己肇的事,没有任何经济补偿。妻子孙女士在收拾丈夫遗物时发现一张保险单,很快获赔51万元。杨先生从参保到出事当月共交8100元保费,“价值”放大了63倍。
在第一则故事中,客户没有遵守正确购买保险的基本准则,比如“先大人后小孩”,大人先做够做足保障额度,然后才考虑小孩的需求——因为只有大人安全了,小孩才能安全。他的保险顾问非但没有说服他,反而顺着他的“意思”来销售产品。由于大人的保障需求远远不够,造成在他出事故后一家人陷入困境。
在第二则故事里,杨先生保单在一定程度上体现了他的“生命价值”,这一“生命价值”是投保人在购买保险时通过认购的风险保障额度(即保额)来定价,定价的标准与他对亲人承担的责任有关,一旦他遭遇不测,保险公司理赔的钱,可以帮他履行未尽的责任,这51万元理赔款让其家庭免陷困境。
保额文化倡导依据客户家庭的财务风险缺口进行评估和销售的观念。我们认为,保额是保险的最大价值,理赔是保险的最大利益。回顾寿险业的历史和寿险特有的风险杠杆机制,无外乎在个人或家庭发生事故时起到雪中送炭、四两拨千斤的作用,而且因不同的家庭有不同的风险,保险从业人员要做的是为不同家庭提供量身订制的保障方案。
保险不是装饰品,风险不会顾及任何情面。像第一个故事一样,保险从业人员以产品导向或以客户“意向”为导向来销售产品,可能因疏忽而在客户遭遇不幸时充当落井下石的“帮凶”,把客户推向更窘迫的境地。假如你恰好是那位客户的保险顾问,目睹其家庭变故,又因自己疏忽不但帮不上忙,反而因错误销售加重了其家庭负担,如何面对,情何以堪!
中国老龄办负责人指出:“无论现在还是将来,95%以上的老年人都要在家里养老。”不幸的是,现在的家庭普遍在“房奴”、“孩奴”的阴影下,许多家庭很难以胜任养老功能的,需要政府的家庭政策和商业养老保险来进行支持。那么商业养老保险买多少才合适呢?
对大多数人来说,工作期间如果每个月的收入减少10%,对生活品质的影响并不是很大,但退休之后,当年10%的工资,却能成为退休生活的全部经济来源。中荷“金生无忧”年金保险产品集保障和投资于一身,让“人们给自己发养老金”成为可能。
大部分自由职业者没有社保,因此需要商业养老保险来弥补自身保障的不足。现在从事自由职业的人越来越多,这也是社会不断发展前进的标志。在中国,自由职业者包括三类人:第一类是小本生意人,如个体零售商;第二类是没有底薪的推销员,如寿险顾问;第三类是专业人士,如摄影师。由于他们工作性质的不同,这一类消费者应该重点考虑哪些保障呢?。
中国养老问题一直是大家比较关心的问题,也是十八大提上日程的一个重要议题。虽然目前还没有一个可行的解决方案,但是社会各界都在提出多种建议和意见。
目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型和万能型三种。不同类型的养老险产品,投资风险不同,市民投保时需仔细考虑。
具体来说,传统型养老保险的预定利率确定,通常在2.0%到2.4%之间,投保后从什么时间开始领钱、领多少钱,都是投保时就可以明确和预知的;分红型养老保险有1.5%到2.0%的预定利率以及不确定的分红利益;万能型养老保险的保费在扣除部分初始费用和保障成本后进入个人账户,有2%到2.5%的保证收益和不确定的额外收益。
购买养老保险,首先需要考虑的因素是资金安全,其次是保值、规避通货膨胀的风险,最后考虑的才是增值收益。
商业养老保险也不是越早做越好,应该在解决基本保障之后,在有一定资金量的基础上,离退休有充足时间的时候开始,建议不晚于35岁开始。当然,商业养老保险是养老金储备的一个渠道,还有一些其他的理财方式也是不错的。不过一般的投资有一定的风险性和缺少确定性,因此,实际操作上,在合理配置的情况下,虽不是惟一,但毕竟商业养老保险是解决养老金储备问题的一个比较好的选择。
其实,如果你每个月都有稳定的收入,收支平衡略有结余,另外家底殷实,能对付每年的持续通胀,你就不需要买养老险;如果你一生健康,或者生病了也有地方可以全额报销,你就不需要买健康险;如果你上无老下无小,一人吃饱全家不愁,你也就不需要买人寿险。说到底,究竟买多少保险当取决于你自己,取决于你到底为自己和家人花掉多少未来的收入。
就以本案例中的张欣来说,目前状态下,上无赡养老人之压力,下无抚育子女之压力,身体健康,有房无贷。现在的收入足够应付当下各项开销,所以看起来他似乎不需要买什么保险。但是,如果张欣要买车了,新增的贷款需要动用未来的收入来偿还,这时需要一份保险来提供保障。如果,考虑未来自己老了的时候要有一份稳定的养老金,这时还需要一份保险来进行强制储蓄。如果,将来考虑要结婚生子,现在的资金或许不一定能够满足未来养育子女的各项费用了,就势必需要动用到未来的收入,这时就需要一份保险来保障未来的收入。
所以,鉴于张先生目前的状况和未来的预期,我的建议是年轻人购买一些“消费型”的人寿保险,既经济实惠、又能满足现阶段保障的需求。推荐给年轻单身人士的常见“消费型”组合一般为:定期人寿保险+附加意外伤害+附加意外伤害医疗。平安新推出的“护身福”综合保障计划,在30种重大疾病赔付的基础上,新增8种20%保额的轻度重疾独立赔付,在公共交通意外双倍赔付的基础上扩展自驾车驾驶、乘坐意外双倍赔付。
同时,意外保障突破现有的意外险交几年保几年的交费期限制,保险期限不必与主险交费期等长,扩展至主险交费期外,意外保险责任至70岁,不再受限于主险交费期,与其它短期意外险相比可以享受更持久的保障。对于张先生这样希望通过最少的保费建立全面保障的年轻人来说,这种产品是不错的选择。
保险就是人们不可或缺的部分,保险的强大保障作用,之于人们,不仅仅可以当人们受到损失时,偿还人们的经济,还可以对人们的生命财产起到强大的补偿作用。
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