怎样维护自己的保险权益?专家表示:保险有四大基本原则,消费者在买保险之前,一定要了解清楚。
一、保险利益原则:保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。
保险利益原则是指在签订保险合同时或履行保险合同过程中,投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定。
二、最大诚信原则:最大诚信是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实,不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。
最大诚信原则是指保险合同当事人订立合同及合同有效期内,应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实,同时绝对信守合同订立地约定与承诺。
三、近因原则:近因是指在风险和损失之间,导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因,而不是指在时间上或空间上最接近的原因。近因原则是指在风险与保险标的损失关系中,如果近因属于被保风险,保险人应负赔偿责任;近因属于除外风险或未保风险,则保险人不负赔偿责任。
四、损失补偿原则:损失补偿原则是指保险合同生效之后,当保险标的发生保险责任范围内的损失时,通过保险赔偿,使被保险人恢复到受灾前的经济原状,但不能因损失而获得额外收益。
专业术语小贴士:
1、什么是保险人、投保人、被保险人、受益人?
保险人是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。
投保人是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。通俗地说,就是买保险交钱的人。
被保险人是指其人身或其有可保利益的财产受保险合同保障,通俗地说,就是被保险所保障的人。
受益人是指被保险人或投保人经被保险人同意指定的有保险金请求权的人。通俗地说,是日后到保险公司领取保险金资格的人。
2、什么是保险标的?
保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益,或者人的寿命和身体。
分红险在产品设计时,会有预定的费率、投资回报率(简称利率)、死亡率,而保险公司在实际经营时,会有实际的费率、利率、死亡率,如果较预定的费率和死亡率低,较预定的利率高,会产生额外的利润,否则会亏损。这三部分有盈有亏的话,实际盈亏就看盈亏相抵后是正是负。所以,分红险的分红,来源于三差:利差、费差和死亡差。
从面上讲,利差和公司的投资水平有关,费差和公司的管理水平有关,死亡差和公司这个险种的投保人数有关,人数越多,死差的波动性越小。人数越多,就有些运气的成分了,当年理赔的人少于预定,分红总额就高。
那有了分红总额后,怎么分呢?
1)不同的险种有不同的帐户,同一年,不同险种的客户获得不同的分红率是正常的。是买终身分红寿险得到的红利高还是买年金产品得到的红利高?答案:不一定。无法提前确定。
2)购买了相同险种的客户,参与同一个帐户的分红。
分红按现金价值计算。客户年龄越大,相同的保额下,缴的保费越多,其现金价值的绝对值和相对于保费的比例也越高。
我们都知道,同一笔钱,买分红和不分红的寿险产品,买到的保额是不一样的。或者说,相同的保额下,分红产品的保费高于不分红的产品。
那是买分红产品合算还是买不分红产品合算呢?
例如一位28岁的男性,采用趸缴的方式,买10万分红终身寿险的资金可以买13万元的不分红终身寿险。
按红利演示表,要20多年后,累积红利有3万元。
面对这种情况,可以做的选择就多了:
1)购买10万元的分红险,博长命,博保险公司投资水平高,管理水平高,推销能力也高。
2)购买13万元的非分红险,前期的保障高,同时,完全杜绝分红的不确定性。
3)购买10万元的非分红险,将多余的保费拿去投资,不用承担保险公司分红前必然要扣除的费用和死差损。
4)买5万元分红的和6.5万元非分红的,平衡一下利益。
对成人来讲,保险主要分两大类:
第一大类、健康保险:主要是对人的身体健康状况做出保障,这里面又分以下几种产品:
1,意外保险,这是针对由于发生意外而产生的医疗费用按比例进行报销的产品,如果因意外发生了更严重的致残或致死亡的极端风险,会有比较高额的赔付;
这种产品绝大多数来说,都是一年期的,想继续保,就第二年再交钱,属于消费型。
也有少数产品是储蓄型的,比如交10年钱,保您20年,20年当中没出事,把钱全部退还给您。
2,住院医疗保险:这是针对住院发生的费用进行赔偿的产品,(含疾病住院和意外住院)
这类产品分2种,报销型和补贴型,
报销型产品是指把住院的费用按比例报销,也是消费型产品,需要每年交钱
补贴型产品是指只要住院,每天都会给固定金额的钱数,既有储蓄型产品,(比如交10年钱,补贴终身),也有消费型产品,交一年钱就补贴一年。
3,重大疾病保险:这是只有罹患癌症之类的大病才会获得赔付的保险产品。
都是储蓄型的产品,比如交10年钱,保您30年或保到终身
第二大类、养老保险:这是针对人的寿命状况做出保障的保险产品,如果说健康保险是担心自己活得太短的话,那养老保险就是为担心活的太长准备的,因为活着就要花钱嘛。
和社保一样,商业养老保险也是为自己存钱,连续存上10年或20年,然后从某个年龄开始,每年从保险公司领钱,养老用。
但商业养老保险和社保还是有很多区别的,
1,领取自由,领不领,想什么时候领,想领多少,都随自己
2,无论是领到合同终止还是领到身故,您之前交给保险公司的本金会全部返还给您。
以上,请参考,有想深入了解的,可以随时跟我联系或者拨打我们公司的全国统一客服电话95500,都会给您提供专业的服务。
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