据一项网络调查显示：九成以上的人担心养老问题，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，87%的人养老得靠自己另外攒钱，37%的人认为退休后自己生活水平将严重下降。
随着生活节奏的加快，生活压力也日益增大，大多数女性一旦结婚生育，把更多的精力用于照顾家庭，影响到事业发展。因而，收入也随之受到影响。而且，许多女性的投资理财意识较差，资产升值速度较慢。现在女性的退休年龄较男性要早，但寿命一般都比男性长，这就需要更多的养老金，保障老年生活品质。
职业女性肩负着事业和家庭的双重责任，在照顾家人的同时，也应该善待自己，未雨绸缪。为避免通货膨胀、失业、重大病患等一系列未来可能出现的养老危机，根据自身情况制定养老规划，是一件人生大事.
从摇篮到墓地，每个生命都不能规避终有衰老的那一天，早为老年生活做些物质和精神上的准备，使得老年生活更有品质，更从容。尤其对于需要兼顾家庭与事业的女性来说，在人生的最后一程，应该走的更体面。按此推理，养老规划是每个渴望幸福生活的家庭需要认真对待的大事。
统计显示，近年来，妇科疾病的治疗费用一直呈现增长态势。由此可以看出，现代职业女性所面临的压力，付出了以身体健康被过早透支的代价。民政部发布的数据显示，2008年，民政部门办理离婚登记155.3万对，比上年同期增长10.6%。据美国美林投资调查中心的一份调查中显示，美国女性离婚后生活水准普遍下降85%，有的甚至陷于贫困境地。
统计数据中发现，30岁以前的女性对养老计划都很淡薄，甚至对于买保险都不屑一顾。中国已进入老龄化社会，养老问题特别突出，如果不提前做好养老保障准备，不单我们自身，整个社会也将面临由此带来的后顾之忧。
由于缺乏社会保障机制，养儿防老，是中国传统的养老模式;此外，个人积蓄也是最主要的养老保障手段。
随着独生子女政策和国民人均预期寿命的延长，有关专家认为，未来的几十年就业人口占总人口的比例将不断减少，结果将导致社会能够提供的养老财务支撑能力下降，支取退休金的人员比例上升。由于社会价值系统的变化，加上中国人口政策的因素，未来的一对夫妇可能要照顾四位老人，子女也将不再能够成为未来养老的依托。
随着我国社会保障制度的日益建立，养老问题正从传统走向现代，社保、企业年金、个人储蓄正成为新的养老方式逐步替代并完善传统的养老方式。虽然，目前的社会保障体系只能提供最基本的生活保障，退休金平均是退休前总收入的三分之一，要想实现高品质养老的愿望，还需个人积蓄做强力支撑。
相关推荐
朋友手头有一笔余钱，正在为一个财务决策问题而烦恼：他看中了一款养老保险，但不知道该拿这笔钱提前偿还房贷同时选择期交投保呢，还是一次性趸交买下那款养老保险，同时按照原定计划继续每月偿还按揭贷款？
他打算购买的这款保险，若一次性趸交，缴纳的保费则为90320元，但是若分为20年期交的话，那么每年期交5600元，20年下来累计要缴纳112000元，比趸交保费高了整整21680元，也就是24%。朋友之所以考虑提前偿还房屋按揭贷款就是为了少为银行打工，免去一些利息钱；但若这样的话却要转为帮保险公司打工，向其支付利息钱了。
期交保险成本较隐蔽
期交保险的资金成本无疑比较隐蔽，我们能够看到的只是趸交和期交两个保费数字。其实，若换一个思考方式，比如文首提及趸交90320元的保险，其20年期交5600元的安排完全可以想像成保险公司一次性提供给你90320元的贷款，你在拿到贷款之后当即支付了5600元的首期还款，并在剩下的19年内继续每年偿还5600元。若这么想像的话，那么保险的期交和房屋按揭的实质也就大体统一了，利用Excel中的IRR函数或者专门的金融计算器，我们很容易就可以算出，上述保险隐含的借贷利率为2.39%。
而目前20年按揭贷款基准利率为5.94%，即使享受七折，亦为4.16%，距离这个利率水平2.39%依旧是有相当距离吧。所以，很显然上述案例最明智的决定应该是用余钱偿还掉房贷。其实，即使是与同期长期国债的收益率比较同样处于很低的水平。若朋友没有按揭需要偿还，更合理的决策依然是选择期交的保险，而将剩下的资金去买收益率更高的长期国债。
申请住房按揭，按照5年分成两类。5年以下基准利率目前仅5.76%，而5年以上则为5.94%，按揭时间越长借贷利率越高。保险却不同，很多时候是期交时间越长，相应的借贷利率越低。比如还是文首的那款保险产品，若改成10年期交，每年保费10540元，虽然累计保费105400元较趸交90320元高了15080元（16.7%），但是其隐含的借贷利率却只有3.61%。
简单地说：养老险是一款合同里明文规定何年何月何日开始领取多少养老金，只是分红不确定；万能险是未来某一天可能会有多少钱，可以替代养老，合同里有保底收益，即投资失败责任由保险公司承担；投连险也是未来某一天可能会有多少钱，满期给付或退保给付，收益下不保底，上也不封顶哦，即投资风险由保单持有人承担。哪一种更好，视客户的经济实力与理财习惯有关。
最后，您说现在有一笔闲钱，这就关系有金额的多少？持续的年数？因为有趸交的产品，也有年交的产品，前者还好说一点，年交的产品就涉及到交费年限，是长还是短，一定要选择好哦，以免造成后期保费的负担。
请先完善社保，商业保险做补充。重疾的保额应该是您年收入的5倍，这样您未来才可以安心享受夕阳红的幸福养老生活。基于您的需求，养老需考虑专业的养老产品，特推荐两款专业养老产品：
1、国寿福禄满堂养老年金保险(分红型)：年年有分红，月月有养老，天天有保障，人人都需要；交费方式：5年、10年、20年；领取年龄：50岁、55岁、60岁、65岁；领取方式分为：年领、月领；领取年限：保证领取20年，或者领至85岁；领取类型：平准领取、增额领取。此险种是养老投资理财两者不误的选择；
2、国寿福禄鑫尊保险(分红型)：此产品2012。1。1隆重上市，免体检，不核保，快速还本、返本后还收益，终身免费领取养老金，终身享受分红；
以上两款产品均可以附加住院医疗、意外卡单，让保障更全面规划！
这个年龄考虑养老比较恰当，现在的养老保险都是到被保险人终生的，至于说你想买什么样的养老产品，市场上都很多，这个是要根据个人的缴费时间长短和存受缴费的多少来决定的，还有投连险是不适合做养老的，因为他是属于风险共但型的产品，也有亏本的风险，所以用来专款专用养老是不恰当的，还有万能保险其实有追加投资的功能，这也要看你的个人状况。
这几年房子呈疯涨的势头，很多人就认为买房子是最合算的事。甚至有人不惜花高息去借款、贷款去买第二套、第三套房子。说起买保险，脑袋摇的象拨浪鼓一样，不成、不成、还是不成。
我就有这样一个准客户，男主人特别能赚钱，女主人也颇能算计，有钱就研究房子，买了三套房子还不肯罢手，真有个不弄个庄园不罢休的打算。可是不知道有个风险正悄悄地向他们逼进。
有一天，他家的顶梁柱轰然倒下，因为心机梗塞住进了医院。因为没有医疗保险，只好把自己辛辛苦苦赚来的钱，大笔、大笔的医疗费象雪片一样飞进了医院的收款室，很快手头的钱就用完了。怎么办？能把房子砍一块交医疗费吗？只好忍痛割爱低价把房子卖了出去，救人要紧呀。
人到这个时候想起了保险，打电话急切地问我还能不能买保险了，我说，你要是开保险公司，这样的保户你能收吗？
保险这个商品就是这个样子，是在你不需要的时候才有资格购买，等你真的需要了，就没有资格买了。还等吗？趁着你还是标准体，赶紧做个决定吧，不愧做父母的儿女、不愧做儿女的父母、不愧做妻子的丈夫、不愧做丈夫的妻子，更不愧做人一场。
面对五花八门的可用于未来养老金积累的保险，不妨综合运用定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定产品类型的技巧，去选购比较符合自己需求的产品。
有关社会养老保险将调整个人账户缴费比例的消息一出，可谓是“一石激起千层浪”，市民们议论纷纷，个人养老负担有可能加重，于是，商业养老类保险作为一种强制性的储蓄手段，作为社会养老保险的有力补充，也一并成为人们关注的焦点之一。
沃保专家建议说，选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”问题。规划养老用途的保险，事先要做到以下“五定”，定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，才能买好适合自己需求的产品。养老金的保额
市民在选择养老类产品时，必做的一项功课当然是确定保障额度，主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。
每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。是否要每年出门旅游，是否需要保姆照顾等，都直接影响到养老金的总需求。退休后一共需要多少养老金还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。
退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益（如房租）、股息分红和其他固定投资收益、子女赡养费等。
养老资金缺口其实就是“退休后资金需求送去退休后可获得的收入”，按月或按年计算都可以。算出了养老资金缺口，并确定其中商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应的保额了。
定养老金领取方式
对于不同的人群，领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。
趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，不有希望退休后实现一个愿望（如周游世界）的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领，这也要看个的需求情况。若是普通生活的老人，月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。
定养老金领取年龄
消费者在选择时还应确定领取的年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定，一般人都会选择与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。
但这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则，还得与领取年限的条款匹配起来，做适当调整。
作为一种分红险，安享人生是具有增值性能的一款保险，虽然从红利和总保额的角度考虑，这款产品并不具备什么优势（例：投保人共缴费10万，总保额大约为15万，红利另计），同其他的养老险相比，这个收益显然偏低，但由于整合了其他险种，加之有一些附加险，这款产品还是成为了一款投保率很高的产品。
德财公司理财规划师黄凯雄告诉理财周报记者，安享人生作为一种分红险，在投保人签定投保合同时起算，每一周年分一次红利，但是若公司无盈利甚至亏损，则投保人的红利也是零。通常在头两年的红利会较少，因前两年要扣除佣金、管理费等系列费用，此后每年红利随保险公司分红保险业务的经营状况而不同。
另外，安享人生是一种两全险（又称生死合险，就是死亡保险加生存保险。如果被保险人在保险期内身故，受益人领取死亡保险金；如果保险期满，被保险人健在，则领取生存保险金），因此在投保时，对于生存保险金额和身故保险金额有三种比例选择，即生存保险金额为全部保额的70%、80%或90%，相应的身故保险额为30%、20%或10%。由于安享人生是一款终身两全险，所以如果投保人的死亡保险金总是可以兑现领取。
整合了重大疾病险
整合重大疾病险是安享人生产品的主要亮点。在保险合同生效90天或复效90天后，若被保险人被确诊初次罹患心肌梗塞、恶性肿瘤、瘫痪等27项重大疾病中任何一项或几项，可提前领取全部保额，另还享有主险的红利。
泰康保险公司精算助理杨丽萍告诉理财周报记者，若单独购买一个重大疾病险，每年所要支付的保险金一般在几千元左右，而作为安享人生中的提前给付型重大疾病险，投保人每年给付的保险金一般只需几百元（具体数额因人而异），但是保险的效果相同，即发生重大疾病都能获得100％的全部保额。而这部分医疗保险金则在每年的分红时扣除，不作为分红的基数计算。
安享人生中的重大疾病险还有一个与单独重大疾病险不同之处在于安享人生投保人若发生重大疾病，所能领取不只是全额的保额，而且还能领取主险的分红。
附送的其他险种
安享人生产品还赠送生命关怀提前给付险，也就是说，投保人如果因意外事件而致残成为一级残废，那么还可以领取这个险种的全部保额。这样，原本不属于保险范畴的重大意外事故致一级残废的投保人，在无需另行缴费的情况下享有提前领取主险100％的保额。
理财规划师吴洁向记者介绍说，目前购买养老保险的人群日趋年轻化、高知化，以安享人生为例，80%以上的客户都是年龄在28-35岁之间的具有大本以上的高知白领人群，而通常对于这些早期做养老规划的年轻人而言，他们频繁地使用着交通工具，在考虑如何养老的同时，也有对生活在高风险的城市环境发生意外事故的担忧。安享人生赠送的生命关怀提前给付险，对于这一人群而言是较为实惠的。
'安享人生'虽从里面单个的险拿出来并无太大优势，而其最大的特点就在于整合了投保人对此类保险的期望与需求，即：防病、防老以及防通货膨胀。吴洁说。
案例
李先生，27岁，外资银行中层管理人员，年收入20万元左右，选择总缴费额为10万，总保额为15万，生存保险90%。付款方式为年缴费金额在5000元左右，缴费期限20年。
李先生共缴费金额10万元，从65岁开始可以一次性或选择分年或分月领取生存保险金总额13.5万元，身故保险金1.5万元（身故后由受益人领取），红利另算（红利基数需扣除每年的医疗保险金）。
旷先生，29岁，个体公司老板，和太太选择总保额20万，生存保险金90%。付款方式为缴费期限20年，合同约定60岁开始领取。
旷先生年缴费金额在8100元左右，共需缴纳保险费16.2万元（因旷先生的身体状况欠佳，估计保险金额比正常要高），其太太年缴费金额在7400元左右，共需缴纳保险金14.8万元。每人在60岁时可以一次性或选择分年或分月领取生存保险金总额18万元，身故保险金2万元（身故后由受益人领取），红利另算（红利基数需扣除每年缴纳的医疗保险金）。
点评
寿险，一般大众会理解成对自己寿命的保障，其实正好相反，是被保险人去世后才能给付保险金，受益的是家人，而不是自己。
所以很多人有个误会，买保险对自己没用。这个观念也是错误的。
两全保险就是一种对生存和死亡全都有保障的险种。如果想在退休后自己能领到一笔钱作为生活的补充，又能在过世后留给家人一些钱来支付丧葬的费用，不妨可以看看这款安享人生。是想自己多得一点还是给家人多留一点，这个比例可以您自己定。
因为人身保险商品比较复杂，而且人们对此也比较陌生，所以有必要掌握一些基本的原则，以供投保参考之用。
1.量入为出
有的20岁左右的年轻人，或50岁以上的中老年人为自己投保了份数比较多的保险，其年缴保费常常在几千元甚至万元以上。而生活经验告诉我们，一个人的经济收入受到很多因素的影响。很难维持一成不变的水平。20多岁的年轻人收入不稳定，一旦将来经济收入状况变差，就很难继续缴纳高额的保险费，到时如果退保就会造成损失，不退保又实在难以维持，处于两难的尴尬境地。而老年人一般工作相对稳定，经济收入趋于平衡，能够维持在一定的水平，但由于身体或其它方面的原因，可能导致平时开支出现剧增，如果投保了缴费比较高的保险，则到时可能缴不起保险费，这在现实中已不乏其例。作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。
2.确定保险需要
购买适合自己或家人的人身保险，投保人有三个因素要考虑：一是适应性。自己或家人买人身险要根据需要保障的范围来考虑。例如，没有医疗保障的从业人员，买一份“重大疾病保险”，那么因重大疾病住院而使用的费用就由保险公司赔付，适应性就很明确。二是经济支付能力。买寿险是一种长期性的投资，每年需要缴存一定的保费，每年的保费开支必须取决于自己的收入能力，一般是取家庭年储蓄或结余的10％─20％较为合适。三是选择性。个人或家人都不可能投保保险公司开办的所有险种，只能根据家庭的经济能力和适应性选择一些险种。在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”，都有一定的年纪，其生活的风险比小孩子肯定要高一些。当然在有支付能力的前提下，家中每人各取所需而投保就更完美了。
3.重视高额损失
从现实来看，损失的严重性是衡量风险程度非常重要的一个指标。一般来讲，较小的损失可以不必要保险，而严重程度的损失是适合于保险的。人们除了购买保险来对付它，没有别的更好的办法。对于高额损失就需要投保高保险金额。高保险金额可以使投保人得到最充分的保障，当然，其保险费自然会较高，但可以用提高免赔额的办法，降低保险费率，从而抵消高保额所高出的保费。在购买保险前，作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应当购买这种保险
4.利用免赔额
如果有些损失消费者可以承担，就不必购买保险，可以通过自留来解决。当这个可能的损失是自己所不能承担的时候，可以将自己能够承受的部分以免赔的方式进行自留。免赔要求被保险人在保险人做出赔偿之前承担部分损失，其目的在于降低保险人的成本，从而使得低保费成为可能。对被保险人来说，由自己来承担一些小额的、经常性的损失而不购买保险是更经济的，自留能力越强，免赔额就可以越高，因为买保险的主要目的是为了预防那些重大的、自己无法承受的损失。免赔额过低，固然可以使各种小的损失都能够得到赔偿，但在遇到重大损失时，却会得不到足够的赔偿，这是得不偿失的。
5.合理搭配险种
投保人身保险可以在保险项目上搞个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出旅行，那么就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样一来可以节省保费，二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。这就是说，如果您准备购买多项保险，那么您应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。得到较大的费率优惠。
在保险网上常常有人咨询，什么样的保险最好？而业务员回答是："保险没有最好，只有适合。"
商业保险本身就是商品，各家公司的产品利率，投资环境，都差不多，不同的就是公司的经营管理，产品的信誉度，服务的品质，市场的认同度。
今天我就想以我从事保险销售12年，学到的保险专业知识和买卖保险的体验来与大家分享我的收获和体验。
首先，无论是什么人面临的人身风险都一样，都离不开生，老，病，死，残。其次，我们将需要保险的人群分成不同的类别。
一、刚参加工作的年轻人
a,年收入2-4万，事业刚起步，要孝敬父母和规划未来，有计划的生活为自己创造一个圆满的人生。运用保险低保费高保障，转移有可能发生的人身风险，保障收入和资产的安全。建议制定月存计划买分红类的保险组合，选择缴费期长（20,30年交费）的终身寿险为主险，这样附加险就可以保的时间长。（因为附加险的交费期都是随主险交费期的，而附加险都是低保费高保障的，意外，重疾，住院等。风险发生的概率较高且保险期为一年的保障性险种，续保期限也就是是缴费期限。）
b,年收入在5万以上，可以选择万能型，投资型的保险组合。现在的非传统险，具有传统保险的保障功能意外，还具有较灵活的投资功能，养老功能。希望保障更全面的还可以附加津贴型，不要发票报销的住院保险。
二、三口之家
a,工薪族,家庭总收入5-6万，首先考虑家庭成员的医疗保障，主要收入来源者，职业风险较高者，选择交费期长的低保费高保障，以分红型终身寿险附加定期消费型的保障较全面的保险组合，保障全面的组合基本上是有险就能赔。其次，考虑爱人，（女同志一般较高寿，建议考虑意外，重疾兼养老的保险组合）孩子首先考虑意外，住院类团险或卡式保险，有条件为他储蓄再考虑教育保险，返还快的分红险。
b,中高收入家庭，年收入8万以上，建议选择万能型或投资型的保险组合，（也可以选择分红型）总之，家庭的年缴保费是年收入的15%左右，不超过20%。个人的寿险保额是本人年收入的5-10倍。保险组合一般是主险（寿险）+附加险（意外，意外医疗，重疾，住院医疗等（有费用型，津贴型）孩子的保险建议考虑定额返还的分红型主险再附加意外，住院，重疾和教育或少儿万能险，少儿投连险。
c,富贵族家庭，年收入50万以上，在中高家庭的保障基础上再增加高额保障以及高档的住院医疗保险。建议增加快速返还的财富型保险，此类保险可以积累财富，合理避税，资产保全。万一生意急需现金还可以利用保单贷款来缓资金短缺的解燃眉之急。
三、根据自己的保障现状和缴费能力选择主，附险的搭配
1，主险，一般是可以单独买的寿险（以身故为给付的）有定期（消费型和返还型），终身（返还型）。
2，附加险是不可以单独买的，必须附加于主险，随主险交费期而生效。（例如：附加意外伤害，意外医疗，附加住院费用，附加住院安心，附加定期寿险等），附加险的份额有一定比例的投保规则。
3，一般保障功能全面的的保险组合是：
寿险+附加重疾+附加意外伤害+附加意外医疗+附加住院费用
因此，一份好的保险计划是和业务员共同讨论制定的，也就是适合自己的就是最好的。
随着生活水平越来越高，市民的保险意识也越来越强。那么，市民在购买保险的过程中，究竟怎样才能买到称心如意的保险呢？
在购买保险的过程中，市民要充分认识自己的需求，根据需求来确定投保何种保险。
成家立室后，事业也正在处于上升期，作为家庭经济支柱，肩负着家庭的重大责任，应当考虑到一旦自己遭遇意外或疾病时，如何保障自己和家庭的生活，并缓解由此带来的家庭生活危机。首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附加意外险和医疗险。
当孩子渐渐长大，家庭发展稳定，这时候工作与收入也基本趋于平稳，在购买了足够保障型保险后，可以考虑购买投资类的保险，积累家庭财富，为温馨的家庭生活更增添保障。若为养老准备，可以选择投资型的分红保险。
买什么保险，多少保险才合适，主要应考虑自身对保障的需求如何及经济承受能力。一般来说，购买保险的需求点应从多个方面来考虑，如年龄、职业、性别、收入、家庭环境等，对于不同收入水平的人士、不同的家庭，保险的功能及重点也有所不同。
市民在选择保险时，要量力而行，根据自身需求和财力大小，选择合适的保险品种和缴费方式。每年所缴纳的保险费，一般而言，以个人或家庭每年收入的10%为宜。
在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的""保护伞""。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么作为家庭支柱的大人发生意外时，主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持，整个家庭也很可能会因此陷入困境。所以给大人购买充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +