李娜,40岁,是一位单亲妈妈,两年前与先生离婚后,就一直独自一人带着儿子生活。儿子今年8岁,正读小学二年级。她坦言,独自带孩子,最担心的就是哪天失业了可怎么办。正因为如此,她想尽早准备儿子未来所需教育金以及自己的养老金,通过合理理财来减轻经济压力。
房产出租换取收入
李娜目前是一家公司的普通职员,月收入3500元左右。母子两人每月的基本生活支出大概要2500元,儿子包括各种课外辅导班、兴趣班在内的教育费用1000元。为了弥补单亲家庭可能给孩子带来的孤独感,李娜还经常组织儿子和几个要好的同学之间的聚会游玩,比如一起到科技馆、博物馆、名人故居等,这部分娱乐费用每月约500元。
除工资外,李娜和儿子还有一个主要的收入来源就是租金。“离婚时,家里一套三室一厅的房子给了我,一方面我们母子俩住的话房子显得太大,也有些浪费,另一方面这套房子离儿子学校和我上班的地方都比较远。”李娜于是便把家中的大房子租了出去,这样平均每月能有5000元左右的租金收入。另外,她在儿子学校附近租了个小两居的房子,上班也近,每月租金2000元。
由于,离婚时和前夫有协议,房产归李娜所有,前夫就不再负担孩子每个月的生活费了。因此,按上述的每月收支计算下来,李娜家每月有2500元左右的结余。
年度收支方面,家中的年度性收入主要就是李娜的年终奖金,约2万元。李娜就是土生土长的北京人,因此年度支出主要是逢年过节,与亲戚往来的人情支出。这部分费用每年大概要5000元。
家庭资产方面,李娜现有现金以及活期存款5万元,定期存款20万元,自己名下的一套房产市值约300万元。家庭现在没有任何负债,资产净值325万元。
最担心的是失业
李娜说,由于自己是大专学历,专业也不够实用,生完孩子后又在家呆了几年。“如果失业了,我怎么来养孩子?”
因此,在家庭保障方面,李娜最想投保一份失业保障方面的保险。虽然,公司提供的四险一金里面有一份失业险,但她认为那点失业保障金太少。
李娜介绍,她和儿子现有的保障包括:自己公司提供的社保、一份50万元保障额度的意外险,儿子的保障则有通过学校投保的“学平险”,北京市的一老一小保险。
“我还想给自己增加一份大病保险,是那种保费低、保障高的最经济实惠的类型,能成为社保的补充。”李娜说,她想请教专家,作为单亲家庭的母亲,她还应该增加哪些保障?
教育金和养老金尽早筹备
李娜说,她现在感到比较迫切的问题就是儿子未来的教育金以及自己的养老金,因为收入不高,所以就像“笨鸟先飞”一样,自己要比别人提早准备。
比如说儿子的大学教育金,未来还有十年的时间,根据现在的平均收费水平,是不是可以测算出未来儿子四年大学的费用?自己可以通过哪些比较稳健的投资方式来投资积累?
自己的养老金也是让李娜特别放在心上的一件事情。李娜说,光靠社保肯定不行,因此在力所能及的范围内,她要多准备些,早准备些。
李娜,40岁,是一位单亲妈妈,两年前与先生离婚后,就一直独自一人带着儿子生活。儿子今年8岁,正读小学二年级。她坦言,独自带孩子,最担心的就是哪天失业了可怎么办。正因为如此,她想尽早准备儿子未来所需教育金以及自己的养老金,通过合理理财来减轻经济压力。
房产出租换取收入
李娜目前是一家公司的普通职员,月收入3500元左右。母子两人每月的基本生活支出大概要2500元,儿子包括各种课外辅导班、兴趣班在内的教育费用1000元。为了弥补单亲家庭可能给孩子带来的孤独感,李娜还经常组织儿子和几个要好的同学之间的聚会游玩,比如一起到科技馆、博物馆、名人故居等,这部分娱乐费用每月约500元。
除工资外,李娜和儿子还有一个主要的收入来源就是租金。“离婚时,家里一套三室一厅的房子给了我,一方面我们母子俩住的话房子显得太大,也有些浪费,另一方面这套房子离儿子学校和我上班的地方都比较远。”李娜于是便把家中的大房子租了出去,这样平均每月能有5000元左右的租金收入。另外,她在儿子学校附近租了个小两居的房子,上班也近,每月租金2000元。
由于,离婚时和前夫有协议,房产归李娜所有,前夫就不再负担孩子每个月的生活费了。因此,按上述的每月收支计算下来,李娜家每月有2500元左右的结余。
年度收支方面,家中的年度性收入主要就是李娜的年终奖金,约2万元。李娜就是土生土长的北京人,因此年度支出主要是逢年过节,与亲戚往来的人情支出。这部分费用每年大概要5000元。
家庭资产方面,李娜现有现金以及活期存款5万元,定期存款20万元,自己名下的一套房产市值约300万元。家庭现在没有任何负债,资产净值325万元。
最担心的是失业
李娜说,由于自己是大专学历,专业也不够实用,生完孩子后又在家呆了几年。“如果失业了,我怎么来养孩子?”
因此,在家庭保障方面,李娜最想投保一份失业保障方面的保险。虽然,公司提供的四险一金里面有一份失业险,但她认为那点失业保障金太少。
李娜介绍,她和儿子现有的保障包括:自己公司提供的社保、一份50万元保障额度的意外险,儿子的保障则有通过学校投保的“学平险”,北京市的一老一小保险。
“我还想给自己增加一份大病保险,是那种保费低、保障高的最经济实惠的类型,能成为社保的补充。”李娜说,她想请教专家,作为单亲家庭的母亲,她还应该增加哪些保障?
教育金和养老金尽早筹备
李娜说,她现在感到比较迫切的问题就是儿子未来的教育金以及自己的养老金,因为收入不高,所以就像“笨鸟先飞”一样,自己要比别人提早准备。
比如说儿子的大学教育金,未来还有十年的时间,根据现在的平均收费水平,是不是可以测算出未来儿子四年大学的费用?自己可以通过哪些比较稳健的投资方式来投资积累?
自己的养老金也是让李娜特别放在心上的一件事情。李娜说,光靠社保肯定不行,因此在力所能及的范围内,她要多准备些,早准备些。
每月收支状况(单位/元)收入支出本人月收入3500房租(房贷)2000配偶收入0基本生活开销2500房租收入5000娱乐开销500合计8500养车费用0其他(教育)1000合计6000每月结余2500年度收支状况单位/元收入支出年终奖金20000保费支出0其他收入0人情往来5000出行0合计20000合计5000年度结余15000家庭资产负债状况单位/万元家庭资产家庭负债活期及现金5房屋贷款0定期存款20其他贷款0汽车市值0信用卡未付款0基金市值0股票市值0房产300合计325合计0家庭资产净值325
专家建议之一家庭资产配置与具体投资建议
家庭资产状况分析
李娜家庭属于高资产无负债家庭,但其高资产主要体现在自用性资产,也就是固定资产(房产)上,占了家庭资产净值的92.31%。由于固定资产具有流动性差、不易变现的缺点,因此一旦家庭出现危机,这类资产很难解燃眉之急。况且一旦变现,其房租收入便会中断,由于房租收入在每月家庭收入中占58.82%,因而家庭会出现入不敷出的情况。
李娜家庭年度结余4.5万元,建议其可以合理利用,增加投资性资产的比重,且现有投资组合中,投资方式比较单一,投资收益情况偏低,可以适当调整投资策略,进行一些积极性的投资。
家庭财务诊断结果指标数值理想经验数值计算过程紧急预备金倍数8.303-8流动性资产/月支出净资产流动比率1.54%15%流动性资产/净资产*100%消费比率63.00%60%消费支出/收入总额*100%储蓄率37.00%40%1-消费率净资产投资率6.15%大于50%投资资产总额/净资产*100%财务自由度0.00%大于100%月投资性收入/月消费支出
家庭理财问题分析及建议孩子大学教育金问题
李娜女士的儿子今年8岁,正在读小学二年级,预计10年后上大学。依据目前的物价水平,大学每年的学费大概3万元,假设以后每年学费涨幅3%,那么10年后每年的学费将为4.03万元。大学4年共需学费16万元。李娜女士现在家庭每月结余2500元,建议其拿出1500元进行基金定投,在基金选择方面可以选择股票型基金,若持有10年,保守估计年均收益会在10%以上,以此估算,10年后可积累资金30.72万元,在支付孩子高等教育支出的同时,还能剩余14.72万,可作为养老金的补充。
未来养老问题
假设李娜女士15年退休后每年开支维持和现在同等水平6.5万元(当前家庭年支出为7.7万元,由于届时将不用支付孩子教育费用,建议测算时将每年教育支出1.2万元扣除),根据目前这种状况,我们测算到李娜女士85岁,假设长期投资回报率为10%,通货膨胀率为4%,那么,李娜女士从55岁退休生活到85岁共需养老金94.84万元。
针对于李娜的养老金总需求,建议其将活期存款5万元拿出2万元进行银行短期理财产品投资,期限控制在3个月之内,目前市场该类产品收益水平大约在2.1%~2.8%之间,这部分产品多投资货币市场基金、金融市场工具,流动性较好,且风险较低。
现有的20万元定期存款,考虑到李娜家庭的风险承受能力较低,因此在投资上还是应当以保守为主,适合的投资对象像一些偏债型基金或是平衡型基金,以投入15万元为例,按照6%的复合年化收益率来计算,15年后投入的本金及回报将达到35.94万元。剩余的5万元资金则可以参与一些略微激进的产品,像在目前的市场环境之下,黄金是一个比较热门的投资品种,适合的投资对象以纸黄金或是投资性金条为主。
综合上面的投资方案,通过基金定投与平衡型基金、黄金的投资,加上李娜的养老金收入,可以弥补到李娜的养老金缺口。值得一提的是,李娜女士现在所拥有的房产,在未来也可以通过“逆按揭”的方式为她带来养老支出的补充。
广东发展银行北京分行望京支行CFP国际金融理财师刘晓娟
专家建议之二:保障建议
时代正在改变,社会中单亲妈妈的比例越来越高。身为单亲妈妈,通常只有自己的薪金作为经济来源,却要负担家庭的生活成本、孩子的教育开支等等,同时还要为疾病、养老等问题担忧,其中的辛苦只有自己能够体会。
上述案例中的李娜女士虽然不需要承担房屋贷款的压力,但是学历和专业的限制让她有不小的工作压力和担心失业的心理压力,因为一旦失业,不仅意味着收入中断,还意味着现在单位所提供的保险保障也会中断。如果仅仅依靠房租收入,是无法维持自己和孩子目前的生活品质的。
所以建议李女士,除社保以外,还应该在现有的财务安排中及时为自己增加足够的商业保险保障。
可从意外保障、医疗补充保障、重大疾病和养老保障等方面依次进行考虑,因为对单亲妈妈来说,身故风险是非常可怕的,孩子会因此失去坚实的后盾。而疾病的发生也会影响家庭收入,同时大大增加家庭开支,所以这两项风险应当尽早规避。
具体规划如下:
意外保障可选择国寿吉祥年年卡,保费低廉,保障全面,不仅保障意外风险,还可对社保住院部分报销的不足部分进行补充。
由于“单亲妈妈”必须兼顾事业与家庭,但是收入可能不及双薪家庭高,因此,“低保费、高保障”的定期险非常适合这种情况。不妨考虑市场上的定期寿险产品。将保险期限设置为20年,这样在孩子28岁拥有工作收入以前,都可以有一定的保障。保险金额可设为50万元。
接下来还可以考虑女性重疾险产品。与一般重疾险相比,女性重疾险的保障内容较有针对性,对女性中年高发疾病都提供了保障。保险金额可设在10万~20万元。为了节省保费,同样推荐定期产品。
8岁的孩子天性活泼好动,可能会受到意外伤害的侵袭,也可能出现疾病风险,但考虑到孩子已有学平险和“一老一小”保障,因此可以暂缓考虑为其投保。毕竟以这个家庭目前的经济情况来说,过多地为孩子投保,只会造成经济的压力。
作为单亲妈妈,养老问题也不容忽视,这也正是李娜女士的担忧,更何况她今年已经40岁了,安排养老的时间已经偏晚,所以更是当务之急。不过,以李女士的年龄和经济情况来说,投保养老保险保费较高,建议她采用投资的方式储备养老金,而不是选择商业保险。
理财的基础是财务安全,而所谓财务安全是指无论在任何不幸的情况下,家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平。而要实现这种财务安全,保险是最科学有效的方式。
养老金也称退休金、退休费,是一种最主要的养老保险待遇。即国家有关文件规定。在劳动者年老或丧失劳动能力后,根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件,按月或一次性以货币形式支付的保险待遇,主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
养老金是由政府、公司、金融机构等向因年老或疾病失去劳动能力的人按月支付的资金。作为生活来源由失去劳动收入者定期领取。养老金本着国家、集体、个人共同积累的原则积累、运作。当人们年富力强时,所创造财富的一部分被投资于养老金计划,如美国的401(K)、加拿大的RRSP等,以保证老有所养。加入养老金计划是最重要的投资手段之一。
养老金空账
由于养老保险个人账户仅仅是一个虚拟账户,所以在对养老基金财务的管理上,实行的是混账管理的办法,即允许统、账基金相互调剂使用,以基础养老金代替基本养老金。没有做实个人账户,就无法割断统、账基金之间的联结,锁定统筹基金的债务。一些地方为了满足当期的支付需要,大量动用中人和新人积累的个人账户基金,这就造成了个人账户的空账问题。
所谓空帐,主是每个缴纳保险的职工帐户中没有现金存款额,而只是有存款的数,这部分钱一般用来支付上一代退休职工的工资、福利,例如山东现在个人对帐单就出现做实部分和非做实部分,所谓做实部分就是缴纳保险职工帐户中实际存在的现金金额,非做实部分就是数据帐,也就记帐是这样,其实也并不影响职工保险记帐。
养老金对于一个工薪族甚至是一个家庭来说,尤为重要,这关系到我们在退休之后,劳动力下降之后的保障。虽然,现在我们都还年轻,处于事业的拼搏期和上升期,不过,长远考虑,养老金的积累还是要从现在做起。
吴先生今年30岁,配偶29岁,两人都是外企主管,都有社保、医保,小孩2岁。家庭年收入16万元,家庭年支出5万元,房产现价值140万元,私家车现价值10万元,现金及银行存款价值10万元,家庭负债60万元(房贷,还需还10年)。投资偏好属于保守型。
对于这样一个家庭,该如何有效积累养老金。首先是对于备用金的准备,保留1万元的后备资金用于日常的生活开支,另外12万元可以用于高收益的投资,不过吴先生目前的经济状况不宜配置高风险的金融品种。吴先生每年还有4万元左右的结余,因此还可以适量的配置一些保本型的基金品种。第一阶段投资方案:一年期存款5%,银行理财产品70%,保本型基金25%。其次是教育金的准备,现阶段每月定投基金是实现这一目标的最佳方式,如果国内的经济增长能保持平均每年8%左右的增幅,则投资指数型基金就可以分享经济增长的成果。建议吴先生每月定投指数型基金600元,按年均8%的收益计算,16年后大约可以积累23万元,可以用于小孩的大学教育经费。
只有完成了以上两步,养老金的积累才算是正增长,假设在5年后吴先生的家庭收入增加,并且在年结余10万元的条件下,每年可以投入10%用来充实夫妻双方的商业养老保险。每月收入增长的基础上仍然可以基金定投的方式来积累养老资金,建议吴先生再增加一个基金账户,每月定投3000元指数型基金,15年后吴先生夫妇的流动资产有望达到130万元,实现其提前养老的愿望。
随着我国老龄化不断加大,养老问题成为我国民生的重要问题之一。很多人从年轻就开始购买养老保险,但是大多人都不清楚养老保险的计算方法,保险专家根据实例为大家讲述养老保险的计算方法,希望可以为大家解惑。
养老金(pension)也称退休金、退休费,是一种最主要的养老保险待遇。 即国家有关文件规定。在劳动者年老或丧失劳动能力后,根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件,按月或一次性以货币形式支付的保险待遇,主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
养老金由政府、公司、金融机构等向因年老或疾病失去劳动能力的人按月支付的资金。作为生活来源由失去劳动收入者定期领取。养老金本着国家、集体、个人共同积累的原则积累、运作。当人们年富力强时,所创造财富的一部分被投资于养老金计划,以保证老有所养。加入养老金计划是最重要的投资手段之一。
养老金计算办法根据最新的养老金计算办法,必须缴满15年才能领取,职工退休时的养老金由两部分组成。
参加市城镇企业职工基本养老保险社会统筹的人员,达到国家规定的退休年龄,实际缴费年限(含视同缴费年限,下同)满15年以上的,按月计发基本养老金。根据最新的 养老金计算办法,职工退休时的养老金由两部分组成:
养老金=基础养老金+个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139,不再统一是120了)基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%
注:本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数
在上述公式中可以看到,在缴费年限相同的情况下,基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数,个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。低限为0.6,高限为3。因此在养老金的两项计算中,无论何种情况,缴费基数越高,缴费的年限越长,养老金就会越高。养老金的领取是无限期规定的,只要领取人生存,就可以享受按月领取养老金的待遇,即使个人帐户养老金已经用完,仍然会继续按照原标准计发,况且,个人养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的增加而增长。因此,活得越久,就可以领取得越多,相对于交费来说,肯定更加划算。
案例一:小王25岁工作,月平均收入5000元,其所在省份年度在岗职工月平均工资为4000元。那么,小王从25岁到60岁退休每月要交多少钱?其所在企业每月为他交多少钱?小王退休后,每月可以领取多少钱?
按照有关规定,企业职工基本养老保险缴纳养老保险费的缴费比例为28%。其中,单位以上年度职工工资总额为基数缴纳基本养老保险费,缴费比例为20%;职工个人以本人上年度月平均工资为基数缴纳基本养老保险费,缴费比例为8%。小王每月所缴纳养老保险费为:5000×8%=400元;从25岁到60岁退休总共要缴纳养老保险费为:5000×8%×12×(60-25)=168000元。所在企业为小王每月缴纳养老保险费为:5000×20%=1000元;到小王60岁退休总共要为其缴纳养老保险费为:5000×20%×12×(60-25)=420000元,这部分全部计入统筹基金。
案例二:小李是年收入1万元的农民,如果他从20岁开始参保,那么从20岁到60岁每月要交多少钱?政府每月补助多少?小李60岁后,每月可以领取多少钱?
目前我国各地的新型农村养老保险政策并不统一。以四川省为例,缴费标准目前设为1年100元、200元、300元、400元、500元5个档次,如果小李选择最高档次缴费,每年缴纳500元,从20岁到60岁总共缴纳20000元,这部分全部计入个人账户。政府补贴体现在两个方面:一是地方各级政府应当对参保人缴费给予基本补贴,补贴标准不低于每人每年30元,另外对选择500元缴费档次缴费的,地方政府每人每年增加补贴15元。二是参保人享受的基础养老金由中央财政每月全额补助55元。参保人达到待遇领取条件的可领取养老金,养老金由基础养老金和个人账户养老金组成,其中基础养老金每月为55元,个人账户养老金由个人账户全部储存额除以139,在未考虑基金投资的条件下,小李到60岁时每月可领取养老金为55+21800/139=212元(若按照100元缴费则为55+5200/139=92元)。
养老问题与每个人都息息相关,而养老保险的购买更是关系到您是否能够舒心度过晚年。了解养老保险计算方法后,相信您会对养老金积累有更清楚的认识。祝福大家都能有一个安心、顺意的幸福晚年。
近来,延迟退休养老金领取年龄的政策在民众当中顿时掀起了千层浪,引起了老百姓的热议。老百姓们究竟是怎么想的呢?现在就随姐一起来看看吧!
网调90%反对延迟退休
对于此前有学者建议我国延迟退休年龄一事,昨日,吴玉韶做了回应。吴玉韶认为,从网上的调查来看,90%以上的人都反对延迟退休,但退休年龄是否延长,是与很多社会因素相关的复杂问题。就其本身而言,包括工作岗位的提供、身体状况、工龄等因素都要考虑。同时,又与国家的就业、劳动力供给、养老金的收缴和供给等因素相关。
吴玉韶表示,从世界上大部分国家来看,从应对老龄化的角度讲,延迟退休年龄是一个必然的趋势和方向。目前人社部和老龄办对此问题也正在研究。但何时调整、怎么调整,需要综合考虑多方面的因素,包括考虑到群众的接受度等。因此,要真正提出方案并实施,还需要一段时间的具体研究。
未来确实有养老金缺口
有人表示,我国提出延迟退休年龄,主要是由于养老金巨大的缺口问题。对此吴玉韶表示,这只是一种观点。从当前我国养老制度长远的、可持续发展的角度看,未来确实会出现养老金的缺口问题,但如果从现在来看,养老金是有结余的,而且社保基金还有一定的支撑作用。
近日,全国社会保障基金理事会理事长戴相龙在“发展平台经济与促进区域合作”高峰论坛表示,坦承养老金确有缺口,并建议通过完善养老制度,以达到收支平衡。
戴相龙指出:“把个人账户和统筹账户加在一起搞支付,这叫现收现付,这个没有缺口,15年以后都没有缺口。但个人账户在退休时,这些钱都是他的,这时候缺口就非常大了,那时的政府就没法平衡,那是后患无穷的。”
国家发改委宏观经济研究院原副院长、中国人力资源开发研究会会长刘福垣在接受《证券日报》记者采访时表示,自养老保险制度诞生的第一天起,其现值与未来值的矛盾就存在,而且至今看来也是一个解不开的扣,养老金对财政补贴的需求将越来越大。他建议从根本上跳出社会保险的传统套路,走社会保障的路子,即纳入中央财政预算,实行目标补贴、按需分配的原则。
戴相龙认为,完善养老金制度可能涉及延长退休年龄和养老金缴纳年限等措施,“比如养老金交30年,就可以获得养老金了。那今后30年不行,可能要交35年。现在60岁退休了,将来可能63岁退休。”
据刘福垣介绍,美国财政补贴占养老金60%以上,退休年龄延长到67岁,还捉襟见肘。以美国的经济实力,在保险范围内都解决不了现值和未来值的矛盾,说明此路不通。“迄今为止,没有一个坚持社会保险制度的国家,能够克服基金的现值与未来值的矛盾,都不得不逐步加大财政补贴的力度。”刘福垣表示。
不少专家认为,除增加财政投入的同时,应对养老金缺口更需要保值增值。清华大学就业与社保中心主任杨燕绥在接受《证券日报》记者采访时表示:“目前中国主要是‘货币养老’形式,货币养老只能满足日常养老开支,在通货膨胀的环境下,需要从货币养老向盘活养老资产的方向转变。”
“养老金投资股市应选择比较能够创新的公司,他们一定能够产生可以分配的价值,这个价值是整个经济发展中的亮点。”杨燕绥指出,如果没有养老金,不仅是资本市场规模无法扩大,资本市场的产品也不均衡,因为资本市场需要长期投资。西方几十年的经验已经证明,养老金可以和资本市场形成良好的互动关系。
了解积攒养老金的各种方法
(1)社保养老金保险:每月由企业和个人缴纳一定比例(企业缴10%,个人缴8%),等到退休后,就可以领取一定的退休金。在实际缴费年限满15年以上的,按月计发养老金。根据最新的养老金计算办法,职工退休时的养老金由两部分组成:养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限*1%
个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数户(50岁为195、55岁为170、60岁为139)
(2)企业年金保险:个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金,退休后按规定方式支付。不过企业年金只有少数人才能享受到。根据人社部最新公布的数据显示,截至今年上半年,建立企业年金制度的企业总数仅为74850家,参加的职工人数为2169.42万人,涉及人员十分稀少。另外,就算公司给你上了企业年金,具体的支取办法也是由公司单方面敲定的,比如工作年限的要求啊、支取额度的限制等。
(3)商业保险:商业养老保险种类较多,我们可以根据自己的实际情况挑选适合的类型(关于商业保险的具体内容我们下堂课细说)。
(4)自筹养老金:自筹退休金主要是积蓄投资,使有限资金发挥更大效用,可以选择市场上合适的投资工具(理财、基金、股票等)。
4.养老投资应与个人风险能力相匹配
在养老规划的投资工具选择上,每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同会有多种资产配置组合。可以按照一定的比例进行合理的搭配,并获得一定的收益。对于性格保守、安全感需求高的童靴来说,可以选择低风险的投资工具;对于有一定风险承受能力的童靴可以在专业理财师的指导下进行高风险的投资工具的配置,来满足高品质的生活支出。
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