30岁的方女士是上海某合资企业的销售经理,月薪8000元左右。去年与丈夫离婚后,独自带着5岁的儿子生活。失败的婚姻使方女士对幸福已无太多的追求,她将所有的希望都寄托在孩子身上,并对其进行了全身心的投入。方女士自小家境贫寒,家里没有条件供其上大学,所以,她很小就步入社会打拼。做销售工作虽然风里来雨里去地四处奔波,但是方女士仍然津津乐道、乐此不疲,因为她要挣更多的钱抚养孩子,让其接受最好的教育。对于方女士来说,儿子就是她的全部。
单独抚养孩子、母兼父职的道路充满了艰辛,方女士没有大学文凭,完且凭吃苦耐劳、坚韧不拔的劲头赢得了销售经理的职位,工作性质决定她要经常到外地出差,还要利用业余时间充电。方女士的想法很简单,她只想挣更多的钱给孩子创造一个优秀的学习和生活空间,这种愿望在成为单亲母亲后尤为强烈。但是她平时忽略了对儿子的关心和整个家庭生活的保障,银行户头上的数字在与日俱增,而保险却很少问及。
去年12月,一场突如其来的印度洋海啸灾难,使数十万人遇难,数百万人无家可归,一夜之间,无数的孩子失去了父母,无数个孤儿失去了幸福的童年。有报道称,此次印度洋地震是20世纪初以来,全球发生的五次最大地震之一,造成的损失可想而知,而估计保险公司的赔付将不会超过8800万美元。印尼、印度、泰国等这些商业保险盲区的灾民只能黯然悲痛。这些报道给方女士带来了强大的震憾和反思,她不敢想象,如果有一天,她突患重病或发生意外导致不幸,儿子的未来将会怎样。于是,她不得不请教保险顾问,寻求一个切实可行的保险组合方案。
高保额的意外险保障
方女士经常到外地出差,每次出行,如果乘飞机,会连同机票购买一份航空意外险,但如果乘坐客车、轮船,小磕小碰就没有什么保障了。购买相应的意外险保障,一旦方女士发生意外导致身故,保险公司送来的保险金可抚养其孩子长大成人,帮助她实现愿望。一旦方女士发生意外导致残疾,保险公司的赔付将使她早日摆脱经济压力,重新点燃起生活的希望。方女士应选择保障齐全、保额高的意外险保障,这样可减少每次乘坐飞机购买航意险的成本,同时对例如烧烫伤、手脚划伤这样的大意外、小意外都有防范。建议方女士购买50万元保额的意外伤害保险。
适合自己的健康医疗险保障
据报道,随着人类工业化突飞猛进的发展,环境污染、竞争压力、工作节奏加快,乳腺癌、子宫内膜异位、慢性盆腔炎等妇科疾病的发病率明显上升,并呈现年轻化趋势。过去的发病年龄多在四、五十岁左右,如今三十岁的患者比比皆是,发病年龄提前了约10年。乳腺癌是女性肿瘤中发病率最高的一种,我国每年有4万人死于乳腺癌,其中发病率最高的地区是北京、上海、深圳等大城市。方女士作为公司的销售骨干,业务可独当一面,而随之而来的体力消耗和心理压力都很大。另外,方女士还有吸烟的习惯,几个国家的调查表明,肺癌已代替乳腺癌成为发达国家导致妇女死亡的头号癌症,因吸烟而死于冠心病的妇女比不吸烟的多9倍,吸烟可能给女性带来额外伤害。所以,根据方女士的情况,建议她给自已购买价值20万元保额的重大疾病及附加医疗保险组合,如果患上重大疾病,可一次性从保险公司获得理赔,随着医疗事业的不断发展和进步,这笔资金将有望使患者重获健康。一旦患上一般疾病住院,风险将由保险公司承担,而不是将这一负担交给孩子。
适合孩子的教育保险
方女士的孩子即将上小学,以后读中学、大学甚至去国外留学,需要大笔的费用支出,方女士将自己为儿子积攒的学费全部"躺"在银行的帐户里,这实在有些保守。建议根据孩子的年龄、学习阶段及将来的需求,可为其购买足够金额的教育保险。教育保险中的豁免条款可保障方女士在保险期内如发生重大不幸时,孩子仍可享有足额的保险利益。方女士每月可支付1000元左右购买教育保险,让孩子在任何情况下都能够完成学业。
今年56岁的黄先生即将退休了,黄太太已经赋闲在家。老两口有一个儿子,目前已经在美国念完硕士,并且已经在当地找到工作并取得了绿卡。
几年前,当儿子有出国定居的意向并征求父母的意见时,黄刚夫妇虽然感到年老之后,儿子不在身边不免有些寂寞,但考虑到儿子所学的专业在海外有更好的发展前景,所以还是支持了他的想法。如今,老两口仍不后悔当初的决定。
每月结余不少
黄先生目前在北京一家国有企业担任部门经理,公司这几年的效益还不错,每月工资为8000元左右。黄先生的夫人退休之前在一所学校任教师,目前平均每月能够领到的养老金约为2500元。两人每月的日常花销平均每月约为3000元。另外一项大笔的开支,就是健康医疗的开支,医药费主要由医保报销,自己承担的不多,但加上一些营养保健品方面的开支,每月也需要花费2000元左右。这样算下来,平均每月能结余5500元,应该说还属于小康水平。
年度性收支方面,黄先生每年能从公司得到的年终奖平均为3万元。黄夫人因为已经退休,就没有年终奖可以拿了。这几年,老两口每年都会安排一次去美国看望儿子,每次花费的费用约为2万元,儿子会补贴两位老人约1万元,这样两位老人的实际花费平均为1万元。当然,除了看望儿子之外,也会在儿子所在城市附近的一些景点逛逛,这样的话,每年就不用再安排旅游了。
家庭积蓄不多
当初为了要资助儿子出国留学,所以老两口卖掉了家中的一套房产,目前家中一套用于自住的房产,两室两厅,市值为200万元。
老两口大部分的积蓄都花费在了房产上面,因此,老两口目前的积蓄和许多同龄人比较起来不算很多,仅20万元。其中10万元买了国债,另外5万元存了银行的定期,5万元存了银行的活期。虽然,儿子一直说将来他会归还父母资助他留学的费用,但是老两口考虑到儿子将来还要娶妻生子,花钱的地方也不少,所以,当初资助他读书的费用就不要他再归还了。
如何筹划养老
由于儿子已经顺利走上工作岗位,将来可以自食其力地生活了,因此,老两口觉得家庭的理财目标比较单一,就是如何合理地筹划养老。他们想咨询理财师的问题主要是:前半生的积蓄主要用于将儿子抚养成人并供其出国读书,剩下的资金总体上来说不是很多,在这种情况下,该如何打理才能满足养老的基本需求?
舒适养老三步走
文本刊理财工作室上海市理财规划师张安立
为了儿子能实现自己的理想,黄先生夫妇出售了一套房产,同时拿出了大笔积蓄,现在,儿子已在美国找到工作并定居,他们的“投资”也算有了不错的结果,老两口是时候为自己的将来打算打算了。
年过半百的黄先生夫妇首要考虑的是养老问题。四年后黄先生就将退休,这个空巢家庭的月收入会明显下降,年收入也会消失,如果想保持现在的生活水平,那么月度、年度资金流均可能出现入不敷出的状况,而这想必是黄先生夫妇最不想看到的。
实际上,通过一定的理财手段,他们还是能够保持当前的生活水平的,而且家庭资产不会慢慢缩水。
找寻稳定的收入来源
在月收入下降、年度收入消失后,要避免财务赤字,他们需要再找一条稳定的收入来源。可是,为了送儿子出国留学定居,老两口已经卖出了一套房产,因此没有投资性住房。而辛苦了半辈子的他们需要在退休后有个比较悠闲的生活,返聘可能也不合适。不过,他们可以考虑依靠儿子寻找一条稳定的收入来源。
儿子一直表示,要归还父母资助的留学费用,其实为父母退休提供稳定的收入就是一个很好的方法。现在,儿子的收入可能不太高,或许还有些自顾不暇,不过四年后,他的经济情况应该会有所好转,他可以每隔一段时间,适度地补贴一部分父母的家用,主要用于弥补黄先生夫妇月收入下降后,出现的月度赤字问题。比起一次性给父母几万或几十万元,每半年、每年给些孝养费的方式更加合适,一是保证资金流的稳定、持续,二来不会给儿子的生活带来很大的负担。黄先生不妨就此与儿子沟通一下,相信应该能够得到支持。当然,每年黄先生夫妇去美国探亲的各项费用应由儿子承担。
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以房养老可以考虑
此外,由于黄先生夫妇属空巢家庭,儿子已在美国扎根,当他们年纪再大一些,需要一定护理时,不妨考虑以房养老。
这种较为新式的养老方法已经逐步为人们所接受,特别对于空巢家庭来说比较合适。黄先生夫妇可以将现在的自住房出租,这样,两人养老金和房租收入相加后,应该可以支付敬老院的有关费用。如果不够,还可以由儿子做些补贴。
在需要时,他们还可以考虑出售住房,毕竟儿子未来的发展将在美国,国内的住房除了供老两口居住外,没有其他用途,倒不如换为流动资金,让老年生活过得更好些。
投资可以适度积极
黄先生目前的投资方式非常保守,除了活期存款、定期存款各5万元外,另10万元投资了国债,这样就难以有效地让资金升值,在通胀压力下,甚至还可能贬值。这里建议他逐步取出10万至15万元的资金进行稍微积极一些的配置。
其实,黄先生夫妇并不需要为投资风险增大而太过担忧,一是现在的收入情况能够保证充足的资金流,他们并不是靠投资养活自己,短期内不需追求高收益,因此心理压力不会很大。二是未来4年内的收入累积,可以为家庭增加30多万元储蓄,这一来就更能应对一些突发事件的发生,例如疾病等,稍具风险性的投资即使短期内有所亏损,也不会让生活难以维系。
如果对股票投资不在行,老两口可以考虑买一些指数型基金,既免去了选股的麻烦,也能分享到指数上涨的喜悦。
养老金对于一个工薪族甚至是一个家庭来说,尤为重要,这关系到我们在退休之后,劳动力下降之后的保障。虽然,现在我们都还年轻,处于事业的拼搏期和上升期,不过,长远考虑,养老金的积累还是要从现在做起。
吴先生今年30岁,配偶29岁,两人都是外企主管,都有社保、医保,小孩2岁。家庭年收入16万元,家庭年支出5万元,房产现价值140万元,私家车现价值10万元,现金及银行存款价值10万元,家庭负债60万元(房贷,还需还10年)。投资偏好属于保守型。
对于这样一个家庭,该如何有效积累养老金。首先是对于备用金的准备,保留1万元的后备资金用于日常的生活开支,另外12万元可以用于高收益的投资,不过吴先生目前的经济状况不宜配置高风险的金融品种。吴先生每年还有4万元左右的结余,因此还可以适量的配置一些保本型的基金品种。第一阶段投资方案:一年期存款5%,银行理财产品70%,保本型基金25%。其次是教育金的准备,现阶段每月定投基金是实现这一目标的最佳方式,如果国内的经济增长能保持平均每年8%左右的增幅,则投资指数型基金就可以分享经济增长的成果。建议吴先生每月定投指数型基金600元,按年均8%的收益计算,16年后大约可以积累23万元,可以用于小孩的大学教育经费。
只有完成了以上两步,养老金的积累才算是正增长,假设在5年后吴先生的家庭收入增加,并且在年结余10万元的条件下,每年可以投入10%用来充实夫妻双方的商业养老保险。每月收入增长的基础上仍然可以基金定投的方式来积累养老资金,建议吴先生再增加一个基金账户,每月定投3000元指数型基金,15年后吴先生夫妇的流动资产有望达到130万元,实现其提前养老的愿望。
近来,延迟退休养老金领取年龄的政策在民众当中顿时掀起了千层浪,引起了老百姓的热议。老百姓们究竟是怎么想的呢?现在就随姐一起来看看吧!
网调90%反对延迟退休
对于此前有学者建议我国延迟退休年龄一事,昨日,吴玉韶做了回应。吴玉韶认为,从网上的调查来看,90%以上的人都反对延迟退休,但退休年龄是否延长,是与很多社会因素相关的复杂问题。就其本身而言,包括工作岗位的提供、身体状况、工龄等因素都要考虑。同时,又与国家的就业、劳动力供给、养老金的收缴和供给等因素相关。
吴玉韶表示,从世界上大部分国家来看,从应对老龄化的角度讲,延迟退休年龄是一个必然的趋势和方向。目前人社部和老龄办对此问题也正在研究。但何时调整、怎么调整,需要综合考虑多方面的因素,包括考虑到群众的接受度等。因此,要真正提出方案并实施,还需要一段时间的具体研究。
未来确实有养老金缺口
有人表示,我国提出延迟退休年龄,主要是由于养老金巨大的缺口问题。对此吴玉韶表示,这只是一种观点。从当前我国养老制度长远的、可持续发展的角度看,未来确实会出现养老金的缺口问题,但如果从现在来看,养老金是有结余的,而且社保基金还有一定的支撑作用。
近日,全国社会保障基金理事会理事长戴相龙在“发展平台经济与促进区域合作”高峰论坛表示,坦承养老金确有缺口,并建议通过完善养老制度,以达到收支平衡。
戴相龙指出:“把个人账户和统筹账户加在一起搞支付,这叫现收现付,这个没有缺口,15年以后都没有缺口。但个人账户在退休时,这些钱都是他的,这时候缺口就非常大了,那时的政府就没法平衡,那是后患无穷的。”
国家发改委宏观经济研究院原副院长、中国人力资源开发研究会会长刘福垣在接受《证券日报》记者采访时表示,自养老保险制度诞生的第一天起,其现值与未来值的矛盾就存在,而且至今看来也是一个解不开的扣,养老金对财政补贴的需求将越来越大。他建议从根本上跳出社会保险的传统套路,走社会保障的路子,即纳入中央财政预算,实行目标补贴、按需分配的原则。
戴相龙认为,完善养老金制度可能涉及延长退休年龄和养老金缴纳年限等措施,“比如养老金交30年,就可以获得养老金了。那今后30年不行,可能要交35年。现在60岁退休了,将来可能63岁退休。”
据刘福垣介绍,美国财政补贴占养老金60%以上,退休年龄延长到67岁,还捉襟见肘。以美国的经济实力,在保险范围内都解决不了现值和未来值的矛盾,说明此路不通。“迄今为止,没有一个坚持社会保险制度的国家,能够克服基金的现值与未来值的矛盾,都不得不逐步加大财政补贴的力度。”刘福垣表示。
不少专家认为,除增加财政投入的同时,应对养老金缺口更需要保值增值。清华大学就业与社保中心主任杨燕绥在接受《证券日报》记者采访时表示:“目前中国主要是‘货币养老’形式,货币养老只能满足日常养老开支,在通货膨胀的环境下,需要从货币养老向盘活养老资产的方向转变。”
“养老金投资股市应选择比较能够创新的公司,他们一定能够产生可以分配的价值,这个价值是整个经济发展中的亮点。”杨燕绥指出,如果没有养老金,不仅是资本市场规模无法扩大,资本市场的产品也不均衡,因为资本市场需要长期投资。西方几十年的经验已经证明,养老金可以和资本市场形成良好的互动关系。
了解积攒养老金的各种方法
(1)社保养老金保险:每月由企业和个人缴纳一定比例(企业缴10%,个人缴8%),等到退休后,就可以领取一定的退休金。在实际缴费年限满15年以上的,按月计发养老金。根据最新的养老金计算办法,职工退休时的养老金由两部分组成:养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限*1%
个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数户(50岁为195、55岁为170、60岁为139)
(2)企业年金保险:个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金,退休后按规定方式支付。不过企业年金只有少数人才能享受到。根据人社部最新公布的数据显示,截至今年上半年,建立企业年金制度的企业总数仅为74850家,参加的职工人数为2169.42万人,涉及人员十分稀少。另外,就算公司给你上了企业年金,具体的支取办法也是由公司单方面敲定的,比如工作年限的要求啊、支取额度的限制等。
(3)商业保险:商业养老保险种类较多,我们可以根据自己的实际情况挑选适合的类型(关于商业保险的具体内容我们下堂课细说)。
(4)自筹养老金:自筹退休金主要是积蓄投资,使有限资金发挥更大效用,可以选择市场上合适的投资工具(理财、基金、股票等)。
4.养老投资应与个人风险能力相匹配
在养老规划的投资工具选择上,每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同会有多种资产配置组合。可以按照一定的比例进行合理的搭配,并获得一定的收益。对于性格保守、安全感需求高的童靴来说,可以选择低风险的投资工具;对于有一定风险承受能力的童靴可以在专业理财师的指导下进行高风险的投资工具的配置,来满足高品质的生活支出。
商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同,即在单位时间确定领取额度,直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间,而商业养老保险多以年为单位,如平安人寿的长青终身养老年金保险等,都采取按年给付的方式。定时,自然就是约定一个领取时间,根据养老保险金的总量确定领取的额度,例如确定要15年领取完毕养老金,那么保险公司将根据养老金总额,确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间,有些可以自由选择领取的方式,中间亦可以更改。
养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说,若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期,其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
对于如何选择养老产品而言,还是远远不够的。衡量选择商业养老保险,并非某个或某几个因素的简单比较,比如商业养老保险产品,不能简单地说保证领取20年就比10年的好,终身的就一定比定期的划算等等。其收益率,近者受费率、领取额度的影响,远者还要受公司资金运用水平、社会投资状况影响,选择起来确需费点心思。
如果现在每月的基本消费为1000元,假设每年物价上涨率5%,年利率3%,那么,退休时每月基本消费约3386元,退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
过去10年,工资增长了五六倍,医疗、住房、生活必需品等的价格却上涨了数十倍。如果单凭工资、储蓄等较低的收益,未来生活的需要将无法满足,尤其是退休后生活水平将显著下降。那么,我们该如何未雨绸缪,解决"寿命比钱长寿"的问题?
日前,在《广州日报》与信诚保险公司共同主办的养老理财讲座上,暨南大学经济学院副教授、广东省保险学会理事陈鹭先生,美国百万圆桌会会员、杰出的保险及理财规划师温婉儿女士为广大市民提供了专业的养老规划建议。
建立"投资养老"的观念
陈鹭副教授指出,过去10年,工资上涨的速度远追不上部分物价上涨的速度,如果市民中青年时期不为将来的养老积累必要的资金,很可能会出现入不敷出的情况。据介绍,从1998年至2004年,我国平均工资的年增长率在8%~12%之间,1988年开始医疗费用的年平均递增却超过了20%。而近10年来,水电燃气这些生活必需品的价格更是上涨了92.9%。
另据调查,大部分居民还是指望依靠子女及社会作为未来养老模式。对此,陈鹭提醒市民,"养儿防老"已成为过去,社会养老保险的保障有限,市民的养老观念应转变为"投资养老"。
那么,退休养老金要多少才够?温婉儿女士举了一个简单的案例:王先生现在的年龄30岁,估计退休年龄55岁、退休后将再生活25年,则现在至退休还有25年。如果现在每月的基本消费为1000元,假设每年物价上涨率5%,年利率3%,那么,退休时每月基本消费约3386元,退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
对于何时开始准备养老金最合理,温婉儿表示,养老金筹措越早越好。像上例中王先生的情况,如果现在开始储蓄,每月应储蓄的金额约为2275元,但如果10年后才开始,每月则需储蓄金额4459元。
"如果想在将来保证甚至提高自己的生活水平,还得在社会养老保险的基础上投保商业性养老保险。"陈鹭进一步强调。
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