单亲家庭更要有“保险”来理财

读者咨询

我今年34岁，带一7岁男孩，开一家儿童服装商店，年收入3万元左右。孩子他爸每月补贴300元，家庭月支出约1500元。2001年给孩子买了一份儿童保险，年交保费4500元。最近生意不好，交费压力很大。我现在没有社保和医保，很担心自己的身体出现问题。请问，像我这样的情况如何进行保险理财呢？王女士

理财分析

这是一个非常普通而又特殊的单亲家庭，正处在漫长的家庭成长期，一个人承担着应该由两个人承担的子女教育的义务。资产结构不太合理，抗击风险的能力不强，并且存在严重的保险错位问题。理财目标是在保障家庭财务安全的前提下解决孩子的教育经费问题。

理财建议

(1)调整保险错位。在家庭中女主人是主要经济支柱，是家庭生活和子女教育经费的来源。一旦女主人发生不测，孩子的学费和生活都将受到严重的影响。

(2)估算保险金额，保障家庭日常生活。一般说来，保额=年收入的10倍(18万)+未来子女教育经费(17万)，即保额应为35万元。

(3)具体险种设计。终身寿险5万元，同时附加重大疾病保险5万元，定期寿险20万元，意外伤害保险10万元，意外医疗保险1万元，保费2458元。

(4)将2001年给小孩购买的保险改成缴清保险，以后就不用交费了，保险仍然有效，只是保额有所降低；一般情况下，千万不要退保，因为退保会有损失。同时小孩在学校应办理学生团体平安保险，保费50元。

(5)王女士可以以个体工商户的方式办理城镇职工养老和医疗保险，年交保费4600元左右。

(6)将每年结余的15000元用于投资，由理财规划师指导作基金组合，年收益按10%测算，小孩上中学和大学的费用没有问题。bX010.COm

扩展阅读

单亲家庭理财重保险

家庭情况

张小姐今年23岁，培训学校教师，月收入3500元左右，有基本保险和住房公积金，有4万元存款。父母早年离异，她和母亲生活，母亲长年有病。家庭月支出1500元左右。她希望通过理财提高生活水平，最好能买一套小房子。

理财分析

张小姐家庭收入来源单一，风险承担能力较差。虽然有存款，但要买房和提高生活水平较困难。

理财规划

1、张小姐是单亲家庭中的顶梁柱，所以她应先考虑办理大病医疗险和意外伤害险。虽然办理了医疗保险，但是医保支付能力相对有限。此外，她可以为其母亲选择一款保险产品，意外险等不太重视体检的产品应优先考虑。

2、建议先不要买房。她可以利用课余时间做家教或兼职教师增加一份收入。

3、稳定收益也可适当选取。建议购买稳健型投资，每个月投入收入的30%-45%，不占用过多的比例。在进行投资的时候，一定要注意种类不宜过多，一定要选择风险较小、流动性较强的投资品种，以便随时变现应对不时之需，也可以巧用银行现有产品组合。

保险知识汇总 单亲家庭理财应重在保障

现年48岁的陈女士是公司的高级管理人员,陈女士曾经拥有一个幸福的家庭，可是最终因为双方的个性都较强而选择了分手。目前陈女士带着15岁的女儿和母亲在一起生活。陈女士的自用房目前还有近50万元的房贷，每月还贷额为4800元。陈女士月薪为12000元，另有一些额外收入约2000元，年终还有7万余元的年终奖励，再加上母亲的退休金2600元。家庭基本生活开销仅在2000元左右，女儿教育费用为1000元。除基本的社保外，陈女士一家均没有其他保险。希望理财专家能给她的理财规划提出一些建议。

【号脉问诊】

陈女士的家庭比较特殊，由于是单亲单收入家庭，家庭生活压力全部承担在一人身上。每月还贷的金额与收入比是29%，刚刚处于家庭财务安全线以内。但也面临一些问题：家庭成员保险份额法文Tranch的含义是“一部分”，广泛用于指一部分(aportion)、获分配的分量(anallocation)及分期交付的其中一期(aninstalment)等。严重不足，家庭无任何投资收益以及资金储备。

【对症下药】

现金规划：建议陈女士将现金流可为公司带来稳定且强劲现金收益的产品或业务，通常成长性较差，但市场占有率较高，可为其他产品的开发提供资金支持。量设为1.5万元，这部分资金可以用来保障家庭突发性资金需求以及日常生活开销的费用，可以通过活期储蓄和货币市场基金的方式进行保管，货币市场基金的优势就在于流动性强但同时也会保证一定的收益率指投资的收益率。对公司而言，收益率指净利润占使用的平均资本的百分比。

保险规划：作为单亲家庭理财，最重要的环节莫过于家庭保障。陈女士家庭保险意识比较薄弱，建议陈女士投保一些商业保险，一份是附加意外伤害医疗的意外伤害保险，另外一份是附加住院津贴医疗保险，保险额度为10万元，这样基本可以囊括了陈女士的风险保障。由于女儿比较年轻，需要购买一份重症疾病险和一个意外伤害险。建议为老人单独建立一个储蓄账户，将老人的退休金单独进行储蓄作为老人将来可能出现的医疗费用储备。

退休养老规划：陈女士目前的年龄已经接近退休年龄，因此进行可供储备退休金的年限已经很少了，但还是可以通过稳健的投资来筹备一部分资金。如果陈女士55岁退休，建议从年结余中拿出5万元作为启动资金，并每月从收入中拿出2000元进行定期定额投资以积累退休养老的准备金1.资产负债表上的一种债务。公司预期未来将会出现一些支出或损失时，加以估算，预先提列，即为准备金，比如呆坏帐准备金(provisionforbadanddoubtfuldebts)。2.指合约上的条款。，投资工具可以选择比较稳健的平衡型基金，综合年收益率可达到8%左右，则在开始投资后7年末（即55岁）退休时，陈女士家庭可以积累的退休养老金可以达到30万左右，基本可以满足退休后的基本生活开支。