老年人发生医疗费用支出的风险普遍比年轻人大，因此在社会医疗保险之外，还能投哪些商业医疗保险以增加自身保障成为许多老人普遍关心的问题。****理财网网保险专家建议，老年人投商业医疗保险应首选重大疾病险。
老人投保首选重大疾病险
“商业医疗保险可以分为重大疾病和住院医疗类、豁免类及意外类三种。”****理财网网保险专家建议，针对老年人的特性，老年人投保可以选择以重大疾病险作为主险，再附加住院医疗、意外医疗等附加险种，这样各个保险产品相互配合能够最大程度发挥商业医疗保险的保障能力。
不过考虑到很多人本身就有社会医疗保险，因此投商业医疗保险时还要注意其具体保障范围，应尽量与社会医疗保险“互补”，这样“性价比”才会更合适。像社保不负担的“自费药”在商业保险中依然不能报销，这时投保人就可以选择在投保重大疾病险主险后附加“津贴险”来与社保进行互补，这样就可以享受床位费、手续费、营养费等补助。“津贴金额和保费成正比，举例来说，如果投的是年保费225元的住院津贴险，出险后每日赔付金额为50元；投年保费740元的住院津贴险，出险后每日赔付金额为160元。”
能大幅提高大病报销比率
“去医院门诊、急诊看病，不论大病小病，社保报销一部分费用，自己再购买一份商业医疗险能报销另一部分。”春节期间笔者随机采访了16位50-60岁的市民，其中13人有这样的看法，认为投了商业医疗险就能负担自己平时在门诊、急诊看病的全部费用。
“这种看法是错的，一般只有以团体方式投商业医疗险才能报销社保不负担的门诊、急诊费用，个人投保商业医疗险大都保障的是重大疾病、住院医疗、意外医疗等，并不包括门诊、急诊。”笔者提醒，在发生重大疾病或因疾病住院而产生医疗费用时，配合社保投商业医疗险，报销比率会大幅提高，不仅会免去社保的“门槛费”，更有可能达到100%报销。
投保注意年龄上限
“商业医疗保险一般都有投保年龄限制，重大疾病、住院医疗类险种投保年龄上限为55周岁。其他如豁免类险种上限为60周岁，意外类险种上限为64周岁。”
商业医疗保险属于早投保、早安心、早受益的产品，年龄越大保费越贵，年龄越小保费越低，因此建议大家提早规划，及时购买。
延伸阅读
中国现在正逐渐步入老龄化的阶段，老年人越来越多，但是保险意识却并不强，并且现在的医保体系还不完善，要想真正预防老年人疾病带来的影响就应该积极做好全面保障，提前选购一份商业医疗保险。那么，老年人医疗保险如何挑选呢?
意外医疗保险——加强老年人意外医疗保障
老年人手脚不利索了，行动不便，发生意外的可能性较大。一旦遭受意外侵袭，家人将为此支付大笔医药费用。因此，建议优先为老年人完善意外医疗保障。在为老年人购买意外医疗保险时，需格外关注保障范围。若所购买的产品包含每日住院津贴则更为划算，进而缓解因意外住院带来的费用。在为老年人选购意外医疗险，还需关注老年人骨折意外现象。根据调查发现，老年人的跌倒每10次就会有一次造成严重的伤害，包括髋关节骨折、其他部位骨折等。因此，建议投保份专门的老年人意外骨折医疗险。
住院医疗保险——加强老年人住院医疗保障
人到老年，病魔缠身，比如像老年人哮喘这样的疾病隐患还有很多，经常就会需要看病住院，老年人住院花费已经成为家庭的一大经济支出。因此，建议在意外医疗保障做足后，购买一份适合的住院医疗保险。在为老年人购买住院医疗保险时，需格外关注住院医疗给付额度，以及赔偿方式。一般老年人住院医疗保险有等待期，如果因为疾病住院的话，您需要注意是否已经过了疾病等待期，如果还在等待期内，那么保险公司是不赔的。此外老年人住院医疗保险缴费方式是可以自由选择的，通常有年缴，半年缴，季缴和月缴，若经济条件允许，可选择年缴方式，免去重复投保的麻烦。最后，还有一点需要关注的就是，在进行产品投保过程中，一定要注意及时进行体检，如果老年人哮喘疾病是在投保前出现，那么，后期产品将不给予理赔。
重大疾病医疗险——加强老年人重疾医疗保障
老年人身体素质差，罹患重疾的可能性大。因此，可在意外医疗和住院医疗保障做全后，购买份适合的重大疾病医疗险。在为老年人购买重大疾病医疗保险时，需格外关注保费“倒挂”现象。考虑到老年人购买重大疾病医疗险保费较高，不太划算，建议不要单独购买。不妨挑选份消费型卡单式产品，既有意外保障又有重疾呵护。当然，若您希望单独给老年人购买份重疾医疗险也是可以的。
医疗保险是社会进步、生产发展的必然结果。在一定程度上了保障了人们的生活。有医保了，还有必要买重大疾病险吗?重大医疗保险如何选择？有哪些注意事项？
重大医疗保险重疾险是医保的必要补充
对没有医保的人来说，重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种必要补充。因为，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。如果曾购买过重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且，医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，药品的实际个人分担额较大，有些病人因经济困难就少用乙类药，若能获得保险赔付，则在治病用药方面也会有更大的自由度，提高医疗质量。
保障范围并非越广越好
很多人都会想，既然是预防以后得大病时经济上有所保障，那当然购买保障范围多的品种比较好。记者注意到，目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等，许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。
重大医疗保险哪种好
疾病保险的购买可以通过3种方式进行，在职员工的单位参保，新型农合医疗保险的参保或者是自己购买的商业保险进行医疗的参保。重大疾病保险那种好呢？可谓是仁者见仁智者见智，根据自身的情况来选择医疗保险的方式进行投保，这些方面涉及到参保保费的情况和保险中补贴费用情况。
买重大医疗保险的注意点有哪些？投保前要明确等待期长短的问题，据相关资料了解，每一种疾病医疗保险的重症等待期不一样，等待期短的，90天后便可以生效，等待期长的，180天后才能生效。有时候等待的长短影响到我们参保的优惠，所以，这点在投保时应详细阅读投保的说明。
医疗保险中并不是参保所有重症疾病的，每一种疾病保险有不同的或者相同的参保方式。在重大疾病的参保形式里，相关的疾病保障类有十几类、二十几类甚至三是几类的区别，可以根据实际情况选择性价比高的参保产品进行投保。重大疾病保险那种好呢？这也不妨是我们作为选择标准的一个方向。
我们可以从长远的利益来进行投保，重症险有一定的年龄设置选择，或者是选择终生保障类别。这个时间问题，我们也可以根据投保人自身的实际情况而定。至于重症险的保额也是我们选择哪种方式的实际衡量标准，这个可以根据自身的财政情况量力而行。
老年人应怎么购买重大医疗保险
社保如果交不满，中途意外，本金一般来讲是肯定不能完全拿回来的，因为无论是企业交纳还是作为灵活就业人员参保，总会有统筹的部分，我们能拿回来的就是自己个人帐户的部分。商业保险不同社保，是可以把本金全部取回的，无论被保险人是否生存，当初存入保险账户的钱，受益人还是可以继续领取的，不会损失本金。对个人公平。正因为年纪大了，身体的骨结构以及灵便性没有年轻的时候好了，才更容易摔交什么的，意外就在这时候发挥作用比较大，可有效减轻家庭由此产生的一些额外费用；另外意外中不包含重大疾病的什么补贴。而且重大疾病保险不同于其他医疗险不属于补偿行的，所以当被保险人罹患重疾时只要提供二级或二级以上医院相关确诊证明，检查报告和病例到公司申请理赔就可以了，社保是要自己先垫付医疗费用然后根据比例报销，还有一些自费药是不予报销的，这样一比较重疾险就更能体现人性的关爱了。直接给付免税现金为您提供救急的资金。年纪太大的人购买保险产品相应的保费要贵一些，所以建议不要购买万能型产品，应该买一些保障高的传统型产品，这样可以更好的利用保险的保障功能，选择分红型的产品还有利抵御通货膨胀。
老龄化尽管是社会文明和进步的标志，但同时也带来了一系列的社会问题。随着我国人口老龄化的加剧，由于老年人生理机能衰退，抵抗力下降，容易罹患疾病，因此，越来越多的人会为自己准备一份老年人医疗保险，也有越来越多的子女会为父母购买老年人医疗保险。由于老年人的特殊性，购买老年人医疗保险有很多需要注意的事项。本文将为大家介绍如何购买老年人医疗保险。
购买老年人医疗保险尽早规划在我国，老年人一般最大的支出在医疗、保健、药品等方面。因此，除了社会医疗保险外，许多人还会选择购买一份商业医疗保险，在遇到重大疾病困扰的时候可以转嫁风险。值得注意的是，购买医疗保险越早越好。在国内，投保年龄一般都限制在65周岁以下，而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55至60岁。即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一、二项体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝。此外，还需注意险种的责任范围。只有责任范围内保险事故的发生，保险公司才会履行赔付义务。例如市面上热卖的“重大疾病保险”，其保险责任范围一般为投保后第一次确诊的疾病，有癌症、脑中风、心肌梗塞等，而哮喘、肺结核等疾病则列为不保范围。
老年人医疗保险相关条款要看好在挑选老年保险过程中，要认真查看保险条款，特别是一些重要的条款，比如，一份保单是否有保证续保条款很重要，因为如果保险产品不能续保，假若投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后就可以拒绝为投保人继续承保。而随着年龄的增长，投保人一旦患病，即使治愈了，重新患病的可能性也很大。显然，如果有保证续保条款，投保人的风险就可以得到有效化解。再如，寿险产品都有一个购买后10天的“犹豫期”，在这10天内，投保人可以无条件把保单退给保险公司，取回全额保费，所以购买保险产品后要及时仔细地研究、核对。另外，保险责任和除外责任条款也很重要。
购买老年人医疗保险要多家比较由于老年保险的赔付率比较高，而老人收入又相对偏低，多年来专门针对老人的险种比较奇缺，近年来，随着老龄化的加快，社会对老年险种的需求不断高涨，一些保险公司逐步拓展老年保险业务，但专门针对老人的保险还是相对较少，可选择的余地较小，已有的老年保险在投保年龄、保费、保额、免赔额、等待期等方面都不尽相同，且投保条件比较严格。如有的保险公司推出的老年险只保意外，而有的的保险公司却以“终身医疗险”为突破口，使老年险具有了住院医疗等全面的保障。因此，老人在购买保险时，最好多看几家公司的情况，认真比较分析，选择最适合自己的保险。
老年人医疗保险——相关链接新京籍老年人医疗保险遭歧视这是一个被惠民政策忽视的群体。他们年过花甲，来京投靠唯一的子女，办证若干后，最终有了一个“北京户口”，却无法在京享受基本的养老和医疗保障待遇。这个群体，被称为“新京籍老人”。由于没有北京医保，身为北京市民，他们只能自费看病。更让“新京籍老人”为难的是，各地医保目录差异很大，但不少项目(尤其是门诊费用)是北京医保的报销范围，不符合老家医保报销条件，也得自费。比如，2012年，北京市不少三甲医院的“挂号费”改称“医事服务费”，人次门诊收费按医生级别分别定为42元、60元和80元，较原挂号费翻了8至14倍，北京医保给予定额40元的报销，但“新京籍老人”只能连同药费全部自付。
最近看到很多人在问，我买了医疗保险还要买重大疾病险吗？众所周知，医疗保险与重大疾病保险都可以保障参保人员的健康安全，那么医疗保险与重大疾病险有什么联系呢？医疗保险包括重大疾病险吗？
问：
医疗保险包括重大疾病险吗？
答案：
从专业上来讲，这是两类不同的险种
医疗保险通常是：
从保费的角度看是消费型、从理赔的角度看是补偿型、从保险期间看是短期型的保险，其保障范围相对较为全面，包含了所有的医疗范围内的伤害和疾病。
而重大疾病险虽然也有消费型，但从理赔角度看是给付型，从保障范围看受到合同约定的限制，只对指定的疾病具有保障。
如果有人在买保险时，买了重大疾病险附加了医疗保险，那么当有重大疾病发生时，医疗保障赔付医疗期间的医疗费用，而重大疾病险则根据合同约定赔付合同约定的重大疾病保险金，从这个意义上来说，医疗保险是包括了重大疾病保险的。
但如果以此为据建立保障，认为反正是包括了，所以只买医疗险就可以了，如果真这样，那就大错特错了。
人一旦到了一定年纪以后，身体机能下降，腿脚不便等都会导致老年人意外事故和患病率高于其他阶段，所以导致老年人保险要求很苛刻。
问：我想给父母买保险，但听说老年保险的承保条件苛刻，除要求投保人到指定医疗机构体检，对不符合体检要求的拒保外，保费也非常高，且老年保险产品的保障范围也相当有限。请问为什么老年险那么少？老年人到底买什么保险好？上海读者李先生
答：一般而言，老年险是“烫手山芋”，尽管市场对老年险，特别是老年医疗险需求很大，但多数保险公司都不太感兴趣。目前大部分寿险产品投保年龄上限都在65岁，养老险、重大疾病险的年龄上限为60岁，可供选择的产品有限，承保“门槛”也很高。
为什么老年人的保险比较少？据美亚保险直销行销部副总裁林如河介绍，原因有三个：一是老年人是疾病和意外事故高发人群，风险较高，按照目前情况，如果不在投保条款规定的年龄范围内，保险公司是不会接纳的。二是投保费率高。一些保险公司曾试图为专人度身定做保险计划，但由于费率要提高数倍以上，保费相对较贵，让投保者感到难以接受。三是国内商业保险发展历史较短，对老年人群体风险数据积累不足，不敢轻易涉足该项业务。
据介绍，美亚保险的“祝愿安心”保险计划就有所突破：保障年龄从出生满180天到80周岁，无论被保险人是由于疾病还是意外事故而住院治疗，均可根据保险合同的规定获得现金住院津贴。该保险计划投保手续简单，无需体检，同时被保险人还可获得第二医疗咨询和免费专家预约就医两项增值服务。个人购买的话，单月保费最高不超过135元。
此外，市场上其实还是有不少高龄老年人可以买的保险。例如中意人寿“乐天年”老年意外伤害险，50-70岁之间的老人无需体检，即可投保，并且可续保到80岁；泰康人寿“泰康吉祥住院津贴健康保险计划”，对0-88岁年龄段进行保障，不过需要在50岁前投保；阳光财险的“阳光关爱老人骨折医疗保险”，为50岁到85岁老年人“量身定做”，无须体检即可单独承保，且75岁以前投保，可续保至85周岁。
特别要提醒的是，意外险一般承保限制较少，且价格低廉，即便老年人也可以投上一份。
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