中国现在正逐渐步入老龄化的阶段，老年人越来越多，但是保险意识却并不强，并且现在的医保体系还不完善，要想真正预防老年人疾病带来的影响就应该积极做好全面保障，提前选购一份商业医疗保险。那么，老年人医疗保险如何挑选呢?
意外医疗保险——加强老年人意外医疗保障
老年人手脚不利索了，行动不便，发生意外的可能性较大。一旦遭受意外侵袭，家人将为此支付大笔医药费用。因此，建议优先为老年人完善意外医疗保障。在为老年人购买意外医疗保险时，需格外关注保障范围。若所购买的产品包含每日住院津贴则更为划算，进而缓解因意外住院带来的费用。在为老年人选购意外医疗险，还需关注老年人骨折意外现象。根据调查发现，老年人的跌倒每10次就会有一次造成严重的伤害，包括髋关节骨折、其他部位骨折等。因此，建议投保份专门的老年人意外骨折医疗险。
住院医疗保险——加强老年人住院医疗保障
人到老年，病魔缠身，比如像老年人哮喘这样的疾病隐患还有很多，经常就会需要看病住院，老年人住院花费已经成为家庭的一大经济支出。因此，建议在意外医疗保障做足后，购买一份适合的住院医疗保险。在为老年人购买住院医疗保险时，需格外关注住院医疗给付额度，以及赔偿方式。一般老年人住院医疗保险有等待期，如果因为疾病住院的话，您需要注意是否已经过了疾病等待期，如果还在等待期内，那么保险公司是不赔的。此外老年人住院医疗保险缴费方式是可以自由选择的，通常有年缴，半年缴，季缴和月缴，若经济条件允许，可选择年缴方式，免去重复投保的麻烦。最后，还有一点需要关注的就是，在进行产品投保过程中，一定要注意及时进行体检，如果老年人哮喘疾病是在投保前出现，那么，后期产品将不给予理赔。
重大疾病医疗险——加强老年人重疾医疗保障
老年人身体素质差，罹患重疾的可能性大。因此，可在意外医疗和住院医疗保障做全后，购买份适合的重大疾病医疗险。在为老年人购买重大疾病医疗保险时，需格外关注保费“倒挂”现象。考虑到老年人购买重大疾病医疗险保费较高，不太划算，建议不要单独购买。不妨挑选份消费型卡单式产品，既有意外保障又有重疾呵护。当然，若您希望单独给老年人购买份重疾医疗险也是可以的。
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老龄化尽管是社会文明和进步的标志，但同时也带来了一系列的社会问题。随着我国人口老龄化的加剧，由于老年人生理机能衰退，抵抗力下降，容易罹患疾病，因此，越来越多的人会为自己准备一份老年人医疗保险，也有越来越多的子女会为父母购买老年人医疗保险。由于老年人的特殊性，购买老年人医疗保险有很多需要注意的事项。本文将为大家介绍如何购买老年人医疗保险。
购买老年人医疗保险尽早规划在我国，老年人一般最大的支出在医疗、保健、药品等方面。因此，除了社会医疗保险外，许多人还会选择购买一份商业医疗保险，在遇到重大疾病困扰的时候可以转嫁风险。值得注意的是，购买医疗保险越早越好。在国内，投保年龄一般都限制在65周岁以下，而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55至60岁。即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一、二项体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝。此外，还需注意险种的责任范围。只有责任范围内保险事故的发生，保险公司才会履行赔付义务。例如市面上热卖的“重大疾病保险”，其保险责任范围一般为投保后第一次确诊的疾病，有癌症、脑中风、心肌梗塞等，而哮喘、肺结核等疾病则列为不保范围。
老年人医疗保险相关条款要看好在挑选老年保险过程中，要认真查看保险条款，特别是一些重要的条款，比如，一份保单是否有保证续保条款很重要，因为如果保险产品不能续保，假若投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后就可以拒绝为投保人继续承保。而随着年龄的增长，投保人一旦患病，即使治愈了，重新患病的可能性也很大。显然，如果有保证续保条款，投保人的风险就可以得到有效化解。再如，寿险产品都有一个购买后10天的“犹豫期”，在这10天内，投保人可以无条件把保单退给保险公司，取回全额保费，所以购买保险产品后要及时仔细地研究、核对。另外，保险责任和除外责任条款也很重要。
购买老年人医疗保险要多家比较由于老年保险的赔付率比较高，而老人收入又相对偏低，多年来专门针对老人的险种比较奇缺，近年来，随着老龄化的加快，社会对老年险种的需求不断高涨，一些保险公司逐步拓展老年保险业务，但专门针对老人的保险还是相对较少，可选择的余地较小，已有的老年保险在投保年龄、保费、保额、免赔额、等待期等方面都不尽相同，且投保条件比较严格。如有的保险公司推出的老年险只保意外，而有的的保险公司却以“终身医疗险”为突破口，使老年险具有了住院医疗等全面的保障。因此，老人在购买保险时，最好多看几家公司的情况，认真比较分析，选择最适合自己的保险。
老年人医疗保险——相关链接新京籍老年人医疗保险遭歧视这是一个被惠民政策忽视的群体。他们年过花甲，来京投靠唯一的子女，办证若干后，最终有了一个“北京户口”，却无法在京享受基本的养老和医疗保障待遇。这个群体，被称为“新京籍老人”。由于没有北京医保，身为北京市民，他们只能自费看病。更让“新京籍老人”为难的是，各地医保目录差异很大，但不少项目(尤其是门诊费用)是北京医保的报销范围，不符合老家医保报销条件，也得自费。比如，2012年，北京市不少三甲医院的“挂号费”改称“医事服务费”，人次门诊收费按医生级别分别定为42元、60元和80元，较原挂号费翻了8至14倍，北京医保给予定额40元的报销，但“新京籍老人”只能连同药费全部自付。
我国已经进入老龄化社会，60岁以上的老年人早已过亿，占全国人口10％左右，而且人口老龄化以每年3％的速度在递增。国家计生委公布的数据显示，到2050年，中国的老年人口将超过20％，养老问题已成为整个社会一大关注焦点。
老年意外伤害保险
意外险的投保门槛相对较低，许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害保险。
这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁，保障期限大多为1年期，针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达7万～12万元。
但老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障，只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时，保费也会相应增加不少。
老年人的其他可保险种
除了为老年人特别设计的保险产品外，老年人还可以选择一些保障期限较长、涵盖老年时风险的保险产品。
例如，一些储蓄类型的养老保险产品，在年老时可以有养老金的返还，对基本的老年退休金作一定补充，有助于提高老年人的生活品质。这些产品中，有些设置了最终领取年龄，如88岁、100岁，也有一些是终身产品，到被保险人去世为止。
当然，投保养老险等产品对投保人的经济要求较高，保费的多少关系到年老时可以领取多少养老金。有些养老产品需要投保人年缴保费上万元，并坚持10～20年。所以，对那些经济条件并不富裕的家庭可能不适用。
另外，长期护理险也是老年人保障的一类。据保险公司有关人士介绍，在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等，需接受长期护理时，保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常，保障是终身的。
不过，长期护理险同样保费高昂。某保险产品为：30岁男性投保10万元的保额，分5年缴费，每年的保费支出需要51700元。如果投保时年龄更大，保额定得更高，那么保费自然也就更高了。显然，这类产品也只适用于收入丰厚的家庭。
从以上的保障不难看出，能够真正满足老年人生活和健康保障的产品并不多，即使有较有针对性的产品，保费也不便宜。在中国老龄化趋势的影响下，这类人群如何才能得到更好的保障是保险公司所不能忽视的。
现如今越来越多闲赋在家的老人选择结伴出门旅游，怡享天年，老年人已俨然成为旅游淡季市场的主力军，考虑到老年人的旅游需求，旅行社也专门开发出适合老年人的夕阳红路线。随着老年人旅游人次的猛增，老年人旅游意外事故也频频发生。
六旬老人旅游醉酒猝死
去年六月，六旬老人报团参加安吉一日游，却因中午与友人相聚吃饭时饮酒过量醉倒在旅游车上，导游带着其他游客赴景点旅游，老人因无人照看而死亡，事后死者家属起诉旅行社要求赔偿。
近日，苏州相城法院审结了该起旅游合同纠纷案，判决被告某旅行社赔偿原告张某等经济损失21万余元。一审判决后双方在法定期限内均未提起上诉，该判决已经发生法律效力。
老夫妇出国游 老汉中途骨折入院
2011年4月19日，63岁的阿贤（化名）和妻子跟着旅行社，出发到泰国游玩。3天后的下午，阿贤根据旅行社的行程安排，参加了越野摩托车的相关项目，不小心受伤。4月23日，阿贤和妻子返回厦门，医生诊断为肋骨骨折、胸十椎体压缩骨折，阿贤住院并接受手术，医生嘱咐要先休息一个半月；6月份，医生依据恢复的情况，再次建议休息一个月。阿贤花了约5.5万元的医药费、护理费等。旅行社协助他向保险公司理赔，获赔2万多元。阿贤要求，旅行社和保险公司应当对剩余3万元进行赔付。
旅行社认为，阿贤受伤完全是自己造成的，双方在签旅游合同时已对安全事项做了书面提醒，阿贤和他的妻子也签字表明详阅，自己已尽到了安全保障义务，即使存在过错，也应由保险公司承担。
但保险公司表示，事发后，旅行社已经向其索赔，按照所投的旅行社责任保险，已经支付保险金近1万元。
老年人出游要特别注意选择适合自己的旅游目的地以及旅游方式，并注意时间行程安排，应以自身安全保障为前提，有条件的话，最好在出游前先到医院做个检查，对于患有疾病的老年人应征得医生同意再出游，以防旅行途中因劳累引起疾病复发。同时在签订旅游合同时，要仔细了解合同内容，尤其是合同中费用、行程时间、住宿、交通、用餐、门票、保险等方面的内容。老年人出游时最好有相熟的老年朋友结伴，避免在旅游时孤独，也可以相互有个照应。
小编特别提醒：现在老年人的旅游意外险一般都可以保到80到85岁，在网可以方便快捷找到适合保障老年人出游的旅游意外险，为老年人出行添一份呵护，实用更贴心。
越来越多的年轻人选择用保险“孝敬”父母，在加强父母保障的同时也减轻了自己“养老”的压力。如何从纷繁的保险产品中挑选一款适合自己父母的保障，首先要认清父母亲都面临着怎样的风险。
大部分子女最先考虑的是给父母添一份健康方面的保障。专家称，目前市场上有不少意外险产品在一般意外伤害保障的基础上增加了针对老人骨质特点所提供的意外骨折保险金，价格和中青年的相差不多，是比较实用的基础性保障。
疾病住院费用报销/津贴给付的产品也是比较实用的，虽然保费较高，但是对大部分疾病都有涵盖，对体弱的老年人而言保障性比较强。老年人投保这类产品，可选择有保证续保权利的，可避免续保时因上个保险年度内的理赔超过标准，而被拒保或要求加费承保。
那么老年人在投保时要考虑些什么问题？保险专家认为,首先要树立提前安排、尽早规划的理念。早买的最大好处在于价格便宜,一般保险公司会提供保障至80岁或100岁的养老和重大疾病保险产品,个别保险公司还会开发一些保障年限比较长的医疗保障,这些产品可以基本满足退休以后的老年生活,但前提条件是我们需要在55岁或50岁前就进行投保。如果已经处于60岁或65岁以上的老年朋友,还是可以在有限的选择范围内购买一些保障型产品。目前市场上针对老年人可以直接投保的产品主要是一些意外类的险种,其保障范围也是老年人非常需要的。比如意外伤害造成的身故、伤残以及骨折,都是老年人当中比较易发生的风险。另外,对于意外伤害造成的医药费用,一些老年意外保险产品也是可以进行补偿的。
保险专家建议,前面提到老年朋友目前只能有效地选择一些意外保障产品,用有限的资金选择保障范围尽量多的产品。保费投入一般在每月四五十元到100多元的范围内,累计保障的额度基本可以达到几万元至20万元。
此外,从理财和养老的角度来看,老年人适当选择一些具有投资功能的险种也是可以考虑的,但资金的安全性是最重要的。
如果将自己大部分的养老积蓄,投入到风险较高的投资类险种或其他如股票、或股票型基金等理财产品,那将使自己的资产面临非常大的风险。一旦资本市场发生比较大的调整,而又不巧遇到资金的急用,将会严重影响老年人的生活品质,甚至需要完全依靠子女或别人的资助。
养老保险也是备受关注的一类。退休后，退休金和社保的养老金仅够维持基本的生活水平，尽早投资商业养老险，有助于维持较高质量水平的晚年生活。
老年人也是意外风险高发的群体，但多数产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此，老年人要重视未来的意外风险的规避，变通的办法是在年龄未到投保年龄限制以前购买意外险，以续保的方式突破投保年龄限制。此外，市场上也有一些产品专门针对老年人意外保险市场，将投保年龄的限制放宽。
45~55岁中年人如果想通过保险转嫁风险，投保要趁早。抓紧时间投保重大疾病险自备专项用途的健康医疗基金。也可以选择让子女加强保障，减少子女的医疗费用支出，从而为老年父母津贴一定的医疗金。下面详细介绍。
40岁爸爸：终身寿险和养老规划做重点
王先生在2008年进入不惑之年，自己做生意的他目前年收入40万元左右。太太在某教育机构工作，年收入6万元左右。两人除社保外，都购买了相应的商业寿险和健康险。儿子8岁了，正在念小学，王先生已经为他准备好了高中到大学的教育金。
对于王先生这类正处于人生事业高峰期，家庭也逐渐步入成熟期的父亲，他的保险保障规划也应该具备更好的针对性。
比如，王先生本身已经具备较强的风险意识，并且明智地提前为孩子准备好了教育金，同时当前家庭经济条件相对宽松但年龄已经超过40岁了，那么就应抓紧时间为自己和太太的退休生活做好规划，以期美满地度过晚年。如果想要重点应对退休后的长寿风险，那么王先生这样的父亲，可以选择商业养老年金保险作为养老规划的“守门员”。年金产品作为生死两全保险的一种形态，还可以提供身故保障，对家人而言也是一个风险保障。
当然，和30多岁的父亲一样，40多岁的父亲也需要比较高额度的身故保障，比如寿险和意外险。
但相较前一阶段，40岁过后的父亲对寿险的需求比意外险的需求更迫切了，因为人过四十健康状况也会急剧下降。此时的父亲，在身故保障上，可以重点选择终身寿险，适当降低定期寿险的额度，同时附以一张终身型的重大疾病保险，或是建立一份终身医疗账户保险。因为随着年纪的增加，40~49岁男性的寿险和健康险费率都已经逐步增高，为了避免“保费消耗”，选择含有长期储蓄功能的终身型寿险，似乎更加明智和合理一些。
在普通医疗保险方面，因为这一时期的父亲通常已经达到职业生涯的最巅峰，收入也是直线上升到最高水平，因此可以选择比价高额度的每日津贴型住院医疗险，一旦生病住院，可以补偿自己工作或生意上的收入损失。 50岁以上“老爸爸”：意外和医疗最有用
“我想给58岁的父亲买份保险，聊表孝心，选择什么产品最好？”
“我的父亲已经66岁了，有什么合适的保险么？”
打算在父亲节或是普通的日子里，给父亲买份保险的，通常子女已经成年，至少上大学了，而这些父亲本身，也至少要50多岁了。
怎么办？为了圆大家一份孝心，记者特意为读者朋友们搜寻了一些比较适合50岁以上人群投保的保障型产品，供大家为父亲选购之用。
一类是老年意外险，这类产品针对性高、费用低。老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾、骨折等事故对老年人的伤害更加严重。
还有一类是老年综合健康医疗计划，预算充足者可考虑。如果父亲或子女的家庭条件较好，保险预算比较充足，可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划。
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