我现在上班,单位给我上五险一金,那我还需要买保险吗?尤其是医疗险,相信这是很多人的疑惑。所以,在讲保险之前,我们先来聊一聊社保。
我们今天的社保,起源于1951年的《中华人民共和国劳工保险条例》,目的是为劳动人民提供保障。后来,认为社会主义制度已经建立起来了,大家吃饭、医疗、上学都是靠公社,不需要这么多保险制度了,就慢慢取消了。当时看病是“小病不出队,中病不出社,大病不出县”。
1978年,十一届三中全会召开,结束了文革动乱。这一年,安徽凤阳县小岗村的18位农民也召开了一个秘密会议,签下了包干保证书——这便是后来推广到全国的家庭联产承包责任制。
包吃、包学、包看病的集体不见了,怎么办呢?
于是又逐步恢复了社会保障体系,先从离退休制度开始,逐步完善到医疗、工伤、失业、残疾人福利等领域。20世纪80年代起,国企的保障也由“一管到底”过渡到国家、企业、个人各负担一部分。2003年,又开始试点新型农村合作医疗制度……于是就有了今天大家所熟知的两套社保制度:
一、上班的有职工社保,主要是五险:医疗险、生育险、养老险、工伤险、失业险。加上住房公积金,统称五险一金。
二、不上班的,医保+养老。城镇是居民医保,农村的是新农村合作医疗,附带一份养老保险。
新型的社保既不像原来那样大包大揽,从生管到死,每一分钱都给报;也不像资本主义社会那样,任由人民自由选择。它带有一定的强制性质,人人参保,但又不全包,个人要承担一部分。
我管它叫:半份保险。
以医疗险为例,它的特点是:三报、四不报。
四不报是:
1、起付线以下,不报。
2、封顶线以上,不报。
3、自费药、进口药,不报。
4、社保内用药,超比例的部分,不报。
三报是什么呢?
1、起付线以上、封顶线以下,能报。
2、纳入社保范围的,能报。
3、报销比例以内的,能报。
对大家影响最大的是两个。
第一是封顶线。超过封顶线,不予承担。这就留下了一个较大的风险口。
第二是社保外用药和自付比例。假设做了个手术花了40万,自费药2万,医保给报50%(38万的一半,即19万),那么个人还要自费21万。
如果他有医疗险,这21万就可以由保险公司报销了。
又如生育,生产过程花了9000元,单位有生育险,给报了4000元。如果自己还购有生育保险,另外5000元也可以报销。
如上所述,社保是半份保险,商业险是另外半份保险。
社保的五险,也有一一对应的商业保险:
1、医疗险——商业医疗险
2、生育险——孕中险
3、养老险——养老年金
4、工伤险——雇主责任险、综合意外险、安全生产责任险、场地责任险
5、失业险——生存年金
此外,商业保险还能解决一般的社保不能抵御的风险,包括身故、重大疾病期间的收入损失。
保险,解决的就是个人难以独立承担的风险。对于个人有能力承担风险的,保险也能通过给付一笔资金,减少他的财富损失。
简单点说,保险是让穷人保命,富人守富。
今天重点讲医疗险。
选择医疗险,要关注什么呢?
1、有人说,我买重疾险就好了。重疾险管大病,医疗险管小病,小病也没多少钱,我自己负担吧。
这是对医疗险的误解,也是对重疾险的重大误解。
首先要说,医疗险不是只管小病。
小病是医疗,大病也是医疗,意外受伤也是医疗……只要到医院去,就叫医疗。
医疗险的保障范围包括门诊、急诊、住院,承保范围远比重疾险要广。
2、你有什么产品可以推荐?
在所有商业保险中,医疗险是种类最繁多的。
光是承保中国境内的医疗,医疗险的保费,最贵的一年3-4万,最便宜的一年一两百元。
为什么价格差别这么大呢?
有的人希望涵盖门诊,那就会贵一点。
有的人说,只要住院,那就会便宜点。
有的人希望去私立医院,就会贵一点。
有的人说,我只保公立医院就好——那也会便宜点。
还有特需部呢!
所以医疗险,一定是根据大家平时的就医习惯来定。
你平时看病多不多?去公立医院,还是私立医院?会不会去特需部、国际部,还是只去普通部?……一年在医药方面的支出大约是多少钱?
选医疗险,就像点菜,你本来有什么消费习惯、支出多少,现在用相近的支出,去覆盖你消费习惯所涉及的范围。这样的保险产品才是最适合,也是最经济的。
所以有人问我有什么医疗险推荐,在不了解委托人的就医习惯之前,我只能说:我也不知道~
3、选择医疗险还有什么注意点?
除了健康情况、就医习惯,还要重点关注:
一是起付线。很多人见惯了百万医疗,以为都是只包住院责任,1万以内免赔。
其实并不是。即便是基础款的医疗险,也有住院全赔,也有5000元免赔,还有1万元相对免赔。
什么叫做相对免赔呢?
就是你总花费只要超过1万元——至于你这1万元是否用社保报过,他们不管,只要总费用超过1万元即可——就开始理赔。
举个例子,就能看出区别。
比如,有个人做了个直肠瘤或子宫囊肿的切除手术,花费25000元,医保报销了12000元。
如果是绝对免赔1万元,就一定是要先自费1万元,然后报销3000元。
如果是相对免赔1万元,超出1万元的部分都可报销。考虑到医保已经报销了12000元,那么剩下的可报销13000元。
像这样的医疗保险,我能举出好几款,每一款都比目前大家看到的百万医疗要好。这个下期详细谈。
从稳定性和就医资源来说,我个人还是更推荐中端医疗。
一来绝对比百万医疗稳定,不用担心全国停售。
二来医疗资源更广泛,真遇上个大病,到处排队,找黄牛买号,花费的钱都不止投保的这点钱了。
这样的想法,实际上是对保险功能的一个误读。
百万医疗险的赔付标准是生病治疗后,拿着发票找保险公司报销的。
虽然现在有部分百万医疗险可以做到直付/垫付,但有一点是不变的:无论医疗险是给你治疗前直接垫付还是事后报销,金额都不会超过你治疗的总费用。
而重疾险帮我们解决的财务问题是:如果我们面对了突如其来的重大疾病,我们除了要治病之外,还要面对家庭生活源源不断的支出。
生病时,我们的收入马上要下降甚至中断了,可生活还要维持,还要如期还房贷、家人要生活费、孩子的学费还要交等等。如果你是家里唯一的收入来源,你倒下了,前面这些开支怎么办?医疗险能报销吗?
当所有的经济压力向你涌来的时候,你不可能有一个好的心情去治疗重疾、战胜病魔。我们必须有足够的金额攥在手里,才能安心地去治病。
这时,确诊或达到某种状态即赔付的重疾险,恰好极大地减轻了我们的财务、心理负担,我们可以拿一部分理赔金去治病,还能留一部分理赔金去补贴家用。
从这点来看,无论是百万医疗险,还是高端医疗险,它只有和重大疾病险相互补充,才可能构建完美的家庭保障系统。
另外,现在的百万医疗险基本都是1年期的短险,最长的也只有6年保证续保期,因此会出现以下几个弊端:
1、产品一旦停售,就无法购买;
2、每年的保费可能会随着你的年龄变化而涨高:年轻时买医疗险也许便宜,但随着年龄上升,每年的保费越来越贵,而且重疾险只需要交20-30年,就可以拥有终身的保障,而医疗险每年都需要交钱,平摊下来年保费其实不会相差很多;
3、如果身体出现健康问题,以后可能无法再购买医疗险。
相比较之下,一款能够保障终身的重大疾病保险,无疑让我们的保障更加充分。
所以说,百万医疗绝对不能取代重大疾病保险,它应该是作为医保和重疾险中间的补充。
最近,经常有客户询问我们的客服,说个人有医保,又购买了重疾险,那么还有必要购买医疗险吗?
所谓医疗险,主要针对投保人的门诊和住院费用进行报销,多搭配主险,以附加险形式出现。而重疾险与实际治疗该疾病的医疗费用支出没有关系,一旦确认投保人罹患保险合同里的保障病种,即给付保额。
那么,医疗险有没有购买必要。小编认为是有的。
商业医疗险和社保中的医保都属于实报实销,商业医疗险可以作为医保范围外的合理补充。数据显示,我国目前有西药制剂4000余种,中药制剂5000余种,其中纳入医保目录的药品分甲、乙两类,甲类药中西药315个,中成药135个,乙类药中西药818个,中成药792个。也就说,社保只是基本保障,在大病医疗上起到的作用就小了,尤其是在恶性肿瘤中用到的核磁共振、伽马刀等治疗项目和大部分进口药物,都需要个人自费。这时候,如果购买了医疗险,可以补充赔付,尽量减小大病的开销。
另外,重疾险需要达到比较严苛的理赔条件,起到的作用是补充大病治疗后的康复费用和误工损失,有时候不能实时解决治疗费问题。比如,终末期肾病,要获得重疾险的理赔,需要在确诊后,进行了90日的规律肾透析,又或者实施了肾脏移植手术。那么这段时间内,如果家庭经济有限,可能病人就会因为没有得到及时的治疗而导致更严重的问题。而医疗险不约定疾病种类,只以发生的疾病产生的实际医疗费用作出理赔,可以做及时的经济救助。
需要指出的是,建议大家选择“超社保”的医疗险,也就是在购买之前,了解清楚医疗险的理赔范围,优先考虑将社保范围之外的药费、诊断费用和材料费用都纳入进来的医疗险。
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