有一组数据显示，重疾险的销量远高于定期寿险，假如有10个人购买了重疾险，那么仅有1个人购买了定期寿险。
能得出什么结论？定期寿险产品不够好？还是人们的接受程度不够高？恐怕都不是。
很大一部分原因是由于产品的特性决定了这一现象的产生。说的直白一些，重疾险是活着用，定期寿险是死了才用得上。
部分国人的观念都比较迷信，或是缺少前瞻性。认为罹患重大疾病的风险远大于死亡的风险，甚至假如人都死了，那么要保险还有什么用？
“有用。”
我很负责的说，如果你是个有家庭并且愿意对家庭承担责任的人，那么定期寿险绝对有用。当然，假如你是路易十五那样的人，死后才不管洪水滔天，那么定期寿险确实无用。
有用无用之论已不需讨论更多，定期寿险的好处已经让每一个懂行的人都会去推荐。问题在于，很多已经具备风险意识的人会提出一个问题，我已经买过重疾险，还需要再买定期寿险吗？或者是，重疾险能否代替定期寿险？
我的答案是，需要，不能。
重疾险顾名思义，保的是得了合同规定内的重大疾病的，那么支付给你相应的保额，市面上大部分的重疾险都绑定了寿险责任，所以假如直接身故或全残，也赔，你拿着这个钱治病还是旅游没有人管。
定期寿险是，当你身故或全残，除却免责条款的那些要求，你可以获得赔偿金，这些钱几乎都是留给你的家人和爱人继续偿还贷款、抚养子女。
看似重疾险比定期寿险更有用，保障更全面，但表面的对比无法说出实质，我们还是要举个忧伤的例子。
刘先生作为家庭经济支柱，前年年初查出肝癌，好在生前买了一份重疾险，经过核保也成功的理赔了，于是刘先生用这笔钱一直在积极配合治疗，但仍然于今年不幸离世了。可是两年的住院治疗已经花费了全部的重疾赔付的费用，刘先生的离世导致家庭重担全部落在刘太太一人身上，车贷、房贷、欠款、抚养子女、赡养老人、一系列家庭开销，压得刘太太喘不过气……
加入刘先生生前买过一份定期寿险，那么结果可能就不是这般凄凉。
因为重疾险是一次赔付的，得了重病赔给你，合同就已经终止了，之后的负担压力什么的，保险公司统统不管。
再者说，重疾险是只管重疾的，由于其他原因造成的身故全残，还是只能交给定期寿险来赔。于是又有人提问，那我能用意外险代替定期寿险吗？意外险只管意外，保险公司对于意外的定义也比较苛刻，需要符合“外来的，突发的，非本意的，非疾病的”这四种情况。但需要知道的是，这个世界上不仅仅是只有意外和疾病造成的伤害，全面的来说应该是意外和非意外，因此定期寿险的赔付条件是最为宽松的。
想要做到全面的保障，仅有重疾险是明显不够的，定期寿险的配置，是为家人奉献的一份爱，是去承担一份责任，抵御未知的风险，这才是定期寿险出现的初衷吧。
相关知识
最近，经常有客户询问我们的客服，说个人有医保，又购买了重疾险，那么还有必要购买医疗险吗？
所谓医疗险，主要针对投保人的门诊和住院费用进行报销，多搭配主险，以附加险形式出现。而重疾险与实际治疗该疾病的医疗费用支出没有关系，一旦确认投保人罹患保险合同里的保障病种，即给付保额。
那么，医疗险有没有购买必要。小编认为是有的。
商业医疗险和社保中的医保都属于实报实销，商业医疗险可以作为医保范围外的合理补充。数据显示，我国目前有西药制剂4000余种，中药制剂5000余种，其中纳入医保目录的药品分甲、乙两类，甲类药中西药315个，中成药135个，乙类药中西药818个，中成药792个。也就说，社保只是基本保障，在大病医疗上起到的作用就小了，尤其是在恶性肿瘤中用到的核磁共振、伽马刀等治疗项目和大部分进口药物，都需要个人自费。这时候，如果购买了医疗险，可以补充赔付，尽量减小大病的开销。
另外，重疾险需要达到比较严苛的理赔条件，起到的作用是补充大病治疗后的康复费用和误工损失，有时候不能实时解决治疗费问题。比如，终末期肾病，要获得重疾险的理赔，需要在确诊后，进行了90日的规律肾透析，又或者实施了肾脏移植手术。那么这段时间内，如果家庭经济有限，可能病人就会因为没有得到及时的治疗而导致更严重的问题。而医疗险不约定疾病种类，只以发生的疾病产生的实际医疗费用作出理赔，可以做及时的经济救助。
需要指出的是，建议大家选择“超社保”的医疗险，也就是在购买之前，了解清楚医疗险的理赔范围，优先考虑将社保范围之外的药费、诊断费用和材料费用都纳入进来的医疗险。
最近，经常有客户询问我们的客服，说个人有医保，又购买了重疾险，那么还有必要购买医疗险吗？
所谓医疗险，主要针对投保人的门诊和住院费用进行报销，多搭配主险，以附加险形式出现。而重疾险与实际治疗该疾病的医疗费用支出没有关系，一旦确认投保人罹患保险合同里的保障病种，即给付保额。
那么，医疗险有没有购买必要。
小编认为是有的。
商业医疗险和社保中的医保都属于实报实销，商业医疗险可以作为医保范围外的合理补充。
数据显示，我国目前有西药制剂4000余种，中药制剂5000余种，其中纳入医保目录的药品分甲、乙两类，甲类药中西药315个，中成药135个，乙类药中西药818个，中成药792个。也就说，社保只是基本保障，在大病医疗上起到的作用就小了，尤其是在恶性肿瘤中用到
的核磁共振、伽马刀等治疗项目和大部分进口药物，都需要个人自费。
这时候，如果购买了医疗险，可以补充赔付，尽量减小大病的开销。
另外，重疾险需要达到比较严苛的理赔条件，起到的作用是补充大病治疗后的康复费用和误工损失，有时候不能实时解决治疗费问题。
比如，终末期肾病，要获得重疾险的理赔，需要在确诊后，进行了90日的规律肾透析，又或者实施了肾脏移植手术。那么这段时间内，如果家庭经济有限，可能病人就会因为没有得到及时的治疗而导致更严重的问题。
而医疗险不约定疾病种类，只以发生的疾病产生的实际医疗费用作出理赔，可以做及时的经济救助。需要指出的是，建议大家选择“超社保”的医疗险，也就是在购买之前，了解清楚医疗险的理赔范围，优先考虑将社保范围之外的药费、诊断费用和材料费用都纳入进来的
医疗险。
一般我们所说的社保指五险，包含基本养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险以及生育保险等，是国家强制性要求用人单位必须给员工上的保险。其中医疗保险是最为常用的，同时构成我们最基本的生活保障。
商业保险一般是以盈利为目的，有意外险，大病险，医疗险等等，针对不同需求种类繁多。商业保险是可以按照“保额”或者“分红”支付给被保险人的，也就是保额的理赔。
形象点讲，就像盖房子，基本养老保险是用来给房子打地基的，商业养老保险是给房子添砖加瓦的。社会保险能满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要，商业保险是对基本生活保障的必要补充，以及应对突如其来的风险。
看到这里，我十分建议，大家要在社保基础之上，再追加购买意外险+医疗险+重疾险，必要还可购买寿险。当然，这些并不是必须一次性购买，分清主次优先级和家庭预算，我们要在不影响生活质量的前提下购买更优先的保险才是正解。
社保的确能使我们避免经济上的打击。但是，如果只有社保，没有商业保险，就跟吃白饭没有菜一样，的确能吃饱，但是远远不能吃得好。
（1）医疗费用社保报销后仍有缺口
社保能全额报销报销的诊疗费用和药费十分有限，还有大量项目部分报销或不予报销。一旦发生大病，需要使用到医保外进口药、进口器械或者特效药品、贵宾病房，这些费用并不能通过医保报销，医疗费用带来的经济负担很重。这种情况，投保一份百万医疗险以防范大额医疗费用风险，还是很有必要的。
（2）非医疗损失医保并不报销
社保可以报销医疗费用支出，非医疗损失却并不能得到补偿，这也是一笔不小的支出。一个人生大病往往是拖累一个家庭，如果需要交给医院10W块的话，那么，其它的各种支出至少出得以W为单位算才对，加上收入损失，就更多了！
如果生病的人是家庭的家庭支柱，会面临收入中断、需要其他成员照护的情况；如果生病的是老人或孩子，要么其他家庭成员自己看护，要么请护工照顾，都需要钱。其他如出院康复费、因为误工而减少的收入、营养费、交通费、异地就医需要的租房费、医患协调费等等，都还在源源不断的招手。且不说医疗费用实际报销多少钱，其他这些费用医保是绝对不会管的。
对于重大疾病，一般还有五年的康复期，如果病人在此期间还要为家庭收入不断奔波劳碌，治疗效果又哪里有保证呢？这是我们需要商业重疾险的原因。
总之，万一生了大病，仅靠社保是远远不够的，在各种骗捐事件导致社会信任缺失的情况下，众筹也显得那么不靠谱，条件允许的话，社保加上商业保险才是我们面对疾病风险的解决之道。
你对社保了解吗？
“我都有社保了，还买商业保险干吗？”就此，保险专家表示，目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。
首先是社保医疗报销数额上的限制。简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。据介绍，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用，设定有起付标准和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。
其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。交通事故造成的医疗费用，社会医保一般也是不报销的。
举个例子：35岁的吴先生最近因病住院花去医疗费近20000元，其中属于符合社保医疗报销的有18000元，不属于基本医疗保险支付范围的费用2000元，当地住院门槛费为800元。那么，吴先生应由医疗保险统筹基金支付的金额为：(实际发生住院医疗费用－不属于基本医疗保险支付范围的费用－当地住院起付标准)×支付比例，即(20000－2000－800)×85%＝14620元。由此看，吴先生还需自付5380元。
买商业医保有讲究
准备买商业医疗保险吗？有什么窍门或注意事项？专家给出了以下建议。
重疾险保额至少10万
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买重疾险保额至少10万元，期限尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的缴费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。
商业养老保险是一份保险产品。保险人和保险公司签订合同，保险人一次性或者按月、年等方式，定期向商业保险公司缴纳保险费，这个时期一般在十年以上。到了约定年龄、期限时，保险公司再定期或者一次性支付保险金给保险人。简单来说，你先向保险公司的账户存钱，期满后，保险公司再按约定数额，将钱返还给你。
我们的社保养老金究竟有多少？我们究竟需不需要商业养老保险？
社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。
如果简单来计算，可以这么算一笔账。假如一个职员，25岁开始参加社保，60岁退休，共交35年。假设月均缴费工资为1500元，退休后社会年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元（3000元×20%）+个人账户养老金420元[个人账户金额（1500元×8%×12个月×35年）除以120]=1020元。
当然，这个1020元只是个简单估算的结果，因为这里假定了月均缴费工资为1500元不变，其实这个数目应该是有浮动的。按照1020元的养老金水平，日子显然不会很宽裕。商业养老保险应该说，可以是弥补手段之一。
关于你是否适合购买商业养老保险，可以考虑以下几点：
1、对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事。因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
2、收入稳定。购买者应该有足够的收入，在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
3、年龄不宜太小或太大，一般在16~50周岁购买养老保险比较好。50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。
4、如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业险可能更合算。这是因为，社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。
5、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身ggwww.gm521.net甚至是领取到100周岁的产品。
6、强制储蓄。有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现强制储蓄的目的。通过银行储蓄来存自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下1000-2000元，连续存满20多年，这期间不管面临外界的什么诱惑，大房子、漂亮汽车、旅游胜地??在昂贵的退保代价面前，储蓄可能相对容易些。
这样的想法，实际上是对保险功能的一个误读。
百万医疗险的赔付标准是生病治疗后，拿着发票找保险公司报销的。
虽然现在有部分百万医疗险可以做到直付/垫付，但有一点是不变的：无论医疗险是给你治疗前直接垫付还是事后报销，金额都不会超过你治疗的总费用。
而重疾险帮我们解决的财务问题是：如果我们面对了突如其来的重大疾病，我们除了要治病之外，还要面对家庭生活源源不断的支出。
生病时，我们的收入马上要下降甚至中断了，可生活还要维持，还要如期还房贷、家人要生活费、孩子的学费还要交等等。如果你是家里唯一的收入来源，你倒下了，前面这些开支怎么办？医疗险能报销吗？
当所有的经济压力向你涌来的时候，你不可能有一个好的心情去治疗重疾、战胜病魔。我们必须有足够的金额攥在手里，才能安心地去治病。
这时，确诊或达到某种状态即赔付的重疾险，恰好极大地减轻了我们的财务、心理负担，我们可以拿一部分理赔金去治病，还能留一部分理赔金去补贴家用。
从这点来看，无论是百万医疗险，还是高端医疗险，它只有和重大疾病险相互补充，才可能构建完美的家庭保障系统。
另外，现在的百万医疗险基本都是1年期的短险，最长的也只有6年保证续保期，因此会出现以下几个弊端：
1、产品一旦停售，就无法购买；
2、每年的保费可能会随着你的年龄变化而涨高：年轻时买医疗险也许便宜，但随着年龄上升，每年的保费越来越贵，而且重疾险只需要交20-30年，就可以拥有终身的保障，而医疗险每年都需要交钱，平摊下来年保费其实不会相差很多；
3、如果身体出现健康问题，以后可能无法再购买医疗险。
相比较之下，一款能够保障终身的重大疾病保险，无疑让我们的保障更加充分。
所以说，百万医疗绝对不能取代重大疾病保险，它应该是作为医保和重疾险中间的补充。
认识到重大疾病险的重要作用后，不同收入状况、不同身体状况、不同消费习惯的族群，可以结合实际情况，为自己精选合适的重疾险产品。
“我有医保了，还有必要买重大疾病险吗？”有不少人也许会有这样的疑问。“怎么选购最合适？”
重疾险很“重要”
对于社会基本医保与商业重疾险的关系，****理财网网保险专家先生认为：“每一辆车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度保障车上人员的安全。社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会由于有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。”
实际上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用与大病医疗的自付比例与金额相对比较高。
“而重疾险不是一种报销型的保险。重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，一旦确诊，即可理赔，理赔金额度一般也较高，对投保人而言，帮助其早日接受治疗，特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。”赖均良介绍说。
实际上，对于一般的工薪族，具备一定的危机感是非常必要的，谁都不愿意自己家庭陷入财务困境，当他们患重病并需求治疗与康复时，通常没有足够的资金支持。此时，我们不妨设问“假使一种没有预料到的大病，如恶性肿瘤、中风或心脏病等疾病发生在自己身上时，一张20万元的支票对我与我的家庭会产生什么不同呢？”
选择合适的重疾险产品
既然重疾险作用大，对个人与家庭保障而言也相当重要。那么，怎样选择一份适合自己的重疾险产品呢？
****理财网网保险专家认为，不同的人群(包括年龄与性别的不同)在具体挑选重疾险产品的时候，可以有一定的差异。
重疾险通常分为两类，一类是纯消费型的产品，不带任何资金返还；还有一类则是带有储蓄性质的返本产品，或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。
消费型的重疾险，比较实惠些，我们说，买消费型的健康险，更像是租房。消费成本低，可选择余地大，觉得不喜欢、不合适，就可以换一个，退掉它的损失也不大。
消费型重疾险每年缴费较低，灵活性也比较强。一份一年买一次，或是每隔3~5年买一次的短期重疾险，就好比一年期或五年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。
而一份保障期限为十年、二十年，或是约定保到60岁为止、70为止的长期消费型重疾险，就像一份长期的住房租约(当然类似这样的租房合约，在现在的居民住房市场已经很少，在商业用房租赁合同中较多些)，可以使用一二十年，甚至三四十年，但是只要每年缴少量的“租金”，虽然最后的“产权”不属于你，你也不能通过取得产权然后将房子卖出换回货币，但是已经满足了你在一定期限内的保障或使用需求。
购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”，二三十年之后假使你还生存，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力比较重。
比如，一名40岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险，保障至70岁，20年缴费，每年缴费大约1500元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险，保障期限同样到70岁，同样20年缴费，每年缴费额大约需要3200多元，原因是后者在你70岁时，会给付一笔较高额度的“祝寿金”，具有一定的储蓄功能。
赖均良认为，到底是买消费型的重疾险，还是买带有一定储蓄功能的重疾险，主要看个人的经济收入情况、消费习惯、行为偏好等因素。总体来看，对年纪较轻，或者收入较低的人群，消费型的重疾险产品更合适些，因为费率优势更大。而对于40岁以上，又有一定经济基础的人群而言，可以选择消费型的产品，也可以选择消费型与储蓄型产品混搭配置的方式。
保障额度有讲究
除了要与自己的经济承受能力相适应以外，购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，重大疾病额度上选择10万元到30万元的保额比较合适。
“白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如你月收入5000元，那么重疾险额度可以设置为年收入的5倍左右，也就是25万元~30万元。”赖均良认为。
当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加或调整保额，根据家庭人员与经济状况的变化做一些适当的调整。
保费年缴比较好
保费年缴比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年交比较好。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。
二是假使被保险人缴费两次(年)后就不幸身染重疾，如果本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；假使是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
注意保障期、观察期与投保年龄等限制。重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者80岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
保险公司往往还会根据保障额与年龄状况等要求被保险人体检并规定不同的观察期，有180天的，也有90天的，就是说被保险人若在合同生效之日起180天(或90天)之内患重大疾病，保险公司就不会承担赔付责任。
与其他险种的选购一样，购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”，根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限与付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的；单身年轻人可以考虑重点购买重疾险；新婚的夫妻经济负担较多不一定要再选购重疾险；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。取己所需，不增加自己与家人的额外负担，才能更好地保障未来。
我们今天的社保，起源于1951年的《中华人民共和国劳工保险条例》，目的是为劳动人民提供保障。后来，认为社会主义制度已经建立起来了，大家吃饭、医疗、上学都是靠公社，不需要这么多保险制度了，就慢慢取消了。当时看病是“小病不出队，中病不出社，大病不出县”。
1978年，十一届三中全会召开，结束了文革动乱。这一年，安徽凤阳县小岗村的18位农民也召开了一个秘密会议，签下了包干保证书——这便是后来推广到全国的家庭联产承包责任制。
包吃、包学、包看病的集体不见了，怎么办呢?
于是又逐步恢复了社会保障体系，先从离退休制度开始，逐步完善到医疗、工伤、失业、残疾人福利等领域。20世纪80年代起，国企的保障也由“一管到底”过渡到国家、企业、个人各负担一部分。2003年，又开始试点新型农村合作医疗制度……于是就有了今天大家所熟知的两套社保制度：
一、上班的有职工社保，主要是五险：医疗险、生育险、养老险、工伤险、失业险。加上住房公积金，统称五险一金。
二、不上班的，医保+养老。城镇是居民医保，农村的是新农村合作医疗，附带一份养老保险。
新型的社保既不像原来那样大包大揽，从生管到死，每一分钱都给报;也不像资本主义社会那样，任由人民自由选择。它带有一定的强制性质，人人参保，但又不全包，个人要承担一部分。
我管它叫：半份保险。
以医疗险为例，它的特点是：三报、四不报。
四不报是：
1、起付线以下，不报。
2、封顶线以上，不报。
3、自费药、进口药，不报。
4、社保内用药，超比例的部分，不报。
三报是什么呢?
1、起付线以上、封顶线以下，能报。
2、纳入社保范围的，能报。
3、报销比例以内的，能报。
对大家影响最大的是两个。
第一是封顶线。超过封顶线，不予承担。这就留下了一个较大的风险口。
第二是社保外用药和自付比例。假设做了个手术花了40万，自费药2万，医保给报50%(38万的一半，即19万)，那么个人还要自费21万。
如果他有医疗险，这21万就可以由保险公司报销了。
又如生育，生产过程花了9000元，单位有生育险，给报了4000元。如果自己还购有生育保险，另外5000元也可以报销。
如上所述，社保是半份保险，商业险是另外半份保险。
社保的五险，也有一一对应的商业保险：
1、医疗险——商业医疗险
2、生育险——孕中险
3、养老险——养老年金
4、工伤险——雇主责任险、综合意外险、安全生产责任险、场地责任险
5、失业险——生存年金
此外，商业保险还能解决一般的社保不能抵御的风险，包括身故、重大疾病期间的收入损失。
保险，解决的就是个人难以独立承担的风险。对于个人有能力承担风险的，保险也能通过给付一笔资金，减少他的财富损失。
简单点说，保险是让穷人保命，富人守富。
今天重点讲医疗险。
选择医疗险，要关注什么呢?
1、有人说，我买重疾险就好了。重疾险管大病，医疗险管小病，小病也没多少钱，我自己负担吧。
这是对医疗险的误解，也是对重疾险的重大误解。
首先要说，医疗险不是只管小病。
小病是医疗，大病也是医疗，意外受伤也是医疗……只要到医院去，就叫医疗。
医疗险的保障范围包括门诊、急诊、住院，承保范围远比重疾险要广。
2、你有什么产品可以推荐?
在所有商业保险中，医疗险是种类最繁多的。
光是承保中国境内的医疗，医疗险的保费，最贵的一年3-4万，最便宜的一年一两百元。
为什么价格差别这么大呢?
有的人希望涵盖门诊，那就会贵一点。
有的人说，只要住院，那就会便宜点。
有的人希望去私立医院，就会贵一点。
有的人说，我只保公立医院就好——那也会便宜点。
还有特需部呢!
所以医疗险，一定是根据大家平时的就医习惯来定。
你平时看病多不多?去公立医院，还是私立医院?会不会去特需部、国际部，还是只去普通部?……一年在医药方面的支出大约是多少钱?
选医疗险，就像点菜，你本来有什么消费习惯、支出多少，现在用相近的支出，去覆盖你消费习惯所涉及的范围。这样的保险产品才是最适合，也是最经济的。
所以有人问我有什么医疗险推荐，在不了解委托人的就医习惯之前，我只能说：我也不知道~
3、选择医疗险还有什么注意点?
除了健康情况、就医习惯，还要重点关注：
一是起付线。很多人见惯了百万医疗，以为都是只包住院责任，1万以内免赔。
其实并不是。即便是基础款的医疗险，也有住院全赔，也有5000元免赔，还有1万元相对免赔。
什么叫做相对免赔呢?
就是你总花费只要超过1万元——至于你这1万元是否用社保报过，他们不管，只要总费用超过1万元即可——就开始理赔。
举个例子，就能看出区别。
比如，有个人做了个直肠瘤或子宫囊肿的切除手术，花费25000元，医保报销了12000元。
如果是绝对免赔1万元，就一定是要先自费1万元，然后报销3000元。
如果是相对免赔1万元，超出1万元的部分都可报销。考虑到医保已经报销了12000元，那么剩下的可报销13000元。
像这样的医疗保险，我能举出好几款，每一款都比目前大家看到的百万医疗要好。这个下期详细谈。
从稳定性和就医资源来说，我个人还是更推荐中端医疗。
一来绝对比百万医疗稳定，不用担心全国停售。
二来医疗资源更广泛，真遇上个大病，到处排队，找黄牛买号，花费的钱都不止投保的这点钱了。
首先,因为意外险责任相对较为简单，价格很便宜，能够发挥的保障杠杆很高，我们可以买一份高保额的意外险，从而获取意外身故保障。定期寿险因为保障的内容较多，费用会贵一些，我们可以配置一份适当保额的定期寿险。
30岁以上的人群投保建议，配置适当保额的定期寿险是很有必要的，如果你是认为已经配置了意外险，再配置定期寿险的必要性不大的话，这种观点肯定是错误的，因为意外险只保意外身故，也就是只赔付部分身故。且30-50岁是寿险保障需求最强烈的年龄段，如果保费不充足，可以考虑适当降低保障区间，几百钱的保费就能解决问题，先让当下享有充足保障永远是最重要、最正确的选择。最后定期寿险体现的是对家人的爱与责任，尤其是作为家里的顶梁柱，如果不幸身故，家人的生活还是要继续，该还的房贷还是要还，子女的教育费，父母的赡养费也还是要继续支付。
接下来详细讲述一下为什么买了意外险，还要买定期寿险？意外险作为覆盖面最广的一类保险产品，它的优势在于保费便宜，且保障的范围很广，很多社保不能报销的意外导致的伤残，它能报销。但意外险不是万能的，它只保障在条款内的职责，需要和寿险、重疾险等结合才能更好地发挥保险功效，保障投保人的一生。
从保障责任上看，意外险和定期寿险都对于身故有保障责任，都是会跟“死亡”打交道的保险。意外险保障意外残疾，定期寿险仅保障全残，不能保障其他的残疾。虽然看似意外险和定期寿险的保障责任由重合的部分，但定期险身故理赔的情况主要有两种：意外身故和疾病身故，比如猝死、或者重大疾病身亡。而意外险对于身故责任的保障，仅限于意外伤害导致的身故责任，像是疾病或者自然身故，就不会赔付了。
众所周知，意外险免责条款多，且疾病身故的概率远高于意外身故，近几年年轻化死亡逐渐扩增。在正是年富力强，消费能力较高，承担着家庭经济支柱，上养父母下抚子女的重要年纪，更加需要定期寿险来弥补因其他原因导致身故的赔偿责任了。定期寿险和意外险是保障家庭经济支柱，给不幸身故者的家庭留下一笔经济损失补偿。意外险可保障日常的意外导致的伤残、全残以及身故责任，定期寿险保障不同类型的意外、疾病以及身故（包括自然身故）责任。定期寿险是“保死不保生”的产品，作为家庭支柱，尤其是家庭挣钱最多的人很有必要购买。建议选择配置保障到60或70岁的寿险，这样能够发挥很高的杠杆作用。
由于少儿医保对于少年儿童住院医疗已经保障程度较高，但保障范围有所规定并且有一定的起报线，因此已经参保的家庭而言，可以再为孩子购买住院费用报销型的保险。
如果担心重大疾病治疗费用支出可能超过少儿医保的最高报销额，则可以少量购买少儿重大疾病保险，帮助应付今后可能产生的巨额医疗费用风险。
如果家长觉得少儿医保目前还没有涵盖孩子的门急诊费用保障，那么可以通过购买附加的意外门急诊费用（因为普通门急诊费用个人很难买到）保险，来进行补充。当然，如果能让孩子参加父母所在单位的公费医疗体系，或是公司的补充商业医疗计划，保障就会比较全面了。
对于全国范围内更多的家长而言，由于户口所在地还没有实施少儿学生基本医疗保障，那么要留心一下，当地是否有红十字会等组织的互助基金性质的少儿医疗保障，如果有，一定要及早参加。如果两者都没有，只能自己掏钱，及早为孩子安排意外、重大疾病等商业保险了。
社保的保障范围：1.起付标准（门槛费）高，比如三级机构起付线840元，低于此数将不能获得报销；（比如你花了900元，只能报销大约50元左右）
2.最高赔偿限额是6万元；（白血病等大病治疗费动辄20万余元）
3.社保的责任免除：药类—营养、血液、蛋白类等，工伤、食物中毒、职业病，打架、自杀、吸毒、违法行为，交通意外事故、医疗事故所引起的医疗费用；
4.即使在社保范围内，也不是全报，而是按照比例报销的。（大体上是你总花费的50%左右）
因此，可适当购买商业医疗保险进行补充完善。
对于车主买车是件开心的事，高兴之余如何选择险种就是件头疼的事。基本车辆保险是哪几种？除基本车险外，还需要买哪些车险？本文将为您解答这一疑问。
基本车险包括哪些？基本车险一般分为交强险、车辆损失险和第三者责任险。
交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度
车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的一种保险，这与第三者刚相反是顾自己的，如果您爱惜自己的车就要买。
第三者责任险所承保的是机动车辆驾驶员在使用车辆过程中，发生意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产损失，被保险人应负的相应的民事责任。以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，机动车便上不了牌也不能年检。在机动车交通强制保险（简称交强险）出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险。
除基本车险外，还需要买哪些车险？盗抢险：如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险，但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险。
车上座位责任险：车上人员责任险并不建议买。建议单独考虑人寿保险的产品，保障范围和保险费一般都更低更好。如果你的车经常有朋友坐，那你也可以考虑买一点，不过不用买太多，保障额度在一万元至两万元/座就够了。
玻璃单独破碎险：指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，而如是其他事故引起的，车损险里有赔，所以如是国产车，玻璃亦不贵，想省钱的可不买。
自燃险：车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。是新车建议不买，三年以上的车建议考虑。
划痕险：在使用过程中，被他人剐划(无明显碰撞痕迹)需要修复的费用，一般新车、新手买。
不计免赔率：车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔。不计免赔率—附加险几乎是个必保的好险种，建议加上。特别是新手，加上了会有用的，尤其在你碰到大的事故损失时，这个险种可以大大减少你的损失。
车主可以根据自己的实际情况来选择适合自己的险种搭配，没有必要所有的险种都买全。 譬如，对于车辆使用了较长时间、并且驾驶技术非常娴熟的车主，在商业险种组合上，建议选择车损险和第三者综合责任险这两种最基本的商业险种组合；而其他的险种，如玻璃单独破碎险、车上人员责任险、盗抢险等险种，则可以根据具体情况酌情选择。
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