有些家长认为有了少儿医保是不是就不需要另外购买医疗险了。其实不然,少儿医保是基础保障,它具有起付线和封顶线,并且即使是在医保范围内,超过起付线且低于封顶线的费用,也只能按照比例报销一部分。
少儿医保是国家福利,提供最基础的保障,可以覆盖门诊和先天性、既往疾病的治疗,而这些情况在大多数商业保险都是不支持的。社保虽好,但只能提供最基础的保障,现在看病贵,就需要商业保险来做强力补充。
宝宝买保险重点:住院医疗险、重疾险、意外险。
1、住院医疗险
一般来说,小孩子抵抗力弱,容易生病住院。这个时候有一份高保额的住院医疗险就很有必要,一般称为百万医疗(支持上百万元额度的报销),支持进口药报销。即只要宝宝住院,产生的医疗费用都可以报销,而宝宝的百万医疗的保费也不算高,也就几百块(不过0-5岁的宝宝生病概率高点,所以价格会稍贵点)。
这类百万医疗基本都有一个条件:只赔付医疗费里1万元以上的部分,那1万以下的费用怎么办呢?没关系,我们还可以补充购买保障1万元的小额住院保险,这样子就覆盖宝宝住院期间的医疗费用了,减轻家庭压力。
2、重疾险
有了住院医疗险,是不是觉得重疾险就没必要了呢?然而并不是,住院医疗险的作用是“报销”,也就是你得先把钱花出去后再拿发票报销,也就是说需要自己先掏钱。
而万一宝宝不幸患上重疾,急需大量的钱看病,怎么办呢?都没钱看病,何来的报销?这年头借钱多难大家是知道的,就算是众筹看病,也不知道何时才能筹够钱!时间就是生命,越早治疗效果就越好,这个时候如果宝宝有一份重疾险,保险公司就会直接赔付几十万,让宝爸宝妈有充足的经济后盾去给宝宝治疗。此外,宝宝得病,大人肯定要牺牲工作时间去照顾,保险赔付可以一定程度上弥补宝爸宝妈的收入损失。
3、意外险
宝宝还没有足够好的平衡感,对万物都充满了好奇心,所以很容易发生各种意外受伤,如摔伤、烫伤等,这都是意外险的保障范围,保费不贵。
另外根据银保监会的规定,0~9岁的宝宝的身故赔付限额最高为20万,而10~17岁的则最高为50万。所以,宝爸宝妈们给宝宝买意外险时,没必要买过高保额。
这样的想法,实际上是对保险功能的一个误读。
百万医疗险的赔付标准是生病治疗后,拿着发票找保险公司报销的。
虽然现在有部分百万医疗险可以做到直付/垫付,但有一点是不变的:无论医疗险是给你治疗前直接垫付还是事后报销,金额都不会超过你治疗的总费用。
而重疾险帮我们解决的财务问题是:如果我们面对了突如其来的重大疾病,我们除了要治病之外,还要面对家庭生活源源不断的支出。
生病时,我们的收入马上要下降甚至中断了,可生活还要维持,还要如期还房贷、家人要生活费、孩子的学费还要交等等。如果你是家里唯一的收入来源,你倒下了,前面这些开支怎么办?医疗险能报销吗?
当所有的经济压力向你涌来的时候,你不可能有一个好的心情去治疗重疾、战胜病魔。我们必须有足够的金额攥在手里,才能安心地去治病。
这时,确诊或达到某种状态即赔付的重疾险,恰好极大地减轻了我们的财务、心理负担,我们可以拿一部分理赔金去治病,还能留一部分理赔金去补贴家用。
从这点来看,无论是百万医疗险,还是高端医疗险,它只有和重大疾病险相互补充,才可能构建完美的家庭保障系统。
另外,现在的百万医疗险基本都是1年期的短险,最长的也只有6年保证续保期,因此会出现以下几个弊端:
1、产品一旦停售,就无法购买;
2、每年的保费可能会随着你的年龄变化而涨高:年轻时买医疗险也许便宜,但随着年龄上升,每年的保费越来越贵,而且重疾险只需要交20-30年,就可以拥有终身的保障,而医疗险每年都需要交钱,平摊下来年保费其实不会相差很多;
3、如果身体出现健康问题,以后可能无法再购买医疗险。
相比较之下,一款能够保障终身的重大疾病保险,无疑让我们的保障更加充分。
所以说,百万医疗绝对不能取代重大疾病保险,它应该是作为医保和重疾险中间的补充。
有一组数据显示,重疾险的销量远高于定期寿险,假如有10个人购买了重疾险,那么仅有1个人购买了定期寿险。
能得出什么结论?定期寿险产品不够好?还是人们的接受程度不够高?恐怕都不是。
很大一部分原因是由于产品的特性决定了这一现象的产生。说的直白一些,重疾险是活着用,定期寿险是死了才用得上。
部分国人的观念都比较迷信,或是缺少前瞻性。认为罹患重大疾病的风险远大于死亡的风险,甚至假如人都死了,那么要保险还有什么用?
“有用。”
我很负责的说,如果你是个有家庭并且愿意对家庭承担责任的人,那么定期寿险绝对有用。当然,假如你是路易十五那样的人,死后才不管洪水滔天,那么定期寿险确实无用。
有用无用之论已不需讨论更多,定期寿险的好处已经让每一个懂行的人都会去推荐。问题在于,很多已经具备风险意识的人会提出一个问题,我已经买过重疾险,还需要再买定期寿险吗?或者是,重疾险能否代替定期寿险?
我的答案是,需要,不能。
重疾险顾名思义,保的是得了合同规定内的重大疾病的,那么支付给你相应的保额,市面上大部分的重疾险都绑定了寿险责任,所以假如直接身故或全残,也赔,你拿着这个钱治病还是旅游没有人管。
定期寿险是,当你身故或全残,除却免责条款的那些要求,你可以获得赔偿金,这些钱几乎都是留给你的家人和爱人继续偿还贷款、抚养子女。
看似重疾险比定期寿险更有用,保障更全面,但表面的对比无法说出实质,我们还是要举个忧伤的例子。
刘先生作为家庭经济支柱,前年年初查出肝癌,好在生前买了一份重疾险,经过核保也成功的理赔了,于是刘先生用这笔钱一直在积极配合治疗,但仍然于今年不幸离世了。可是两年的住院治疗已经花费了全部的重疾赔付的费用,刘先生的离世导致家庭重担全部落在刘太太一人身上,车贷、房贷、欠款、抚养子女、赡养老人、一系列家庭开销,压得刘太太喘不过气……
加入刘先生生前买过一份定期寿险,那么结果可能就不是这般凄凉。
因为重疾险是一次赔付的,得了重病赔给你,合同就已经终止了,之后的负担压力什么的,保险公司统统不管。
再者说,重疾险是只管重疾的,由于其他原因造成的身故全残,还是只能交给定期寿险来赔。于是又有人提问,那我能用意外险代替定期寿险吗?意外险只管意外,保险公司对于意外的定义也比较苛刻,需要符合“外来的,突发的,非本意的,非疾病的”这四种情况。但需要知道的是,这个世界上不仅仅是只有意外和疾病造成的伤害,全面的来说应该是意外和非意外,因此定期寿险的赔付条件是最为宽松的。
想要做到全面的保障,仅有重疾险是明显不够的,定期寿险的配置,是为家人奉献的一份爱,是去承担一份责任,抵御未知的风险,这才是定期寿险出现的初衷吧。
一般我们所说的社保指五险,包含基本养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险以及生育保险等,是国家强制性要求用人单位必须给员工上的保险。其中医疗保险是最为常用的,同时构成我们最基本的生活保障。
商业保险一般是以盈利为目的,有意外险,大病险,医疗险等等,针对不同需求种类繁多。商业保险是可以按照“保额”或者“分红”支付给被保险人的,也就是保额的理赔。
形象点讲,就像盖房子,基本养老保险是用来给房子打地基的,商业养老保险是给房子添砖加瓦的。社会保险能满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要,商业保险是对基本生活保障的必要补充,以及应对突如其来的风险。
看到这里,我十分建议,大家要在社保基础之上,再追加购买意外险+医疗险+重疾险,必要还可购买寿险。当然,这些并不是必须一次性购买,分清主次优先级和家庭预算,我们要在不影响生活质量的前提下购买更优先的保险才是正解。
社保的确能使我们避免经济上的打击。但是,如果只有社保,没有商业保险,就跟吃白饭没有菜一样,的确能吃饱,但是远远不能吃得好。
(1)医疗费用社保报销后仍有缺口
社保能全额报销报销的诊疗费用和药费十分有限,还有大量项目部分报销或不予报销。一旦发生大病,需要使用到医保外进口药、进口器械或者特效药品、贵宾病房,这些费用并不能通过医保报销,医疗费用带来的经济负担很重。这种情况,投保一份百万医疗险以防范大额医疗费用风险,还是很有必要的。
(2)非医疗损失医保并不报销
社保可以报销医疗费用支出,非医疗损失却并不能得到补偿,这也是一笔不小的支出。一个人生大病往往是拖累一个家庭,如果需要交给医院10W块的话,那么,其它的各种支出至少出得以W为单位算才对,加上收入损失,就更多了!
如果生病的人是家庭的家庭支柱,会面临收入中断、需要其他成员照护的情况;如果生病的是老人或孩子,要么其他家庭成员自己看护,要么请护工照顾,都需要钱。其他如出院康复费、因为误工而减少的收入、营养费、交通费、异地就医需要的租房费、医患协调费等等,都还在源源不断的招手。且不说医疗费用实际报销多少钱,其他这些费用医保是绝对不会管的。
对于重大疾病,一般还有五年的康复期,如果病人在此期间还要为家庭收入不断奔波劳碌,治疗效果又哪里有保证呢?这是我们需要商业重疾险的原因。
总之,万一生了大病,仅靠社保是远远不够的,在各种骗捐事件导致社会信任缺失的情况下,众筹也显得那么不靠谱,条件允许的话,社保加上商业保险才是我们面对疾病风险的解决之道。
对于车主买车是件开心的事,高兴之余如何选择险种就是件头疼的事。基本车辆保险是哪几种?除基本车险外,还需要买哪些车险?本文将为您解答这一疑问。
基本车险包括哪些?基本车险一般分为交强险、车辆损失险和第三者责任险。
交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”,是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度
车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故,造成保险车辆本身损失,保险人依照保险合同的规定给予赔偿的一种保险,这与第三者刚相反是顾自己的,如果您爱惜自己的车就要买。
第三者责任险所承保的是机动车辆驾驶员在使用车辆过程中,发生意外事故,致使他人遭受人身伤亡或财产损失,被保险人应负的相应的民事责任。以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种,不买这个保险,机动车便上不了牌也不能年检。在机动车交通强制保险(简称交强险)出台后,第三者责任险已成为非强制性的保险。
除基本车险外,还需要买哪些车险?盗抢险:如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放,上下班路途中也没有什么特别僻静的路段,就可以考虑不保盗抢险,但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型,那一定要保盗抢险。
车上座位责任险:车上人员责任险并不建议买。建议单独考虑人寿保险的产品,保障范围和保险费一般都更低更好。如果你的车经常有朋友坐,那你也可以考虑买一点,不过不用买太多,保障额度在一万元至两万元/座就够了。
玻璃单独破碎险:指使用过程中发生本车玻璃单独破碎,注意“单独”两字,而如是其他事故引起的,车损险里有赔,所以如是国产车,玻璃亦不贵,想省钱的可不买。
自燃险:车辆在行驶过程中,因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧,造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。是新车建议不买,三年以上的车建议考虑。
划痕险:在使用过程中,被他人剐划(无明显碰撞痕迹)需要修复的费用,一般新车、新手买。
不计免赔率:车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿,对应由被保险人承担的免赔金额,由保险公司负责赔。不计免赔率—附加险几乎是个必保的好险种,建议加上。特别是新手,加上了会有用的,尤其在你碰到大的事故损失时,这个险种可以大大减少你的损失。
车主可以根据自己的实际情况来选择适合自己的险种搭配,没有必要所有的险种都买全。 譬如,对于车辆使用了较长时间、并且驾驶技术非常娴熟的车主,在商业险种组合上,建议选择车损险和第三者综合责任险这两种最基本的商业险种组合;而其他的险种,如玻璃单独破碎险、车上人员责任险、盗抢险等险种,则可以根据具体情况酌情选择。
由于少儿医保对于少年儿童住院医疗已经保障程度较高,但保障范围有所规定并且有一定的起报线,因此已经参保的家庭而言,可以再为孩子购买住院费用报销型的保险。
如果担心重大疾病治疗费用支出可能超过少儿医保的最高报销额,则可以少量购买少儿重大疾病保险,帮助应付今后可能产生的巨额医疗费用风险。
如果家长觉得少儿医保目前还没有涵盖孩子的门急诊费用保障,那么可以通过购买附加的意外门急诊费用(因为普通门急诊费用个人很难买到)保险,来进行补充。当然,如果能让孩子参加父母所在单位的公费医疗体系,或是公司的补充商业医疗计划,保障就会比较全面了。
对于全国范围内更多的家长而言,由于户口所在地还没有实施少儿学生基本医疗保障,那么要留心一下,当地是否有红十字会等组织的互助基金性质的少儿医疗保障,如果有,一定要及早参加。如果两者都没有,只能自己掏钱,及早为孩子安排意外、重大疾病等商业保险了。
社保的保障范围:1.起付标准(门槛费)高,比如三级机构起付线840元,低于此数将不能获得报销;(比如你花了900元,只能报销大约50元左右)
2.最高赔偿限额是6万元;(白血病等大病治疗费动辄20万余元)
3.社保的责任免除:药类—营养、血液、蛋白类等,工伤、食物中毒、职业病,打架、自杀、吸毒、违法行为,交通意外事故、医疗事故所引起的医疗费用;
4.即使在社保范围内,也不是全报,而是按照比例报销的。(大体上是你总花费的50%左右)
因此,可适当购买商业医疗保险进行补充完善。
最近,经常有客户询问我们的客服,说个人有医保,又购买了重疾险,那么还有必要购买医疗险吗?
所谓医疗险,主要针对投保人的门诊和住院费用进行报销,多搭配主险,以附加险形式出现。而重疾险与实际治疗该疾病的医疗费用支出没有关系,一旦确认投保人罹患保险合同里的保障病种,即给付保额。
那么,医疗险有没有购买必要。小编认为是有的。
商业医疗险和社保中的医保都属于实报实销,商业医疗险可以作为医保范围外的合理补充。数据显示,我国目前有西药制剂4000余种,中药制剂5000余种,其中纳入医保目录的药品分甲、乙两类,甲类药中西药315个,中成药135个,乙类药中西药818个,中成药792个。也就说,社保只是基本保障,在大病医疗上起到的作用就小了,尤其是在恶性肿瘤中用到的核磁共振、伽马刀等治疗项目和大部分进口药物,都需要个人自费。这时候,如果购买了医疗险,可以补充赔付,尽量减小大病的开销。
另外,重疾险需要达到比较严苛的理赔条件,起到的作用是补充大病治疗后的康复费用和误工损失,有时候不能实时解决治疗费问题。比如,终末期肾病,要获得重疾险的理赔,需要在确诊后,进行了90日的规律肾透析,又或者实施了肾脏移植手术。那么这段时间内,如果家庭经济有限,可能病人就会因为没有得到及时的治疗而导致更严重的问题。而医疗险不约定疾病种类,只以发生的疾病产生的实际医疗费用作出理赔,可以做及时的经济救助。
需要指出的是,建议大家选择“超社保”的医疗险,也就是在购买之前,了解清楚医疗险的理赔范围,优先考虑将社保范围之外的药费、诊断费用和材料费用都纳入进来的医疗险。
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