甲流风险促进专属保险销售选择多样购买须因人而异
近日，甲型H1N1流感疫情在各地不断爆发，让不少人谈之色变。除了接种疫苗、注意个人防范外，不少市民还关心是否可以通过保险产品有效转嫁风险。记者了解到，一些保险公司已经推出了具有针对性的“甲流保险”，取得了不俗的销售成绩；而一些市民已经投保的保险产品，有些也可以承担甲流带来的医疗和身故风险。
保险专家表示，甲流险种的投保须因人而异，应合理利用已购买的相关产品，合理增添，给自己的安全多一份保障。
专属保险产品面市
记者发现，目前市场上已有保险公司专门针对甲流开发专属保险产品。如平安财险推出的“平安甲型H1N1流感综合保险”产品。
据了解，“平安甲型H1N1流感综合保险”产品由主险和附加疫区扩展保险共同组成，主险责任涵盖由于甲型H1N1流感导致的身故和医疗费用，保障额度具体分为2万元、3万元、8万元、15万元这四档，每一档中身故保障额度和医疗费用保障额度相同，保费则根据客户选择的保额档次从五十到五百元不等，客户可根据需要选择不同档次投保。与以往的健康医疗类保险产品相比，该产品还将保险合同的等待期从常规产品的30天缩短为15天，客户在保险期间开始15天后感染的，即可按照合同约定索赔，较常规产品提供的保障期间更长。平安产险深圳分公司相关人士表示，由于甲流风险的集中爆发，该产品近期销售有明显增加，咨询和购买的客户较之前提升了一倍以上，主流客户群主要是20－50岁左右的青壮年。
传统产品亦可保障
除了针对甲流的专属保险产品，其它的寿险产品是否对市民患甲流提供保障？保险业内人士表示，传统的寿险产品也会对甲流进行理赔。如一般寿险产品都以身故为赔付条件，而普通医疗险则会根据客户的住院治疗天数或住院发生费用进行赔付。此外，一些旅游险也会对甲流产生的医疗、身故进行赔付。
友邦深圳分公司表示，该公司大部分医疗住院保险计划均可以承担甲流引起的住院给付责任，如“友邦附加安益每日住院给付医疗保险”、“友邦附加安益A／B款住院费用补偿医疗保险”“友邦附加康安一生终身医疗保险”等保险计划；同时所有的寿险产品均可以承担由于甲流引起的身故赔偿责任。而记者从中意人寿了解到，中意已有的医疗险、寿险产品完全能满足市民关于甲型H1N1流感的投保需要。该公司的医疗险产品将因甲型H1N1流感引起的住院治疗包括在保障范围内，同时其寿险产品还可赔付因甲型H1N1流感导致的身故。
美亚保险旅行险部副总裁张迪龙表示，游客在旅行期间因感染甲型流感所发生的医疗费用可以根据保单规定获得补偿。以美亚保险的“万国游踪－钻石计划”为例，如果被保险人在旅行期间因感染甲流而支出了医疗费用，就可以根据保险合同规定获得最高达人民币40万元的医药补偿。同时美亚旅行保险还提供包括医疗运送和送返等紧急救援服务。记者了解到，美亚保险推出的多款境外旅行保险产品均承保因甲型流感而在旅行期间发生的医疗费用，比如“万国游踪”、“环球商旅通”、“乐悠游”等，适合观光旅游或商务差旅等不同需求。
产品选择因人而异
假若市民已经购买了一些寿险产品，还需不需要购买专属甲流产品或者或加强保障力度？业内人士表示，传统的寿险产品也会对甲流进行理赔，投保者可根据自己所购买产品的保障类型加以区分，构建完善的保险保障：
意外险是保障因遭遇“意外事故”致使被保险人残疾或死亡，甲流属于疾病而不是意外，故不在保障范围之类；
重疾险的合同中都已经列明了各类重大疾病的病种，而且每一种大病是怎样的情形和症状都说明和约定得很细致，而大部分产品并未涵盖“甲型H1N1流感”，市民需通过其他产品得到保障；
而对于拥有寿险或医疗险的客户而言，甲型H1N1流感并未列为免责事项，若客户因其住院治疗或导致死亡，都可以获得相应的赔付。
而平安财险的相关人士则表示，在寿险和医疗险保额医疗费用不够用的情况，多一份甲流保险，对原来的保险是一个极大的补充，而疾病身故赔付本身就是累计赔付的，多一份专属保险，就多一份保障。
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近日，不少市民咨询，一旦患上甲流，医保、新农合及商业保险能不能报销？报销比例是多少？
医保：按正常就医标准报销
据哈市医疗保险管理中心介绍，哈市医疗保险参保人员一旦患上甲流，住院就医将可以按照参保身份及相应标准予以报销，报销标准与正常情况下住院就医标准相同，符合统筹基金支付范围的住院医疗费，均是起付标准以上、最高支付限额以下的医疗费由医保统筹基金按相应比例支付。但不同的是，以成人居民、学生儿童(含大学生)和城镇职工三种不同身份参保起付标准、最高支付限额和报销比例有所不同。
其中，以城镇居民身份参保的成人居民最高支付限额为6万元，在三级医疗机构住院就医起付标准是720元，报销比例是符合统筹基金支付范围内医疗费的50%、个人自付50%；在二级医疗机构住院就医的起付标准是480元，报销比例是符合统筹基金支付范围内医疗费的55%、个人自付45%；在一级医疗机构住院就医的起付标准是240元，报销比例是符合统筹基金支付范围内医疗费的60%、个人自付40%；在社区医疗机构住院就医的起付标准是200元，报销比例是符合统筹基金支付范围内医疗费的65%、个人自付35%；在乡镇卫生院住院就医的起付标准是200元，报销比例是符合统筹基金支付范围内医疗费的80%、个人自付20%。
以城镇居民身份参保的学生儿童(含大学生)最高支付限额也是6万元，但在三级医疗机构住院就医的起付标准是400元，二级医疗机构300元，一级医疗机构200元，社区医疗机构和乡镇卫生院均为150元，其中除乡镇卫生院住院就医的按照符合统筹基金支付范围内医疗费的80%、个人自付20%的比例报销外，其他均按照符合统筹基金支付范围内医疗费的70%、个人自付30%的比例报销。
而以城镇职工身份参保者，住院医疗费统筹基金最高支付限额为10万元，起付标准为三级医疗机构720元、二级医疗机构480元、一级医疗机构240元、社区卫生服务机构200元。其中，退休人员住院就医时起付标准以上、最高支付限额以下部分个人自付7%，其他人员自付10%；参加大额医疗救助发生费用在10万元到15万元之间的，个人均自付统筹基金支付部分的10%。
住院时患者持医保卡刷卡就医，按照各定点医院规定预交一定数额的预付金，用于支付应当由个人负担部分的费用。在定点医疗机构发生的住院医疗费按照上述标准由哈市医保部门同定点医疗机构直接结算，个人负担部分需患者现金支付；在非定点医院(急诊抢救除外)或未刷卡住院就医所发生的医疗费用，医疗保险统筹基金不予支付。
同时,记者从省医保局获悉，对于在省医保参保的甲流患者，省医保也按照相应比例进行报销。其中统筹基金最高支付限额为6万元，起付标准为省医保定点三级医疗机构720元、二级医疗机构480元、一级医疗机构240元。在三级医疗机构就医的退休人员自付9%，职工自付12%；在二级医疗机构就医的退休人员自付6%，职工自付9%；在一级医疗机构就医的退休人员自付3%，职工自付6%。
新农合：重症甲流患者报销比例提高30%
据省卫生厅农村处副处长梁民琳介绍，我省针对甲流病人制定了相应的救治甲型H1N1流感病人住院及门诊应急补偿方案，结合结余资金及风险资金的量确定甲型H1N1流感报销比例。同时，考虑到全省的实际情况，现阶段已经确诊并住院的甲型H1N1流感危重病人(出现以下情况之一者为危重病例：1.呼吸衰竭；2.感染中毒性休克；3.多脏器功能不全；4.出现其他需进行监护治疗的严重临床情况)报销时，原则上要高于原报销比例30%左右；已经确诊的甲型H1N1流感门诊病人，报销比例是在门诊统筹报销比例的基础上再增加20%左右。没有开展门诊统筹的地区可以自己制订补偿比例；对门诊疑似甲型H1N1流感并使用奥司他韦、扎那米韦、军科奥韦及中草药治疗的患者，可对这些药物的费用予以补偿，按药品费用的50%左右予以报销。
商业保险：按合同约定给付相应费用
太平人寿相关负责人表示，尽管该公司目前没有开发甲型H1N1流感专项保险，但一些人身保险产品都能够覆盖被保险人因疾病导致的身故和医疗责任，如被保险人感染甲型H1N1流感导致住院、重疾或身故，太平人寿将按照合同约定给付相应的医疗费用、住院津贴、重疾保险金或身故保险金。
另外，记者从其他保险公司了解到，有些保险公司还专门推出了针对甲流的专项保险，保额一般在两万元左右。
一旦得了甲流，就医费用如何报销？
患者有可能是在职职工、退休职工，普通居民、儿童参保者、参加新型农村合作医疗保险的农民，具体到每一类人应如何享受相关政策呢？
负责人介绍，由于一个自然年度内住院次数决定的住院起付标准不同，患者病情严重程度不同，住院期间所应用的诊疗项目和药品不同造成自付比例有所区别。具体就诊患者自付和报销费用，还需要根据具体情况确定。
统一的模拟数据
住三级医院治疗甲流。住院总费用6400元，其中住院检查治疗费3400元，药费3000元，假设住院发生费用均在医保范围内，那么享受医疗保险待遇，自己需承担多少费用？报销多少费用？
城镇职工个例
药费平均自付比例15%统筹基金起付标准800元统筹基金起付标准800元可报销费用：6400元-1692元=4708元
退休：自付1500元
药费平均自付比例12%统筹基金起付标准800元住院检查治疗费平均自付比例10%可报销费用：6400元-1500元=4900元
城镇居民个例
药费平均自付比例40%统筹基金起付标准600元住院检查治疗费平均自付比例40%可报销费用：6400元-3160元=3240元
18周岁以下：自付2860元
药费平均自付比例40%统筹基金起付标准300元住院检查治疗费平均自付比例40%可报销费用：6400元-2860元=3540元
参加新农合人员
自付60%40%可报销
假如，沈阳市于洪区的农民蔡先生参加了新农村合作医疗。
蔡先生的自付费用为：6400元×60%＝3840元
蔡先生可报销费用为：6400元-3840元=2560元
(注：以上数据仅供参考)
就医比较
商业保险最高可赔8万元
医疗保险和商业保险，参加哪一个保险报销比例比较高呢？
本报以城镇居民医疗保险为例，与商业保险进行比较。
1.城镇居民医疗保险：以成年居民及老年居民为例，住院统筹基金起付标准分别为：一级定点医疗机构为200元、区二级定点医疗机构为300元、市二级定点医疗机构为400元、三级定点医疗机构为600元、特大型三级(特指中国医大附属第一医院、中国医大附属第二医院、沈阳军区总医院)定点医疗机构为900元。
在沈阳市(包括市内9区3县1市)内，一级(含社区)、区属二级(含比照区二级)、市属二级(含比照市二级)、三级、特大型三级医院就医，个人自付比例分别为：20%、25%、30%、40%、45%。
2.商业保险：某保险公司增设了甲型H1N1流感保险，设有A卡和B卡，有效期限均为一年。
A卡保费50元，身故和医疗费用最高赔付金额为2万元；B卡200元，身故和医疗费用最高赔付金额为8万元。该保险公司咨询人员介绍，参保者经国家卫生行政机关指定的医院或国家正式卫生检疫机构确诊为甲流的，只要是在治疗过程中所支付的合理医疗费用，相关费用不超过最高限额，单据齐全，将能够全额报销。
据了解，“平安甲型H1N1流感综合保险”产品由主险和附加疫区扩展保险共同组成，主险责任涵盖由于甲型H1N1流感导致的身故和医疗费用，保障额度具体分为2万元、3万元、8万元、15万元这四档，每一档中身故保障额度和医疗费用保障额度相同，保费则根据客户选择的保额档次从五十到五百元不等，客户可根据需要选择不同档次投保。
与以往的健康医疗类保险产品相比，该产品还将保险合同的等待期从常规产品的30天缩短为15天，客户在保险期间开始15天后感染的，即可按照合同约定索赔，较常规产品提供的保障期间更长。
平安产险福建分公司相关人士说，目前该款产品在福州市场上卖得很火。
目前，该公司推出了移动手机投保方式，通过发送短信，或者拨打12580，便可进行投保。
平安产险福建分公司相关人士表示，移动手机投保客户如遇出险，索赔时只需拨打中国平安产险全国统一服务热线95512报案，报上被保险人姓名或者身份证号，即可查询到相关保单信息，然后根据平安产险坐席人员的指引，收集好理赔材料，就可到平安产险福建分公司的各个营业网点办理索赔。
日常险种
需看清保险责任
如果不打算特别购买一份专门针对甲流的保险产品，但又有点担心自己或家人罹患这一疾病，那么最好先看清楚自己保单的保险责任，看看能否覆盖甲流引发的医疗及其他风险。
值得注意的是，患上甲流，不属于意外险理赔范围。另外，甲流患者还无法通过重疾险获得任何赔偿。如果此后导致的严重并发症能够属于重疾险合同中所列明疾病的情形和症状的，则可以得到保险公司的赔款。
各类寿险：若患甲流致死可获赔
寿险方面，无论是定期寿险，还是两全保险、万能寿险、投连险形态的寿险，由于其中都对身故负有保障责任，而不会去追究到底是因为意外事故导致的身故，还是疾病导致的身故，因此如果因为罹患这类流感而致死，则肯定可以获得理赔。
至于理赔的额度，则就是保单上早已约定的身故保障额度。但需要提醒一点的是，想要获得理赔，该张寿险保单必须是在有效的状态下，如果已经失效或出于效力中止的状态，则无法得到理赔金。
如果仅仅是因为甲流住院或发生医疗费用，各类寿险是无法赔付的。
普通医疗险：抗甲流作用明显
一旦患上了甲流，普通的医疗保险就发挥作用了。
普通医疗险中最常见的就是住院费用医疗保险和住院补贴医疗保险。由于住院费用保险对患者的病种没有限制，因此不论由于什么原因导致入院治疗，只要是生病住院了，那么超过了理赔最低起付线以后的医疗费用支出（也有产品不设置最低免赔额的），那么就会按照事先的合同约定，按比例进行赔偿，比如80%、90%甚至100%，转由保险公司承担检查、治疗费用。至于是仅仅针对社会医疗保险体系下的用药和检查项目进行理赔，还是可以“超越社保”获得理赔，则要视保险合同本身的约定。
美亚保险旅行险部副总裁张先生昨日向记者表示，游客在旅行期间因感染甲型甲型H1N1流感所发生的医疗费用可以根据保单规定获得补偿。以美亚保险的“万国游踪-钻石计划”为例，如果被保险人在旅行期间因感染甲流而支出了医疗费用，就可以根据保险合同规定，获得最高达人民币40万元的医药补偿。随着“甲流”发病率增加，不少消费者希望通过投保“甲流险”，让自己和家人获得更多的健康保障。对此，保险专家表示，投保过“健康险”、“寿险”的消费者，不必再单买“甲流险”。
太平人寿的崔雪梅表示，对于已购买相关医疗健康险、寿险的投保人，如被保险人患甲型H1N1甲型H1N1流感接受治疗甚至死亡，将根据保险合同履行保险赔偿。目前能对甲流提供保障的险种主要有两类医疗险产品。如综合住院补偿医疗保险、附加住院及重症监护给付收入保障产品等，可以对“甲型H1N1流感”的治疗进行相应的赔付。二是寿险产品，可赔付由甲型H1N1流感导致的身故金。
但是保险专家提醒，如果投保人仅购买了意外险，或者是重急险，患了“甲流”，是不能获得相应的赔付的。
太平洋(601099,股吧)寿险的冯嘉亮表示，意外险保的是被保险人发生外来的、突然的、非本意的、非疾病的保险事件，造成被保险人的伤害或者残废、甚至死亡，保险公司才予以给付。买了重大疾病保险后，如果在保险责任期间内，被保险人患了保险条款上列明的重大疾病，保险公司一次性给付一定的保险金额。反过来说，目前保险条款当中，没有把甲流列进去。
专家提醒，如果没有投保过“健康险”和“寿险”的消费者，现在想购买“甲流险”，其保障额度一般从2万到15万不等，保费在50到500元之间。
【导读】云南省洱源县政府6日证实，6日凌晨5时左右，该县凤羽镇、炼铁乡境内突降暴雨引发山洪泥石流，已造成3人失踪、4人受伤，百余人被困。那么，在泥石流灾害事故中，保险能够起到多大的作用呢？
云南省洱源县政府6日证实，6日凌晨5时左右，该县凤羽镇、炼铁乡境内突降暴雨引发山洪泥石流，已造成3人失踪、4人受伤，百余人被困。
灾情发生后，洱源县委书记杨承贤、县长杨瑜等人第一时间赶赴受灾现场，组织机关干部和镇乡干部进行抢险救灾工作。洱源县消防、民政等部门人员也已迅速到达现场开展救援工作。目前，受灾群众正陆续安全转移到临时安置点。
据初步统计，此次泥石流灾害已致凤羽、炼铁两个乡镇3人失踪、4人受伤。其中凤羽镇4人受伤、1人失踪，房屋冲毁80余间，部分人员受困；炼铁乡新庄村委会失踪村民2人，水花三级电站被冲毁。
今年进入7月以来，云南大部分地区普降暴雨，从滇东北的昭通到滇南的西双版纳，有多个州市遭受洪涝泥石流灾害。未来两天，洱源县仍有小到中雨，将给救援工作造成阻碍。
洱源县位于云南省西北部，大理白族自治州北部，县城距州府大理市73公里。该县境内山岭纵横、河谷错落，湖泊库塘棋布，山溪河流如织。因物产丰富，又被称为“乳牛之乡”、“梅果之乡”、“兰花之乡”、“松茸之乡”。
面对突如其来的灾难，除了政府、社会、企业、组织或个人的捐赠、救济，保险保障也是其中少不了的一环。那么，在泥石流灾害事故中，保险能够起到多大的作用呢？
人身险大多可“抵御”泥石流
无论是人的生命、健康还是财产，在灾害事故面前往往不堪一击，而提前安排的保险保障虽然不能避险，但至少经济上可以得到一定的补偿。
先来看看与普通老百姓最密切相关的人身保险。目前市场上的人身保险产品中，大多都可以"抗击"泥石流灾害。
先看各类寿险。这种用人的生死来衡量理赔是否发生的险种，能为在泥石流灾害中失去情人的家庭带去约定额度的保险金，给予家属一定的经济补偿。
再看人身意外险。一般而言，遭受了意外事故导致伤残或死亡时，可以得到全部或部分保险金的保险。意外事故的性质定义为突发、非人为、非本意的，泥石流作为突发的自然灾害，显然在意外险理赔范围之内。
而健康医疗险是否能保障泥石流之"痛"，则要看具体的险种情况。
如果是投保了普通的住院医疗险，只要是"既保疾病住院又保意外事故导致住院"的产品，不论是津贴型还是费用报销型，如果是因为此次遭遇泥石流导致住院的，理论上都可以获赔。如果是投保了附加意外医疗险的，也能获得理赔。
但如果之前投保的是重大疾病险，又在这次灾害事故中受伤住院，一般无法获赔，因为不符合"重大疾病"的相关定义。但如果最终是导致了符合条款约定的重大疾病，则可以申请理赔。
泥石流灾害进财产险责任范围
在财产保险方面，与泥石流比较相关的险种主要有家庭财产险、企业财产险、车险、工程险等等。是否能够获得理赔，主要看保险责任范围。
一般来说，车险的保险责任范围较为宽泛，如若遭遇雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等典型的自然灾害，导致车辆损失，基本都能通过车损险获赔。尤其这种明显的大规模自然灾害事故，车辆受损或灭失的原因比较显见，只需要气象部门的"统一证明"即可，事故认定和理赔都比较便捷。
李嘉诚说：“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富，是给我自己和亲人买了充足的人寿保险。”这番话体现的是一名成功企业家对风险的深刻认识：今天也许你是千万富翁，但是企业经营的“风险”也许会使你一夜之间沦为穷人。但是有一样东西却会时刻忠心耿耿地跟随着你，为你守住一份财富，只有你和你的家人才有权享用，就像自家的“守财奴”。李嘉诚之所以会为自己和家人购买很多的保险，目的就在于此。
保险的“守财”功能可以分两方面来解释，一是守住当前的财，二是守住将来的财。
所谓“守住当前的财”，指的是在你有好的收入的时候，通过保险产品可以把一部分财富“冻结”起来，再通过定期领取生存金的方式慢慢享用这笔财富，或者也可以直接预留到退休以后转换为养老金使用。
所谓“守住将来的财”，指的还是保险的保障功能。对于财富创造者来说，最需要的就是时间，因为工作时间越长意味着可以为家庭和社会创造的财富越多。一旦发生意外，未来未能按时创造的财富将由保险这个“守财奴”来为你来承担，就像你还在继续工作一样，“将来的财”就是通过这种方式来守住的。
特别是目前购买车险的选择越来越多。保险公司越来越多，有大公司，也有小公司，据说马上还要向外资保险公司开放了。投保的渠道也越来越多，有在4S店投保的，也有保险公司工作人员上门服务的，还有第三方中介机构代买的。除了传统的投保方式外，现在不少保险公司开通了电话投保，甚至有保险公司还可以网络投保。但面对如此多的选择，普通市民究竟该如何选择呢？在具体投保时该选择多少保额的商业险呢？本期我们邀请了多位保险业内专家，共同为大家出谋划策。
保额要与风险需求匹配
保险通：给汽车买保险，保额要与风险保障需求匹配，过高不需要，过低得不到十足风险保障。在我多年的实践过程中，我认为关键有两条，一个是看客户自己的风险承受能力。这就好比投资，有的人喜欢炒股，有的人喜欢买基金，还有的人买国债或者只在银行存款，这都是根据客户自己的风险承受能力进行的，给汽车买保险也是如此。你如果风险承受水平低，那就多买一点，否则可以少买一点。第二就是看客户对自己驾驶水平的认知。很多人觉得自己的驾驶水平不错，出事故的概率很低，其实在我看来，大多数人对自己的驾驶水平都是高估的，总觉得凭借自己的开车本领是不会出事故的，但往往这部分人却是容易出事故的。
一般来说，普通的汽车商业险包括交强险、车损险、车上人员责任险再加上第三者责任险。交强险是国家强制规定的，中间两个也基本上都是固定金额的，最重要的就是第三者责任险。汽车发生事故后主要是两个损失需要赔偿，一个是汽车本身，另外一个就是人，前者概率大，但赔偿的金额低，后者则相反，发生的概率小，但一旦发生了赔偿的金额就会比较大。按照杭州目前的经济生活水平，一旦造成人员死亡大概赔偿在50万元以上，如果加上抢救费什么的，说不定会上百万元，因此我在建议客户买保险的时候，都会让他们买得比原先设想的要高一些。我周围朋友中最少的第三者责任险也在50万元，大多数是在100万元。毕竟万一遇到个事故，普通的家庭还是需要一个足够的保障。
当然，具体到不同的车辆，肯定买的保险也会有所差别，新车或者新手司机可能需要购买更多的保险，比如盗抢险等，而旧车除了常规保险外，经济条件允许的话还需要购买自燃险等车险险种。客户最好还是请专业的保险业务员，针对自己的车辆情况和驾驶情况进行量身定制，选择适合自己的保险保额。
根据具体情况组合险种
姜萍：可购买车险时，司机必须仔细阅读保险条款，准确核对投保人信息和投保车险信息，拿到保单后要认真核对保单信息，发现问题，及时向保险公司提出。针对不同的客户和车辆情况建议购买不同的险种组合，主要注意以下几个方面：
1、为得到充分的保障，建议投保人在投保了交强险后投保车辆商业保险，一般建议投保车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等。
2、如客户投保的是高档车，建议投保“选择汽车专修厂特约条款”，一旦发生保险事故，可以得到更足额的保障。
3、如客户居住的地方无车库且安全设施不是很完备，建议投保“机动车盗抢保险”。
4、一般私家车车上人员责任险的投保，建议正驾驶座按照实际需要确定保额，如已投保人身意外险，可适当降低保额。经常搭载家庭成员以外乘客的车辆，因车辆发生伤及乘客的保险事故，车主将承担赔偿责任，故建议其他座位车上人员责任险保额提高至10万元/座。
5、新车均无需购买自燃险种，因为自燃需要做事故鉴定。新车自燃肯定说不过去，如果不是用车的问题的话，自燃都需要由车辆生产厂商负责。建议新车购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔险＋盗抢险，再根据情况决定是否加上车身划痕险。
6、新手尽管开车比较小心，但经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。对于新手建议多买几个险种。而不要抱着侥幸心理，仅仅是购买交强险了事。建议购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋车上人员责任险+不计免赔险。
7、男性司机驾车比较老到，险种购买可尽量偏向经济方面。但大的险种不应该节省，特别是需要常常跑长途的车主。女性车主虽然开车比较小心，但因为操作技术不够熟练，常常造成小事故比较多。险种尽量偏向齐全和更多的保障性。推荐男性购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率；女性购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额＋盗抢险＋划痕险。
选择适合自己的购买渠道
侯淑娟：国内给汽车保险的投保方式五花八门，大致有以下几种投保方式：保险公司直接投保、4S店保险直赔业务、4S店代理保险公司投保、保险公司电话投保、保险公司网上投保、保险代理公司投保、找专门的保险经纪人或公司投保。其中电话投保是近几年来比较流行的投保渠道。因为电话车险采用的是直销的方式，省去了中间环节，把保险公司支付给中间人或中间机构的佣金直接让利给车主，所以价格比普通车险便宜15％。价格低是电话车险的最大优势。不过电话车险投保也有限制，目前承保对象比较单一，主要是针对14座以下的私人客车及非营业2T以下货车，除此以外都不得承保电销车险。
虽然购买的渠道五花八门，但每个渠道都有自己的利弊。以时下最为流行的电话车险为例，虽然价格便宜，但对于新手来讲就存在一定风险性。对于新手来讲，购买车险的扫盲过程在电话车险中体现并不明显，电话车险的销售和顾客大多对车险的各种需求和细则烂熟于心，如需要购买哪些种类的商业保险，各项的保额设置多少比较合适，买卖双方往往都非常了解，购买的目的也很明确，如果客户不知道该买什么，电话车险接线员往往会推荐一个组合，这个组合并不一定十分适合客户，一些保险接线员甚至通过提高某项保险的保额来提高保费。因此在购买电话车险前，最好将所需保险的项目、每项保额提前设置清楚再打电话购买。
客户在选择投保方式前，应该首先了解自己和汽车的情况，不同的驾驶员和驾驶习惯，以及不同的车辆类型，所购买的保险也是千差万别的。即使是同一个司机和同一辆车，在不同阶段要购买的保险也是不一样的。投资者在购买汽车保险时，不能单单考虑价格便宜，而更多的是要考虑自己的各方面情况，综合起来考虑清楚后，再选择适合自己的购买渠道。
今年“十一”黄金周，不少情侣都借着国庆的喜气结婚，结婚的新人比往年再增一两成，有望创历史最高，而很多明星诸如谢娜、李玟、莫文蔚等等女星也在十一前后纷纷喜结良缘。对于新人们来说，新婚并不是爱情的结束而是一个新的开始，在新组建的家庭中，双方将比恋爱时期担负更多的责任。因此，为了爱情、家庭更加巩固美满，在喜结连理的时不要忘了添置一些保险保障。下面将着重介绍适合新婚夫妇购买的几种特殊保险及注意事项。
度蜜月勿忘投保旅行意外险。
很多新人在结婚之后，都有外出度蜜月的计划，然后出门在外总是有一定的风险，为防止“乐极生悲”，新婚夫妇出行前应投保旅游保险。
对于跟随旅行社出行的新人来说，都会有一份旅行社责任险，但是它只保障旅行中因旅行社责任而引起的意外事故风险，而且保障的程度较低。为此，新婚夫妇应根据旅行长短、前往目的地的安全因素购买不同的旅行保险，以此转嫁风险。比如越来越多新婚夫妇选择境外度蜜月，不妨选择一份拥有较好救援服务的旅行意外保险。而对于参加刺激性运动，比如滑雪、潜水、攀岩等，在投保时需看清免赔责任是否包括所要参加的运动，如果最想保障的内容被排除在外，就应另寻险种。
有宝贝计划时应关注母婴保险。
新婚夫妇如果计划婚后一两年内就想孕育宝宝，建议尽早为爱妻购买含有妊娠期和新生儿保障的母婴保险产品，为孕妇和出生婴儿提供保障。
目前在国内很多保险公司已经推出了专门针对育龄女性和新生婴儿的特色保障保险。绝大多数的母婴保险产品的保障内容大体相同，都为准妈妈的人身安全及婴儿特定先天疾病提供保障。需要引起注意的是，准妈妈在怀孕4个月以后，一般的重疾险、意外险及医疗保险等都会限制投保，即便是专为孕妇开设的母婴险，也大多规定怀孕未满28周才能投保，因此对于有宝贝计划的新婚夫妇，应尽早为妻子购买母婴保险。
家庭组合优化保险结构
对于新婚家庭家庭尚不宽裕，依据家庭特点和经济实力构建一个较高保障程度的规划，可以考虑购买人生意外险、重疾险及附加医疗险，当风险降临时可以有效降低新婚家庭经济压力。
由于年轻人工作压力较大，环境污染日趋严重，一些恶性疾病呈现年轻化趋势，面对高额的医疗费用，如果新婚夫妇没有做好保险规划，其家庭压力自然苦不堪言。而实现不同种类健康险的优化组合，比如重疾险保障长期重大疾病风险，意外险及医疗险应对短期风险及治疗，可以实现全面的保障，达到为家庭幸福保驾护航的目的。但是在优化保险结构时，应依据经济能力、自身及家庭需求购买保险。
保险规划应逐步完善，切勿“一步到位”
由于有些新婚夫妇颇有保险意识，加之年轻人具有冲动消费的特点，导致一些新婚家庭在购买保险的时候过多，而这样一来每年所交的保费大大超出了家庭承受能力，严重影响了个人生活质量的提高，从而导致一些新婚家庭不堪负重选择退保，进而造成了更大的损失。
因此新婚家庭，应提前规划好保险计划，随着收入水平的不断增加，个人及家庭的保障程度也将越来越完善，比如对于养老保险来说，对于新婚夫妇来说，过早的将资金投入到养老保险中，不利于个人事业的发展和家庭消费的支付，应在经济条件允许的情况下，逐步实施保险规划。因此对于新婚夫妇来说，保费过高则影响家庭财务调度，保费过低又会造成家庭保障不足，因此建议新婚夫妇的保费支出上限为家庭收入的30%左右即可，在保险消费方面应量入为出，切忌冲动投保、盲目退保。
寿险、意外险、医疗险给保障
人身伤亡方面，由于火灾引发的身故，通过各类寿险、意外险，只要合同仍在有效状态下，都能得到全额的理赔金。
如果家人因为火灾不幸身故，家属在悲痛之余，也要尽力回忆一下，亡故者是否曾经作为被保险人，购买过各类寿险，包括终身寿险、定期寿险、两全保险、万能险、投连险，有没有投保过各类意外险。如果有购买过，即使相关的保单已经在这次火灾中丢失损毁，也可以向投保公司咨询相关理赔手续如何办理。因为在保险公司系统中，仍然会有相应的投保记录留存，包括纸质合同。
此外，家属也要记得询问一下，身故者所在企业、团体，有没有曾经投保过各类团体寿险、团体人身意外险，因为这两类保险也能对大火中不幸遇难者提供保险理赔。
目前，中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华人寿、泰康人寿、太平人寿、友邦保险等几乎所有寿险公司，以及各家养老险公司，都在通过各种途径和渠道，尽力排查是否有客户在这次大火中出险、遇难、受伤。作为投保者及家属，最好能尽快主动联络保险公司或代理人。
如果是在这场大火受伤而住院，发生住院医疗费用，那么，如果曾经投保过医疗费用报销类保险，也能得到相应的理赔。如果投保过医疗津贴类保险，则可以按照约定的每日津贴额度获得一定的保险金补贴。
如果在这场大火中受伤，且导致残疾，那么通过含有残疾保障责任的各类寿险，或是意外险，也可以按照残疾等级不同，获得相应的理赔金。
家财险可理赔房屋家财损失
这次火灾，过火房屋及家庭财产类损失也是非常严重的，如果曾经投保过家庭财产类保险，包括团体家财险，基本上都能获得一定的理赔。
太保产险上海分公司陈文康副总经理说，家财险的承保范围很宽泛，既可以包括房屋本身，也可以针对房屋内财产，比如可包括房屋装修、家用电器、床上用品、服装和家具等其它家庭财产。还可以附加选择盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金及金银珠宝险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任一切险等。
目前市场上出售的保障型家财险一般都是按照不同保险责任分项或组合保险的，大多数产品可以按照具体保险项目提供弹性选择。这类险种费率低保障程度高，一年一两百元的保费投入，就可获得几十万元甚至百万元的保障。
如果房屋在这次大火中因为过火，造成房屋主体结构损坏，确实丧失了居住功能的，家财险是能赔付的，但具体理赔金额要经保险公司具体查勘，或者公估后才能确认。
而室内财产损失部分，太保产险上海分公司陈文康副总经理告诉本刊记者，主要还是根据保险合同，按照项目分项赔付。比如，家用电器，金银首饰、现金，等等，都可以按照项目逐项分类赔付。但他提醒广大投保人，分类赔付一般都是有约定限额的，最高理赔金不得超过合同约定的限额。
比如，这次大火中，根据媒体报道，有户居民家里40万元的巨额现金被烧毁，即便情况属实，且这户人家投保了含有现金保障责任的家财险，但因为是限额赔付方式，最多只能按照合同上约定的数额来理赔，而一般家财险的现金赔偿限额为1000元、2000元或5000元。
平安财险上海分公司家财险部副经理陈先生则特别提醒本刊广大读者，虽然理论上，在保险事故发生后的一定时间内，家财险都可以申请索赔，但作为投保者，一定要尽早报案，尽早申请理赔，在火灾过后要理清思路，想想自己或所在企业是否曾经投保过家财险。因为家财险理赔过程中，一般是以发票等票据作为确定理赔金额的重要依据的，但火灾的情况比较特殊，很多票据都会丢失损毁，包括装修材料发票、家用电器的发票、金银首饰的发票等等。所以，最好能尽量保持火灾现场的原貌，那么等保险公司核赔人员到现场查勘的时候，至少还能在废墟中找到一些“蛛丝马迹”，加快理赔速度。
“比如，虽然电视机机身大部分被烧坏了，但如果能在废墟中看出电视机的牌子，大概尺寸，就能根据市场购置价，给出一个理赔金额，否则，很容易口说无凭。”平安产险陈先生这样举例。
同时，平安产险陈先生也给广大投保人支招，如果在现场找不到证据，那么也可以向保险公司提供二手证据，比如以前的家庭内部结构照片，或者当初装修时留在装修公司的合同等，总之，要尽量找到可以证明房屋及室内财产价值的证明性材料，才有利于申请理赔。
此外，根据太保产险上海分公司陈文康副总经理介绍，现在市场上还推出了很多保障内容丰富多彩、五花八门的新型家财险。比如，房东险，租客险等，如果是这类家财险，因为这场大火导致房屋损坏，投保者除了对房屋本身的损失可以申请一定的理赔外，房客为此产生的在外过渡性租借的费用，也可以按照合同本身的约定，获得一定的补偿金。
房贷险重要性不容忽视
这次大火，还将房贷险重新拉回我们的视线范围。
由于从2005年起，大部分银行已经不再强制要求贷款客户购买房贷险了，因此实际上购房借款人购买房贷险的比例相当低，相当部分人在购房时候为了“节约”几千元，选择了不购买房贷险。
但实际上，类似发生火灾后，造成贷款人身故或残疾，或者房屋主体结构大面积损毁，房贷险的保障功就显得非常重要了。
目前上海市场上的房贷险，一般都可提供两大块保障，一块内容是保障房屋主体结构(建筑物本身、墙面等，不包括室内装潢和室内物件)遭受损失，同时保障还贷人因为遭遇意外伤害事故而丧失还贷能力的情况，也就是“还贷保证责任保险”。
虽然这次胶州路起火的房子因为是教师公寓，大部分居民不是商业按揭贷款形式购房的，目前各家保险公司也没有收到房贷险方面的理赔申请，但通过这次意外事故，我们再次提醒广大读者，如果今后按揭贷款购房，最好还是能投保房贷险，加强对房屋本身及借款人(包括主要借款人和次要借款人)的保障力度。
定期寿险：提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止如88周岁或100周岁。
在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。
终身寿险：是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。
终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。
人们在购买人身保险时，面临的第一个问题常常是：买定期寿险，还是买终身寿险？正所谓“适合的才是最好的”，定期寿险与终身寿险在保障、储蓄等功能方面的差异，要求不同投保人群分辨明晰，按需购买。
终身寿险与定期寿险最大的不同，在于其在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，具有一定的现金价值，是终身提供保障的保险。一般情况下，终身寿险的被保险人生存至某一高龄时，便可获得保险金。如果被保险人在这一年龄前的任何时候死亡，保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。
专家介绍，相比较而言，在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。而定期寿险费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。
由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险，可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。
因此，投保人可根据自身家庭实际经济条件以及保障需求来选择，这样才能充分发挥保险的保障功能。
定期寿险与终身寿险各自适合的人群
定期寿险：事业处于起步阶段、刚建立家庭的年轻人，若不幸身故，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。
另外，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接影响企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。定期寿险也是个人经商的一种信誉保证。
那些有房贷的人群，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以覆盖这一风险。
终身寿险：如果是在高收入、高成长性行业就职，拥有稳定、较高收入的人群，可以考虑购买。这样，不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能免除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划，体现保险的理财功能。
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