保险知识，简介人身意外伤害保险

意外伤害保险是指保险人对被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾，或者支付医疗费用，按照合同约定给付全部或部分保险金的保险。

意外伤害保险的保险责任是被保险人由意外伤害所致的死亡或残疾，或者支付医疗费用，不负责疾病所致的死亡或残疾。其主要由三个条件构成，即：被保险人遭受了意外伤害事故且意外伤害事故须发生在保险期间内；被保险人死亡或残疾或支付医疗费用；意外伤害事故是死亡或残疾或支付医疗费用的直接原因或近因。被保险人遭受意外伤害事故是构成意外伤害保险责任的首要条件。被保险人遭受的伤害事故首先必须符合意外的含义，即伤害的发生是被保险人事先无法预见的，或伤害的发生违背了被保险人的主观意愿，在技术上不能避免或由于法律或职责的规定不能逃避。而且，被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，不能是臆或推测的。

被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期间之内。如果被保险人有保险期间开始以前遭受意外伤害，而在保险期间内死亡或残疾或支付医疗费用，不构成保险责任。

被保险人在责任期间内死亡或残疾或支付医疗费用是构成意外伤害保险的保险责任的必要条件之一。责任期间是意外伤害保险和健康保险的特有概念，指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期间（一般为90天或180天），只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期间内，而且在责任期间造成死亡、残疾或支付医疗费用的后果，保险人须承担保险责任，给付保险金。即使被保险人死亡或被确定为残疾时保险期间已经届满，保险人仍须负责给付保险金。如果被保险人在保险期间内遭受意外伤害，责任期间结束时治疗仍未结束，尚不能确定最终是否造成残废以及造成何种程度的残废，则推定责任期间结束时这一时点上被保险人的组织残缺或器官正常功能的丧失是永远的，即以责任期间结束时的情况确定残废的程度，并按照这一程度给付残疾保险金。即使被保险人在此之后经治疗痊愈或残废程度减轻，保险人也不追回残废保险金；反之，若被保险人残废程度加重或死亡，保险人也不追加给付。

在意外伤害保险中，被保险人在保险期间内遭受意外伤害，并且在责任期间内死亡或残疾或支付医疗费用，并不意味着必然构成保险责任。只有当意外伤害与死亡、残疾或支付医疗费用之间存在着因果关系，即意外伤害是死亡或残疾或支付医疗费用的直接原因或近因时，才构成保险责任。

保险人在保险单中明确列明不承担给付责任的意外伤害风险有：被保险人故意犯罪；被保险人寻衅殴斗；醉酒；服用、吸食或注射毒品等。对于一些特殊风险，保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，但经过投保人与保险人特别约定，通过额外加费也可予以承保，如战争、核辐射、医疗事故造成的意外伤害，或被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车等高风险运动中遭受的意外伤害。

意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素。因为被保险人所面临的主要风险产不因被保险人的年龄、性别不同而有较大的差异。被保险人遭受意外伤害事故的概率多取决于其职业、工种或所从事的活动。在其他条件相同的情况下，被保险人的职业、工种或所从事活动的危险程度越高，应交的保险费越多。因此，费率厘定时不需要以生命表为依据，而是根据损失率来计算。一般的意外伤害保险不具有储蓄性，保险费率较低，仅为保险金额的千分之几，投保人只要交纳少量保险费，就可以获得较大的保障。

意外伤害保险的保险期间较短，一般为1年，最多3年或5年，有些极短期意外伤害保险的保险期间往往只有几天、几个小时，甚至更短时间，如旅游保险，索道游客意外伤害保险，火车、飞机、轮船旅客意外伤害保险等。

意外伤害保险的承保条件一般较宽，对被保险对象一般没有资格上的限制。

当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金、或残疾保险金、或补偿医疗费用支出。意外伤害保险中的死亡给付是按照保险合同中的规定进行的，不得有所增减。我国现行的意外伤害保险条款均规定死亡保险金为保险金额的100％。残疾给付则根据残疾保险金额和残疾程度两个因素确定。当发生一次伤害、多次致残或多闪伤害的情况，保险人可同时或连续支付残疾保险金，但累计数额以不超过保险金额为限。

扩展阅读

个人人身意外伤害保险条款及简介

第一条 保险合同的构成

个人人身意外伤害保险合同（以下简称本合同）由保险单或其他保险凭证及其所附条款、投保单、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、变更申请书及其它书面协议构成 。

第二条 投保范围

一、凡年满十六周岁到六十五周岁、身体健康能正常工作或正常劳动的公民，可作为被保险人参加本保险。

二、被保险人本人、对被保险人有保险利益的其他人可作为投保人。

第三条 保险责任

被保险人在保险责任有效期间，因遭受意外伤害而致身故或残疾的，本公司依下列约定给付保险金：

一、被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内身故的，本公司按保险单上载明的保险金额，给付保险金额全数，保险责任终止。

二、被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内身体残疾时，本公司将根据残疾程度按《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》给付残疾保险金。如果自遭受意外伤害之日起经过一百八十日治疗仍未结束，则按第一百八十日的情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。

被保险人因同一意外伤害造成一项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和，但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中一项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高一项的残疾保险金。

三、被保险人在保险责任有效期内，不论一次或多次因遭受意外伤害造成身体残疾，本公司均按上述规定分别给付保险金，但累计给付的保险金达到保险单上载明的保险金额时，保险责任终止。

第四条 责任免除

由于下列原因造成被保险人身故或残疾，本公司不承担给付保险金的责任：一、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害；二、被保险人故意犯罪、拒捕；三、被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤身体及服用、吸食、注射毒品；四、被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外；五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；六、被保险人流产、分娩；七、 被保险人因整容手术或其它内、外科手术导致医疗事故；八、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；九、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；十、被保险人患有爱滋病或感染爱滋病病毒（HIV呈阳性）期间；十一、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；十二、核爆炸、核辐射或核污染。

发生以上情形，被保险人身故的，本合同终止，本公司在扣除手续费后，退还未满期保险费。

第五条 保险期间

本保险期限为一年，自本公司同意承保、收取保险费并签发保险单的次日零时起至约定的终止日二十四时止。

个人人身意外伤害保险简介

个人人身意外伤害保险是以个人作为保险对象的各种人身意外伤害保险。机动车驾乘人员人身意外伤害保险、航空人身意外伤害保险、旅客人身意外伤害保险和旅游人身意外伤害保险等是个人人身意外伤害保险的主要险种。

个人人身意外伤害保险的特点是：①大多属于自愿保险，但有些险种属于强制性保险。如我国旅客人身意外伤害保险就带有强制性的特点。②多数险种的保险期间较短。③投保条件相对宽松。一般的个人人身意外伤害保险对保险对象均没有资格**，凡是身体健康、能正常工作或正常劳动者均可作为保险对象。④保险费率低，而保障范围较大。由于一般的个人人身意外伤害保险不具有储蓄性，所以保险费仅为保险金额的千分之几，甚至万分之几。

意外伤害保险属于人身保险

意外伤害保险以意外事故对被保险人身体造成的损伤为给付条件，通常是在符合保险合同定义的意外事故发生后，被保险人受伤、残疾、消失等时，保险公司一次性按照保险合同约定的条件给付保险赔偿。意外伤害保险属于人身保险的一种。

为什么说意外伤害保险属于人身保险

这种保险是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。因此，意外伤害保险的保障项目包括身故保险金给付、残疾烧伤保险金给付、医疗费用补偿等。意外伤害保险承保的风险是意外伤害。一般而言，意外伤害保险产品条款对意外伤害的释义是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

意外伤害保险属于——相关链接意外伤害保险属于费用低保额高的保险

意外保险购买最大的特点就是保费低、保额高。一般20元左右的保费就可以保到20万元保额。意外保险购买怎样安排才合适，还是要根据自己的实际情况而定。拿人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险来说，人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。相对而言，享有基本医疗保障的人可买人身意外伤害保险，没有医疗保障的人买人身意外综合保险可能更合适。

意外伤害保险属于职业类别决定费率与免赔率的保险。

它是按照被保险人职业的危险程度制定费率的，一般将不同职业按照相应的风险系数从低到高划分为6个等级，从一类职业到六类职业，分别对应不同的费率等级。而并非以被保险人的年龄、健康状况等作为费率拟定的标准。也就是说，职业危险程度越高，需要缴纳的保费就越多。