今天的女性面对着学业工作机会的竞争,凸显自己的价值,同时承受着越来越重的压力。
保险专家认为,在这个过程中,女性面临着和男性一样的风险,如:意外伤害、疾病以及由此引发的收入损失。保险,作为一种特殊的金融工具,有着转嫁风险的作用,可以把这些不确定的损失转移给保险公司承担,让我们可以更安心地放手去搏。
阶段1:单身
对走上工作岗位的年轻女生而言,收入较少,可以投保纯消费型的意外险、重疾险产品。意外险提供的是最基础的保障,而且价格也低,一两百就能有较高的保额。主要是针对意外伤害导致的身故、残疾这类不可逆转的重大损失,向受害人及其家庭提供一笔资金,供后事安排或失去劳动能力后的生活安排。
保险专家认为,重大疾病由于治愈通常需要较高额度的医疗费用,常常使病患家庭因病返贫,甚至由于无力筹集治疗费用而延误就医。重疾险可以在重疾确诊后第一时间提供治疗费用,缓解家庭经济压力,也有利于尽早治疗。在重疾年轻化的背景下,也是需要考虑的一个险种。
一般疾病医疗费方面有社保的话,基本够用,等稍有积蓄了再考虑加高保障。
阶段2:初为人母
同男性相比,女性还有一个比较特殊的生理阶段:妊娠。
一般意外险和疾病保险对生育都是免责的,所以怀孕的女生在上述保险的基础上还可以考虑针对妊娠意外的生育保险,对自己和宝宝都有保障。另外,由于女性身体构造比较特殊,婚后的女性妇科重大疾病的发病率极大增加,可以在这方面加强投保。通常,我们所说的女性保险,就是针对生育和特定妇科疾病的保险。
30~45岁的女性,除了意外和重疾保障,还可以开始计划理财型保险。保险专家认为,这个年龄段的女性,通常已为人母,开始要关注孩子的教育问题。虽然现在我国实行九年义务教育制度,但是幼儿园、大学的教育费用仍然居高不下。母亲们也总希望孩子能不落人后,课外辅导帮助孩子扩展视野,学习新技能,这也不是一笔小额支出。
教育金保险同储蓄相比,除了积累教育费用的作用,还有保费免除功能,万一家长丧失劳动能力,不能再进行教育金积累,保险可以免除未支付的保费,同时保证孩子在保单规定的时间领取约定的额度作为教育费用。
阶段3:退休女性
养老保险则是规划老年生活重要的一环,充足的养老金能够保证我们在退休后的生活品质。社会养老保险目前还处在初级阶段,仅能满足退休后的基本生活保障,遑论旅游等休闲活动。
50岁左右可以考虑投保健康护理保险。空巢老人已经不是新闻了,根据统计女性的预期寿命较男性长3~7岁,加上婚姻习惯中男性平均比女性大2~5岁,夫妻双方的生存年龄将相差10岁左右。优保网产品专家认为,大多数女性在晚年时,少则几年,多则十几年需要依靠自己照顾自己。万一不幸发生意外或疾病导致不能自理时,这项保险可以提供护理保险金供护理费用的支出。
分阶段规划保险,可以帮助女性从年轻到年迈都从容优雅。
女性保险主要有两大类,一类是对于女性特殊时期保障费用的赔付,以及针对女性易患疾病的保险;第二类是在人身保障的基础上,享受保险公司分红的产品。女性险不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围,还针对女性生理特征特别设立了相关的险种。一般而言,合理选购女性保险,应该将医疗、意外和死亡保障放在首位,再考虑养老和投资分红类保险产品。
女性保险购买注意事项
首先,投保人必须清楚自己需要什么类型的保险;其次,投保人必须对险种有基本的了解,比如保险责任、保障利益等等;第三,是对保险公司的服务和理赔能力的了解。目前各公司的险种没有绝对的优劣,但具有知名品牌、实力雄厚、注重客户服务的公司应该成为客户的首选。
保险专家提醒,针对不同阶段的女性在购买保险方面也应各有侧重。准妈妈应趁早购买保险,因为女性妊娠期的风险概率,而孕期投保又将受到限制;单身妈妈应先保自己再保孩子,只要自己有了全面的保障,才能为孩子未来的成长提供经济保障;全职太太应注重医疗保障,首先要做的是为家庭的经济支柱完善保障。
保险产品推荐:e顺女性疾病保险
据了解,“泰康e顺女性疾病保险”是泰康人寿专为女性设计的一款疾病险,其涵盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎、因意外伤害或暴力袭击导致面部毁损,需接受意外面部整形手术治疗等多项保障。
e顺女性疾病保险通过其官网泰康在线直接销售,40岁以下女性每年只需200元即可获得10万元保额,平均每天不足5毛5。值得一提的是,由于通常年龄越高发病率越高,市场上许多同类产品都将投保年龄限制在45岁以下,而泰康e顺女性疾病险在投保年龄上设置得非常宽泛,18至55周岁的女性均可投保,并且可续保至60周岁。
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女性保险购买次序有讲究意外、健康险优先
现代职业女性在自身健康、财务自由、养老规划等方面的保障需求值得关注。为女性购买保险,有如下建议:第一、并非保费越贵产品越好,要看产品保障的范围和保障的额度是否适合自己。第二、女性保险购买先后有讲究,购买保险的先后次序应该是意外险、健康险(重大疾病险和医疗保险),然后再考虑养老、分红等功能的险种。第三、对于单身女性,应以多保障自己为前提,可选择保费较低的纯保障品种,附加住院医疗以及意外险等产品。已婚女性应增加重大疾病保险,女性到了30岁,随着职位越来越高,压力也越来越大,而家庭也处于稳定的婚姻期。综合考虑,应该在意外险的基础上增加医疗保障。对于过了40岁的中年女性,除了意外险和重大疾病险之外,还可以选择具有理财功能的保险产品,为自己的养老作打算。
一是投保犹豫期。
购买保险后,消费者如果后悔,保险公司可以无条件退保,但后悔有时间期限,一般为10天,这就是投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保,保险公司除扣除不超过10元的成本费外,要退还投保人缴纳的所有保费。因此,消费者可以利用投保犹豫期,仔细研读保单,做出投保或不投保的决定。
二是缴费宽限期。
消费者购买保险后,保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期,一般为60天。重庆保险专家说,缴费宽限期是针对分期缴保费的情况而设定的,如果投保人到期未缴纳保费,则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故,保险公司承担保险责任,但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。
三是观望期。
对于重疾险等医疗保险,由于一些重大疾病并不是突发性的,投保人可能在买保险时,本人都不知道自己存在某种疾病隐患,因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。重庆保险专家说,观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内,即3个月或半年;在观望期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。
保险专家提醒,普通重疾险和专门针对女性的重疾险在保障范围上也是有所区别的。如女性重疾险中的各种癌症与普通重疾险中的“恶性肿瘤”是重合的,但如“系统性红斑狼疮性肾炎”、“严重的类风湿性关节炎”、“骨质疏松症”、“尿失禁症”,以及女性特定部位原位癌等则是普通重疾险中没有的。
而且,与普通重大疾病不同,女性发病率很高的乳腺癌等原位癌发现早是可以治愈的,很多重大疾病险,是病很重才能得到赔付,而女性疾病险查出病一般就可以得到赔付,同时女性保险多包含手术赔付。同时,女性健康保险保费低保额高,两者可以互为补充,投保者可以根据自己需求合理搭配,如果同时购买普通重疾险和女性健康保险,一般来说,两者保额相同即可。
此外,针对女性比较特殊的还有生育保险,目前市场上生育保险,一般只保生育过程中的风险和部分新生儿先天性疾病,近年来,也有公司推出了报销生育费用的生育险,主要面向高收入人群,保费高,生育险可以报销生孩子的全部费用。
不久前召开的首届首届中国医院医保管理高峰论坛上,中国人力资源和社会保障部医保司副司长李忠表示:城镇居民基本医疗保险制度将于2009在地级以上城市全面推开(在此之前,北京市劳动保障局公布了《北京市城乡居民养老保险办法实施细则》,对城乡居民养老保险的办理手续、缴费标准、享受待遇等方面作了详细说明。细则实施后,本市养老保险体系将覆盖每一位需要参保的群众。详情请看北京养老保险今年起全覆盖)。但尽管如此,中国的医疗保险需求还是十分强劲。
【银率】理财专家指出,城镇居民基本医疗保险制度所覆盖的地域范围和医保范围毕竟有限,而居民对于生病住院所可能花费的高昂费用的担忧,使得医疗保险的需求依然十分旺盛,并有不断增强的趋势。据了解,在发生的保险理赔纠纷中,由医疗保险所带来的纠纷占到相对比重。【银率】专家提醒,为了避免未来投保人、被保险人所可能发生的不必要的纠纷和损失,投保人在选购医疗保险时,一定要注意以下三项事项:
(1)优先投保住院医疗保险。医疗保险主要分为门诊医疗保险、住院医疗保险、重大疾病医疗保险。相对而言,门诊的频率最高,但费用较低;住院的频率较高,费用也较高;重大疾病的概率相对较普通住院较低,但是其对家庭的杀伤力很大。因此,消费者应优先投保住院医疗保险。在购买住院医疗保险时,消费者一定要注意保险产品的“续保功能”。因为,目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司可能据此要求投保人提高保费。因此,消费者一定要注意尽量选择具有续保功能的住院医疗保险产品。
(2)一定要注意理赔时的赔偿方式。目前的医保产品一般有报销型和补贴型两种。
报销型的一般报销各种医疗费用,根据实际损失赔偿;补贴型的一般根据保险合同中约定的金额进行赔偿,并不考虑实际花费的医疗费用。而目前市场上的多是两者的结合如定额给付型医疗保险,该险种是指按照事前约定的保险金额进行赔付。消费者在购买时,一定要依据自己的身体状况和对风险的承受能力有区别进行选择。
(3)注意年龄限制。医疗保险有投保年龄限制。对于医疗保险,保险公司对最低投保年龄有不同规定,一般在出生后90天至年满16周岁不等,而最高的投保年龄限制却大致相同,一般不能超过65周岁。
注重孩子,忽视家长
家长通常会将孩子放在家庭消费的首位,在购买保险时也是一样,但是他们却容易忽视,家长的稳定的收入才是孩子未来幸福生活的基础。如果家长发生意外,那么即使购买过儿童保险计划,也会因为无法继续缴费而打了水漂。所以,在选购教育金产品的时候,投保人一定要选择具有“保费豁免”功能的产品,也就是说如果投保人发生意外,保险公司可以豁免之后的保费,且保证继续有效。
过度追求领取灵活性和早返还
教育金产生的意义之一就在于帮助没有坚定存款毅力的父母提前为孩子未来做规划,半强制性的缴费模式就是为了保证这部分资金不被消耗在其他方面。如果产品灵活性较高,就难以保证父母不会“挪用”这笔资金,这也使得之前的努力前功尽弃。市场上一些购买两三年后就可以立刻得到返还的产品,其问题就在于资金很难做到“专款专用”。
孩子太小无需规划教育金
有些家长认为孩子连小学还没有上,规划大学教育金实在太早,其实这种想法并不正确。假设同一款教育金产品,缴费期为5年,保额为40万,那么从0岁起投保要比从10岁起投保,少缴纳保费约24%。
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