随着升息时代的来临,传统的定额回报的保险产品已经越来越多地被分红型保险产品所取代;因此,关于分红带来的利益越来越多的被客户所重视和接受.
由于国内保险业发展到目前为止,还没有更多长期的数据可以直观的让客户了解分红的实际利益;而市场上各种名称的分红方式也令大家迷惑和难以辨别;
上期话题我们对所谓的”保费分红”和”保额分红”进行了简要的的分析和比较,希望对大家了解长期的利益有所帮助.
下面,我们再对传统的”现金分红”方式和”增额红利”方式做一个简单的分析.
1.现金分红所谓现金分红,是指分红以现金的方式进入客户的保险帐户,通常在合同条款中规定,现金分红的红利可以有下面几种领取方式:
(1)累积生息;
(2)抵交保费;
(3)增额交清;
(4)现金领取
2.增额红利又称为英式分红,是指分配的红利将以保额的形式累积在客户的保险帐户。
我们要注意区别的是上次专题提到的“保额分红”和“增额红利”是完全不同的两个概念！细心的朋友可以参考前一格话题的内容，以及回帖的讨论，应该不难理解它们的区别！
3.现金分红和增额红利的区别是什么呢?我们来看”增额红利”,顾名思义,既然分配的红利是作为保额的形式累积在客户的保险帐户中,也就意味着,只有在保险合同中约定的事故发生的时候,作为赔偿金可以直接领取,或者到合同期满的时候,作为满期金领取;在合同期间,原则上是不能领取的;
(1)相对于现金分红的方式,那么,客户实际上放弃了对于红利的随时领取的支配权,对应于这种放弃,客户又将获得什么呢?我们可不可以这样来理解,客户放弃这种支配权的同时,保险公司得到了什么呢?我以为,保险公司在资金运用方面,可以减少随时应付客户支取红利的准备金,相应来说,应该可以更充分的提高其资金运作的效率,从而为客户带来更多可供分配的盈利!
通过上面的分析,可以看出,在相同经营能力的情况下,增额红利的方式应该可以为客户带来更多的红利.
(2)另一方面,增额红利的方式,有效地约束了客户随时支取红利的冲动,从通常客户投保的目的来看,都是为了在风险发生的时候,可以有一笔可观的金钱来应对经济上的巨大变化,因此,增额红利方式也是与客户投保的目的相一致的.
(3)那么，增额红利是否就绝对中途不能领取呢？
也不是这样的。首先客户每年可以从保险公司得到自己帐户上红利分配状况的报告，了解当年获得的红利和累积增加保额的情况。这时如果发生特殊情况，客户需要领取红利的话，将会把红利累积的保额折算成它所对应的保费（现金）。
以上是我们对增额红利与现金分红方式的分析和理解。欢迎保险专业人士提出更多的见解和自己的看法。
延伸阅读
两种分红方式
美式分红：即通常所说的现金分红，中国人寿、平安保险、友邦保险等大多数保险公司均采用美式分红。
英式分红：即通常所说的保额分红，新华人寿、信诚人寿、太平人寿的一些产品则采用英式分红。这两款产品的分红之所以差异如此之大，就在于它们根本采取了不同的分红方式。
案例
保费相近红利相差数百元
市民赵先生去年投保了一份分红型寿险，分20年交保费，年缴保费3600元，保险金额10万元，最新接到的一份保险公司的分红通知让赵先生不禁大为欣喜，今年的分红有900多元，按照自己3600元的投入，相当于一年的收益率超过了20％！保险的回报率竟然有这么高？
可在赵先生印象中，自己的朋友小唐同样是去年投保了一款分红型寿险，保险金额10万元，一年要缴保费3000多元，拿到的分红也就只有几十元而已。
同样是分红型保险，为什么红利的差距如此悬殊？赵先生颇费思量。
两种分红方式的计算
以投保人同样买10万元保额分红险为例，20年缴，年保费3000元，假设分红率均为1％。
若采用美式分红，保险公司以现金价值的多少为依据计算分红，并以现金的形式派发当年分红。粗略来看，第一年的年终分红为3000×1％＝30元；第二年为3000×2×1％＝60元，以此类推。
而若采取英式分红，保险公司根据保额计算分红，并将当年分红自动累加到保户的保额上，将红利变成保额，复利递增。
举例来看，年终分红可以这样计算，假定每年分红率为1%，由于保险金额为10万元，第一年的年度红利为10万元×1%=1000元；第二年的年度红利为（10万元+1000元）×1%=1010元；而第三年的年度红利为（10万元+1000元+1010元）×1%=1020.1元，以此类推。
现金分红PK保额分红
收益性
保额分红短期收益有优势
从计算红利的基数来看，现金分红的计算基数为“保单的现金价值”，保额分红的计算基数是保险金额，由于投保初期保单的现金价值比较小，因此，现金分红险投保初期现金红利很小，没有保额分红的优势。但从长期看，随着所交保费越来越多，与保额分红的差异会逐步缩小。
从“分红率”来看，由于现金分红，每年派发现金红利需要较高流动性，可能会制约保险公司投资收益的空间，而保额分红派发的红利会直接增加到保额上，这样保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上可增加投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。
保额分红,已经在保险业内引起了很大的影响,很多人都在观注这方面的知识!许多观注保险的人也在寻求这方面的答案!!!!生命人寿采用的保额分红方式,现金分红和保额分红的区别在哪里呢,可以仔细下面的内容.
保额分红又叫英式分红保额是在整个保险期限内，每年以增加保额的形式分配红利，增加的保额可以作为下年分红的基础再度分红，且不需要核保，在合同终止时还将以现金方式给付终了红利。起源于英国，所以习惯叫英式分红或保额分红。由此可见，保额红利由年度红利和终了红利组成。
年度红利，在每个保单周年以增加保额的形式派发。
终了红利因保单终止的原因不同可能表现为三种不同的形式：
A、如保单满期，体现为满期生存红利；
B、如死亡或重疾理赔导致的保单结束，则体现为体恤金红利；
C、如退保导致保单结束，则体现为特别红利。
保额分红法与现金分红法的异同
A、相同之处
①都是将保单盈余的一部分分给客户。
②红利的金额同样都会因险种的差异、年龄、性别、保单年度等因素而不同。
B、不同之处
①利源的差异：现金分红法来源于大家熟悉的死差、费差和利差。法来源于全部差，因为除了以上三差外，还有退保差等由于保单状态变动带来的损益差。
②形式：保额分红中的年度红利是增额红利的形式，终了红利是现金红利的形式，而现现金分红只有现金红利一种形式。
③增额交清与增额红利。现金分红法的现金红利有四种领取方式：现金领取、抵交保费、累计生息和增额交清。所谓增额交清就是用分到的现金红利购买（趸交）同样险种，剩余保险期限的保险保额。这四种方式中，只有这种领取方式会增加保额，那这样增加的保额和英式分红法下的年度红利的增额分红有什么区别呢？区别在于，现金分红法下的以增额交清方式所增加的保额以后不能参与分红，分红基础还是原保额，而保保额分红法下增额分红所增加的保额参与下一年度的红利分配。这实际上有点类似单利和复利的关系。
后记:
如何理解年度红利？保单基本保额=上一保单年度的基本保额+年度红利（如果你理解保额和保费的差别，就明白这里的意思。而现金红利法下的增额交清的红利实际上充当的保费。）客户必须持续有效的经过一个完整的保单年度才可以获得该年度的年度红利。如果出现保单退保或理赔等情况，则无法获得该年度的年度红利。
如何理解终了红利？
①首先红利来源上更公平。保额分红下的红利来源于全部保单盈余；而现金分红法下的红利来源于全部保单的三差损益；
②平衡红利在不同年度的差异。达到均衡平滑。
③终了红利中的特别红利是有条件限制的，一般是保单持续有效一定年限以后。
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