两种分红方式
美式分红：即通常所说的现金分红，中国人寿、平安保险、友邦保险等大多数保险公司均采用美式分红。
英式分红：即通常所说的保额分红，新华人寿、信诚人寿、太平人寿的一些产品则采用英式分红。这两款产品的分红之所以差异如此之大，就在于它们根本采取了不同的分红方式。
案例
保费相近红利相差数百元
市民赵先生去年投保了一份分红型寿险，分20年交保费，年缴保费3600元，保险金额10万元，最新接到的一份保险公司的分红通知让赵先生不禁大为欣喜，今年的分红有900多元，按照自己3600元的投入，相当于一年的收益率超过了20％！保险的回报率竟然有这么高？
可在赵先生印象中，自己的朋友小唐同样是去年投保了一款分红型寿险，保险金额10万元，一年要缴保费3000多元，拿到的分红也就只有几十元而已。
同样是分红型保险，为什么红利的差距如此悬殊？赵先生颇费思量。
两种分红方式的计算
以投保人同样买10万元保额分红险为例，20年缴，年保费3000元，假设分红率均为1％。
若采用美式分红，保险公司以现金价值的多少为依据计算分红，并以现金的形式派发当年分红。粗略来看，第一年的年终分红为3000×1％＝30元；第二年为3000×2×1％＝60元，以此类推。
而若采取英式分红，保险公司根据保额计算分红，并将当年分红自动累加到保户的保额上，将红利变成保额，复利递增。
举例来看，年终分红可以这样计算，假定每年分红率为1%，由于保险金额为10万元，第一年的年度红利为10万元×1%=1000元；第二年的年度红利为（10万元+1000元）×1%=1010元；而第三年的年度红利为（10万元+1000元+1010元）×1%=1020.1元，以此类推。
现金分红PK保额分红
收益性
保额分红短期收益有优势
从计算红利的基数来看，现金分红的计算基数为“保单的现金价值”，保额分红的计算基数是保险金额，由于投保初期保单的现金价值比较小，因此，现金分红险投保初期现金红利很小，没有保额分红的优势。但从长期看，随着所交保费越来越多，与保额分红的差异会逐步缩小。
从“分红率”来看，由于现金分红，每年派发现金红利需要较高流动性，可能会制约保险公司投资收益的空间，而保额分红派发的红利会直接增加到保额上，这样保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上可增加投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。
相关知识
市面上的分红型保险产品主要分为两类，一类叫保额分红，也称增额分红，国际上通称为英式分红，是将红利以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利也作为保证利益，并以此为基础进行下一年度的分配，直到履行保险责任时，将多年复利累积的利益给付客户，同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。由于分红为增加保额，随着客户年龄的增长，保额也会自动提升，即使客户因为年龄增长导致身体状况变化，也不用担心核保加费甚至拒绝投保。目前新华人寿与太平人寿的保险产品大多采用此类分红形式。
另一类则叫保费分红又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了4种分红领取方式：现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请领取。购买缴清增额保险分红方式则是依据被保险人的当时年龄，用红利作为趸缴保费，按相同的合同条件增加保险金额。而这种形式就类似增额分红的做法。所以，如果你不是购买的增额分红型保险产品也可以采用这种方式来提高保障额度。
保额分红,已经在保险业内引起了很大的影响,很多人都在观注这方面的知识!许多观注保险的人也在寻求这方面的答案!!!!生命人寿采用的保额分红方式,现金分红和保额分红的区别在哪里呢,可以仔细下面的内容.
保额分红又叫英式分红保额是在整个保险期限内，每年以增加保额的形式分配红利，增加的保额可以作为下年分红的基础再度分红，且不需要核保，在合同终止时还将以现金方式给付终了红利。起源于英国，所以习惯叫英式分红或保额分红。由此可见，保额红利由年度红利和终了红利组成。
年度红利，在每个保单周年以增加保额的形式派发。
终了红利因保单终止的原因不同可能表现为三种不同的形式：
A、如保单满期，体现为满期生存红利；
B、如死亡或重疾理赔导致的保单结束，则体现为体恤金红利；
C、如退保导致保单结束，则体现为特别红利。
保额分红法与现金分红法的异同
A、相同之处
①都是将保单盈余的一部分分给客户。
②红利的金额同样都会因险种的差异、年龄、性别、保单年度等因素而不同。
B、不同之处
①利源的差异：现金分红法来源于大家熟悉的死差、费差和利差。法来源于全部差，因为除了以上三差外，还有退保差等由于保单状态变动带来的损益差。
②形式：保额分红中的年度红利是增额红利的形式，终了红利是现金红利的形式，而现现金分红只有现金红利一种形式。
③增额交清与增额红利。现金分红法的现金红利有四种领取方式：现金领取、抵交保费、累计生息和增额交清。所谓增额交清就是用分到的现金红利购买（趸交）同样险种，剩余保险期限的保险保额。这四种方式中，只有这种领取方式会增加保额，那这样增加的保额和英式分红法下的年度红利的增额分红有什么区别呢？区别在于，现金分红法下的以增额交清方式所增加的保额以后不能参与分红，分红基础还是原保额，而保保额分红法下增额分红所增加的保额参与下一年度的红利分配。这实际上有点类似单利和复利的关系。
后记:
如何理解年度红利？保单基本保额=上一保单年度的基本保额+年度红利（如果你理解保额和保费的差别，就明白这里的意思。而现金红利法下的增额交清的红利实际上充当的保费。）客户必须持续有效的经过一个完整的保单年度才可以获得该年度的年度红利。如果出现保单退保或理赔等情况，则无法获得该年度的年度红利。
如何理解终了红利？
①首先红利来源上更公平。保额分红下的红利来源于全部保单盈余；而现金分红法下的红利来源于全部保单的三差损益；
②平衡红利在不同年度的差异。达到均衡平滑。
③终了红利中的特别红利是有条件限制的，一般是保单持续有效一定年限以后。
首先，让我们来了解什么是分红保险。分红保险指投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以享受保险公司的经营成果。分红保险的红利来源于利差益、死差益和费差益所产生的可分配盈余。其中，利差益是红利的主要来源。
现金分红"保额分红"会长大的保险"现金分红"无论是哪种分红方式，都是基于保险公司用客户的保费去投资，得到收益后，按盈利的水平来分配的。由于收益的不确定性，所以实际分红所得也是不确定的，只是红利的分配方式不同。
每年的六、七月是分红险的""红利派发季""，在分红险大热的今年，险企派发红利更是不含糊：除基本的年度红利之外，为分红险客户准备了丰厚的特别红利。在险企大手笔发红包的情形下，消费者该如何保持理智，正确选择分红型保险呢？
明确分红险本质是保险保障
分红保险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险，简单来说就是带有分红功能的寿险。分红险的收入分为保险和红利两部分，因此越来越多的人选择它作为投资理财的首选。针对这一情况，中国人寿保险公司的邬先生提醒广大消费者，在购买分红险时千万不能认为购买保险公司的分红险就是投资理财，这种认为是片面的，购买分红险本质上还是保险保障，其次才是投资理财。
专家建议，在选择购买分红险和购买何种类型的分红险时，应以自身实际需求和经济状况为出发点，重在考虑其本质的保险保障作用，切忌盲从。
选择投保公司很重要
虽然保监会规定：保险公司70%的盈余必须分配给保单持有人，但红利只是一种预期的收益和企业经营状况良好时，客户才能享受到的一定比例的分红,它完全取决于保险公司的盈利状况。如果公司没有盈余，分红险也就没有红利可分。
投保者在选择投保时，一定要购买业绩优良、投资能力强的保险公司的分红产品：第一、选择实力较强、信誉较好的保险公司；第二、选择经营稳健、没有历史包袱的保险公司；第三、选择已经成了专业运作资金、运转良好的资产管理公司的保险公司；第四、选择市面上较成熟的明星保险产品。
如何了解一家保险公司的盈利状况呢？中国平安人寿的宋小姐给出了一个最简单直接的办法，就是查一查该公司最近五年分红险的分红状况，经营是持续的，持续良好的分红事实是最有利的证据。
关注红利分配方式
目前红利的分配方式主要是两种：保额分红和保费分红。
保额分红又称英式分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性，投资人在发生保险事故、保险期满或退保时可拿到所分配的红利。保费分红又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。如果投保人需要支取，可向保险公司申请领取。
在选择分红方式时，要结合自己的实际情况进行挑选。保额分红产品的投资收益明显高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。保费分红的红利性质则比较灵活，可留存也可取出，容易变现，但是投资收益率不如保额分红。
新华人寿相关理财经理建议,如果手中有闲钱，不急于将红利取出，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。如果对未来预期并不乐观，只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式，则可以选择保费分红的产品，随时领取现金红利。
分红险更适合稳定收入人群
专家提醒消费者根据自己的实际情况理智购买，切忌盲从和把所有的鸡蛋放到一个篮子里面。
首先，分红险更适合稳定收入人群，收入不稳定的家庭应谨慎购买，需要综合考虑收入情况、风险偏好等,可优先考虑购买保障类险种，选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。比如说年龄在30岁以上的投资者，月收入在5000元以下或更低的年轻人，建议在购买分红型保险时，就应先把保障放在第一位，之后再考虑收益状况。而对于月稳定收入在5000元以上的消费者，除了考虑保障之外，还要注意规避投资风险，投资上则可考虑理财收益型产品。
其次，老人和儿童不适合购买分红险。大多数分红险对投保人(即掏钱买保险的人)没有限制，但对保险受益人(出现意外获得补偿的人)却有年龄等方面的限制，70岁以上的老人就不能作为受益人。从投保原则上说，家庭保险首先要保的就是主要收入创造者，防止因其伤病亡而中断家庭收入。
第三，进行合理的组合投资。保户应根据自己的风险承受能力进行分散投资，而不该将所有的资金都投入到一个保险品种上。分红回报的多少取决于公司的经营状况和理财能力，只有不把鸡蛋放在一个篮子里才能真正规避风险，起到理性投资的目的。
人的一生充满生老病死谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产，而环境恶化、食品污染，导致重大疾病发病率逐年上升。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。
随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。按传统的理财观念，钱是一点一点地积攒起来的，只能积少成多，慢慢地依靠储蓄获得保障，但买保险则可以做到先有保障，再去慢慢积累财富。
保险是以合同的形式确立双方的经济关系，集合多数单位或个人的资金，用科学的方法，共同聚资，建立专用基金，对遭受约定的灾害事故所致的损失或约定事件的发生，进行经济补偿或给付的一种经济形式。
保险标的是指作为保险对象的可能发生危险事故的客体。如火灾保险对象的房屋，人身保险的生命、身体。
保险投资和银行储蓄的区别
保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别。
1.用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，没有把风险转移出去。保险投资能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。
2.银行储蓄存取自由。保险带有强制储蓄的意味，能帮助投保人迅速积累一笔资金，但只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。
3.储蓄金额包括本金和利息，是确定的。在保险中能得到的钱是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于所交纳的保险费，不过在某些险种中，如定期养老险得到的钱是确定的。
4.存在银行的钱还是自己的，只是暂时让给银行使用。投保人买保险花的钱归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。
7月1日，理财专家许文侃做客新浪财经，回答新浪网友提出的保险方面的问题，以下是问答实录：
网友[匿名]问：
您好！我还想问一下，新华代理人告诉我说他们是英式分红，别的是美式的，所以他们英式的是最好的，我想请问一下，英式的和美式的有什么区别？对于小孩子，青年或是老年人哪个分红更适合呢？谢谢我要回答
专家[许文侃]答：
您好！看来您对保险分红已经有了一定的了解。没错，分红确实是可以分为“英式分红”和“美式分红”。所谓“英式分红”又称为“增额红利”。是指将红利变成保额复利递增。客户只有在发生保险赔付责任或满期时才能领取保额。所谓“美式分红”又称“现金红利”。它包括：累积生息、抵交保费、购买交清增额等。虽然目前市场上大部分都是“美式分红”，但“英式分红”并不见得就有优势。其实不管是“英式分红”还是“美式分红”，能否给客户更多的利益，关键在于是否有更高的收益率！如果收益率和相关险种的保障责任都是相同的，两种分配方式在本质上是一样的。
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