市面上的分红型保险产品主要分为两类，一类叫保额分红，也称增额分红，国际上通称为英式分红，是将红利以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利也作为保证利益，并以此为基础进行下一年度的分配，直到履行保险责任时，将多年复利累积的利益给付客户，同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。由于分红为增加保额，随着客户年龄的增长，保额也会自动提升，即使客户因为年龄增长导致身体状况变化，也不用担心核保加费甚至拒绝投保。目前新华人寿与太平人寿的保险产品大多采用此类分红形式。
另一类则叫保费分红又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了4种分红领取方式：现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请领取。购买缴清增额保险分红方式则是依据被保险人的当时年龄，用红利作为趸缴保费，按相同的合同条件增加保险金额。而这种形式就类似增额分红的做法。所以，如果你不是购买的增额分红型保险产品也可以采用这种方式来提高保障额度。
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两种分红方式
美式分红：即通常所说的现金分红，中国人寿、平安保险、友邦保险等大多数保险公司均采用美式分红。
英式分红：即通常所说的保额分红，新华人寿、信诚人寿、太平人寿的一些产品则采用英式分红。这两款产品的分红之所以差异如此之大，就在于它们根本采取了不同的分红方式。
案例
保费相近红利相差数百元
市民赵先生去年投保了一份分红型寿险，分20年交保费，年缴保费3600元，保险金额10万元，最新接到的一份保险公司的分红通知让赵先生不禁大为欣喜，今年的分红有900多元，按照自己3600元的投入，相当于一年的收益率超过了20％！保险的回报率竟然有这么高？
可在赵先生印象中，自己的朋友小唐同样是去年投保了一款分红型寿险，保险金额10万元，一年要缴保费3000多元，拿到的分红也就只有几十元而已。
同样是分红型保险，为什么红利的差距如此悬殊？赵先生颇费思量。
两种分红方式的计算
以投保人同样买10万元保额分红险为例，20年缴，年保费3000元，假设分红率均为1％。
若采用美式分红，保险公司以现金价值的多少为依据计算分红，并以现金的形式派发当年分红。粗略来看，第一年的年终分红为3000×1％＝30元；第二年为3000×2×1％＝60元，以此类推。
而若采取英式分红，保险公司根据保额计算分红，并将当年分红自动累加到保户的保额上，将红利变成保额，复利递增。
举例来看，年终分红可以这样计算，假定每年分红率为1%，由于保险金额为10万元，第一年的年度红利为10万元×1%=1000元；第二年的年度红利为（10万元+1000元）×1%=1010元；而第三年的年度红利为（10万元+1000元+1010元）×1%=1020.1元，以此类推。
现金分红PK保额分红
收益性
保额分红短期收益有优势
从计算红利的基数来看，现金分红的计算基数为“保单的现金价值”，保额分红的计算基数是保险金额，由于投保初期保单的现金价值比较小，因此，现金分红险投保初期现金红利很小，没有保额分红的优势。但从长期看，随着所交保费越来越多，与保额分红的差异会逐步缩小。
从“分红率”来看，由于现金分红，每年派发现金红利需要较高流动性，可能会制约保险公司投资收益的空间，而保额分红派发的红利会直接增加到保额上，这样保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上可增加投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。
保额分红,已经在保险业内引起了很大的影响,很多人都在观注这方面的知识!许多观注保险的人也在寻求这方面的答案!!!!生命人寿采用的保额分红方式,现金分红和保额分红的区别在哪里呢,可以仔细下面的内容.
保额分红又叫英式分红保额是在整个保险期限内，每年以增加保额的形式分配红利，增加的保额可以作为下年分红的基础再度分红，且不需要核保，在合同终止时还将以现金方式给付终了红利。起源于英国，所以习惯叫英式分红或保额分红。由此可见，保额红利由年度红利和终了红利组成。
年度红利，在每个保单周年以增加保额的形式派发。
终了红利因保单终止的原因不同可能表现为三种不同的形式：
A、如保单满期，体现为满期生存红利；
B、如死亡或重疾理赔导致的保单结束，则体现为体恤金红利；
C、如退保导致保单结束，则体现为特别红利。
保额分红法与现金分红法的异同
A、相同之处
①都是将保单盈余的一部分分给客户。
②红利的金额同样都会因险种的差异、年龄、性别、保单年度等因素而不同。
B、不同之处
①利源的差异：现金分红法来源于大家熟悉的死差、费差和利差。法来源于全部差，因为除了以上三差外，还有退保差等由于保单状态变动带来的损益差。
②形式：保额分红中的年度红利是增额红利的形式，终了红利是现金红利的形式，而现现金分红只有现金红利一种形式。
③增额交清与增额红利。现金分红法的现金红利有四种领取方式：现金领取、抵交保费、累计生息和增额交清。所谓增额交清就是用分到的现金红利购买（趸交）同样险种，剩余保险期限的保险保额。这四种方式中，只有这种领取方式会增加保额，那这样增加的保额和英式分红法下的年度红利的增额分红有什么区别呢？区别在于，现金分红法下的以增额交清方式所增加的保额以后不能参与分红，分红基础还是原保额，而保保额分红法下增额分红所增加的保额参与下一年度的红利分配。这实际上有点类似单利和复利的关系。
后记:
如何理解年度红利？保单基本保额=上一保单年度的基本保额+年度红利（如果你理解保额和保费的差别，就明白这里的意思。而现金红利法下的增额交清的红利实际上充当的保费。）客户必须持续有效的经过一个完整的保单年度才可以获得该年度的年度红利。如果出现保单退保或理赔等情况，则无法获得该年度的年度红利。
如何理解终了红利？
①首先红利来源上更公平。保额分红下的红利来源于全部保单盈余；而现金分红法下的红利来源于全部保单的三差损益；
②平衡红利在不同年度的差异。达到均衡平滑。
③终了红利中的特别红利是有条件限制的，一般是保单持续有效一定年限以后。
首先，让我们来了解什么是分红保险。分红保险指投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以享受保险公司的经营成果。分红保险的红利来源于利差益、死差益和费差益所产生的可分配盈余。其中，利差益是红利的主要来源。
现金分红"保额分红"会长大的保险"现金分红"无论是哪种分红方式，都是基于保险公司用客户的保费去投资，得到收益后，按盈利的水平来分配的。由于收益的不确定性，所以实际分红所得也是不确定的，只是红利的分配方式不同。
事实上，很少有人会有机会知道“年龄一样、保险组合相同、年缴的保费也相同，但领取方式不同”的两份保单的分红到底有什么差别。比如，有两位情况完全相同的投保人，在投保一年后，拿到的两份分红通知书结果是不同的，一份为“今年的分红有19元”，而另一份写着“购买交清增额保险，保额为50元”。那么就会有投保人问，为什么会出现这样的不同呢？这种差额会不会随着时间延长而逐渐加大呢？
平安人寿专家陈长顺称，目前市面上的分红险的领取方式有很多种，比如交清增额、累积生息、抵交保费、现金领取等方式，但前两者相对比较常见。所谓交清增额的方法，就是按照投保人拿到红利当年的年龄，以红利作为一次交清的保险费，增加基本保额。简单地说，就是拿红利又去买保险，把保额增大。但是这样做同自己拿钱出来买保险有何不同呢？我们可以通过下面这个例子来比较：
例如26岁的某位投保人购买某款附加有分红功能的终身重疾保险，保额为10万元，年缴保费2830元，在投保的第1年按监管部门规定的中等利率测算获得分红19元，可以购买50元的保障。按这个比例可以简单测算出如果这位投保人利用交清增额的方式购买10万元的保障，需要38000元保费；但是如果不按交清增额方式，而采用趸缴(一次性缴费)直接来购买同样险种，同样保额的保险却需要45350元，需要多花费7000多元。
因此，这里可以看出：利用交清增额的方式可以帮助这位投保人增加保额的同时节省了(45350-38000)/38000=19.3%的保费！出现这样的原因是保险公司在利用交清增额的方式购买保险，省却了核保等管理费用，因此保费要相对便宜很多，让客户用最低的成本来增加自身的保障。这样的方式对于一些目前是年轻人的人来说是一个好消息，即使他们目前购买的保险额度不够，也可以通过红利来逐渐加大保障额度，而且保费还相对便宜。
而且交清增额法还有一个好处：交清增额法可以让可能获得的理赔金更多。如果这位投保人不幸在60岁时身故或患重疾，如果用累积生息的方式，可获得的理赔金为10万元身故理赔金与3.4万元的累积红利之和；70岁可获得的理赔金为10万元与6.2万元的累积红利之和；如果采用交清增额的方法，60岁可获得的理赔金为15.5万元；其中5.5万元为用红利购买保险所增加的保额；70岁可获得的理赔金为19万，其中9万元为增加的保额。
陈长顺表示，由上面计算可以得出一个结论：采用交清增额的方式，通过红利购买保险，让保额可以随时间逐渐加大。可以让客户的保障额度加大，让客户可能获得的理赔金会更多。交清增额法还有一个好处是利用交清增额形式购买保险，无需保险公司体检，但前提是投保人在当时投保时是健康的。
一般人都是随年龄增加而身体条件降低，特别是一些年轻时的潜在疾病会逐渐显现出来，而不少人最大的问题，就是在身体最需要保险的时候，保险公司反而都拒绝承保了。目前，市场上的保险公司一般对年龄较大的投保人进行严格核保，同时进行体检，对身体条件较差的投保人，将不再接受其投保申请。而利用交清增额的方法，无需体检，也可购买到保险。
说到这，也许会有投保人会问，选择累积生息法或者交清增额法，会不会影响到保险的分红水平？
他分析称，其中有一个因素不容忽视，那就是险种的保额，一般来说，在其他条件相同的情况下，保额越高的险种，分红水平越高。利用交清增额法，可以增加分红险的保额，从而影响到红利水平，让红利以更快的速度增长。红利增长后又可以购买到更多的保额，形成一个良性循环的过程。因此时间越长，可以获得的保额也会达到一个相当高的水平。甚至还可以超过原保额，例如上面的这位投保人如果在70岁用交清增额的方法可以获得19万元的保额(含原有保额10万元)；90岁达到29万元；100岁达到35万元。
那么“累积生息”这种领取方式是否有可取之处呢？陈长顺说，其实所谓累积生息方式，就是将红利放在保险公司，保险公司进行投资运作，按保险公司每年确认的利率储存生息，并在投保人申请或者保险合同终止时给付，简单说，就是将红利像存钱一样放在保险公司里，分享保险公司运作收益。
累积生息的优势在于其复利计息，其复利结果不容小觑。例如：上述投保人购买保额为10万元的分红重疾组合保险，第一年的分红仅有19元(按中等利率测算)，到第10年累计分红可达1789元，第20年8659元，第30年23257元，第50年达到10万元。第70年甚至达到20万元。另外，保险公司的分红水平还同公司经营水平有关，如果公司经营水平较高，利润与未分配盈余数额较高，分红水平还会更高。
利用累积生息法来购买分红险，还可以解决客户的资金周转问题，如果投保人在投保保险第35年时，也就是大约60岁左右时，突然急需一笔现金，就可以先把保单中的累积生息部分提取出来(大约3.4万元)，可以应急。
利用累积生息还可以帮助投保人解决部分养老问题，在该投保人60岁左右，现金价(1114.80,1.70,0.15%)值与累积红利达到11万元，也可以拿出来补充养老金；甚至还可以将保单现金价值与累积红利一起进行年金转换，按每月领退休金的形式领取，活得越久，领得越多。
不过，陈长顺也提醒到，这两种分红领取方式是可以随时变更的。一般保险公司会默认累积生息方式为客户的优先选择方式，如果客户没有做出选择，保险公司会认为客户已经同意选择累积生息方式；同时如果在保险合同有效期内，投保人也可根据需要灵活变更红利的领取方式，例如一开始客户是选择了交清增额，当保额增大到一定额度，客户觉得不需要的时候，也可到保险公司将红利领取方式变更为累积生息，办理手续也相当简单。
保险是什么？答保险是投资理财！随着现代人投资理财意识的逐渐加强，储蓄分红型保险作为人寿险的一种更是越来越受到人们的亲睐。那么什么是分红保险，什么是储蓄分红保险呢？分红保险和储蓄分红保险有没有区别呢？下面我们就来一起了解一下分红型保险和储蓄分红型保险。
分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。 （1）死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；（2）利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；（3）费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
在保险计划已被视为一种长远理财工具的当下，分红保险计划除了能为客户提供保障外，还具有储蓄功能，协助客户累积一笔金额，为未来生活早作安排。这种保险就是储蓄型分红保险。
并不是所有保险计划均具储蓄功能的。那些能提供储蓄兼保障功能的寿险计划，称之为“储蓄寿险”。储蓄分红型保险的投保人在计划期满时，可领取一笔既定金额；或是在保险期限内，也可凭保单借贷一定的款项作突发开支。
就储蓄功能而言，储蓄寿险与银行储蓄在某种程度上非常相似，同是将款项积累至某个年期后提取，但事实上，不应将两者混为一谈，因为基本差别不少。
一、储蓄寿险将保障及储蓄融为一体，是一种双功能的理财工具。银行储蓄则纯粹提供储蓄作用。
二、“储蓄寿险”属有计划储蓄。当保险合约生效后，投保人便要根据合约的规定定期交保险费，以维持保单的有效性，国外一般以逐年，半个月或逐月付款，直至保单期满为止。
三、银行客户可随时运用储蓄户口的资金，在时间及数目上并没任何限制。而储蓄寿险客户只可根据保险合约列明的条款按时领取红利或于退保时得回现金价值，再或是在寿险期满时支取全数保额。（购买保险是所缴保费一般应该是个人或者家庭收入的10%-15%）
四、现金价值是寿险公司根据投保计划的储蓄内容及投保年期而计算的。每份保险合约均附有现金价值表，清楚列明每年累积的现金价值，这数额是保证发给投保人的。通常在投保初期的数年，累积现金价值极小，之后按着投保年期愈长，累积金额增幅愈大。一般情况下，在寿险计划期满时，单以现金价值计算，已是高于多年来支付的保费总额，再加上积存红利收益，可算是一项理想回报，风险极低的长期储蓄计划。
哪些人更适合买储蓄分红型保险？储蓄分红型保险是集保险和投资功能于一体，基本上按期返还，还会有分红。不过，对于短期内须用钱的家庭，一般来说不要把急用钱用来买分红保险，因为分红保险的变现能力较差，如果确实须买分红保险，但必须先储蓄一部分资金以备家庭急用。
对于收入不稳定的家庭，比如，做大宗生意和打零工以及在效益不太稳定的公司企业就职者，不宜多买分红保险，这部分家庭应以储蓄存款为主，入保险时最好选择一年期短险，因为短险不占用资金，一旦发生意外其赔偿金额也较高。
对于有稳定收入来源的家庭，如夫妻双方均为国家公务员、经营夫妻店等收入稳定的家庭，短期内又没有大宗购买计划的，买分红保险是一种较为理想的投资。
现在的保险种类颇多，各个方面都可以成为保险的项目，相对于理财类的保险，很多人都说分红型保险好，分红型保险好吗，为什么说分红型保险好，让我们看看什么是分红型保险。分红型保险故名思议就是根据保险公司上一个会计年度的经营状况，对保险公司的可分配利润按一定比例的分红。可以为现金红利和增值红利两种方式。但虽然分红型保险具有理财功效，但他仍然为一款人寿保险。
分红型保险的主要好处就是将保险公司每年分红型保险的可分配盈利的七成分配给客户。让客户从中获利。这种保险的好处就在于作为长期保障的增值，可以抵抗部分的通货膨胀问题。而每家公司的分红方式不同，根据各个公司的投资规模、投资平台、投资渠道的不同，每年的分红也是浮动的，变化的。但是一般情况不会低于银行的基准利率，不用担心会贬值。并且从某种意义上说，保险公司在为您打工。没有一家公司希望自己的效益不好，年财务报表的数字不好看。一家好的保险公司的业绩上来了，他的盈利自然就多，那么分红型保险的可分配盈利也就多了。投保人年增长的现金红利或者增值红利也就多了一起。这是一个双赢的局面。
既然分红型保险这么红，那么它有没有什么风险呢？从分红型保险的收益来看，主要在两个方面上，一个为固定收益，是按照合同领取的。再一个为浮动分红，是保险公司的利润的分配。虽然可能会没有收益，但是一般每个公司都是有一定的收益的，比较低的水平也有3%。所以说分红是没有风险的，每期都有固定收益，虽然分红不固定，但是选择好一家保险公司，其收益也是不可估量的。从这点上看，买分红型保险更划算一些。
综上所述，分好型保险好吗？答案无须怀疑。但是，不是人生的每个阶段，都需要购买分红型保险，而且，购买保险的首要原则是自身的经济状况，其次是购买先后上要首先考虑保障型保险，在保障自身的前提之下再考虑分红型保险。所以，分红型保险好吗？还要看您是否在适当的时间买对了它！
人生每个阶段面临着不同的风险，可将人生分为单身期、家庭形成期、家庭成长期和退休期4大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。
单身期：工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关，万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可，可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险，也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，以填补社保的不足。
家庭形成期：此时的家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正出于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全保险储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为终身寿险＋重疾险＋意外险＋医疗险。
家庭成长期：是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要，建议首选重疾险，同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为重疾险＋住院险＋津贴型保险。
退休期：在这个阶段，一般的保障保险已不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。建议老年人的保险组合应为意外伤害险＋意外医疗保险。
7月1日，理财专家许文侃做客新浪财经，回答新浪网友提出的保险方面的问题，以下是问答实录：
网友[匿名]问：
您好！我还想问一下，新华代理人告诉我说他们是英式分红，别的是美式的，所以他们英式的是最好的，我想请问一下，英式的和美式的有什么区别？对于小孩子，青年或是老年人哪个分红更适合呢？谢谢我要回答
专家[许文侃]答：
您好！看来您对保险分红已经有了一定的了解。没错，分红确实是可以分为“英式分红”和“美式分红”。所谓“英式分红”又称为“增额红利”。是指将红利变成保额复利递增。客户只有在发生保险赔付责任或满期时才能领取保额。所谓“美式分红”又称“现金红利”。它包括：累积生息、抵交保费、购买交清增额等。虽然目前市场上大部分都是“美式分红”，但“英式分红”并不见得就有优势。其实不管是“英式分红”还是“美式分红”，能否给客户更多的利益，关键在于是否有更高的收益率！如果收益率和相关险种的保障责任都是相同的，两种分配方式在本质上是一样的。
虽然如此，分红型保险也有很多不同的产品，毕竟不可能适合所有人群，那么我们在选购分红型保险的时候应该注意什么呢？什么样的分红型保险才适合自己呢？
分红型保险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红型保险，除了具有保障功能，最大的亮点在于投保人可以得到一定红利，可以满足部分市民“保障、理财”的需要。
很多人都想买一款具有投资潜力且适合自己的分红型保险，却不知道如何选择，而目前保险市场上的分红险又是险铺天盖地的向客户宣传，到底如何选购呢？
选择合适的分红型保险应考虑以下因素：选择实力强大的公司与传统寿险的定值给付不同，分红型保险的利益是变动的。
公司每年向客户派发红利不是定值，而是随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强弱。
因此，客户在选择购买时，应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上，选择实力强大的保险公司。
一要看保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势，能够为客户提供更好的服务；二要看保险公司的经营管理水平，包括保险公司投资业绩、品牌形象等。
切忌盲目跟风购买很多消费者在投保时一听说有很高的回报，就匆匆投保分红险，这是不理性的投保行为。现今，我国大多数居民还处于缺少保障类保险产品的现状。
在选择保险产品时，首先应该以保障为先，在健康和医疗保障充足的情况下才去考虑分红型的产品,否则客户一旦因为健康原因或发生意外风险，导致收入下降，缴纳分红险产品续期保费能力出现困难，则得不偿失。
因此，投保人应该是在获得充分保障的基础上选择购买分红险，切不可为追求红利而购买保险。了解自身需求市民在购买分红型保险的时候，要正确分析个人保险需求，并充分考虑个人风险承受能力。
购买分红型保险比较适合收入稳定的人士，对于有稳定收入来源、短期内又没有一大笔开销计划的家庭，买分红保险是一种较为合理的理财方式。
收入不稳定，或者短期内预计有大笔开支的家庭要慎重选择分红型产品，分红保险的变现能力相对较差，若中途想要退保提现来应付不时之需，可能会连本金都难保。
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