分红险兼具保障与理财的双重功效,是很多追求稳健收益兼具保障需求目的客户的选择,但有很多人在选择分红险时可能会产生误区,并不是所有人都适合分红险。
三大误区需提防
专家指出,虽然分红险兼具保障与理财的双重功效,是很多追求稳健收益兼具保障需求目的客户的选择,但投保分红险也要规避三大误区。
1、当成高回报的短期赚钱工具其实,分红保险不适合用作三五年以内的短期投资。购买分红险后,如果短期内冲动退保,累积红利不多,现金价值也不高,就会出现投入的资金损失。分红保险看重的就是时间性,时间越长,保险价值越高。
2、认为分红每年都有虽然分红险属于稳健、持续的收益返还型产品,但分红险的分红利率是不确定的,因为红利来源要依据产品的投资收益(利差益)、费用结余(费差益)和人的寿命的延长(死差益)而定,这些数据都是不确定的,所以分红险产品说明书上的演示利率是监管部门要求保险公司提供的一种假定,并不是最终的保证分红率。
3、认为投保分红险可拥有全部保障人的保障需求是多层次的,不能认为有了分红险,什么保障问题都能解决。分红保险也需要添加一些附加险种,如意外伤害保险和意外医疗及住院保险等,一旦遇到意外事故或因疾病住院,才能得到更周全的保障。
通货膨胀和分红保险
所谓通货膨胀是指在以纸币为流通手段条件下,因货币供给大于货币实际需求,现实购买力大于产出供给,从而导致货币贬值而引起的一段时间内物价持续而普遍上涨的现象。换句话说,当货币数量的增长速度大于实物数量的增长速度时,就会出现通货膨胀。打个比方:货币总量是100元,实物总量是100个苹果,那么,一个苹果价值就是1块钱;如果第二年苹果生产增加了100个,也就是市场上有200个苹果,而货币增加了200元,也就是货币总量为300元,那么第二年每个苹果的价值就是1.5元了。推及到整个经济实体运行,物价水平就上升了,于是就出现了通货膨胀。通货膨胀的实质是社会总需求大于社会总供给,也就是平时所说的“供”小于“求”。
所谓分红保险,简单的说就是投保人可以享受保险公司的经营成果,可以分享到保险公司红利的保险险种,有现金分红(美式分红)和保额分红(英式分红)两种模式。
分红险适合收入稳定人群
保险专家提醒消费者,分红险虽然比较稳健,但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入,且不太急于用此部分资金的人群,可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。此外,也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭,如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素,很难买到其他保障型的险种,且不适合拥有太多的现金,通过年年定额返还年金可以满足他们的一部分需求。
以下3类人群在购买分红险时要慎重:一是短期内需要大笔开支的家庭。因为分红险变现能力较差,如果中途退保,投保人只能按保单的现金价值退钱。二是收入不稳定的家庭。三是从保障需求出发的人。这3类人需要综合考虑收入情况、风险偏好等,可优先考虑购买保障类险种,以及选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品,而不应对短期的收益率看得过重。
分红保险肯定有分红吗?
分红保险的红利主要来源于保险公司对该险种实际经营的成果与当初费率厘定时预期的差益。但一般分红保单的红利大部分来源于投资收益,而投资收益的多少又取决于保险公司实际业务经营能力状况,换句话来说,保单红利可能有,也可能没有,还有可能“负有”,如果有人向你保证肯定会有分红,且一定会高于银行储蓄,不可信以为真。
记者在采访时了解到,独生子女是现代都市家庭的普遍选择,不管出于怎样的想法,孩子一出生,家长都倾其所能让他们享受到最好的物质生活和最好的教育,谁也不想让自己的孩子受到委屈。许多家长听到儿童保险的比较全面的保障和投资功能后,却没有视家庭的实际情况就贸然买下了并不适合自身的产品,还有很多家长在自身还未有足够保障时就将家庭资金过多地投在了孩子身上,面对种种问题,有关专家告诉记者,家长给孩子购买保险,应避免走入三大误区。
误区一,优先为孩子购买保障
在当前中国的社会环境下,绝大多数家庭都只有一个孩子。于是,孩子成为了整个家庭重点关注和保护的对象,因为父母都希望把最好的给孩子,于是很多人首先给孩子买保险,其实这是一个严重的误区。
保险跟消费品不一样,它不是为了享受,而是为了在被保险人发生不幸时,家庭的经济可以得到补偿或者支援。简单来说,孩子发生了不幸,父母可以继续生活;如果父母发生不幸,孩子无法独立继续生活,所以,对于整个家庭而言,首先需要保障的应该是父母,尤其是家庭的经济支柱。
当然,在优先保障了父母,尤其是家庭的经济支柱之后,如果家庭经济条件允许,为子女计划好将来当然也是必要和重要的。
误区二,只重教育不重保障
从目前少儿险产品的销售情况来看,带有返还性质的教育金保险最受欢迎,可以在孩子教育投资集中的年龄提供充足的教育基金。家长在选择儿童保险时过多地考虑了教育金,急不可待地想为孩子规划美好明天,却忽视了一些基本的保障。
保险专家表示,与具备教育金储备的儿童保险相比,目前少儿医疗、意外保险的受关注度较少,但据统计,意外伤害已成为0~14岁儿童的“第一杀手”,另外,儿童重大疾病的发生也会严重影响家庭,按照保险原理中的“高额损失原则”,也就是说某些风险虽然发生几率很低,但一旦发生,却是我们无法承受的,这类产品必须拥有。建议家长应优先考虑为子女购买一些具有医疗保障、意外保障和重大疾病保障的返还型或者保费很低的消费型险种。
误区三,重复购买同类型儿童险
一些家长疼爱孩子,恨不得给把所有能给的都给予孩子,在购买保险时也是如此,往往在学校里,听了一些老师或其他家长的建议,给孩子买了一份学平险,而平日里,跟保险代理人沟通时,又忍不住购买了一些具有保障功能商业儿童险,或者是重复购买多家公司相同类型的儿童险。给孩子更多保障是好事,但是家长们忽略了一个问题,对于保障性的儿童保险产品,保险公司一般是实施差额赔付的原则,例如某家长为孩子购买了A、B两款意外住院医疗险,当孩子发生意外住院花费了1万元,A款产品根据规定赔付了1万元,则B款产品不予以赔付,相当于家长多花了一份保险的费用,却没有发生任何作用。
因此,家长在购买儿童保险时,要避免重复购买多份同类型儿童险。
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