挑选保险时，都会遇到一个两难选择，保费有返还的基本都贵，购买觉得费用太高；保费无返还的基本都便宜，但是又不甘心，感觉如果平安无事就白花钱了。
事实上，这种两难选择涉及到大家买保险到底是投资还是消费这样一个问题上。前者有返还，明显是投资行为；后者无返还，只有保障，可以视作一种消费行为。
买保险到底是投资还是消费？从本质来看，这个问题实质就是投保人选择收益还是保障。投资追求的是收益，带有比较强的储蓄性。和保障相比，它可以说是在保障功能外的额外收益性。而消费追求的是性价比，可以说是一种是在特定条件发生下的经济补偿，也就是最低价格可以实现最大的保障。例如某人投保定期寿险10年期，那么如果他10年内发生身故，就能得到保险金的补偿。
也许有人认为，保障功能并非是避免风险事故发生，而只能用经济手法去补偿。只要投资性强，赚的钱多，就可以，保险的收益性更为重要。这个想法过于简单，没有考虑到保障功能特有的两个细节。一是保障功能可以提供特定条件下的高收益。某人购买一份意外伤害保险，保费100元，保额10万元。结果在第2天就发生意外事故身故，那么他的投资收益率是（100000－100）/100=99900%。几乎没有其他手段可以在一天里达到如此高的收益率。二是保障功能可以提供财务上更大的流动性和使用效率。某人投保了30万元重大疾病保险，保障期限到80岁，他不需要时刻准备30万元现金来预防自己生重大疾病。因为保险公司会及时赔付，他这30万元资金就能充分利用，提高使用效率，增加整体财务的流动性。
虽然保险以保障功能为主，但不排除有很多投资者愿意在保障功能的前提下附加上收益功能。投保人的心态和目的，决定了他购买何种保险。例如投资者以遗产规划为主要目的，他更有可能会选择终身寿险而非定期寿险。如果想利用保险公司的机构投资能力来赚钱，他可能更注重投资型保险品种，如投连险和万能险。如果希望同时具有保障功能和投资功能，那么生死两全险就是比较好的选择之一，最好附加上分红功能。
因此，买保险关键还是看投保人的心态和目的。如果是普通投保者，建议以消费为主，可以获得比较大的保障。保险的投资收益性如果建立在投资的基础上，就有基金、股票、债券和期货等多种投资工具可以替代。但保障功能不可替代，为保险独有。事实上，保障为保险的立身之本，收益则是锦上添花，选择保险就要选择它独一无二的保障功能。如果是想借此投资，则需要根据自己的财力状况选择比较合适的保险品种。
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北京的王先生想要购买一份分红险，面对繁多的分红保险险种，他不知所措，这是很多投保人在投保前都会遇到的问题，这里就以民生保险分红为例给大家进行讲解。
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
据民生人寿一位负责人介绍，针对不同客户群体的需求，“民生富贵年年两全保险（分红型）”分为计划A、B两款。
其中计划A保障至80周岁，设计时主要针对经济较发达地区的中、高收入阶层，比如公务员、企事业高管、职业经理人、中小企业主、拥有特殊职业技能者（如医生、律师、会计师、高级教师等）以及短期获益者等的家庭。计划B保障至60周岁，适合大众客户群体，主要针对关注老年生活品质、子女教育及偏好储蓄、希望有稳定投资收益的家庭。
据了解，“民生富贵年年两全保险（分红型）”具有“安全保本、快速见利、年年养老、越领越多”四大特色，在提供专业理财增值服务的同时，将有效帮助客户抵御通货膨胀的压力，科学合理安排人生各阶段的现金流。除具有较强的理财、养老功能外，该产品还为客户提供了较强的保障功能。在保险期间内，如果被保险人不幸身故，民生人寿将按客户已交保险费和累积的现金红利之和给付身故保险金。
分红保险的分类分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。
投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。比如某保险公司的银保分红产品，在一年内身故只退回保险费；一年以后疾病身故则按保额赔偿；意外身故则按保额3倍赔偿。
保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。
如何选购分红险寿险产品进行结构性调整，兼具保障功能和稳健收益的分红险受到了消费者的青睐。分红险究竟如何派发红利？保险专家介绍，主要有现金分红和保额分红两类，其中现金分红可灵活变现，保额分红则可提高保障。现金分红又称美式分红、保费分红，以所缴保费为基础进行分红。现金分红的领取方式包括现金领取、累计生息、抵缴保费等。保额分红又称英式分红。红利具体派发方式是将当期红利增加到现有保额基础之上，采取复利递增保额。
保险专家建议，在购买分红型保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准，也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。
险种选择：保障第一
要考虑的是能否满足自己的保障需求。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
产品选择：货比三家
由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、代理人的专业程度、公司服务水平等。
方式选择：现金流第一
投保人要根据现在以及将来现金流的需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。
每年的六、七月是分红险的""红利派发季""，在分红险大热的今年，险企派发红利更是不含糊：除基本的年度红利之外，为分红险客户准备了丰厚的特别红利。在险企大手笔发红包的情形下，消费者该如何保持理智，正确选择分红型保险呢？
明确分红险本质是保险保障
分红保险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险，简单来说就是带有分红功能的寿险。分红险的收入分为保险和红利两部分，因此越来越多的人选择它作为投资理财的首选。针对这一情况，中国人寿保险公司的邬先生提醒广大消费者，在购买分红险时千万不能认为购买保险公司的分红险就是投资理财，这种认为是片面的，购买分红险本质上还是保险保障，其次才是投资理财。
专家建议，在选择购买分红险和购买何种类型的分红险时，应以自身实际需求和经济状况为出发点，重在考虑其本质的保险保障作用，切忌盲从。
选择投保公司很重要
虽然保监会规定：保险公司70%的盈余必须分配给保单持有人，但红利只是一种预期的收益和企业经营状况良好时，客户才能享受到的一定比例的分红,它完全取决于保险公司的盈利状况。如果公司没有盈余，分红险也就没有红利可分。
投保者在选择投保时，一定要购买业绩优良、投资能力强的保险公司的分红产品：第一、选择实力较强、信誉较好的保险公司；第二、选择经营稳健、没有历史包袱的保险公司；第三、选择已经成了专业运作资金、运转良好的资产管理公司的保险公司；第四、选择市面上较成熟的明星保险产品。
如何了解一家保险公司的盈利状况呢？中国平安人寿的宋小姐给出了一个最简单直接的办法，就是查一查该公司最近五年分红险的分红状况，经营是持续的，持续良好的分红事实是最有利的证据。
关注红利分配方式
目前红利的分配方式主要是两种：保额分红和保费分红。
保额分红又称英式分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性，投资人在发生保险事故、保险期满或退保时可拿到所分配的红利。保费分红又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。如果投保人需要支取，可向保险公司申请领取。
在选择分红方式时，要结合自己的实际情况进行挑选。保额分红产品的投资收益明显高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。保费分红的红利性质则比较灵活，可留存也可取出，容易变现，但是投资收益率不如保额分红。
新华人寿相关理财经理建议,如果手中有闲钱，不急于将红利取出，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。如果对未来预期并不乐观，只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式，则可以选择保费分红的产品，随时领取现金红利。
分红险更适合稳定收入人群
专家提醒消费者根据自己的实际情况理智购买，切忌盲从和把所有的鸡蛋放到一个篮子里面。
首先，分红险更适合稳定收入人群，收入不稳定的家庭应谨慎购买，需要综合考虑收入情况、风险偏好等,可优先考虑购买保障类险种，选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。比如说年龄在30岁以上的投资者，月收入在5000元以下或更低的年轻人，建议在购买分红型保险时，就应先把保障放在第一位，之后再考虑收益状况。而对于月稳定收入在5000元以上的消费者，除了考虑保障之外，还要注意规避投资风险，投资上则可考虑理财收益型产品。
其次，老人和儿童不适合购买分红险。大多数分红险对投保人(即掏钱买保险的人)没有限制，但对保险受益人(出现意外获得补偿的人)却有年龄等方面的限制，70岁以上的老人就不能作为受益人。从投保原则上说，家庭保险首先要保的就是主要收入创造者，防止因其伤病亡而中断家庭收入。
第三，进行合理的组合投资。保户应根据自己的风险承受能力进行分散投资，而不该将所有的资金都投入到一个保险品种上。分红回报的多少取决于公司的经营状况和理财能力，只有不把鸡蛋放在一个篮子里才能真正规避风险，起到理性投资的目的。
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