针对于重疾险分组好还是不好这个问题,我们首先来了解一下分组与不分组的定义。分组主要就是指重疾险会按照疾病的种类来划分2~6组,每组重疾险只能赔付一次,但产品的总赔付次数一般是在2~6次之间。不过每次赔付有一定的间隔期,通常为90天、180天或一年。
接下来我们详细的说重疾分组:分组即把疾病分成不同的几组,每组疾病只有一个理赔名额,不同组的疾病才可以多次赔付。
如果想要提升多次理赔的概率,必须尽可能拉低同一组内重大疾病的发生率。可以通过两种方法实现:①恶性肿瘤单独分组;②增加保障疾病,尤其是6种核心重疾的分组数量。但是,只要分组就难免会出现这种情况:发生二次理赔的重疾与第一次属于同组,理赔的时候难免会受挫。最佳的选择无疑是不分组多次赔付。综上所述,多次赔付重疾险保障从优到劣依次为:重疾不分组>恶性肿瘤单独分组且核心重疾分组较多>恶性肿瘤不单独分组。如果一款多次赔付重疾险,保障较优,且具有费率优势,那肯定是非常理想的情况了。
重疾不分组:不同种类的疾病可进行多次赔付。比如保100种重疾不分组,但两次或三次确诊重疾的时间有限制,通常是间隔365天。不分组还可多次赔付,这么看来,是不是比分组的要好很多?
首先重疾不分组的产品价格过高,其次赔付间隔也是重要的因素。多次赔付型的重疾险会有一定的间隔期,而大部分人都知道,赔付间隔期越短,对自己的保障期会更长。所以重疾不分组的产品为了控制赔付率,都会把间隔期的时间稍微拉长至1年为限,这对于消费者们来说,是不太有利的。归根结底分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率;而不分组,则是为了提高自身的赔付概率。
那么重疾险分组好还是不好?其实相对比较来说分组合理的重疾险性价比是很高的。当然除了注意病症分组是否合理之外还要注意赔付次数2~4次最佳,赔付间隔90天~180天最佳。
定期返还型重疾险
保障期间内罹患重疾,保险公司赔付保额。在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。
与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
抓住了人们有病治病,没病返本的心理,但是实际上对于保险公司来说,只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本,但是可以拿多交的保费来投资,保单到期后,把投资赚的钱分你一点点。
后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险,用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。
终身消费型重疾险
终身消费型与定期消费型对应,保障期限不是固定的,保险公司需要保到你挂。
生病了,保险公司赔钱;没生病挂了,一般赔已交保费或者保单当时的现金价值,对于大部分人来说,这都是四五十年以后的事情,考虑通货膨胀,所以不管是退还现价还是已交的保费,其实都没有很多,这类保险就是看重的就是纯重疾的保障,而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。
就想买终身,又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~
对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们,可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~
终身储蓄型重疾险
终身储蓄型重疾险又称终身标准型,所谓标准就标准在身故的保障上,标准型的重疾险身故是赔付保额的,注意这里是保额,而终身消费型对应的是保费或者现价。
比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险,在都没有发生重疾赔付的情况下挂了,终身标准型的是赔付给50万,而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值(此处以具体的保险产品为准)。
也就是说,终身标准型的重疾险的赔付概率是100%,只是什么时候可以拿到这笔钱,所以这类产品的费率也会比消费型的高~
终身返还型重疾险
终身返还型对应定期返还型,一般的产品设计形态是标准的终身重疾,附加提前给付的两全险。(也有的主险是两全,附加提前给付的重疾,这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。)
如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字,在没有发生赔付的情况下,以生存金的形式返还给你。
道理与前面等同,多收你一点钱,保险公司拿去投资,投资来的钱,自己留下些,再拿出点来,到该返还给你的年龄,看看是否符合没有理赔的条件,符合呢就返还给你;不符合,不好意思,保险公司就要都留下啦。
所以,一般不建议附加两全,自己留在手里灵活又方便,如果是40多岁,觉得离返还的时间也米有很久了,就是想分散下投资风险,也可以考虑~
最后
重疾险的种类那么多,我们如何来挑选,事实上每个人的情况不同(每个人的观念、预算、体况不同),适合的重疾险产品也不同。
其实定期重疾险好还是终身重疾险好已经是老生常谈的问题了,在回答清楚这个问题之前需要针对每个人的收入、家庭的结构、财务支出及现有保障等情况做全面的分析,根据每个人的不同情况来匹配对应的保障方案。接下来我们先了解定期重疾险和终身重疾险各自的定义。
定期重疾险一般分为1年、5年、10年、20年、30年或者保到60岁/70岁几种。因为一年期的每年都要重新投保,保费按投保年龄递增。
年龄越大,核保要求越严格,而且50岁以上可以投保重疾保险就比较少了。一般都会选择保险期间较长的投保。
终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式,一是为被保险人提供的重大疾病保障,直到被保险人身故;另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄(如100周岁)时,保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金,保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任,因风险较大费率相对比较高。
区别一:定期重疾险与终身重疾险的保障期限与价格不同。定期型重大疾病保险属于消费型保险,他保障期限可以是10年、20年或者是30年,也可以是保障到60岁、70岁,甚至是到80岁的。相对来讲,定期重大疾病保险的保费因为保障时间较短,所以保费也比较便宜。终身型重大疾病保险顾名思义就是可以为被保险人或者是收益人提供终身的保障。它具有保障时间长,保费自然就较高。
区别二:保障责任区别,如果被保险人分别购买50万定期重大疾病保险和终身重大疾病保险,终身型的重疾险一辈子平安健康无理赔,百年归老后赔付保额,也就是身故后可以赔偿50万;定期重大疾病保险则保障期内身故一般是返还已缴纳保费,所以从这一点来说,定期重疾险的核心价值就是在特定的保障期限内转移万一的重疾风险。
所以如果有钱而且单从保障期限来考虑,自然是终身的更好。如果预算有限且是工薪阶层的,那毫无疑问先配置定期重疾险吧,但是选择配置定期重疾险的,一定要根据以后的收入增加,来逐渐完善其他险种以及保额。
定期返还型重疾险
保障期间内罹患重疾,保险公司赔付保额。在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。
与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
抓住了人们有病治病,没病返本的心理,但是实际上对于保险公司来说,只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本,但是可以拿多交的保费来投资,保单到期后,把投资赚的钱分你一点点。
后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险,用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。
终身消费型重疾险
终身消费型与定期消费型对应,保障期限不是固定的,保险公司需要保到你挂。
生病了,保险公司赔钱;没生病挂了,一般赔已交保费或者保单当时的现金价值,对于大部分人来说,这都是四五十年以后的事情,考虑通货膨胀,所以不管是退还现价还是已交的保费,其实都没有很多,这类保险就是看重的就是纯重疾的保障,而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。
就想买终身,又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~
对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们,可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~
终身储蓄型重疾险
终身储蓄型重疾险又称终身标准型,所谓标准就标准在身故的保障上,标准型的重疾险身故是赔付保额的,注意这里是保额,而终身消费型对应的是保费或者现价。
比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险,在都没有发生重疾赔付的情况下挂了,终身标准型的是赔付给50万,而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值(此处以具体的保险产品为准)。
也就是说,终身标准型的重疾险的赔付概率是100%,只是什么时候可以拿到这笔钱,所以这类产品的费率也会比消费型的高~
终身返还型重疾险
终身返还型对应定期返还型,一般的产品设计形态是标准的终身重疾,附加提前给付的两全险。(也有的主险是两全,附加提前给付的重疾,这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。)
如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字,在没有发生赔付的情况下,以生存金的形式返还给你。
道理与前面等同,多收你一点钱,保险公司拿去投资,投资来的钱,自己留下些,再拿出点来,到该返还给你的年龄,看看是否符合没有理赔的条件,符合呢就返还给你;不符合,不好意思,保险公司就要都留下啦。
所以,一般不建议附加两全,自己留在手里灵活又方便,如果是40多岁,觉得离返还的时间也米有很久了,就是想分散下投资风险,也可以考虑~
最后
重疾险的种类那么多,我们如何来挑选,事实上每个人的情况不同(每个人的观念、预算、体况不同),适合的重疾险产品也不同。
若想明白意外险买哪个好,长期或者短期怎么选?首先我们要先了解意外伤害保险责任。意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残疾,不负责疾病所致的死亡。只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内,而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内(责任期限内,如90天、180天等)造成死亡残疾的后果,保险人就要承担保险责任,给付保险金。
一、被保险人遭受了意外伤害
(1)被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实,而不是臆想的或推测的。
(2)被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。
二、被保险人死亡或残疾
(1)被保险人死亡或残疾死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况,一是生理死亡,即已被证实的死亡;二是宣告死亡,即按照法律程序推定的死亡。
残疾包括两种情况:一是人体组织的永处性残缺(或称缺损);二是人体器官正常机能的永久丧失。
(2)被保险人的死亡或残疾发生在责任期限之内责任期限是意外伤害保险和健康保险特有的概念,指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。
宣告死亡的情况下,可以在意外伤害保险条款中订有失踪条款或在保险单上签注关于失踪的特别约定,规定被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期限(如三个月、六个月等)时,视同被保险人死亡,保险人给付死亡保险金,但如果被保险人以后生还,受领保险金的人应把保险金返还给保险人。
责任期限对于意外伤害造成的残疾实际上是确定残疾程度的期限。
三、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因
(1)意外伤害是死亡、残疾的直接原因。
(2)意外伤害是死亡或残疾的近因。
(3)意外伤害是死亡或残疾的诱因。
当意外伤害是被保险人死亡、残疾的诱因时,保险人不是按照保险金额和被保险人的最终后果给付保险金,而是比照身体健康遭受这种意外伤害会造成何种后果给付保险金。
意外险长期或者短期怎么选?
长期的意外险保障年限在一年以上,并且只保身故/伤残。但是长期意外险通常到期会进行一定比例的满期保险金返还,俗称为返还型长期意外险。比如交了1万元,保障30年。然后平安度过30年,到期还能拿回1.3万元,既享受了长期保障,又拿回了本金。
短期的意外险是一年及以下的人身意外保险,通常能够得到意外身故/残疾保障,以及意外医疗和意外住院津贴保障。短期旅游险中,除了身故/伤残保障,有些附加服务还能在发生突发状况时,提供紧急救助措施。短期一般意外险,通常花个几块钱就能获得数十万的意外身故/伤残保障,以及数万元的意外医疗保障等等。保障范围广,大到飞机轮船交通意外,小到电伤烧伤,高空坠物砸伤,甚至猫狗咬伤,都能提供足够保障。这类产品通常竞争激烈,每年总有一些意外险产品豁出去来给大家造福利。
01
在2016年的时候,香港保险可谓是火爆一时,无数家庭争先去购买香港保险,当时有宏观经济的一些层面,也有真心觉得香港保险确实不错的。
尤其是香港保险的重疾险,不但保险条款更加人性化,产品价格低廉,而这些只是香港重疾险的其中几点优势,最为消费者喜爱的则是他的分红。
众所周知,一般买了重疾险,很少是在近期就发生理赔的,一般都是在十几年,甚至是几十年后,才会发生理赔。但是如果我们现在买的保额是50万,那么等理赔的时候,医疗通胀不知道高到哪里了,这个50万是否还够看病用的呢?就和前十年前我们买的5万元保额的重疾险一样,现在得了大病,5万块钱肯定是不够的。
而香港重疾险恰好的弥补了这个问题,虽然现在买的重疾险保额是50万,但是这个保额会随着年龄的增长而增长,甚至在几十年后会增长到一个很高的数值,这个金额最起码抵御医疗通胀是没有任何问题的。
所以,众多家庭蜂拥而至到香港,在购买储蓄型保险的同时,一定会给孩子带一份重大疾病保险。
当然,在享受优质产品的同时,也会有一些其他的不足,譬如购买起来比较繁琐,理赔起来相对来说多到一道工序,还要换汇什么的,也困扰的众多消费者。
因为整个行业没有可以竞争的产品,相对这些不足,他的优势太为突出。
02
但是,仅仅过去不到两年的时间,国内保险的迭代速度可以用突飞猛进来形容,尤其是一些互联网保险公司,以极致的性价比和优秀的保险条款,吸引到了不少的消费者。
虽然在保险分红这一款,目前国内还没有可以相媲美的产品,但是国内的重疾险,也有其独特的优势。
国内重疾的优势
1.理赔优势。毕竟是内地的保险,扎根于内地,在理赔方面,即使香港与内地大家的服务都是一样,但是对于一些买了香港保险想回国来就医的用户来说,一定会多一道换汇的手续,而国内保险确实不需要这道手续,所以在这一块,对于怕麻烦的用户来说,确实是一个优势。
2.极致的价格。曾经以极致价格著称的香港保险,现在完全被一些国内的保险产品碾压,虽然这样对比不太公平,但是因为价格差距很多,所以导致即使香港保险有分红,两者也算是平分秋色。
3.保险条款。曾经的国内保险更新迭代非常慢,即使是每年都会更新,也是走一个象征式的样子,改改名字而已。而现在完全不一样,产品保障条款方便,可谓是翻天覆地,疾病种类、重症多次赔付、豁免条款、轻症不占基本保额等等,都是目前国内保险的突出优势。
03
直接说结论:
保障条款方面:阿童木基本是碾压加裕智倍保,尤其是国内独有的轻症豁免和轻症不占基本保额,这两点是香港重疾没有的。
分红方面:从分红可以明显看到,香港的预期分红非常可观,而国内的重疾基本没有分红,就是有一些现金价值。
04
没有绝对完美的产品,只有合适的家庭
从前面三个部分我们可以看到,从购买和理赔方便程度、产品保障条款方面,国内保险都是具有独特优势的。
而香港的保险重在分红,可以抵御医疗通胀,并且保单为美元保单,认可的医院不单单只有国内,还有其他国家,这个对于一些以后生活在海外的宝宝们比较方便。
那么什么样的家庭适合国内的重疾,什么样的家庭适合香港的重疾呢?
1.想买短期保障的家庭。因为香港保险重疾险只有终身保障,对于一些想买短期保障,追求保障高杠杆的家庭,那么国内保险是首选。
2.怕麻烦的消费者。因为购买香港保险涉及换汇,去香港,理赔换汇等问题,如果不太想麻烦,那么选择国内保险。
3.看重分红的家庭。因为目前来说,重疾险可以有不错分红的重疾险,目前只有香港保险有,如果对这个方面比较看重,那么一定就是香港保险了。
4.家庭以后的生活地规划。如果有移居海外的打算,或者孩子有留学的打算,那么应该首先考虑香港保险。而完全没有移民的打算,那么则应购买国内保险。
5.如果对于很多中产家庭来说,往往介于两者中间,建议购买一份香港重疾在加上一份保障到孩子70岁的国内重疾,就把所有问题都解决了。
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