定期返还型重疾险在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
定期返还型重疾险
保障期间内罹患重疾,保险公司赔付保额。在保障期内没有患病,保障期期满,按照合同规定的返还保费。
与普通定期消费型重疾险相比,保障差异不大,但是价格一般是定期消费型重疾险2-3倍以上。
抓住了人们有病治病,没病返本的心理,但是实际上对于保险公司来说,只需要付出跟定期消费型保险相同的保障成本,但是可以拿多交的保费来投资,保单到期后,把投资赚的钱分你一点点。
后面我会专门开篇给大家扒一扒返还型重疾险,用数据来说明为什么不建议大家选择定期返还型重疾险。
终身消费型重疾险
终身消费型与定期消费型对应,保障期限不是固定的,保险公司需要保到你挂。
生病了,保险公司赔钱;没生病挂了,一般赔已交保费或者保单当时的现金价值,对于大部分人来说,这都是四五十年以后的事情,考虑通货膨胀,所以不管是退还现价还是已交的保费,其实都没有很多,这类保险就是看重的就是纯重疾的保障,而这类保险也通常是终身的重疾险中最便宜的一类。
就想买终身,又没有很多预算的小伙伴们可以安排上了~
对于承担着家庭主要经济责任的经济支柱们,可以通过附加定期寿险来覆盖这部分的身故风险~
终身储蓄型重疾险
终身储蓄型重疾险又称终身标准型,所谓标准就标准在身故的保障上,标准型的重疾险身故是赔付保额的,注意这里是保额,而终身消费型对应的是保费或者现价。
比如你用20万的总保费买了一份50万的终身重疾险,在都没有发生重疾赔付的情况下挂了,终身标准型的是赔付给50万,而终身消费型的是赔付20万的已交保费或者是保单在当时的现金价值(此处以具体的保险产品为准)。
也就是说,终身标准型的重疾险的赔付概率是100%,只是什么时候可以拿到这笔钱,所以这类产品的费率也会比消费型的高~
终身返还型重疾险
终身返还型对应定期返还型,一般的产品设计形态是标准的终身重疾,附加提前给付的两全险。(也有的主险是两全,附加提前给付的重疾,这里两种设计形态对保单的赔付没有影响。)
如果到一定的年龄比如66、77、88这些吉利的数字,在没有发生赔付的情况下,以生存金的形式返还给你。
道理与前面等同,多收你一点钱,保险公司拿去投资,投资来的钱,自己留下些,再拿出点来,到该返还给你的年龄,看看是否符合没有理赔的条件,符合呢就返还给你;不符合,不好意思,保险公司就要都留下啦。
所以,一般不建议附加两全,自己留在手里灵活又方便,如果是40多岁,觉得离返还的时间也米有很久了,就是想分散下投资风险,也可以考虑~
最后
重疾险的种类那么多,我们如何来挑选,事实上每个人的情况不同(每个人的观念、预算、体况不同),适合的重疾险产品也不同。
终身重疾险和定期重疾险哪个好?这个问题很多人都有,本来就看不懂保险条款,现在还要在两者之间做出选择,我太难了!
但是难归难,我们先来看看两者有什么区别。购买重疾险时大家为之纠结的点主要集中在:保障责任、保障期限、价格这几个点上,而终身重疾和定期重疾的区别也在于此。
一、保障责任的区别
相同点:两种重疾险均有疾病保障;
不同点:终身重疾险保障期内未出险通常可获保额赔偿(如果是50万保额,那么身故后可以赔偿50万);而定期重疾险则保障期内身故通常只返还已缴纳保费。
二、保障期限、价格的区别终身重疾:保障期限是终身保障,保障时间长但是价格较高,适用的人群是保障要求全面且预算充足的同学定期重疾:保障期限是20年/30年/至70周岁等,属于消费型保障价格较低,适用于对保额要求较高但预算有限的同学那么我们如何合理配置重疾方案?以上,对两种类型的产品做了对比,可以更好地帮助我们认清两者,但究竟怎么选择方案搭配才合理还是有些门道的,下面就总结了一些诀窍分享一下。
定期保障:补充阶段性高保额需求终身保障:解决保障时间层面问题根据预算来进行组合调配是最优选择!
具体是什么意思呢?其实两者搭配一起,就是为了满足重疾保障额度充足的核心原则。满足当下的充足,衡量的是此时此刻你需要购买多少重疾的保额,是所有充足的基础,也是最重要的。满足时间层面的充足,年轻时有保障,挺好;年老时,这个保障还在不在?保障还在但是不够怎么办?时间层面的充足,解决的就是这个问题:随着时间流转,如何能持续保持保障充足的状态。满足安全余量的充足重疾险,在理赔过一次以后就不能再购置了,因为重疾险设计的医学前提是,大多数重疾无法治愈,所以没有再购置第二次的需求。
但是随着医疗技术的进步,重疾的治愈率越来越高,比如心脏搭桥手术,它本身是个重疾,但不算绝症,现在搭桥成功率极高,如果需要理赔这类重疾,可以先用保障期内的定期重疾险管上;痊愈成功的人,如果需要再次理赔其他重大疾病,还有终身重疾可以保障。
根据家庭预算规划选购顺序:刚刚参加工作的年轻人自然建议购买定期重疾险,本来继续就不多,过高的保费可能会给生活带来负担。定期重疾在缴纳相同保费的情况下,能够获得更高保额的保障,以最大化保险的杠杆作用。但如果是收入稳定,有一定经济基础的人群,建议配置终身重疾险。有保障重疾作用的同时,兼顾身故责任。
说到长期重疾险,相信我们都有一个难以取舍的问题,到底重疾险买到70岁好还是买终身好?买到70岁时间短,万一过了70岁患上重疾怎么办?买终身时间长,但是保费太贵,普通家庭难以支付。
接下来我们从以下几点逐步解析,首先重疾险买到70岁和买终身二者的区别是什么?从字面上看:重疾险买到70岁,意味着你在70岁之前出险才会得到理赔;买到终身,意味着你无论在生命任何时刻,只要出险就会得到理赔。
买到70岁重疾险的优势:一般保至70,保费要比终身低将近一半,杠杆作用明显;同样,也能锁定未来每年的保费支出,期间不会变化;虽不能提供一辈子的重疾保障,也能覆盖未来二三十年甚至更久的保障期限。缺点:但是保障到期后,患病概率提高了,受年龄、健康等影响,已经不能购买保险转移风险了。
买终身重疾险优势:保障至终身,具体到多少岁不限制,至身故。最大的优势就是余生都能有重疾保障,不用担心等自己七老八十之后,得不到健康保障。缺点:既然是保障终身,保费自然也是最贵的,价格一高,那么保费和保额之间的杠杆就小了。
另外,保险产品也是不断推陈出新的,可能以后有更优质的产品,可是保费预算因为都锁定在了这款终身产品中,而无法进行升级优化。
最后对于预算很有限的人:定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险,让当下拥有充足的保障,是一个很好的选择。
对于预算充足的人:可以选择终身重疾,这样以后随着年龄增长,身体状况的变化,想保重疾不用担心买不到合适的重疾险。
尤其是不善于长期理财的人,靠自己的累积虽然可以获得一定的资金,但还是很难抵得上重疾保额。
针对于重疾险分组好还是不好这个问题,我们首先来了解一下分组与不分组的定义。分组主要就是指重疾险会按照疾病的种类来划分2~6组,每组重疾险只能赔付一次,但产品的总赔付次数一般是在2~6次之间。不过每次赔付有一定的间隔期,通常为90天、180天或一年。
接下来我们详细的说重疾分组:分组即把疾病分成不同的几组,每组疾病只有一个理赔名额,不同组的疾病才可以多次赔付。
如果想要提升多次理赔的概率,必须尽可能拉低同一组内重大疾病的发生率。可以通过两种方法实现:①恶性肿瘤单独分组;②增加保障疾病,尤其是6种核心重疾的分组数量。但是,只要分组就难免会出现这种情况:发生二次理赔的重疾与第一次属于同组,理赔的时候难免会受挫。最佳的选择无疑是不分组多次赔付。综上所述,多次赔付重疾险保障从优到劣依次为:重疾不分组>恶性肿瘤单独分组且核心重疾分组较多>恶性肿瘤不单独分组。如果一款多次赔付重疾险,保障较优,且具有费率优势,那肯定是非常理想的情况了。
重疾不分组:不同种类的疾病可进行多次赔付。比如保100种重疾不分组,但两次或三次确诊重疾的时间有限制,通常是间隔365天。不分组还可多次赔付,这么看来,是不是比分组的要好很多?
首先重疾不分组的产品价格过高,其次赔付间隔也是重要的因素。多次赔付型的重疾险会有一定的间隔期,而大部分人都知道,赔付间隔期越短,对自己的保障期会更长。所以重疾不分组的产品为了控制赔付率,都会把间隔期的时间稍微拉长至1年为限,这对于消费者们来说,是不太有利的。归根结底分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率;而不分组,则是为了提高自身的赔付概率。
那么重疾险分组好还是不好?其实相对比较来说分组合理的重疾险性价比是很高的。当然除了注意病症分组是否合理之外还要注意赔付次数2~4次最佳,赔付间隔90天~180天最佳。
根据保障期限,重疾险可以分为:
一年期重疾险(保障期限为生效起一年内)
定期重疾险 (如保障30年或保障至70周岁等)
终身重疾险 (保障终身)
今天,我们就从保障期限的角度,和大家谈谈应该怎么选择适合自己的重疾险。
一年期重疾险
一年期重疾险本质上是短期险,保障期限只有1年,到期需要续保,保费随年龄变化。
优点
年期重疾险最大的优势是对于年轻人来说很便宜,而且杠杆是最高的。
缺点
1、无法保证长期续保
一年期重疾险存在产品下架的风险,并且每年投保可能需要重新确认健康告知。
如果续保时出现健康问题,可能就无法通过核保和续保。此时很可能也已经买不了其他重疾险了,那就彻底失去了保障。
因此如果我们考虑购买一年期重疾险,一定要注意产品的续保条件:
(1)续保是否需要重新健康告知
(2)续保是否免等待期
(3)最高可续保年龄
(4)如果附加轻症,罹患轻症后,是否还可以续保
2、保费会随着年龄增长而上调
年轻时购买一年期重疾险的价格的确是很便宜,但是随着年龄增长,保费也会增长,往后的年纪价格会比长期产品贵得多。所以从长期来看,保费并不便宜。
定期重疾险
保障期限通常为固定年限,比如20年/25年/30年等,或者保到固定年龄,至60岁/70岁/80岁等。
保障期限内患重大疾病,被保险人就能获赔,保障到期没出险,保险合同作废。
优点
1、在较长一段时间内具有稳定保障。
2、在缴费期内,每年的保费都是固定的。
3、保障期限内不需要重新核保。
4、即便产品下架,已投保客户也不会受到任何影响。
5、保费比终身重疾险便宜。
缺点
保障到期之后,患病无法获得理赔
另外,我们购买长期重疾险时,选择的保障期限应该尽可能保到70岁,至少要保到60岁。
因为45岁后患病的风险明显增加,尤其是癌症和直接影响投保的心脑血管疾病。如果这段时间保障中断,除了费率高,还会因为健康问题导致追加保险的机会也更低。
终身重疾险
没有具体保障期限规定,终身获得保障。
优点
1、被保人终身具有保障。
2、投保后不需要进行健康告知,不必担心健康状况变化。
3、在缴费期内,每年交的保费额度都是固定的。
4、即便产品下架,已投保客户不会受到任何影响。
缺点
终身重疾险保费价格远高于定期重疾险。加上考虑通货膨胀,性价比会比定期重疾险差一些。
如何选择保障期限
1、在短期预算极少但是又想要获得保障时,或者在还没考虑好买什么长期险时,可以先考虑购买一年期重疾险。
但是一定要记住,随着年龄增大,成为非标体的可能性也越大。所以当有了一定预算后,要趁身体条件允许,尽早购买一份长期重疾险。
2、对于注重中年保障或预算有限的人来说,适合买定期重疾险。
重疾险是一种收入补偿险,主要用途是得病后用来补偿治病期间和休养期间的收入损失和家庭开支的(治疗费用可以通过医疗险报销)。
而当我们到70岁左右的时候已经退休,家庭支柱一般也变为自己的子女。
此时就算患病,我们也没有收入损失和不必负担家庭支出了。因此即使在重疾险的保障到期后患病,我们的压力也比中年时少了很多。
3、对于注重老年保障或预算充足的人来说,适合买终身重疾险。
我们都知道,随着年龄增大,患病的概率也在增加。过了50岁之后,患病率会猛然上涨,并在80岁前后达到顶峰。
在患病率最高的时候反而失去保障,这的确令人没有安全感。因此在预算允许,确保保额够高的情况下,我们还是优先选保终身的重疾险。
4、如果预算有限又想保终身,可以考虑终身重疾险和定期重疾险搭配投保。
买保险本身并不是一劳永逸的事。
很多刚工作的年轻人,经济基础比较薄弱,一次到位买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。
所以在身体健康状况好的情况下,我们可以考虑先买一份长期的定期重疾,然后在经济条件改善后可以补充终身重疾险。
这样,经济压力不会太大,又能保证每个阶段都能得到保障。
最后想要提醒大家的是,我们买保险最重要的就是买足保额,保额太低是无法达到转移风险的目的的。
考虑到重大疾病医疗费用至少30万,再加上治疗休养期间3-5年的收入损失,一二线城市普通人重疾险保额,建议不要低于50万。
每个家庭的收入情况和家庭支柱等实际情况不同,可以根据实际情况确定保额。
与六七十岁后没有保障相比,在负担最重的年龄拥有充足的保额才更重要,所以我们不要单纯为追求终身保障而压缩保额。
在满足保额的情况下,有预算的可以选择更多保障和更长期的保障期的产品。
特别提醒父母们,即使你为孩子买了终身重疾险,也不代表一劳永逸,重疾险的配置至少要以20年为周期进行不断补充。
具体原因且听我一一道来。
一、儿童买终身重疾险有哪些好处?
在我看来,好处只有一条:避免孩子患得某病后被商业保险拒保。
很多既往病症都有可能被拒保,比如肝炎、慢性胰腺炎、脑血管疾病,甚至某些结节、肿块等。
这也是大家纠结于儿童重疾险买终身还是买定期的关键点,可以说,再多理性的分析,也抵不过爸爸妈妈们对孩子未来的无限牵挂。
二、儿童买终身重疾险有哪些问题?
1、终身重疾险的杠杆率低,性价比低
保险的杠杆率,就是如何用更少的钱,获得更高的保障。
终身重疾险的杠杆率低,可以理解为贵,每块钱翘起的保额不如定期重疾险高。
如果为孩子买保险的预算充足,买终身重疾险当然更好,但如果预算有限,购买终身重疾险可能导致保额不足,一定要注意。
2、要考虑到通货膨胀:50万≈10万
根据”72法则“,在通胀率平均3.5%的情况下,每单位货币的购买力减半的时间约为20年。 也就是说,100元钱,在20年后购买力只相当于今天的50元。
如果孩子出生时买了50万保额,在重疾险高发的40-60岁间,实际购买力只有6-12万左右,与当年交的保费购买力大体相当。
国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。
保险毕竟是一种金融产品,拉高杠杆率、抵御通胀率很关键,从这个角度看,定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。
3、要考虑到时代变化
世界每一天都在变化,很多疾病消失了,很多疾病又出现了。
我们以脊髓灰质炎为例,又名“小儿麻痹症”,多数儿童重疾险产品还将其列入儿童特定特定疾病。
相反的例子,就是重症手足口病,在国内的发展时间不足30年,却越来越严重。
所以,我们都不知道20年后什么疾病又消失了,什么疾病又出现了,一款重疾险保一生将是一种奢望。
三、最后,我的儿童重疾险配置建议
即使经过上面的分析,家长们仍然面临着两难的处境,高保额和更长的保障期限,鱼和熊掌可以兼得吗?
我把儿童重疾险的配置分成两个阶段,以20岁为分界线。
1、20岁前
为孩子搭配两份保险,一长一短,总保额达到100万或150万。
短期产品,就是保至30岁的定期重疾险,50万或100万保额,20年缴费的话,年缴保费在600-1300元间。
长期产品,根据家庭预算进行配置,预算不足,可以选择保至70岁的单次赔付产品,已经足够了;预算充足,建议选择多次赔付性重疾险。30万或50万保额均可。
2、20岁后
根据当时的物价水平及产品情况,为孩子再选择一份定期或终身重疾险,主要是增加总保额和补充新型疾病。
不过,孩子30岁以后的保险补充,建议家长就别再操心了,他都成年了。
可怜天下悠悠父母心。
一方面,我们要利用好保险的杠杆率,挑选更适合家庭情况的产品;另一方面,一定要照顾好自己,父母才是孩子最大的保障。
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