【编者按】目前绝大部分保险公司,对于上一年理赔次数达到三次的,下一年保费会上浮10%;对于上一年理赔次数达到四次的,下一年保费会上浮20%。一旦理赔达到五次或以上,下一年就会有被保险公司“拒保”商业险的风险。
究竟多小的事故,才值得一赔呢?很少有人说得清。就此,****理财网网车险专家,给大家算一笔明细账。
多次出险可能被拒保
“在实行保费浮动机制以前,小事故赔付一直居高不下。”平安保险公司相关人员说,单车事故,或者多车轻微刮擦,一直让众保险公司深感头疼于是,才有了后来的“保费浮动机制”即上一年度理赔次数多了,来年的保费就会上浮,甚至遭到保险公司拒保。
据了解,目前我市保险上浮标准为:交强险出一次险第二年没有优惠、交强险出两次险第二年上浮10%、交强险出三次险第二年上浮20%、出险三次以上及醉酒驾驶最高上浮30%;商业险方面,出险在两次的车主都还可以享受优惠、出险在三次的车主将上浮10%、出险在四次的车主将上浮20%、出险在五次的车主将上浮30%,出险在五次以上的车主可能会被保险公司拒保。
450元以下私了更划算
这里要重点说明,理赔次数并不等同于报案次数。上一年度理赔两次或两次以下,那么在第二年,车主在投保时依然能享受保险公司的车险折扣。如果理赔次数超过了两次,那么来年的车险费用就会上浮。
那么,究竟金额多少的事故,才“值得一赔”?****理财网网保险专家表示,最关键的是车险保费计算的公式。目前绝大部分保险公司,对于上一年理赔次数达到三次的,下一年保费会上浮10%;对于上一年理赔次数达到四次的,下一年保费会上浮20%。一旦理赔达到五次或以上,下一年就会有被保险公司“拒保”商业险的风险。
这也意味着,10%和20%是两个临界点。“打个比方,一辆20万元的车,保四项基本商业险(车损险、三者险20万、不计免赔、人员险每座1万元),保费大多在4500元左右。这也意味着,如果上一年理赔次数超过三次,下一年保费会上浮4500×10%=450元。如果理赔四次,上浮的金额会达到900元。也就是说,对于已经出了两次事故的车,再出事故,维修金额如果不到450元,还不如不找保险公司,自己私了来得划算。”
特别提醒,以上公式只针对商业险,即单车事故赔付。一旦两车或者多车相擦,就会涉及到交强险。
在保险市场还不成熟的时候,有些保险代理人为了销售,以一种极不负责地方式推销保险,这就给人造成一种“买保险很轻松”的错觉。
但买过保险的人都知道,想买到真正适合自己的保险,真的太难太难了。
首先,你需要通过保险公司的层层审核,无论是健康还是职业,任何一项不符合要求,都可能造成买不到心仪的保险。
那么一般情况下,保险公司都审核哪些内容呢?
健康情况:身高体重、过往病史、家族病史、用药情况等;
基本情况:年龄、性别、职业、居住地等;
财务状况:个人收入、家庭负债、投保保额等;
关于健康情况,一般是以健康告知的方式询问,为了防止日后理赔出险纠纷,建议大家一定要仔细阅读;
关于基本情况,一般可以投保的条件都写在投保须知里,投保前一定要认真阅读;
关于财务状况,一般在投保超高保额的产品时,有特别要求,投保超高保额的用户需要特别关注一下。
基于这些因素,保险公司会综合评估每个被保险人的风险,从而给出核保结论。常见的核保结论一般包括:标体承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒绝承保。
按照核保结论的友好程度依次是:标体承保》加费承保》除外承保》延期承保》拒绝承保。
标体承保:和正常人采用相同的费率承保;
加费承保:比正常人的费率稍贵一点,但所有保障都在;
除外承保:费率正常,但对已经患病部分可能引发的疾病免除保障责任承保;
延期承保:不能确定患病风险,等病情稳定一点再确定是否承保;
拒绝承保:保险公司评估风险过高,拒绝承保。
你看,不光我们在挑产品,保险产品也在挑人。小编觉得,这是保险市场逐渐走向成熟的体现。
毕竟保费和风险成正比,如果带病投保的人太多,出险率必然增加,那么整体费率都会水涨船高,这样对于健康体的人就有失公平。
二、被加费或者除外了,该怎么办?1、被加费了,该怎么办?
一般身体有小异常,核保时保险公司可能会给出加费的结论。不同的身体异常,需要加费的费率也不同。
比如超重或者小三阳,一般加费在10%-30%左右,如果是乙肝大三阳可能会加费50%以上。
被加费后,还要不要买保险呢?
从保障角度来看,相比于除外责任,加费还是比较友好的,毕竟加一些钱,就可以获得全面保障,有一份保障总是更安心一些。
从杠杆作用来看,加费主要加的是患病部位可能发生的疾病风险,和保额相比,加费后的杠杆依然存在,如果未来患病部位一旦发生重疾,那额外加的这部分钱就体现出价值了。
所以,对于加费,如果预算允许的话,建议继续投保,如果拖延,未来患病部位一旦发生恶化,很可能会造成延期或者拒保的情况,到时候想买保险就更难了。
2、被除外责任,还要买保险吗?
有一个朋友,有甲状腺结节,在投保重疾险的时候,被除外责任了,她来找我诉苦,说感觉自己的保障被阉割了,还要不要继续投保?
这种情况其实很常见,小编觉得除外责任需要分情况来看:
第一种情况:病情比较稳定,尝试了大量保险产品,以自己当前的健康状况,多数产品给出的结论都是除外责任。
这种情况建议你接受现实,既然身体在短时间内无法恢复,除外已经是既定事实,那就要早买,先把其他保障获得了再说。
第二种情况:病情尚不稳定,处于治疗中,有可能好转。这种情况,如果以当前的健康状况投保得到的核保结论是除外责任,那么可以等病情好转后再投保,毕竟疾病的严重程度不同,得到的核保结论也不同。
像结节类疾病,有些重疾险是按照结节大小给出核保结论,通过治疗,结节有可能变小或者通过手术被摘除,那可以等治疗后再行投保,这种情况得到的核保结论会更友好。
其实,除外并没有那么可怕,以甲状腺癌为例,目前甲状腺癌的治疗费用在5万元左右,且无需化疗,5年生存率高达90%,就算甲状腺癌的保障被除外了,这个费用大多数人还是可以接受的,对我们的财务也构不成重大威胁。
所以,保障的重点是在当前情况下,为自己争取最好的保障,而不是十全十美。
如果经济条件允许的话,还是建议大家尽早投保,不仅保费便宜,而且选择范围也更大。
原来,除了健康问题,从事什么职业,也会影响投保。
今天,我想跟大家谈谈:从事不同的职业,是如何被保险公司“差别对待”的。
一、投保时,不同职业有什么区别?保险公司之所以“以职业取人”,是因为不同职业有着不同的风险。比如说,普通人可能一年也坐不了几次飞机,飞行员和空姐几乎天天都在天上飞,背后的风险自然不一样。
那么,怎么才能知道我的工作会不会影响投保呢?这就要从投保时的职业分类说起。
目前,我国的商业保险大致可以对职业划分为6个类别:
一般来说,保险公司会认为1-3类职业属于低风险职业,4类职业属于中度风险,5-6类职业属于高风险职业。
有时我们在投保时还会看到0类、7类或S类职业,例如特种兵、缉毒警察等,这些职业风险程度更高,不少保险公司都明确拒保。
不过,以上分类并不是“一刀切”的。投保时,还需要注意以下两点。
1.不同公司,职业划分不同
虽然保险公司对职业分类的划分整体趋势是统一的,但具体到某些职业,不同保险公司可能会把它们归到不同的分类里。例如,交警这个职业,在平安财险的职业分类里属于4类,但在中国人保就属于3类。如果你在投保时被职业告知卡住了,不妨换个公司的产品试一试。
2.不同险种,投保要求不同
即使是同一家保险公司,不同险种,对职业的投保要求也不尽相同。
以前海人寿为例,寿险、重疾险、意外险的风险等级分为1-7个等级,医疗险风险等级分为1-3个等级。比如飞行教官这一工作,在前海人寿的寿险、重疾险、意外险风险等级中属于6类职业,但在医疗险风险中就属于2类。
二、不同职业,能投保什么保险?接下来,我们就说说不同职业类型,都能投保哪些保险。
1-3类职业:在办公室办公或有轻微体力劳动的人们,保险公司会认为这些人属于低风险人群。一般来说,投保意外险、重疾险、医疗险、寿险都不会受到影响。
4类职业:这一职业类型属于中度风险,也是进行职业告知时的分水岭。部分意外险、重疾险、医疗险不承保4类职业,但只要挑一挑产品,4类职业还是很有希望能买到保险的。
5-6类职业:被划分为这类的职业风险都比较高,比如高空作业人员、电工等。投保重疾险、寿险时,5-6类职业还能有不少选择。但投保医疗险、意外险时,就只要少数产品可以尝试了。投保重疾时,可能还会遇到加费承保、限制最高保额等情况。
我找了几款1-6类职业都能投保的保险,中高度风险的从业者们可以参考。
重疾险:及时雨长期重疾险、大金刚长期重疾险、康惠保(旗舰版)长期重疾险
寿险:大麦定期寿险
除此之外,一些像高空作业这样风险比较高的职业,单位往往还会给大家一起购买商业意外险。如果大家享有这项福利,可以看看具体的保障内容都有哪些,是否会对工作期间的意外进行责任免除。
三、理赔时,换工作了怎么办?时代在变,人也会跟着变,现在换工作跳槽已经是件很常见的事情。
如果我买保险时从事的工作没风险,后来又换了一份不能投保的工作,会不会影响理赔呢?
对于这个问题,不同险种、不同产品也会有不同的答案。
意外险:意外险受职业类型的影响最大。一般来说,如果换了工作,需要及时告知保险公司,否则可能会影响到意外险的理赔。一些产品也将这个要求写进了保险条款。
如果大家已经买了保险,可以看看保险条款中有没有提及这件事。换工作后,保险公司可能会加费承保,也可能会退保。如果不幸被退保,这个时候只能更换产品,寻找职业告知更宽松的意外险。
重疾险、寿险:对大部分产品来说,条款中不会对职业变更告知做出要求。例如哆啦A保旗舰版重疾险、及时雨长期重疾险、大麦定期寿险,条款中就没有职业变更告知义务这一条。
医疗险:一些一年期的医疗险条款中往往也有规定,如果被保人换了工作,也需要告知职业变更。例如住院宝医疗险,就在条款中写明了需要进行职业变更告知。如果因为换了工作导致无法续保,也只能通过更换产品来解决。
四、写在最后身体有点小问题、从事工作风险高的人们,往往更需要保险来提供保障。对于从事高风险职业的人们来说,虽然可以选择的产品相对较少,但也不是无路可走,可以参考我在文中提到的能投保的产品,能配齐的保障还是建议大家尽量配齐。
职业的类别多种多样,不同保险公司、不同险种也会对职业有不同的要求。
原来,除了健康问题,从事什么职业,也会影响投保。
今天,我想跟大家谈谈:从事不同的职业,是如何被保险公司“差别对待”的。
一、投保时,不同职业有什么区别?保险公司之所以“以职业取人”,是因为不同职业有着不同的风险。比如说,普通人可能一年也坐不了几次飞机,飞行员和空姐几乎天天都在天上飞,背后的风险自然不一样。
那么,怎么才能知道我的工作会不会影响投保呢?这就要从投保时的职业分类说起。
目前,我国的商业保险大致可以对职业划分为6个类别:
一般来说,保险公司会认为1-3类职业属于低风险职业,4类职业属于中度风险,5-6类职业属于高风险职业。
有时我们在投保时还会看到0类、7类或S类职业,例如特种兵、缉毒警察等,这些职业风险程度更高,不少保险公司都明确拒保。
不过,以上分类并不是“一刀切”的。投保时,还需要注意以下两点。
1.不同公司,职业划分不同
虽然保险公司对职业分类的划分整体趋势是统一的,但具体到某些职业,不同保险公司可能会把它们归到不同的分类里。例如,交警这个职业,在平安财险的职业分类里属于4类,但在中国人保就属于3类。如果你在投保时被职业告知卡住了,不妨换个公司的产品试一试。
2.不同险种,投保要求不同
即使是同一家保险公司,不同险种,对职业的投保要求也不尽相同。
以前海人寿为例,寿险、重疾险、意外险的风险等级分为1-7个等级,医疗险风险等级分为1-3个等级。比如飞行教官这一工作,在前海人寿的寿险、重疾险、意外险风险等级中属于6类职业,但在医疗险风险中就属于2类。
二、不同职业,能投保什么保险?接下来,我们就说说不同职业类型,都能投保哪些保险。
1-3类职业:在办公室办公或有轻微体力劳动的人们,保险公司会认为这些人属于低风险人群。一般来说,投保意外险、重疾险、医疗险、寿险都不会受到影响。
4类职业:这一职业类型属于中度风险,也是进行职业告知时的分水岭。部分意外险、重疾险、医疗险不承保4类职业,但只要挑一挑产品,4类职业还是很有希望能买到保险的。
5-6类职业:被划分为这类的职业风险都比较高,比如高空作业人员、电工等。投保重疾险、寿险时,5-6类职业还能有不少选择。但投保医疗险、意外险时,就只要少数产品可以尝试了。投保重疾时,可能还会遇到加费承保、限制最高保额等情况。
我找了几款1-6类职业都能投保的保险,中高度风险的从业者们可以参考。
重疾险:及时雨长期重疾险、大金刚长期重疾险、康惠保(旗舰版)长期重疾险
寿险:大麦定期寿险
除此之外,一些像高空作业这样风险比较高的职业,单位往往还会给大家一起购买商业意外险。如果大家享有这项福利,可以看看具体的保障内容都有哪些,是否会对工作期间的意外进行责任免除。
三、理赔时,换工作了怎么办?时代在变,人也会跟着变,现在换工作跳槽已经是件很常见的事情。
如果我买保险时从事的工作没风险,后来又换了一份不能投保的工作,会不会影响理赔呢?
对于这个问题,不同险种、不同产品也会有不同的答案。
意外险:意外险受职业类型的影响最大。一般来说,如果换了工作,需要及时告知保险公司,否则可能会影响到意外险的理赔。一些产品也将这个要求写进了保险条款。
如果大家已经买了保险,可以看看保险条款中有没有提及这件事。换工作后,保险公司可能会加费承保,也可能会退保。如果不幸被退保,这个时候只能更换产品,寻找职业告知更宽松的意外险。
重疾险、寿险:对大部分产品来说,条款中不会对职业变更告知做出要求。例如哆啦A保旗舰版重疾险、及时雨长期重疾险、大麦定期寿险,条款中就没有职业变更告知义务这一条。
医疗险:一些一年期的医疗险条款中往往也有规定,如果被保人换了工作,也需要告知职业变更。例如住院宝医疗险,就在条款中写明了需要进行职业变更告知。如果因为换了工作导致无法续保,也只能通过更换产品来解决。
四、写在最后身体有点小问题、从事工作风险高的人们,往往更需要保险来提供保障。对于从事高风险职业的人们来说,虽然可以选择的产品相对较少,但也不是无路可走,可以参考我在文中提到的能投保的产品,能配齐的保障还是建议大家尽量配齐。
职业的类别多种多样,不同保险公司、不同险种也会对职业有不同的要求。
张先生一直想投保一份健康险,但自己在中学体检时期就检查出是乙肝病毒携带者,听说如果已经患有某种疾病再投保,很有可能遭到保险公司拒保。其实,不少消费者在健康时期缺乏保险意识,生了病后才想到为自己的健康买一份保险,带病投保不仅投保前需要提交相应证明材料,而且根据个人情况及所投保险种,有可能加费甚至拒保。
投保前须尽告知义务
投保前,保险代理人将提供一份投保单,并指引投保人填写投保单上列明的告知事项,这些告知事项包括自己的既往病史及家族病史,有的投保人因为担心加费或拒保等种种原因,隐瞒病情并投保成功,对此,保险条款一般规定,如果投保人、被保险人未履行如实告知义务,保险公司有权解除合同,如果已经发生保险事故,保险公司将不承担给付保险金的责任,并且不退还保险费。
一位核保经理称,投保人应在投保前提前告知自己的既往病史,同时应提供详细的病历或其它检查材料,不能提供相应材料的,保险公司会为投保人安排体检,体检费有可能由自己承担。除既往病史外,保险公司还要了解被保险人目前的病情,如乙肝病毒携带者,如果仅仅乙肝表面抗原呈阳性,但肝功能等其它指标均正常,且在较长的时间内保持稳定,这种所谓的健康携带者将被视为边缘体,有可能无须加费,但如果已经发展为乙型肝炎或有恶化趋势,可能会加费很高甚至拒保。据了解,保险公司针对不同的投保情况,有一套严格的费率等级划分,带病投保的核保结果包括以标准费率承保、加费承保以及列为除外责任,即拒保。
加费或拒保可能性大
上述核保经理表示,带病投保是否加费或拒保,还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关,如张先生是乙肝病毒携带者,病情尚不稳定,投保养老年金保险、两全保险有可能采取标准费率,或加费比例较小,而健康险,尤其是定额给付型的险种,如果保险条款列明的十几种承保疾病中包括肝癌等相关疾病,则加费会很高甚至拒保,同时,医疗报销型保险将其列为除外责任的可能性也很大,已经患有疾病后,可能会定期就医,产生的医疗费用较高,保险公司要么加费、要么拒保。
保险专家提醒投保人,由于年龄越大,发生疾病的概率更高,因此健康险的保费与年龄挂钩,年龄越大,费率越高,因此投保健康险应趁年纪轻、身体健康的时候投保,避免额外增加保费。
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