人生可分为四大阶段，每个阶段因家庭经济状况的改变，需求也相异，本文针对人生各阶段分别剖析其保险需求。
一、单身时初入社会的单身族收入尚不稳定，主要风险来自意外伤害，可选择定期寿险附加意外险的基本组合。如果预算足可以考虑购买终身寿险附加意外险。终身寿险的可选择含重大疾病给付的险种，一旦罹患重病时可先行获得一部分保险给付，以应付庞大医疗支出。
二、结婚时结婚是人生一大转变，也是需求高升的第一阶段。身负家庭生活重担者便应考虑到整个家庭的风险，比如万一死亡或失去工作能力时如何保障家属的生活，所以这一时期保险险种应以保障家庭主要收入来源者为主，选择险种以高保障终身寿险、定期寿险、意外险为主。夫妻双方可考虑含重大疾病保障的终身寿险及附加定期险，如果其中一人罹患重大疾病可立即获得一笔现金，以支付庞大的医疗费用。那保障多少才够？一般家庭用年收入的20%买保险，保额须是收入的十倍，以保障家人在五年内无需为钱而发愁。
三、为人父母孩子出生以后，人生又进入另一个不同的阶段，对下一代的抚养教育成为重要支出。此阶段是人生责任最重要也是保险需求最高的时候。以工薪家庭为例，如果夫妻双方均已投保，在小孩出生后预算收入有限，可适当提高主要收入者的意外保障，因为意外险的费率比较低。在经济条件许可时可考虑替小孩买保险。可买子女教育婚嫁险种，这种保险具有储蓄性质，给付方式是按子女就学的各个阶段定期给付；万一父母死亡或全残，保险公司会给子女支付成长生活金。若是子女死亡，保险公司将依保险合同退还所交保险费及利息。
四、退休后养老时随着生活水平的提高，人的平均寿命延长，一般在55岁退休，退休后的生活保障在迈向老龄化社会的今天尤显重要。养儿防老的观念逐渐转变，如何在中青年期为自己安排晚年的生活是必要的规划。退休后的一、二十年为经济衰退期，收入减少或是根本没有收入，因此应该在中青年期为自己积蓄一笔足以支付老年生活的基金。即将步入退休期的夫妇，由于子女负担较小，家庭责任减轻，此阶段的保险规划应着重在为退休后的老年生活费与医疗费做准备。步入四十岁以后可考虑购买具有储蓄功能的养老险。目前一些保险公司开办的养老年金保险，正是为了保障老年生活而设计，只要被保险人在约定期间缴保费，缴费期满仍生存时，保险公司即定期定额给付被保险人一笔年金。另外，此类年金保险有些还具有分红性质。物价上涨、生活水准提高、结婚生子等因素，都将使得个人的保险需求产生变化。所以有了保险后，应定期检视保单，配合需求调整保险内容并加以充实。买保险是家庭理财中重要的一环。因此以最少的保费获取最大的保障应是对任何人都适用的原则，每个人、每个家庭都应提早为自己的生活保障作规划，有了完整的保险规划便可安心地去追求自己心中的理想，人生也会更圆满。
延伸阅读
一、初入社会期(约20-30岁)
特点：年轻，有一定的收入，但可能不高或不稳定。在消费方面往往因为无计划而很少有积蓄，但承受失业及疾病能力较强。
建议：从储蓄方面考虑可以购买5-10年期的储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，强制自己获得“储蓄投资”。在健康保险方面，应考虑购买中短期的住院医疗保险、重大疾病保险等保险费费少、成本低、保障高的保险。
二、成家立业期(约30-40岁)
特点：有一定生活经验，收入稳定并相对提高，要面对更多的家庭责任，家庭消费也开始攀升并达到高峰！
建议：应均衡考虑三方面的保障，一是为健康保障安排保险(含短、中、长期)，二是为家人经济安排保险(自己的死亡保险)，三是为子女的教育安排储蓄投资型保险。如不打算生儿育女，可能在很长一段时间内经济上会比较宽裕，由于年老后无儿女养老，因此可以购买一些养老保险，为自己老年生活做准备！
三、收入高峰期(约40-50岁)
特点：具有丰富的生活经验，收入达到人生的高峰，精力旺盛，但身体状况大不如以前，但对于安排远期的事情有能力把握分寸。
建议：重点安排自己的健康保险及养老保险！
四、事业稳定期(约50-60岁)
特点：家庭负担开始减少，但通常收入不会再增加，身体也明显不如从前，诸事力不从心，开始需要安稳的生活。
建议：重点安排养老保险，只可兼顾考虑部分健康保险，为获得保值的遗产，还要考虑终生死亡保险！
五、安度老年期(60岁以后)
特点：几乎没有自身之外的负担，收入大大降低，身体也每况愈下，人生到了多病之秋，花费大都集中在日常生活和医药费用上。
建议：只能选择个别养老保险、个别的两全保险、免税保险金的死亡保险！
女性朋友是社会的一边天，她们要承担家庭的压力还要兼顾事业的打击，可谓亚历山大。压力面前如何事业与家庭兼顾，女性朋友身体至关重要。这个世界瞬息万变，女性朋友更应该做好保障措施。因此，女性保险不可少。
女性疾病发病率上升近年来，女性疾病的发病率在我国明显上升。资料显示，我国乳腺癌的发病率每年新增5%，其中城市的发病率明显高于农村，高收入女性明显高于低收入女性。另一种严重危害女性健康的恶性肿瘤——宫颈肿瘤，近年来的发病率也呈现出上升并年轻化的趋势。每年新发现的这类病例大约有13.5万，占全球的1/3左右，是我国妇科恶性肿瘤的第一位。
伴随着高频率发病率的，是高昂的医疗护理费用。据统计，一般妇科癌症治疗费用为8万-20万元，系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万-15万元、3万-10万元之间。如果缺乏必要的保险计划作为保障，一旦发病，无论对个人还是家庭来说，都将是灾难性的打击。
随着保险产品的细分，不同年龄段的女性都能够找到最适合自己的产品。
不同阶段投保不同目前市场上相关的女性险产品已经较为丰富，提供的保障以及额外的增值服务也很齐全，尤其是专门针对女性特有的疾病而设计的产品，能起到事半功倍的作用。
但是如何在其中选择到适合自己的女性险产品呢？
三阶段投保不同品种
目前市场上相关的保险产品已经较为丰富，提供的保障以及额外的增值服务也很齐全，尤其是专门针对女性特有的疾病而设计的产品，能起到事半功倍的作用。如何在其中选择到适合自己的女性险产品呢？
中意人寿上海分公司有关人士表示，女性在人生的不同阶段，面临的风险不尽相同，购买的保险计划也会有所侧重，简单地把人生分为三个阶段，即小女孩（18周岁以下）、成年女性（18-50周岁左右）、中老年女性（50周岁以后），其需要保障的风险大致如下：
■第一阶段：18周岁以下 事实上，针对这个年龄阶段的保险并无男女区分，主要是少儿险。考虑到如今已经可以参加基本医保，因此这个阶段首先应该考虑的是意外、健康保障，如果条件具备，可以考虑增加教育保障（用分红型教育险或者万能险来保障教育金）。
■第二阶段：18至50周岁 如果还处于未婚阶段，应该选择意外险、健康险（包括女性疾病保险等）、养老保险。如果考虑到父母的养老问题，还可以选择定期寿险。结婚后的女性，应该选择意外险、生育保险、养老保险、健康险（包括女性疾病保险等）、定期寿险。
■第三阶段：50周岁以后 这个时候子女已经长大成人，自己有了一定的财富积累，也临近退休。她们应该考虑补充一定的健康险，选择终身寿险、万能保险。
无论健康险还是养老险，投保年龄越小，保费也就越低，因此应该结合自己实际的风险特点和经济能力，尽早及时投保。
女性保险投保有技巧目前市场上一些针对女性的保险计划只是普通产品组合，而专门的女性保险除了一般的重大疾病保障，还有针对女性特有疾病、手术设计的保险；或针对女性特殊时期设计的保险，如生育险；还有意外整容手术等保障。
■整容要分清原因。有很多爱美的女性希望能通过整形来改变容貌，为了防止整形手术时有可能出现的意外，她们希望先买份保险，万一出事可获理赔。但是，大多数女性保险中有关于整形手术费用报销的责任，一般指只发生意外后需要的整形，而非美容整形的整形手术，比如皮肤烧伤后需要进行植皮手术、鼻梁骨折后的手术等是在赔付范围内的。除此以外，整形手术的风险是保险公司不承担的责任。因为保险公司承保的意外风险是完全未知的、无法预料的，而整形手术的风险是能预料到的。
■准妈妈投保讲究时间。在目前市面上传统的寿险和健康险产品中，大部分都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任，因此，对于准备或已经怀孕的这类特殊的女性群体来说，此时选择寿险并不能满足孕期特殊的保障需求。
准备怀孕的女性：眼下很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险和新生儿常见的先天性重大疾病。但投保这类保险切记要至少提前10个月，这主要是因为女性健康险有一定的观察期，也就是该类保险合同一般要在10个月至1年以后才能生效，甚至更长时间。因此，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去提前投保女性险。
已经怀孕的女性：强烈建议女性朋友要在怀孕前提前做好孕期的保障，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，通常只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。
专家表示，女性投保人选择保险，一定要清楚自己需要什么类型的保险，必须对险种有基本的了解，比如保险责任、保障范围等，并且要对保险公司的服务和理赔能力十分了解。
记者采访后发现，目前各家保险公司的女性险种并没有绝对的优劣之分，女性在购买险种时除了看保险责任、保障范围、产品费率和产品价格外，还要关注保险公司在业界的影响和口碑，是否注重客户服务等因素。
值得一提的是，与其他保险一样，女性保险的保费规划也必须对未来长期费用的承担有全面的考虑。女性在购买保险时一定要走出一个误区，并非保费越贵的产品就越好，产品保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。女性选择保险产品应该因人而异，在不同的经济条件和家庭状况下选择的保险产品是不同的。
什么样的保险适合你如果发生意外或患上重大疾病，你能一下子拿出50万，甚至100万用于自己的医疗吗？
如果家中的顶梁柱突然失去了工作，或者因为意外事故、生病离开了自己，你能一下子获得50万，甚至100万，用来偿还房子的贷款、支付孩子下学期的费用、维持日常生活吗？
中央财经大学保险系主任郝演苏教授指出，给自己和家人买份保险，在现代社会已不是什么稀奇的事了，但买什么样的保险适合自己，确实让很多人颇费踌躇……其实，一个高超周全的家庭理财计划，应该具备上述的迅速变现能力，以应对各种突发事件或不时之需。这种全方位、立体的理财方式的组合，将是今后个人理财发展的大趋势。
同时，对不同年龄段的人来说，不同的身体状况、收入和家庭实际情况，其所适合的保险保障也是不同的。
20－28岁的人：该买什么保险
针对大中国区（大陆、香港、台湾和澳门）华人的一项调查显示，以20出头到28岁的年轻人而言，在人生的发展上还未完全定位，大部分还是单身，社会活动频繁、出差或出游的机会多，意外事故的风险比较大，同时，收入较低。
郝演苏教授认为，这样的人群，面临着千变万化的生活和工作环境,不少人长期处在亚健康状态。对他们而言，购买“纯保障、高保额、低保费”型的保险比较适合。
他举例说，比如选择新华人寿的“定期寿险A”，每月缴纳200多元，就能获得100万元保障。对于正在计划组建家庭，房贷尚未还清的人士来说，如果一旦发生意外事故或者疾病，引起高残或身故，自己往往无力继续还贷，投保此类险种，其本人或家属能一次性领取到100万元，还清房子的贷款绰绰有余。
28－50岁的人：买怎样的保险
台湾庆丰人寿集团博理、台湾保险经纪人协会理事、资深专家陈亦纯强调，28到50岁是社会的中坚，家庭的顶梁柱。此时，工作岗位基本定型，也知道自己的人生方向，基本都成立了家庭，上有老，下有小。如何消除家人的后顾之忧,这是每个负责任的人士必须及早考虑的。
28至50岁的人士，一方面，思想趋于成熟，懂得一点理财之道，凡事以经济为先；另一方面，因为精力充沛、经验丰富，对未来较有把握和信心，因此，需要注重责任、稳健、安全和未来的收益，适合选择“保障兼储蓄”型的保险。
他建议，这个人群购买保险的选择顺序最好是：先健康后养老，先保障后理财，先大人后小孩。
针对这样的市场需求，新华人寿专门为这个人群设计了“吉庆有余＋健宁还本”组合计划。这个组合计划推出后，很快得到了市场的认可，目前这个年龄段在新华投保的人中，约95％的家庭选择了这个组合。
其中，“健宁还本”提供健康保障，如一生平安没有生病，70岁还本，这笔钱又可用于自己养老或资助孩子创业，兼有保障和储蓄功能。“吉庆有余”等分红险可保值增值，抵御通货膨胀压力，实现家庭理财的目的。
50岁以上：还要买保险吗
以“精打细算”著称的犹太人透露他们富有的秘诀之一，就是年老时，通过购买保险，把家族的钱一代一代传下来。
50岁以后的人士多数事业有成，家庭完整，有些在单位还是领导、主流人物。如何保障自己面临的养老，财产如何确定完整、合理分配给孩子们，是半百人士心中盘算最多的问题。保值型、保障型的保险规划，可以帮助他们解决这些问题。
因此，台湾保险事业发展中心董事长张则尧提示，自我保障可选择“健宁还本”这类险种保障健康，“吉庆有余”等保障养老。在此基础上，可以通过保险为孩子准备一笔教育基金或创业基金。如新华人寿“健康天使”不仅含32种重大疾病保障，其保额还以每年2％递增，专为孩子设计。而“吉庆有余”因可以自己设置保险年限，领取灵活，也可以作为教育或创业基金储备方式。
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