从事保险，看到了许许多多和民生、保险相关联的事。站在一个保险代理人的专业角度深深感悟到需不需要保险是一方面，对保险及其产品的了不了解其实是问题更重要的另一个方面。因为很多人就是因为对保险的不十分了解而才未能拥有他们人生中早就该拥有的那份必要保障的。这不仅客户的遗憾，更是我们这些保险从业人员的遗憾。2009年3月14号，人们在告别年仅33岁就香消玉殒的艺人李钰的同时，都在从不同的角度思索着人生......此刻也令我想起了香港艺人梅艳芳走后留给家人几千万的保险，也想起了洛桑的意外，留给父母的除了伤心不知道还有没有其它什么？......又想起了在我身边的确有些朋友或客户是在沉痛的生活教训以后才开始有时间或兴趣去了解保险的，作为一个卖保险的人，我有责任和义务早一点把我眼里看到的保险和保险产品的真相客观地告诉大家。
请您一定耐心读完这篇文章好吗？因为平时也许因为这样或那样您也许的的确确没有给围绕在您身边也许热心的保险代理人些许的时间向您和您的家人描述保险这个其实是您一定要知道的事。因为也许是我的固执和执着，我想大声告诉每一个我可以告诉的人：人人都需要保险！保险您不可以漠视！
一，保险是一种有实用价值的商品
事实上，商业保险顾名思义就是我们生活中林林总总的商品之一。如同世间万物，保险也不是十全十美的，我非常同意您不愿意了解或购买保险的种种原因和理由，因为同样作为保险公司的客户和保险产品的购买者，有些对保险产品方方面面不足的看法我们是一致的。比如：缴费期太长、变现能力先天不足、不是一款用于追求高收益的金融理财.工具、分红的不确定性.....可是，我同样和您一样，不会因为自来水里有了漂白粉而不再饮水，更不会因为医院里的种种不适而放弃对疾病的治疗。保险不是以我们的兴趣、喜好而存在的，保险的存在是依赖于它自身的实用性和合理性，是依赖于现实生活中人们对保险产品的依赖。今天的全球首富比尔.盖茨是这样看保险的：“到目前为止，我没有发现有哪一种方法比购买人寿保险更能有效解决企业的医疗财务问题。”这大概就是对保险及其产品从不同角度思考得到的不同结果。思想决定行动，我们一定要理性地去认识、了解保险及其产品，理性地去运用保险工具来规划我们的家庭金融财务，理性、合理、科学地规避我们家庭财务中的可能风险，从而实现和谐、达观的人生。保险不是万能的，没有保险是万万不能的！
二，保险产品没有最好、最便宜，只有最合适。
在保险产品销售过程中，一些准客户往往拿着计算器来计算保险这个一个新产品精算师都要集体精算好几年的精算产品，然后告诉我20年或30年后合不合算。就连我这个卖保险的人也常常被弄的一头雾水，有时候甚至苦恼于不知道如何让我的客户走出这种购买保险时的行为误区。其实，就像您如果要购买一架飞机的话，您大可不必把着眼点放在飞机可不可以在公路上行驶的能否如同卡车那样自如诸如此类的问题上。我们对保险产品的诉求重点应该放在这个特殊商品的保障功能上。保险合同是一种射幸合同，这个特殊产品在人们现实生活中的实用价值之一就是以小博大，所谓四两拨千斤。如果您爱自己和家人；如果您愿望自己和家人未来生活的美好；如果您和我一样也认同人生风险的存在；如果您了解当下中国看病贵、看病难以及重大疾病的医疗费用大概在10万到30万元不等；如果您也知道养老问题是我们中国人自己的尖锐难点问题；如果您还没有足够的钱来应对这些生活中可能一定要面对的危机。那么，当您正在精心搭盖您人生的那座美好家园的同时，一个也许热心的保险代理人想告诉您：最好将您建造在海边的这座美好家园的地基加固、加高一些，以抵御被海水无情的覆没。世上没有绝对的安全，可您和您的家人不能没有绝对的保障。保险的真谛就是让每个家庭拥有足够的医疗保障，让每个遭受意外的家庭免于灭顶之灾。
相关知识
都说“天下没有免费的午餐”，市民刘先生却得到保险公司免费赠送3个月的交通意外保险，保险金额为10万元，这免费的保险到底是怎么一回事，有用吗？可靠吗？
免费赠送保险，是保险公司拓展业务的方式之一，主要的意图在于通过推销免费保险，提高公司知名度，这是其一；通过免费保险，发展潜在客户，名正言顺地进行后期保险的推销，这是其二；最后一点，就是回馈老客户，开发新客户，可以节省一笔不菲的宣传费。
由于现今诈骗手段层出不穷，让市民对于“免费的午餐”心有余悸。但作为保险公司的一种销售手段，免费保险确实是存在的。因此，业内人士提醒广大市民，在对待免费保险时不能“一棍子打死”，要认真了解保险项目的具体情况，判断是否是合法行为，然后进行选择。
免费保险敢要吗？
那么免费送上门的保险敢不敢要？对此，河南省保险行业协会秘书长樊懿锋表示，赠送保险的做法，就像互联网的免费邮箱、化妆品的免费小样，正成为保险公司作为新业务拓展的一种营销手段。“如果遇到合适的险种，也想作为对自己已有保险的一种补充，理性选择不失为对自己负责的一种表现。”
第三方理财师建议说，意外险适合经常出差和开车的人。如果你有出差或有出游计划，保险公司免费送你意外险，这个时候选择一份，还是很明智的。而且免费意外险的好处在于期限短，办理简单。
“如果你不怕以后保险公司持续跟进推销的话，这个免费险还是可以要的，尽管是赠送，但这保险仍真实有效。”一位保险人士也说。
此外，对于免费保险，樊懿锋提醒，免费赠送的意外险通常期限较短，且险种也有限制，投保人要关注免费保险的附加条件，确认相关条款的投保范围、保险责任、保障额度、责任免除等信息。
但在大量免费保险的背后，也不乏一些犯罪分子打着“免费保险”的旗子进行诈骗。某保险公司理财师提醒读者，凡以赠送免费保险为借口套用市民的银行卡号或密码，市民应对此引起高度警惕，多有可能是犯罪分子的圈套，因为正常情况下赠送保险是不需要市民提供以上资料的。
去伪存真专家支招
针对如何看待及选择免费保险，南昌大学经济与管理学院万副教授表示，免费保险如果有保险单作为合同凭证，是一种真实可信的行为。免费赠送的保险主要是交通意外险、航空意外险等短期的人身意外伤害保险，市民应根据自身需要进行选择。
万教授表示，在接受免费保险时可以对以下内容进行详细了解：首先，应该先了解的是保单的主体，即承保公司。现在有些保险公司会与其他非保险公司展开合作，例如通讯公司等，对方可能在电话中以非保险公司名义赠送保单，市民如果不了解这一重要信息，可能到出险时会产生纠纷，同时市民还应了解承保公司的资质，资质越高，其服务质量越好；其次，市民要了解这份免费的保单的类型。假如是意外险，具体是交通意外保险、综合意外保险、还是单纯的航空意外险；再者，要了解保险的保障期间。了解清楚是从同意接受保单后立即生效，或是某个约定时间内生效；最后，还要了解出险后如何理赔。保单的意义在于它能为被保险人提供保障，因此，接受免费保单的市民也有权利了解如何申请理赔，凭哪些材料可获得赔付。
同时，万教授还提醒广大读者，有些免费保险存在违规操作，会将保险里的免费部分和付费部分都罗列在一起，较容易对人造成误导。因此，在接受免费保险之前市民要认真阅读保险合同，详细了解各项事宜。
要了解保单承保公司
对于有意接受免费保单的市民，专家表示，首先应该了解保单的承保公司；其次，需要了解保单的性质，比如意外险，究竟是交通意外保险、综合意外保险，还是单纯的航空意外险；再者就是保障期限长度。同时，市民也应该了解如何申请理赔，凭哪些材料才可获得理赔。
接受免费保险需确认是否自动续费
北京的刘女士2011年夏天曾办理某银行信用卡，开卡没多久就接到自称银行工作人员的推销保险的电话，“您使用我行信用卡已数月，感觉如何？”之后便称为了奖励刘女士优质信用记录，可免费送给她一份期限为半年的人身意外险，并表示只耽误两三分钟即可，于是被核实了一堆个人信息。由于对方知道自己的信用卡申办时间、卡种、卡号、联系电话、住址等详细信息，刘女士判断应该就是银行工作人员，才放下戒心，并再三确认该份保险“分文不收”才同意投保。在收到电子保单之后，刘女士并没放在心上。
但今年2月却被银行告知当月需还款余额约150元，由于今年刘女士几乎未使用过此卡，以为是被扣了年费，致电信用卡中心客服人员后，被告知年费已免，查询显示转入账户为某保险公司。刘女士才想起被赠保险的经历，但之前从没被扣钱，而且算下来早已经到期了。刘女士觉得很委屈，要银行给个说法，银行方面表示，办信用卡的协议中授权银行可以转账，便于储户用信用卡代缴费用，刘女士想弄明白为何扣钱还得问保险公司。
刘女士便向保险公司求证，被告知该份免费意外险已自动续保一年，按月扣除保费，提前退保可以但不会返还保费。由于部分产品未经投保人同意就默认为续保，到期就自动从信用卡中扣款，提前退保会损失一定保费金额，为此，保险专家提醒消费者一旦接受了赠送的保险，一定记住投保期，提前向保险公司确认是否会自动续保。
机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。“交强险”，是应《道路交通安全法》的实行推出的针对机动车的车辆险种，于2006年7月1日正式施行，根据配套措施的最终确立，于2007年7月1日正式普遍推行。
按照《机动车交通事故责任强制保险条例》的规定，“交强险”是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，属于责任保险的一种。
在千呼万唤之后，中国保监会也终于正式公布了《机动车交通事故责任强制保险》(简称交强险)的基础费率和责任限额。其中，最受关注的家庭６座以下的自用汽车的保费定为１０５０元，保额是６万元。
新版《机动车交通事故责任强制保险条例》明确要求，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。
至此，一直神秘的交强险被推出水面，成为大众消受的一道菜品。为什么说它神秘呢？
首先，交强险的推出，为新交法“保险公司先行赔偿”无法落实补充了“短板”。此外，保监会有权要求保险公司从事机动车强制险业务，也有权力限制未经批准者从事此项业务，从根本上解决了“不保”和“滥保”两种现象；以保险费率作为调节手段，对遏制违章、降低事故，也会有积极作用；交强险规定在强制险限额之外、肇事车逃逸等受害人难以自救的情况下，可通过交通事故社会救助基金，先行为受害人垫付费用，充分体现了“弱者优先，生命高于一切”的文明理念。
其次，这一险种是非保不可的强制险，车主不免盘算：与旧的商业性三者险相比，按新的交强险交费投保，我是赚了还是赔了？新的交强险交１０５０元保６万元，如果旧的商业三者险是交１０００元保２０万元，那我是不是就赔了？其实账不应该这么算。保险的价格，体现在保费与保额上。而价格的高低，参照两个因素：历史和服务。从新推出的交强险来看，目前这两项都不太具有可比性。首先，历史上没有真正意义的交强险，只有商业三者险，该险种是无责才赔，有责不赔，这和本次推出的交强险有责无责都赔，本质上不一样；其次，服务上，由于交强险刚刚推出，“交１０５０元保６万元”的“服务性价比”到底是高还是低，目前尚无从判断，也就没有评价的基础。因此，面对交强险，车主到底是赔是赚，不能单看保费涨了，保额低了。更要看赔偿是否有保障，服务是否更到位。
任何新生事物都有它的优弊面，对新出的交强险也同样如此。交强险规定的医疗费用赔偿限额为８０００元，会否导致一些医疗机构有意识地“不够８０００也要凑８０００”的行为？又如，交强险属于强制险，且费率制定原则属于“不盈不亏”，承保单位会不会采取垄断，在“服务缩水”上挖掘利益呢？再比如，随着交强险对保险市场的冲击，是否会出现滥竽充数的黑中介，让造假者发现新目标，干扰正常的保险秩序。对于这一切期许，老百姓唯有坐等期待交强险不要仅限于保险公司不赔不赚，政府多一些公益投入，更希望浮动费率能够早日出台，让真正安全行车者的费率能降下来。
最后笔者认为，旧款中“中资保险公司经保监会批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务”被修改为“保险公司经保监会批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务。”去掉的“中资”两字，意味着中国正式向外资保险公司开放“交强险”市场，中国保险业亦进入全面开放的阶段.
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一忌从众心理
有的人投保时总爱随大流，人家买什么险种自己就跟着买什么险种，别人选择多少保额自己就选择多少保额，总认为一旦发生事故大家可以利益均等，总在寻找一种心理平衡。其实，这同购物选择从众一样不可取，因为每个人的具体情况不尽相同，比如家中的经济收入、财产价值、工作环境、身体状况及个人对理财方式的认同等等，每个人的情况都不可能相同，以他人为样板来决定自己投保，往往是该保的没保，该保足的没保足，如此就失去了保险的意义。最好的办法是到保险公司咨询相关专业人士，让对方从专业角度进行有针对的设计，从而为自己和家人寻求一份经济保障。
二忌盲目心理
参加保险须有的放矢，不能凭脑瓜一热，拿进篮子就是菜。比如现在逐步升温的家庭财产保险，对于日渐殷实的许多家庭来说，确有投保的必要，它可以使个人的财产有一定的保障。但前提必须是可保财产，诸如家中的古董、字画、邮票等就不能入保，因为这些属于不可保财产。还有人身保险中需要注意的一些事项，比如如实告知等内容，如在投保前没有如实告知保险公司相关事项，那么日后就会影响自身利益。所以，假如盲目投保，必然影响自身利益。
三忌侥幸心理
有的人在参加一年期保险到期后，看到投保的财产和人都没出事，自己也没有获得经济益处，就觉得“吃亏”、“不合算”，从而产生了今后出事恐怕也轮不着自己的侥幸心理，因而不再续保。而保险恰恰是承保那万一发生的灾害事故的，这万分之一的风险对于一个家庭来说，就是百分之百的损失，千万大意不得。
四忌获利心理
客观地看，如今在机动车保险中私家车数量占有相当大的比重，这种势头还会随着车市的旺销而持续增长。值得关注的是，一些私家车主由于是自费投保，被保险车辆也属于自家财产，因而挖空心思地把所有的车辆损失都转移到保险公司，希望能得到保险赔偿，个人从中获利。可实际情况却大相径庭，一是保险条款清晰地界定了责任范围和除外责任，只有符合条件的才能办理赔偿，否则就只能自己承担；二是获得保赔偿要由被保险人提供真实事故原因、损失清单、现场证据和有关部门的证明等，事故的第一现场要有保险专业人员查勘，保险公司内部有一整套接报案、立案、查勘、定损、审核、复核、核赔的科学程序，形成了辨别赔案真伪的科学体系，想蒙混过关绝非易事。
五忌骗保心理
投保后最大利益就是使自己产生一种安全感，将日后灾害事故造成的损失风险转移给保险公司，从而解除自身的后顾之忧，但决不是投保就可以产生高于保费数百倍的利益，毕竟不发生灾害事故才是投保人的共同心愿。但有个别人投保就为了想得到一笔数目可观的赔款，为此甚至不惜弄虚作假，铤而走险，骗取赔款，结果不仅得不到赔款，反而触犯法律受到相应制裁，搬起石头砸了自己的脚。对有保险欺诈行为、牟取保险赔款的人，不仅《保险法》规定予以拒赔，而且在《刑法》中同样规定，对保险欺诈活动构成犯罪的除拒赔外，还要视情节轻重依法追究刑事责任。
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