儿童是祖国的未来,家庭的希望,父母的掌上明珠,谁都不愿让自已的子女输在起跑线上。很多父母都愿意将大把大把的钞票投资在子女身上,本无可非议,但有时钱未必用在刀刃上,有些可惜。当宝宝呱呱坠地时,父母都会为可爱的小天使购买保险,在购买前应明白:投保儿童保险的六大原则
1.先近后远,先急后缓原则。保险也是一种消费,以保障型险种及短期合约为主,等子女成人再让他投保养老、分红、投连、万能等险种,不必一口气买足。
2.先重保障,后重教育原则。按其顺序投保:意外、医疗、少儿重疾、最后考虑教育金保险。因少儿好动,意外排列在风险发生的首位,其次少儿免役力低下,就医概率较高,儿童医院病房紧缺,近年少儿血液病大幅上升,花费吓得惊人......
3.先保大人,后保小孩原则。徜若子女买保险,而父母未买,即本末倒置。父母是孩子的保护伞,父母是家庭的栋梁,父母是收入的源泉,子女是纯消费者,子女万一发生风险,对家庭收入不构成威协。
4.保险期限不宜太长原则。一般交费期十五年为宜,保障到十八至二十五岁即可,等子女工作由他自已再购买。
5.保额不要超限原则。保监会规定儿童以死亡为标的的保险产品,发达地区最高十万元,欠发达地区五万元。投保若超限,万一身故,以上限为赔付金额,超出上限的部分不赔。
6.购买豁免保险费附加险的原则。此险种是保障投保人万一身故或因意外及疾病完全丧失劳动能力失去劳动收入时,儿童保险的保费由保险公司支付,合同继续有效。
给家庭买保险的五个重要原则(一)
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了,保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视,可是究竟应该怎样给家庭上保险呢?
1、先给大人买保险
与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”,有这种想法并且这样去做的人大有人在,据笔者所在北京的一个小区的调查,约有80-90%的家庭给孩子都买了保险,但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占大多数。
父母往往这样想,孩子没有保护力,大人可以保护自己,所以给孩子上个保险;还有很多父母很感性,他们很爱自己的孩子,以致于有什么好东西就先给孩子,当听说保险好时,也先给孩子买,认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的,先给孩子买保险,真是大错特错!
这些父母爱孩子的心可以理解,却忽略了最重要的一点:父母是孩子的保险!
当大人在时,你怎么给孩子呵护爱惜都不为过,可是孩子最大的风险就是父母出了意外,一旦真有这种情况,你想过你的孩子怎么办吗?有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年……
案例故事:
张某是北京的一个生意人,有一个当公务员的妻子和一个6岁的女儿,张某的生意做得很顺,家庭条件很优越,这是一个非常幸福的家庭。2001年,在一位保险业务员多次的拜访下,他终于答应从这位业务员这里买保险,他给自己的女儿买了一份教育险和一份分红型的养老险,尽管这个业务员一再对他说要先给他自己买一份保险,可他总是说,给孩子买了就行了。这样,他自己整天在外面却没有任何保险。
2002年的夏天,张某和妻子开车在高速公路上行驶时被一辆车从后面超车时撞上了,造成几车连撞两人当场死亡,留下了一个年仅7岁的女儿……
除了孩子的妈妈是公务员有800元的丧葬费,夫妻俩没有任何带身故责任的寿险。而成了孤儿的女儿这时的保费也没有来源了,不仅没有了父母,她的教育险和养老险也中断了,再没人给交了,她的亲人也就剩下爷爷奶奶了。
编后:
当孩子突然之间失去了父母,她失去了所有的保障,因为在任何时候父母就是她的保障,作为孩子的父母,应该想到在两人在的时候你能照顾好你的孩子,而当父母都不在的时候呢?所以给大人先上充足的寿
1.买保险是买倍数
如果我今天买了一份保险,明天或者后天就发生了风险,那么保险公司赔给我的钱是我今天所花的钱的多少倍,这是衡量一张保单保障意义的有力数据。对于四十岁以下的人,这个数字应该不低于20,如果是消费型的寿险,则有可能趋近于200。由此看来,在银行柜台销售的保险大多不具有这样的特征(不包含意外险)
2.保险保的是明天的风险
有人说,我现在买一份30万元的保险,如果交20年的话,每年交的保费算下来也有30万元了,可是每年的物价都在涨,30万元到那个时候还能干什么用呢?回答这个问题就要回到风险的定义:不确定什么时候发生的才叫风险。如果我们确定能够交满20年的钱,那么从保障的意义上就不用买保险。问题是你用什么办法来保证你在未来的20年中都会是平安的和健康的呢?因为意外都是在瞬间发生的,疾病的发生也不过是一夜之间的事。
3.保险是理财,不是投资
我们经常看到客户在计算现在买的保险将来可以赚多少钱,甚至有代理人也在帮客户算返还是多少、分红是多少等等。其实保障是有成本的,从这个意义上说,拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。我们只要考虑这样一个简单的问题:我在保险公司买了100万元的重疾险,如果刚交了一年的钱就得了大病,保险公司就要赔偿我100万元,这100万元真的是保险公司赔的吗?保险公司是商业机构而不是慈善机构,它从哪里拿钱来赔?说白了是拿没出事的人交的保费赔给了出事的人,摊到每一个没出事的人头上的钱叫保障成本。所以要想投资赚钱就不要买保险,买保险赚钱的可能只有一个,就是在交费过程中发生风险。换句话说,保险是不可以算的,能算得出来的都不叫保险。
4.保险不是什么时候都可以买的
有人觉得目前很年轻,既注意饮食又注重锻炼,出门也是很小心,暂时应该不会有风险,等年龄大些了再买保险也不迟。笔者有一个朋友就是这样的想法,有一天突然接到他的电话,说前几天觉得胃疼,去医院检查发现是心梗,装了两个支架花了七万多元,后悔没能让保险公司报销。我说,你还有更应该后悔的,就是你这一辈子再也不能买保险了,因为保险只卖给健康的人。
5.保险不是想买多少就可以买多少
保险从本质上说保障的是被保险人未来所能创造价值的能力。比如一个四十岁的人,年收入五万元,他可以买到一千万元的保额吗?答案是否定的,保险公司会认为这个投保的要约存在道德风险而拒保。
6.买保险就是写遗嘱
中国人不像西方人一样有年轻的时候写遗嘱的习惯,其实细想一下,也没有什么好忌讳的,一个写好了遗嘱的人面对任何突发事件和生活中的逆境都会是非常坦然的,因为他知道:他对家人的梦想和关爱在经济上已经数字化和落实化了,对每一个他所爱的人在经济上想要给予的报答是一定可以实现的。
7.保险首先满足的是被保险人的最后费用
有人说,保险是死了以后才给钱,我自己享用不到,所以我不会买。我们设想:一个人如果得了一个很严重的病,需要80万元的治疗费,此时他如果向他的亲弟弟求助会是什么结果呢?他弟弟可能非常愿意帮他,可是他弟弟的太太会同意吗?因为她知道这笔自己赖以养老的钱有可能永远不会归还了。而此时如果这个病人自己有一张100万元的寿险保单,结果又会是怎么样呢?他只要把受益人变更成他的弟弟,他弟弟一定会借他80万元。
8.商业保险是社会保险的有效补充
很多人在单位都享有非常好的福利,觉得看病都可以报销,没有必要再买商业保险。这里涉及到健康保险的分类:医疗保险保障的是由于看病产生的费用,疾病保险保障的是由于得病而造成的损失。显然我们的社会保险属于前者的范畴。我曾经遇到一位客户,公司提供非常周到的保险,到他六十岁光荣退休的时候,突然得知公司给他们买的是团体保险,被保险人是所有在公司工作的人,不包括退休人员。无奈,他又找到各大商业保险公司,想重新给自己买一份保险,得到的回答都是:已经超过投保年龄,无法承保。
为了提高百姓的保险意识,铜板街理财师此次带来商业保险险种科普,以及投保的四大原则,希望通过通俗易懂的讲解,让没有买过保险的“小白”用户,也能够顺利地买到人生中第一份商业保险,为自己和家庭增添一份保障。
保险都有哪些类型?
一般而言,常见的保险类型包括意外险、健康险、寿险、理财型保险等。
意外险,即意外伤害保险,其保障项目包括:因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力。其中,意外伤残保障内容包括8大类共281项,赔付比例10%-100%不等,即使发生意外,收入也得以继续,不必动用父母积蓄。意外险虽然没有理财功能,但是投入低、赔付金额高,铜板街理财师认为,该险种可作为第一份保单的选择。
健康险包括重大疾病险和医疗险两类,可以成为五险一金当中医疗险的重要补充内容。目前,市面上的重大疾病险涵盖的至少都有28类疾病,多则四五十种,防范重大疾病给家庭带来的打击,该险种包含消费型和返还型两种形式,用户可按需购买。医疗险同样必不可少,其保费通常在几百元以内,有的医疗险范围可以涵盖从门诊到医药费到住院、手术等全流程,可以大大降低医疗成本。医疗险尤其适合老年人或者公司社保比例缴纳较低的年轻人。
寿险的分类也非常细致,常见的险种有消费型和储蓄型。消费型寿险指的是交一年保一年,不返还保费。储蓄型则指的是交N年保终身,返还保费。前一种是对未能长寿而进行的保障,后一种则有明显的理财意义:年轻时通过保险攒一笔钱,等到一定年龄,就可以享受自己攒的这一笔资金。而且,储蓄型首先往往有一定收益比例,保障储蓄的金额免遭“缩水”。
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