为宝宝买保险谨记三大原则

最近，市民方女士向笔者咨询，现在宝宝一岁了，到目前为止，除了全家人无微不至的关爱，还没有给宝宝买一份更可靠的保险。宝宝这么小，需不需要买什么保险呢？

对此，巴州保险行业协会秘书长刘萍建议：首先，孩子出生以后，家长们应该尽快到社区为孩子办理医保。其次，在孩子成长过程中，可以分阶段为孩子构筑保障。虽然目前市面上的儿童险种比较多，但是大致主要分为教育型儿童保险和保障型儿童保险，具体来说就是儿童意外保险、儿童医疗保险、儿童教育保险等。在保障型儿童险里，儿童意外伤害险、儿童健康医疗险都属于家庭基础型购买险种，前者保障意外伤害，后者适用于相对体质较弱的孩子。若是作为家庭中长期储备的险种，家长就应该考虑儿童教育储蓄险。家庭经济情况好一些的，还可以考虑儿童投资理财保险。

那么，家长该如何为孩子投保呢？刘萍建议家长遵循三个原则：

第一，在投保顺序上要遵循先大人、后小孩的原则。在传统观念里，一个家庭中的所有成员都愿意最先考虑孩子的需要，保险也不例外。事实上，在购买保险的时候一定要先考虑大人的保障需求。父母是家庭经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才有保障。而且，每年孩子的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

第二，缴费时间最好在孩子未成年之前。已经工作两年的上班族刘女士告诉笔者，父母为她购买的保险保障期已经到她60岁之后了，所以她现在的收入中并没有保费支出，但以前父母的经济压力是比较重的。所以，家长给孩子购买的保险产品缴费期最好可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。和刘女士的父母一样，很多父母都会在代理人的推荐下为孩子购买终身保险，这其实是个很大的误区。一般来说，父母只要管到宝宝25岁就可以了。

第三，相应的成长阶段都应该有一份保障。孩子的保额并不需要那么高，科学的方法是给孩子购买一些意外险、医疗险、少儿重大疾病保险、教育金保险等，陪伴孩子相应的成长阶段。

除了要遵循的原则，家长也要注意避免一些误区：

误区一：先给孩子买保险，大人不急。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，保险公司不会赔一分钱，这个家庭很可能会因此陷入困境，孩子将来的教育也得不到保障。所以为孩子投保之前，大人应首先为自己投保。

误区二：只重教育，忽视保障。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意尽自己所能，为孩子提供最好的医疗条件，这样一来，医疗费用的支出就会相当可观。因此，刘萍建议，给孩子购买保险的顺序应该是意外险、医疗险、少儿重大疾病保险以及教育金保险。

误区三：保险期限太长自顾不暇。为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

误区四：累计保额过多，保障过剩。如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），那么累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。