在保险经纪公司成立以前, 我国保险市场上, 保险公司、 保险代理人和投保人三者之间构成了不平等的平衡关系, 保险公司、 保险代理人都代表着保险人的利益, 作为被保险人的投保方由于对市场不了解等原因而处于一种劣势, 当前保险市场上“ 投保容易索赔难” 就是一个证明。代表客户利益的经纪公司的出现有助改观“ 投保容易索赔难” 局面。可以更保证需求一方的利益, 赢得客户的信任, 从而为保险客户与保险公司之间的联系与沟通增添机会。
3、 全力推进保险企业直销、 银行柜台销售、 互联网上销售、经纪人销售等多种销售方式, 利用高科技来进行各个层次的营销, 并对其进行科学化、 人性化的管理。
注重保险的保障功能, 促进保险产品创新。
保险在现代社会经济中的重要地位是不言而喻的, 可以说每一个人都离不开保险。保险基本职能就是补偿, 投保人是“ 为赔而保” 。 然而, 近些年, 我国的保险产品正越来越背离它的基本职能。表现为, 不强调保险在社会经济保障体系中的地位和作用, 不强调保险的补偿职能和保障作用, 不强调根据需求购买保险, 而片面强调保险的金融功能, 导致对保障性保险产品的开发推广不足, 并对投资性的保险产品推崇有余。 由于背离了保障职能, 使得这类品种的营销非常困难。
所以实现产品创新是当前我国保险企业面对的头等工作。
这样有利于提高保险企业的竞争力, 更好地满足客户的多样化需求。 在财产保险创新上, 重视家庭财产保险、 房地产质量保险、农业保险、 工程保险、 责任保险、 高风险保险等产品的开发。 在人身险产品的开发上, 要把健康险和人身意外伤害险作为重点, 细化产品结构, 费率的制定不应该局限于短期盈亏, 而应该立足于长期规模效应, 提高赔付率。只要产品符合公众的需要, 公众又能够负担得起, 规模一定可以大大提高, 从而实现企业和客户的“ 双赢” 。
提高中国保险企业资金运用能力, 进一步稳定业内资金收支。
1、 科学化的组建专业化资产管理组织机构, 提高专业化经营水平。构建独立于保险公司运行的专业化保险资产管理公司有利于增强保险公司的风险控制能力, 提高决策的科学性。 他们可以针对不同金融产品属性, 打造与保险资金运用特征相适应的投资业务操作流程, 并对保险资金实行集约和高效管理, 最大限度和最大效率运用保险资金, 进而提高整个保险行业的承保能力和偿付能力。
2、 加强投资技术人员的培养。专业化管理人员不足是制约我国保险投资发展的主要障碍之一, 许多保险企业的投资业务直接由保险业务人员操作, 造成投资收益低下的局面。因此, 应该根据保险资金运用特点吸引国内外优秀的专业投资人才, 培养和建设一支适合保险资金运用特点的专业化投资队伍, 并建立有效激励机制, 完善用人机制, 为今后保险资金运用进一步奠定和拓展人力资源基础。
强化品牌意识, 塑造良好的保险企业文化为营销开启信任之门。
要通过企业稳健成长和优质服务、 优秀的企业文化建设、 公益性活动以及现代传媒手段, 凝聚企业的强势品牌, 大力塑造和传播企业在社会公众心目中的美好形象, 营造内部朝气蓬勃、 锐意进取的企业文化, 借以提升企业的核心竞争力, 赢得更为广泛的民众基础, 创造更广阔的市场!
展望我国的保险市场前景, 保险营销是关键的突破口, 虽然这对于中国的保险市场来说, 可谓是任重而道远, 但如果想要得到快捷长足的发展, 必须一步一个脚印的踏踏实实的整理完善,稳中求进, 使保险营销跟得上世界的潮流并具有中国的特色, 只有这样, 中国的保险行业才可以在世界的保险市场上得到充分的肯定。
保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能,这三大功能是一个有机联系的整体。经济补偿功能是基本的功能,也是保险区别于其他行业的最鲜明的特征。资金融通功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的,社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能,它只有在经济补偿功能和资金融通功能实现以后才能发挥作用。
一、经济补偿功能
经济补偿功能是保险的立业之基,最能体现保险业的特色和核心竞争力。具体体现为两个方面:
1.财产保险的补偿:保险是在特定灾害事故发生时,在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内,按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿,在使用价值上得以恢复,从而使社会再生产过程得以连续进行。这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿,也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿,还包括对商业信用中违约行为造成经济损失的补偿。
2.人身保险的给付:人身保险的保险数额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力,在法律允许的情况下,与被保险人双方协商后确定的。
二、资金融通的功能
资金融通的功能是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中。保险人为了使保险经营稳定,必须保证保险资金的增值与保值,这就要求保险人对保险资金进行运用。保险资金的运用不仅有其必要性,而且也是可能的。一方面,由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间差;另一方面,保险事故的发生不都是同时的,保险人收取的保险费不可能一次全部赔付出去,也就是保险人收取的保险费与赔付支出之间存在数量差。这些都为保险资金的融通提供了可能。保险资金融通要坚持:合法性、流动性、安全性、效益性的原则。
三、社会管理的功能
社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程。目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能,从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。
1.社会保障管理:保险作为社会保障体系的有效组成部分,在完善社会保障体系方面发挥着重要作用,一方面,保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险保障,扩大社会保障的覆盖面;另一方面,保险通过灵活多样的产品,为社会提供多层次的保障服务。
2.社会风险管理:保险公司具有风险管理的专业知识、大量的风险损失资料,为社会风险管理提供了有力的数据支持。同时,保险公司大力宣传培养投保人的风险防范意识;帮助投保人识别和控制风险,指导其加强风险管理;进行安全检查,督促投保人及时采取措施消除隐患;提取防灾资金,资助防灾设施的添置和灾害防治的研究。
3.社会关系管理:通过保险应对灾害损失,不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补充,而且可以提高事故处理效率,减少当事人可能出现的事故纠纷。由于保险介入灾害处理的全过程,参与当社会关系的管理中,改变了社会主体的行为模式,为维护良好的社会关系创造了有利条件。
4.社会信用管理:保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一,而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺,对保险双方当事人而言,信用至关重要。保险合同履行的过程实际上就为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息来源,实现社会信息资源的共享。
作用
一、积极作用
(一)保险在微观经济中的作用
1.有利于受灾企业及时地恢复生产。
2.有利于企业加强经济核算。
3.有利于企业加强危险管理。
4.有利于安定人民生活。
5.有利于民事赔偿责任的履行。
(二)保险在宏观经济中的作用
1.保障社会再生产的正常进行。
2.推动商品的流通和消费。
3.推动科学技术向现实生产力转化。
4.有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。
5.增加外汇收入,增强国际支付能力。
6.动员国际范围内的保险基金。
二、消极作用
1.产生道德风险,出现保险欺诈
2.增大费用支出
为了更好地利用保险资金,降低险资的投资风险,按照保监会党委的统一部署,采取了一系列政策措施,释放了改革红利,增强了市场活力。那么,保险资金运用需注意哪六大风险呢?
保险资金运用监管工作要深入贯彻落实党的十八大和十八届三中全会精神,按照保监会党委的统一部署,一方面,坚定不移地推进资金运用市场化改革,发挥市场在资源配置中的决定性作用;另一方面,在深化改革的同时,按照放开前端、管住后端的总体思路,从信息披露、内部控制、分类监管、资产负债匹配监管、非现场监管体系构建等方面,切实强化事中事后监管,不断完善偿付能力约束机制,进一步加大现场检查力度,防范资金运用风险,牢牢守住不发生系统性、区域性风险的底线。
重点强调了六大风险问题
一是保险资金不动产投资的顺周期风险值得关注;
二是部分金融产品信用风险加大;
三是保险负债业务呈现短期化和高收益倾向,带来较大的资产错配和流动性风险;
四是道德风险、不正当关联交易、利益输送等风险隐患增多;
五是投资冲动和能力不足的矛盾依然存在;
六是资金运用风险管理薄弱的问题较为突出等。
据了解,、保监会不断推进保险资金运用市场化改革,切实简政放权,采取了一系列政策措施,释放了改革红利,增强了市场活力。一是稳步拓宽投资范围和领域,支持保险资金服务实体经济发展和民生工程建设;二是推进注册制改革,将基础设施投资计划等产品的发行方式由备案制改为注册制;三是实行大类资产比例监管,基本做到一个文件管比例;四是切实转变监管方式,把监管重心放在事中事后监管上。
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