对于很多人来说,护理保险并不很熟悉。但对于那些伤残病人或者需要照顾的老人来说,护理保险却有特殊的意义。投保护理保险,不仅要根据不同人群选择不同的投保方式,更要了解护理保险的基本常识,做到有的放矢,减少不必要的困扰。
现阶段的护理保险发展护理保险,是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人的护理支出提供保障的保险。是健康保险的一种。
这种保险产生于20世纪70年代的美国,是当时社会老龄化发展下的时代产物。随后,德国、英国、爱尔兰、南非等国家也相继出现了护理保险。
目前,我国保险市场上也推出了部分护理保险产品,如“太平盛世附加护理健康保险”、“安安长期护理健康保险”、“中意附加老年重大疾病长期护理健康保险”等。但这些险种基本上都是针对老年人的护理问题,并且是作为其他人身险的附加险出现,其运作方式与养老类保险大同小异。
护理保险投保指南护理保险的目的在于降低福利性支出,减轻医疗保险的压力,同时有效遏制医疗护理资源的浪费、为有护理需求的人提供了专业化的稳定的护理服务。虽然我国市场上护理保险寥寥无几,但是护理保险却有着开阔的发展远景。那么护理保险在投保时要注意些什么呢?
第一,如果自己的购买能力有限,要先了解购买护理险是否比购买别的保险更重要。保险公司的健康保险有很多种,要参照自己的保障程度来确定购买保险险种。如果您没有社保,没有公费报销,没有商业大病和医疗保险,建议首先购买商业大病和医疗保险,然后再购买护理保险。
第二,认识到自己需要购买护理保险后要尽早作决定,及时购买。早买比晚买一般费率会低;早买身体状况容易通过保险公司核保;一旦身体得了某些严重疾病后保险公司可能会拒绝承保;早买比晚买往往保障期限更长。
第三,仔细阅读保险条款中的保险责任和责任免除,明确到底发生什么状况下才可以得到保险金的赔付;要正确理解保险责任和责任免除,还要仔细阅读条款中的名词解释,这些释义是对保险责任的进一步解释。
第四,要认真填写投保单,对投保单的每一项内容都要如实告知。保险公司对被保人投保时的身体状况及未来潜在风险的评估依赖于投保时的告知和体检单,诚信对于保险公司和被保人都很重要,确保在需要时得到赔付是每一位被保人的心愿,所以一定要如实填写投保单。
第五,考虑通胀因素,建议在经济条件允许的情况下,尽量购买较高保额,这样在未来几年、也许几十年后,当用到这笔钱时能对被保人的生活真正起到帮助作用。
第六,建议护理险与其他健康险或养老险搭配购买,解决被保人各方面的保障需求,如护理险搭配医疗保险、护理险搭配大病保险、护理险搭配养老型产品。首创安泰人寿推出一款65岁后不仅住院、门诊可以报销,而且住院日补贴额最低每天900元的保险,这类产品搭配护理保险是成功人士解决老年健康问题的很好选择。
老年人护理保险如何投保现在市场上有三类适合老年人购买的保险可供选择:医疗保险、意外伤害保险、寿险。老年人在选择保险产品以前,首先应该确定更侧重于解决哪方面的问题:是意外风险,生病医药费,还是安度晚年的养老费。
由于老年人属于社会的弱势群体,自身患病的可能性比其他群体大,在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下,需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。
一般来说,老年人不需要再照顾子女、父母,也不再有房贷等负担,所以也不需要死亡险的保障。至于生存险,应该是年轻时买,老时享用。所以,老年人是不太需要购买寿险的。不过值得一提的是,如果我国开始征收遗产税,寿险会是一个比较好的避税工具。
长期护理险是以主要负担老年人的家庭护理、家庭保健及其他相关服务项目的费用支出为保险责任的新型人身保险产品。该险种费率较高,同时国内的护理保障还仅限于“后遗症护理”,因此,在选择该险种时应该量力而行,根据自己家庭的实际情况决定。
据业内人士介绍说,目前我国市场上的护理保险还不够完善,随着人们生活要求的提高,护理保险有待大力发展和完善。
哪些人跟应该投保护理保险有关人士认为有三大族群适合买护理险。一类是不婚、不育或晚育族。虽然这类人年轻时养育负担较轻,但等到自己多病的晚年来临时,没有子女在身旁,基本社保也肯定满足不了老年护理的费用支出,所以必须以长期看护保单来做好未雨绸缪。再有是重视退休规划的“蚂蚁族”。已经准备好生活到85岁以上的人群,若是在六七十岁时就需要长期看护,即便有子女照应,孩子们也不一定吃得消,所以得先筹措长期看护的保障。 再者就是肩负赡养父母责任的年轻人。因为目前二三十岁的年轻人,将来需要扶养的老年对象比小孩还多,要保证自己能够孝顺父母甚至是祖父母,就可以为目前在50岁以下的父母购买长期看护类的保障,部分减轻自己未来的压力。
虽然长期护理险的优势显而易见,但是它的费率还是较高。因此,如果家庭保障预算有限,不建议购买该类产品。
买护理保险需注意六大问题第一,如果自己的购买能力有限,要先了解购买护理险是否比购买别的保险更重要。保险公司的健康保险有很多种,要参照自己的保障程度来确定购买保险险种。如果您没有社保,没有公费报销,没有商业大病和医疗保险,建议首先购买商业大病和医疗保险,然后再购买护理保险;
第二,认识到自己需要购买护理保险后要尽早作决定,及时购买。早买比晚买一般费率会低;早买身体状况容易通过保险公司核保;一旦身体得了某些严重疾病后保险公司可能会拒绝承保;早买比晚买往往保障期限更长;
第三,仔细阅读保险条款中的保险责任和责任免除,明确到底发生什么状况下才可以得到保险金的赔付;要正确理解保险责任和责任免除,还要仔细阅读条款中的名词解释,这些释义是对保险责任的进一步解释;
第四,要认真填写投保单,对投保单的每一项内容都要如实告知。保险公司对被保人投保时的身体状况及未来潜在风险的评估依赖于投保时的告知和体检单,诚信对于保险公司和被保人都很重要,确保在需要时得到赔付是每一位被保人的心愿,所以一定要如实填写投保单;
第五,考虑通胀因素,建议在经济条件允许的情况下,尽量购买较高保额,这样在未来几年、也许几十年后,当用到这笔钱时能对被保人的生活真正起到帮助作用;
第六,建议护理险与其他健康险或养老险搭配购买,解决被保人各方面的保障需求,如护理险搭配医疗保险、护理险搭配大病保险、护理险搭配养老型产品。首创安泰人寿推出一款65岁后不仅住院、门诊可以报销,而且住院日补贴额最低每天900元的保险,这类产品搭配护理保险是成功人士解决老年健康问题的很好选择。
护理保险作为一款特殊的保险产品,在保障范围和服务对象上都有特别的规定,需要的人可以按照自己实际需求选择不同的产品。
随着老龄化及空巢家庭比例提高,养老和健康保障为老年人带来很大压力。随着年龄增长,身体免疫力降低,老年人患病几率提高,且程度加重,医疗、护理费用为老年生活增加了沉重负担;而老年阶段的收入反而呈现减少态势。据了解,目前市场上很少有保险产品接纳60岁以上的投保人,即使有,保费也会高得难以负担而丧失投保的价值。
新春佳节里,子女、亲朋像燕子归巢一样从四面八方聚到老人身边。不过,从大年初七开始,他们又将纷纷从老人身边“飞”走。春节过后,“空巢”现象再次被聚焦。据初步统计,如今城乡老人家庭中,空巢家庭超过50%,部分大中城市已达70%。
随着老龄化及空巢家庭比例提高,养老和健康保障为老年人带来很大压力。随着年龄增长,身体免疫力降低,老年人患病几率提高,且程度加重,医疗、护理费用为老年生活增加了沉重负担;而老年阶段的收入反而呈现减少态势。据了解,目前市场上很少有保险产品接纳60岁以上的投保人,即使有,保费也会高得难以负担而丧失投保的价值。
不过,目前仍有少许针对老年人的保险产品。首先是条款相对简单的一年期产品。平安养老险上海分公司陈舜华表示,对于老年人来说,最大的风险在于意外伤害导致的医疗费用支出的增加。目前,平安推出的供个人购买的老年卡业务,可以给老年人提供包括一般意外伤害、意外伤害医疗及交通意外保障,老年人常见的骨折或关节脱位等意外伤害均在保障范围内,保障期限为1年,最高投保年龄高达80岁。投保人年龄在18-65周岁,每年缴纳120元;66-80周岁,每年缴纳180元。保障范围包括意外医疗费8000元,意外身故保障5万元以及交通意外身故保障(飞机30万元;火车/轮船10万元;公交5万元)。
除了一年期产品外,老年护理保险也值得关注。目前,推出老年护理保险业务的保险公司并不多。据了解,2005年1月,国泰人寿推出了第一款护理保险产品康宁长期护理保险。该险种主要提供以下保障:身故或全残保险金、长期看护复健保险金、长期看护保险金、长期看护豁免保费以及满期保险金。随着医疗水平的发展及人均寿命的不断延长,老年人的护理成本逐渐攀升。为切实满足市场需求,国泰人寿于2006年底对康宁保险产品进行了调整,重新推出目前个险渠道在售的“康顺长期护理保险”,在“康宁”的基础上将长期看护保险金、满期金的保障额度分别提高25%和20%,突出了长期护理保险的保障重点。对空巢老人来说,类似的老年护理产品还是值得考虑的。
“目前国民的保险意识较以往提高,但潜在的保险需求普遍还未获得满足。在意外、寿险、重疾、医疗等基本保障未获满足的情况下,会考虑选购长期护理类保险产品的客户相对还是较少。”国泰人寿相关负责人表示。此外,由于长期护理保险风险较高,业内推出该类险种的保险公司相对较少。泰康人寿相关负责人表示,目前泰康正在设计护理保险和丧葬保险,预计将于今年第三季度推出。投保年龄最高控制在65-75岁的范围之内。
专家建议,只有在年轻时及早规划退休后生活,提早购买疾病险、医疗险、养老险及长期护理险,才能让自己的老年生活更有尊严。
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