野泽先生是家中的独子,35岁,刚刚结婚的他女儿才五个月大。由于他的收入不高,还买不起自己的房子,结婚之后只好一直住在父母的家里。起初父母尽管难以接受儿媳妇的生活习惯,可是还是忍耐着接受了。野泽先生的父亲患有遗传的糖尿病与高血压,今年的年初健康状况恶化,现在只能够依靠轮椅行走,本来就较小的家庭空间显得越来越拥挤。年已68岁的野泽先生的母亲,照顾丈夫已疲惫不堪,这让一直很喜欢小孩子的她,现在也觉得难以忍受小孩的哭声,终于提出了让儿媳妇带着小孩回娘家的要求。
原来寄希望于儿子或者儿媳妇能够照顾自己老后的野泽先生的父母,看到儿子的经济状况,很是无奈,儿子只是普通职员,不但经济上较贫困还要承受很大的工作压力。儿媳妇年轻,做家务的水平在婆婆的眼里还“手笨脚拙”,不但帮不上忙,还总添乱。现在,又有了小娃娃,儿媳妇没有照顾小孩子的经验,还要婆婆帮忙,哪里能够照顾年迈的二老!现在看来只有二位老人相依为命了。
于是,野泽先生的母亲决定去找外援——购买到宅介护服务,因为老野泽夫妇过去寄希望于儿子夫妇的照顾,并没有很重视“介护保险”的事,在老野泽先生退休之前日本还没有推行强制性的企业雇员“介护保险”,他也没有购买商业“介护保险”,所以现在假使购买到宅介护服务,要支付全额费用,这对于他家的条件来说可是很贵的,而且老年护理服务可不是只要一两次就结束了,一般需要持续多年,随着老年人的健康状况的恶化,还需要延长护理服务时间,提高护理服务等级,费用会越来越贵。可是现在,老野泽太太已经在体力上无法照顾坐在轮椅上的丈夫了,也只好自行承担这笔费用。
在今天,日本的企业雇员已经被强制购买“老年护理保险”,保险费的一半是由企业支付。野泽先生已经有了一份保障,但看到自己父母现在的状况,一方面对父母的照顾力不从心而心生愧疚,另一方面为了避免老后生活遇到父母这样的困境,野泽先生觉得需要再配置一份能够提供更高一些赔付金额的“老年护理保险”,于是他又给自己购买了一份叫做“智者的准备”的保险产品。
这款叫“智者的准备”的老年护理保险产品,是为20岁到70岁之间的人群设置的老年护理保险产品,它的设计很灵活,假使是被保险者被认定为“需要护理”状态(指有生活无法自理,需要别人的持续性照顾的障碍疾患,如无法自己在床周围行走、自己无法穿脱衣服、无法自己入浴、自己无法吃饭、自己无法照顾自己的大小便之后的清洁工作等,以及智能上的障碍导致的生活无法自理或者无法维持正常的健康秩序的症状),可以获得终生的高度障碍与死亡的赔付保障,假使被保险者并没有变成“需要护理”状态,可以通过追加其它“特约”条款把该保险转成养老金保险,按时领到养老金,假使在保险期间内变成了“高度障碍者”可以获得高度障碍赔付金;假使是死亡了,可以获得死亡保险金的赔付。
假使是被保险者不但没有变成“需要护理状态”,而且自己认为将来也不会变成“需要护理状态”的可能性,那么可以自己申请把该保险改成为“养老金保险”,并且可以按照一般的“养老金保险”一样自由选择养老金领取的起始年龄与领取年限(5、10、15、20年的领取年限都可以)。
****理财网网保险专家说:靠子女亲力亲为地照顾年迈体衰的父母,在现实生活中很难实现,通过购买专业的老年护理服务来照顾父母也是大势所趋。尽早为自己设置一份老年护理保险应该是更为明智的做法。
人一旦到了一定年纪以后,身体机能下降,腿脚不便等都会导致老年人意外事故和患病率高于其他阶段,所以导致老年人保险要求很苛刻。
问:我想给父母买保险,但听说老年保险的承保条件苛刻,除要求投保人到指定医疗机构体检,对不符合体检要求的拒保外,保费也非常高,且老年保险产品的保障范围也相当有限。请问为什么老年险那么少?老年人到底买什么保险好?上海读者李先生
答:一般而言,老年险是“烫手山芋”,尽管市场对老年险,特别是老年医疗险需求很大,但多数保险公司都不太感兴趣。目前大部分寿险产品投保年龄上限都在65岁,养老险、重大疾病险的年龄上限为60岁,可供选择的产品有限,承保“门槛”也很高。
为什么老年人的保险比较少?据美亚保险直销行销部副总裁林如河介绍,原因有三个:一是老年人是疾病和意外事故高发人群,风险较高,按照目前情况,如果不在投保条款规定的年龄范围内,保险公司是不会接纳的。二是投保费率高。一些保险公司曾试图为专人度身定做保险计划,但由于费率要提高数倍以上,保费相对较贵,让投保者感到难以接受。三是国内商业保险发展历史较短,对老年人群体风险数据积累不足,不敢轻易涉足该项业务。
据介绍,美亚保险的“祝愿安心”保险计划就有所突破:保障年龄从出生满180天到80周岁,无论被保险人是由于疾病还是意外事故而住院治疗,均可根据保险合同的规定获得现金住院津贴。该保险计划投保手续简单,无需体检,同时被保险人还可获得第二医疗咨询和免费专家预约就医两项增值服务。个人购买的话,单月保费最高不超过135元。
此外,市场上其实还是有不少高龄老年人可以买的保险。例如中意人寿“乐天年”老年意外伤害险,50-70岁之间的老人无需体检,即可投保,并且可续保到80岁;泰康人寿“泰康吉祥住院津贴健康保险计划”,对0-88岁年龄段进行保障,不过需要在50岁前投保;阳光财险的“阳光关爱老人骨折医疗保险”,为50岁到85岁老年人“量身定做”,无须体检即可单独承保,且75岁以前投保,可续保至85周岁。
特别要提醒的是,意外险一般承保限制较少,且价格低廉,即便老年人也可以投上一份。
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