保险知识,你不知道的险商

2020-09-30
车险保险基础知识

“智商”、“情商”、“财商”等概念相信大家早就耳熟能详了,但是“险商”你听过吗?据了解,为倡导科学寿险消费观,南开大学商学院和恒安标准人寿已联合设立“险商”课题组,希望通过对行业寿险指数及个人寿险指数的进一步研究,建立科学的寿险观念检测和识别模型(即“险商”模型),发现个体消费者对人寿保险认识上存在的误区,为其提出个性化的引导和建议。

“所谓科学寿险消费观,就是建立一个科学的理论框架,把与寿险消费相关的主要观念进行系统梳理,从而引导消费者对家庭财务规划进行系统思考,科学确定目标,高效利用寿险理性消费,最终实现个人和家庭生活全面、协调、可持续发展。”据课题组负责人、南开大学商学院教授李桂华介绍,过去两年来,恒安标准寿险指数课题组在研究中发现,消费者(被调查对象)普遍存在对寿险功能及行业认识上的误区,这直接导致了消费者虽然主观上爱与责任的意识较好,并存在对家庭财务安全规划和安排的需求,但由于缺乏对寿险功用的深入了解,常常不能充分利用寿险做好家庭财务规划的科学安排。同时,市场上各种指导消费者的寿险规划观点种类繁多,莫衷一是,没有形成完整的理论体系,客观上增加了消费者对寿险消费的畏惧心理。

误认为保险等于投资

一个国家经济的长期健康发展,很大程度上取决于人们观念的进步,而若落实于现实微观中,主要表现在民众的消费观念上。就民众的寿险消费观而言,改革开放30年来,随着国内寿险业的蓬勃发展,消费者对于寿险的认知也在不断加深。然而时至今日,消费者在寿险认知上仍存在诸多盲点与误区。“

精选阅读

关于自驾游 你不知道的那些事


如今以车代步已日趋普及,日常上班、出外旅游。不过人们通常都会先把车子的保险买足,却忽略了驾驶与乘坐人员的人身风险。为了提高自驾的保障,可以结合自己实际情况选择自驾车意外保险,性价比会更高。

自驾游(self-driving tour),是自驾车旅游的简称,简单地说就是自己驾驶汽车出游。2006年首届中国自驾游高峰论坛的定义:“自驾游是有组织、有计划,以自驾车为主要交通手段的旅游形式。”自驾游的兴起,符合年轻一代的心理,他们不愿意受拘束,追求人格的独立和心性的自由,而自驾游正恰恰填补了这种需求。

自驾游兴起于20世纪中期的美国,后流行于西方发达国家。 进入21世纪,汽车工业的大发展,推动了旅游业的发展,也为自驾游的推广和普及奠定了基础,也使得自驾游从自助游中脱颖而出。最初,人们把周末开车出游叫“Sundaydrive”,发展到后来成为“DriveTravel”,最终成为风靡全球的旅游方式。

自驾游属于自助旅游的一种类型,是有别于传统的集体参团旅游的一种新的旅游形态。自驾车旅游在选择对象、参与程序和体验自由等方面给旅游者提供了伸缩空间。

自驾游本身具有自由化与个性化、灵活性与舒适性及选择性与季节性等内在特点,与传统的参团方式相比具有本身的特点和魅力。自驾游区别于传统参团方式的旅游,主要是指旅游者自己选择交通工具,自己驾驶或乘坐非营运车辆自主进行旅游活动的行为。

一般自驾游的都已经投保了车险,所以在出游前,首先要对自己的车辆和相关保险做一个检查,以免万一出现情况,却由于保险过期或涉及免责部分而无法获得经济补偿。

先检查一下自己的驾驶证。首先,看看自己的驾驶证是不是有效,该年审的驾驶证是不是已经进行过了年审,并且保证自己所驾驶的车辆和准驾驶的车型符合,如果您只能驾驶小轿车,就不要去驾驶大货车。如果驾驶证无效,保险公司是不会负责赔偿的。

然后检查保险期间是否能覆盖出行期间,到期的保险要抓紧做续保。

办理保险

一是交保费前一定要求保险代理人出具完整保险合同并亲自阅读,对免责范围、承保事项及理赔等条款应充分了解清楚,防止模糊字眼儿。

保险专家提醒,在办理旅游保险时,首先应注意如实填写投保单。网上填写投保单一定要填写正确,避免因为填写错误信息而令保险公司在出险时拒赔,造成不必要的损失;

二是要看清保险条款。交保费前一定要求保险代理人出具完整保险合同并亲自阅读,对免责范围、承保事项及理赔等条款应充分了解清楚,防止模糊字眼儿;

三是并非保得越多越好。一般而言,集中在人身意外险上就可以了,保多保少根据自已的实际情况就可以了;

事故处理

出了事故应及时通知保险公司。《保险法》第二十一条规定:“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。”车在外地出险要在第一时间拨打保险公司的报案电话,小刮擦可以回到投保地修理,较大事故发生后则要立即向当地的公安交通管理部门报案,同时和保险公司在当地机构联系,并在48小时内电话通知承保公司,说明保单号,出险时间、地点、原因及经过。如果投保的保险公司在当地没有机构,就直接向承保公司电话报案。随身安全携带保险卡,保险卡和信用卡一样,是应该认真保护好的重要物件。

拒赔

以下情况会被拒赔:

1.收费停车场中丢失、刮蹭:按照保险公司的规定,凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗,保险公司一概不负责赔偿。此时正确的方式是找停车场去索赔。

2.对方全责你不追偿:一旦出险且责任在对方,被保险人必须先向第三方索赔,才有可能获得保险公司的赔偿。一旦放弃了向第三方追偿的权利,也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

3.未年检车辆出险:根据保险合同,保险只对合格车辆生效,对于未年检的车辆只能视为不合格车辆,在这种情况下,您上了保险也是白上。千万要按时年检,一天也不能晚。

4.驾驶人未年审:驾驶员的驾驶证没有年审,所开车辆属于不合格车辆,保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。

5.无牌照车出险:车辆在出险时,保险车辆理赔必须具备两个条件:一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌;二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。所以新车上牌之前,切记要保护好自己的车。

你不得不知道的航空意外险


对于经常做飞机的人来说,航空意外伤害险有着重要意义。那么,你是否摘掉航空意外险究竟重要在哪呢?而在投保航意险过程中又需要注意什么问题呢?本文主要通过这两方面简要分析了航空意外险,并通过案例说明了航空意外险的重要作用及灾难发生后应当采取的措施。

保险的责任范围是:

(1)由于航空器遭受碰撞、倾覆、坠落、失踪。在危难中发生卸载以及遭遇恶劣气候或其他危难事故发生抛弃行为所造成的损失;

(2)保险货物本身因遭受火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风雨、洪水、海啸、地震、地陷、崖崩所造成的损失;

(3)保险货物因受震动、碰撞或压力而造成破碎、弯曲凹瘪、折断、开裂等损伤以及由此所引起的包装破裂而造成的损失;

(4)凡属液体、半流体或者需要用液体保藏的保险货物,在运输途中因受震动、碰撞或压力致使所装容器(包括封口)损坏发生渗漏而造成的损失,或用液体保藏的货物因液体渗漏致使保藏货物腐烂的损失;

(5)保险货物因遭受偷盗或提不着货的损失;

(6)在装货、卸货和地面运输过程中,因遭受不可抗力的意外事故及雨淋所造成保险货物的损失。

航空保险正在不断巩固与发展中,它对促进我国民航的发展起到了积极的保障作用。

为什么要购买航空意外险

尽管民航客机发生空难的概率非常低,但机毁人亡的阴影始终让人挥之不去,因此,购买航空保险是十分必要的。根据《国内航空运输旅客身体损害赔偿暂行规定》第六条和第七条的规定,每一张机票中,都含有航空公司为每一位乘客购买的7万元航空责任保险(下文简称航责险)。

与航责险不同,航意险是保险公司为航空旅客专门设计的一种针对性很强的商业险种。其保险期限从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始,到飞机抵达目的港走出舱门为止。以前,每份航意险保费20元、保险金额20万元,2003年以后,全国保险行业协会规定,每份保额提高到40万元,同一名乘客最多可买10份航意险。

既然有了航责险,为什么还要购买航意险?对此,北京保险行业协会副秘书长王开誉解释说,航责险与航意险是两个不同的险种。航责险是按照国际惯例,由航空公司掏钱为乘客购买的一种法定保险,分摊给每一位乘客的保额较低。为了使空难中的不幸者能得到更多的赔偿,我国决定开办商业航意险以弥补航责险的不足。

全球航意险发展很快。目前,美英法德等西方发达国家乘客的航意险投保率已高达95%,新加坡以及中东一些国家乘客的航意险投保率也都在60%以上。

与国外和我国的香港、台湾地区相比,中国内地飞机乘客航意险的购买率则相对较低。

业内人士认为,我国航意险发展不快与过去长期实行的险种单一、手工出单、管理不善、市场混乱有很大关系。近两年来,各大城市航意险共保中心相继成立,不仅在一定程度上解决了高额手续费、假保单等严重影响航意险发展的问题,同时新险种不断面世,使乘客在购买时具有较大的选择空间。

投保航空意外险必知

航空意外伤害保险(以下简称航意险)假保单事件传的沸沸扬扬,据内部人士介绍说这是因为航空意外伤害保险属于短期险种,出险概率很低,所以造假的机会成本很低,几乎是稳赚不赔的生意。

针对这一情况,保险行业协会相关负责人提醒消费者在保险代理网点购买保单时注意以下几点:

1.消费者应当在具备保险代理销售资质的网点购买航意险,购买前应当查看销售机构是否在营业场所悬挂广西保监局颁发的《保险兼业代理业务许可证》。

2.从9月1日起,消费者在拿到航意险保单后,要查看保单上是否注明“保单查询方式”,并可通过查询方式查询保单的真伪和有效状态。保险公司提供的查询方式主要包括网站查询、全国统一客服电话查询等。全国统一客服电话通常为“95”开头的5位号码,请不要轻信其他号码。

3.不要购买区外保险公司签发的航意险保单,不要购买手写式航意险保单,以免上当受骗。对保险公司的真伪存在疑问的,可拨打当地保监局电话查询。

4.投保时一定要取得保险公司签发的航意险保单,不要轻信其他机构销售或赠送的包含航空意外保障的凭证,以免上当受骗。

5.经常乘坐飞机出行的消费者可考虑购买一年或一年以上期限、保障较全面的意外伤害保险。

6.如发现无证销售保险或制售假保单的,请及时向当地保监局举报。

由于在外面买的保单难辨真伪,机场负责销售航空意外险的负责人建议,最好到机场指定的航空保险销售柜台购买,一是方便乘客投保成功,二是在特殊情况下也方便客人进行变更和退票处理,同时也是为了自己能够享受相关保险责任。

提醒大家,可以采用网上投保的方式购买意外险。网上保险超市提供了多款意外险产品,完全能够满足一般人群的需要,是您出行安全的得力助手。

交了保费不等于保单生效?你不知道的保险知识_保险知识


日常,由于不同保单生效日期各异而导致的保险纠纷问题不断增多,有些投保人由于不清楚自己购买的保单的“生效日”为何时而遭到拒赔,你是否在意过保单生效的时间点呢?保险专家提醒,它可能并非你签订保单之时,也并非缴纳保费之日,在投保前要格外留意,以免影响出险时的理赔。

车辆保险注意“真空期”

一些车主可能有这样的经历,自己为爱车买了保险、缴纳了保费,却因为一句“事故发生时不在车险的保险责任期内”而无法获得赔偿。实际上,车险的保险责任期一般都是以保单生效日为起点的。近期,在南京发生了两起投保后却无法理赔的案件。巧合的是,两起案件均是由于保单未生效而引发。

据了解,车险和财产保险一般都没有即时生效的概念,一般当天办理完手续后,保险责任正式生效要等到第二天零时,在缴纳保费至保单生效的这段期限内,万一发生保险事故,保险公司也是无法理赔的,可以说是保险的“真空期”。所以,广大车主还应该特别谨慎驾驶,避免出险。

人身险生效时间有规定

在新《保险法》中,对人身险合同何时生效有所规定,“投保人提出保险要求,保险人同意承保,保险合同才成立。保险人应当及时向投保人签发保单或者其他凭证,保单或者其他凭证应当载明当事双方约定的合同内容。依法成立的保险合同,自成立时生效,双方可以对合同的效力约定附属条件或者附加期限。”

也就是说,如果保险公司核保通过了,那么这份保险合同生效日可以追溯到合同成立那天,也就是投保人签名递交投保单之际。反之,如果在投保人提出投保要求后,无法通过保险公司核保认可,那么保险合同就无法成立,更无法生效。这一条款对确定寿险产品的生效节点至关重要。

健康保险要留意“观察期”

健康保险产品会设置“观察期”,这一特殊的时间段应引起被保险人重视。观察期的设置是为了保护保险公司的利益,防止被保险人带病投保。普通医疗保险的观察期一般为30-90天,部分长期重疾险的观察期可能达到180天甚至1年。在保单条款中,能清楚知晓产品观察期的长短。

在观察期中即便发生保险事故,也是无法获得赔偿的,保险公司一般只会退还被保险人保费。但同一起保险事故发生时,若投保人投保了不同健康险产品,且各自观察期不同,那么是能获得区别对待的。只要事故发生时已超过某个产品的观察期,就能获得该保险的相应赔偿。

怀孕不知道生育保险,你将损失半年工资!


二胎开放之后,身边有宝宝的朋友越来越多了,最近就有一位同事怀孕了,办公室里茶余饭后都在聊这事。我们对于公积金、医保都不陌生,可是这生育保险是怎么一回事,大家都不是特别了解。

今天就来跟大家科普一下生育保险的相关知识。

生育保险是什么?

生育险是通过国家立法规定,在劳动者因生育子女而导致劳动力暂时中断时,由国家和社会及时给予物质帮助的一项社会保险制度。

简单来讲,只要你生孩子了,夫妻双方都会得到一定的实惠!

到底有哪些好处呢?

先说大家最喜欢的:能放假!

想到同事过段时间要休产假了,大家都投去羡慕的目光,放假真的是世界上最幸福的事情了!

怀孕期间到底可以请多长时间的假呢?

在《女职工劳动保护特别规定》中,产假期限是这么规定的:

女职工生育享受共计98天产假:

产前可以休假15天;

难产的,增加产假15天;

生育多胞胎的,每多生育一个婴儿,增加产假15天。

女职工怀孕未满四个月流产的,享受15天产假;

怀孕4个月流产的,享受42天产假。

男性大多为10-15天。

第二个好处:能报销

报销?

能报销什么呢?

来前的火车票谁给报了?

主要涉及到的是女性生育的费用。

夫妻两人中只要有一个人连续缴纳满一年(个别地区是6个月、3个月不等),在妻子分娩或是计划生育手术一年内,都可以办理生育医疗费用报销。

一般包括产前产后检查、顺产或者剖腹产费用等。

根据地区的不同,报销的标准也是不一样的。

第三个好处:能领钱

我们把能领到的钱叫作生育津贴,

生育津贴=用人单位上年度月平均工资/30*假期天数。

按照国家规定,生育津贴高于职工原工资标准的,用人单位应当将生育津贴余额支付给职工;

生育津贴低于职工原工资标准的,差额部分由用人单位补足。

生育保险怎么用?

提到生育,我们觉得这保险只和女性相关,男性好像用不到。

实际上,爸爸和妈妈都是可以享受到生育保险的。

只要是职工从怀孕当月到生产结束期间正常缴纳生育保险的,

符合国家政策法规的,无论一胎还是二胎,合法生育就能报销。

报销需要准备什么资料呢?

1、身份证及复印件

2、《出生证明》

3、《计划生育服务手册》(原件复印件)

4、医学诊断证明书(有的是要求医院小结)复印件;

5、所有收据、处方(中、西药费)原件,按日期先后顺利整理齐;

灵活就业人员需要额外资料:社保卡、结婚证(女方复印件)、生育险申请表、银行卡号等。(各地区可能会有不同)

异地报销怎么办?

先说结论:选择异地就医,采取先垫付,再报销的形式处理。

很多时候我们会选择在其他城市生产,

比如这位同事,虽说在当地工作,但是想回到家乡生宝宝,便于父母照顾。

所以就涉及到了异地报销的问题,通过查询社保局我们得知:

要选择二级以上定点医疗机构就医,一定保留好医院的发票、收据等凭证作为报销依据。

如果有一样打算的朋友,一定要注意这一点。

为什么男性也要缴纳生育保险呢?

生育险作为社保中五险之一,是每个职工的义务,所以,男士也是要缴生育险的。

但实际上,这部分费用是企业按照员工社保缴费基数的0.8%-0.85%缴纳的,个人不需要承担。

对于我们来说,最大的好处就是:如果配偶没有生育险,可以使用男方的生育险进行报销。

不过这样的话生育津贴基本是享受不到了。

另外参保生育险的男士,可以申请陪产假,一般10天-15天左右。

这对于全职妈妈或者单职工家庭来说,也是一项不小的福利,能省不少钱!

孕育生命,是一件极为神圣的事情,每位爸爸妈妈在期待宝宝的同时,都不要忘了自身的保障,一方面要利用好社保的福利,另一方面可以借助商业保险的力量。

90%的人都不知道的6大医疗险误区,你中了几个?


医疗险一年只需要几百块、保额上百万,性价比非常高,如果身体条件允许的话,建议人手一份。

但是要挑到一款适合自己的医疗险,绝非易事。小编总结了在选购医疗险的过程中,常见的6大误区,建议你仔细阅读后,再行购买。

误区1:医疗险可以保至99岁

在买保险这件事上,大众都有一种心理,就是希望花更少的钱,获得更多的保障。

保险公司也深谙这个道理,所以在产品的宣传上,更爱强调保障多,保障时间长。

以某医疗险的条款为例

承保年龄为出生满28天至60岁,也就是说,这个年龄区间的人都可以投保,最高可以续保到99周岁,这是什么意思呢?

举个例子:

假如一位60岁的人买了这款医疗险,原则上到了99岁,他还可以购买。但实际情况是,市面上大多数的医疗险都是一年期产品,最多也就是保证6年保证续保,所以虽然条款中说可以续保到99岁,但不等于保证续保到99岁。

对于可以续保至99岁的产品,在实际运营中,如果出现赔付率过高或者其他风险,保险公司可以采取停售或者调价的策略,一旦产品停售,也就无法续保了。

因为医疗险的保障杠杆非常高,几百块钱就能买到几百万的保障,性价比很高,所以下架或停售的风险是始终存在的。

综上,如果身体条件允许,建议大家尽早选择一款续保条件比较宽松的产品。

何为续保条件比较宽松?

即续保时不需要重新进行健康告知,无论住院了或者罹患疾病了,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对某一个人进行费率调整。

误区2:保额600万比100万更好?

在选择保额时,我们心理上更倾向于选择高保额,但是不是保额越高越好呢?

首先,我们要了解保险的理赔方式:

报销型:花多少报多少

给付型:一次性赔付一笔保险金

医疗险属于报销型,也就是花多少报多少。

常见的医疗险,针对的都是公立医院的普通部(非特需病房及干部病房),就算得了癌症,一年也就需要几十万的治疗费用。

所以不管保额是600万还是100万,花了20万,最多也只能报销20万,并不是保额越高报销越多。

一般情况下,医疗险的保额在100—200万就足够用了,并不是越高越好。

选择医疗险时还是要结合续保条件、保障内容、报销比例等综合考虑。

误区3:0免赔比1万免赔额更好

0免赔额和1万免赔额小编认为在本质上,并没有可比性。

因为0免赔额大多适用于小额门诊医疗险,出险率高,理赔门槛比较低,保额也不高,适用于妈妈给孩子配置,日常门诊看病够用;

而1万免赔额大多适用于百万医疗险,保额高达百万,住院或者大病才能用得上,1万的免赔额过滤掉了小额赔付,降低了运营成本,所以保费更低,杠杆更高一些。

因此,在选购医疗险时,不能片面地看免赔额的高低,最好结合续保、保额等条件综合考虑。

误区4:能报销门诊的医疗险更好

门诊的费用一般不高,市面上有专门针对门诊报销的医疗险,这种医疗险保额低、免赔额也低,通常出险率较高,所以价格并不便宜。

和百万医疗险相比,门诊医疗险的性价比只能称得上普通。

所以小编建议大家,先配置百万医疗险,如果预算充足的话,可以补充一款小额的门诊医疗险,这样就可以覆盖大部分的医疗支出了。

误区5:有了保险,去哪家医院都能报销

大多数医疗险及重疾险,都对就医医院有明确要求,以某医疗险的保险条款为例:

这款医疗险对就医医院的限制为国家二级及以上公立医院普通部;

不包括特需部、外宾医疗和干部病房,还有疗养院、护理院、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等。

所以在这些地方产生的医疗费用都是无法报销的。

所以,买了医疗险,并不是去哪家医院都可以报销,一定要仔细阅读保险条款,切忌因为疏忽大意,影响正常报销。

误区6:有了保险,什么病都能报

保险能保什么,一般都写在保障责任条款里,不能保什么,则写在免责条款里。

关于医疗险不能保什么的问题,我们重点看一下免责条款。

1. 既往症和遗传性疾病

既往症是指,在买保险之前及已经确诊,后续需要长期治疗的疾病,或者在合同生效前,症状已经持续存在,这两种情况,就算买了医疗险也是无法报销的。

遗传病和既往症类似,同样不在医疗险的保障范围内。

保险的保障主要针对的是未知疾病的风险,对于已经存在的疾病一般是无法保障的。

所以建议大家,一定要上医保,医保是国家福利,就算生了病,也可以提供保障。

2. 美容保健相关

医疗险主要是用来防范因病导致的高额必要的医疗支出;

涉及到的矫正牙齿或者美容保健等产生的医疗保健费用,并不属于必要医疗支出,所以不在医疗险的保障范围内。

不仅医疗险,基本上所有保险都有免责条款,免责条款的出现一方面是保险公司为了控制风险,另一方面有助于保险金的合理分配,把保险金给更需要的人。

医疗险是普适性非常高的产品,而且价格低、保额高,虽然不同产品的形态比较接近,但是细节还是有很大区别。

保险理财的六大功能你知道吗?不知道还买?


我们为什么要进行保险理财?相信很多人都有这样的疑问。如果你知道了保险理财的六大功能,你就能更好的做好理财规划了。

保险理财六大功能,它除了可以让我们老有所养、钱有所积、税有所免外,还可以给幼儿在学习的各个阶段提供相应的资金支持,从而让其获得优质的教育资源。

具体功能总结如下:

1、老有所养

保险主张利用高收入阶段的财富,为低收入阶段提供资金辅助,其中包括退休后的养老阶段。终身寿险没有固定保险期限,通俗地说就是活多久领多久,不会坐吃山空,不受社保养老金账户缩水的影响,对社保养老金是个有力补充,可以解决长期稳定现金流的养老需求问题。

2、幼有所护

保险产品,尤其是教育类产品的特殊设计,考虑到了孩子教育过程中的实际需求,在学习的各个需要花钱的阶段,均能够提供资金支持。更为贴心的是,如果不动用这些资金,还会进行复利滚存,可以作为孩子的创业金或婚嫁金,可以解决持续提供现金流保持教育水平的问题。

3、钱有所积

保险的资金账户不同于其它理财方式,以稳健增长为主,并随市场波动而调整,它让小钱变大钱,增值保障又安全,可以很好地解决通货膨胀的问题。

4、税有所免

《保险法》有明确规定,受益权大于继承权。当(身故)受益人被指定后,此保险就不能作为遗产被继承,如果被保险人发生保险合同所列的保险事故而导致被保险人身故,最终保险是要赔给受益人的,而不能被作为财产而被继承,所以不征遗产税。

5、债有所避

《保险法》第二十四条:任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《遗产税法草案》第五条:不计入应征遗产税总额的有:(四)被继承人投保人寿保险所取得的保险金。

6、财有所承

这主要可以从三方面体现:(1)保险的受益人由投保人确定,其他人无权获得;(2)保险以现金形式交费,同样以现金形式返还;(3)保险资金稳定增长,资产价值不会缩水,从而积累一生财富,无憾惠泽亲人。

以上就是保险理财的六大功能,买保险切忌盲目跟风,要根据自身情况按需规划,才能达到理财的目的。

关于理赔你不知道的事!这些意外重疾险也能赔!


意外不仅在意外保险中可以赔付,因为重疾险中某些病种的定义,使得重疾险能够赔付部分意外伤害。具体如何赔付?我们一起来看看。

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体造成的伤害,这原本和重疾并没有太大关系。

但是,重疾险中某些病种的定义,却使得重疾险能够赔付部分意外伤害。

以保险行业协会规定的25种重大疾病为例,它可以分为两类:一类完全是由疾病导致的,另一类是由疾病或意外导致的。

其中“双耳失聪”“双目失明”“多肢体缺失”“严重脑损伤”“瘫痪”“深度昏迷”“语言能力丧失”“严重III度烧伤”这8种重疾,都可能由意外导致。

尤其是“严重III度烧伤”和“多个肢体缺失”,一般只会是意外导致的。

如果因意外导致了这8种重疾,那么意外险可以赔付,重疾险也可以赔付,客户就能拿到双倍的赔偿。

重疾险和意外险的理赔标准不同

虽说这些意外,重疾也可以赔,但是两者的赔偿标准却相差很多。

比如:在重疾险中,“语言能力丧失”会赔偿100%保额,但根据意外险通行的《人身保险伤残评定标准》(标准号JR/T0083—2013),只会认定为8级伤残,赔偿30%的保额;同样的,“双耳失聪”重疾险全额理赔,而意外险只会认定为4级伤残,赔偿60%的保额。

虽然意外伤残的理赔就更加严格,但它的理赔起点比较低。比如“多肢体缺失”,重疾险要求两个或两个以上才能赔付,而意外险,虽然1级伤残的要求很高,需要三肢体以上缺失才可以认定,但是理赔的起点比较低,一肢体就可以认定为6级伤残,赔偿50%的保额。

同样的,比如双目失明、双耳失聪,重疾险要求必须是同时失明或失聪才能赔付,意外险只要有一侧发生问题就可以了,这大大降低了理赔要求。

虽然某些意外,重疾也能赔,但从理赔标准可以看出,意外险和重疾险的定位是完全不同的。重疾险转移的是重大疾病风险,一些小伤小病自然兼顾不到;而意外险防范的就是意外风险,并不在乎风险的大小。

大家需要留意的是,意外伤害报销时不要忘了重疾险,两者可能都会报销。

健康告知,不知道这些细节会吃大亏!_保险知识


在保险理赔时,保险公司经常会搬出“投保人未尽到如实告知义务”等免责条款,拒绝理赔。那么,我们该如何履行“如实告知”义务?不符合健康告知要求,怎么办?

在我们购买健康保险时,比如重疾险、医疗险和寿险产品,首先会遇到的就是“健康告知”。这个很关键,因为你的填写,直接决定了保险公司是否承保,以什么样的条件承保?以及出险后,能不能顺利理赔?

今天,我们就来说说投保时我们应该怎样来填写健康告知,才能避免理赔纠纷,保障日后理赔无忧?

01 如何正确填写“健康告知”?

在填写健康告知时,首先要求我们对自己的身体状况有一个清晰的认知。

通常我们在投保健康险产品的时候,“健康告知”中会有十几个问题不等,主要会问到被保险人最近五年内是否有接受过住院治疗、是否有患过某些疾病以及是否有被保险公司拒保过等问题。

如果健康告知里面明确问到的这些问题,我们都没有发生,就可以直接投保了!

对自己的身体状况有一个清晰的认知,准确填写,如实告知,这样,一旦发生保险事故,我们就占据主动,保险公司不得再以我们投保时的身体健康状况为理由拒绝赔偿。如果投保前我们没有如实告知,发生保险事故,保险公司就占据主动,保险公司可以以我们隐瞒了

被保人身体健康状况,影响了保险公司作出的承保决定,从而拒绝赔偿,且不退还已交保费。

在填写健康告知过程中,我们也经常会遇到这样一种情况:健康告知里问到的疾病,我们也不知道自己有没有,然后就不知道该如何填写了!

在这里,可以给大家一个小的建议:如果我们在填写信息的时候确实不知道,而且没有去医院检查过,也就是说,只要没有被医院“确诊”的病症,都可以回答“否”。因为保险条款里面有一个两年不可抗辩条款。只要我们本着最大诚信原则,如实填写健康告知,后期真的发

生那些“不知情”的风险,保险公司同样是要承担责任的。

所以按照上面提及的不可抗辩条款,给大家一个温馨提示:如果近期有体检计划,建议先投保再体检,以免被检查出某些病症,这可就留下“证据”了哦,这样再想正常承保可能就比较难喽!当然,正常承保后,还要安然度过等待期哦!

02 有健康问题,要“如实告知”吗?

很多人都会担心,如果身体有一些健康状况不符合健康告知要求,如实告知后,保险公司不愿意承保了怎么办?

这里,如实告知后,都要经过保险公司核保。如果通过核保,那就很简单,保险公司会根据我们的身体健康状况,继续承保。不外乎四种情况:

1、正常承保

所谓正常承保就是,我们如实反馈我们的健康问题给到保险公司核保,保险公司通过核保,觉得告知的健康状态对投保的影响不大,保险公司愿意正常承保。

案例:张女士,有轻微乙肝病毒携带,在投保重疾险时,发现健康告知对这一块儿有要求,所以不能正常承保,要经过保险核保。保险公司根据张女士提供的体检报告发现她确实有轻微乙肝病毒携带,但是肝功能一切正常,符合承保条件,可以正常承保。这样张女士在

保险公司对健康状况作一个备案后,通过保险公司核保就可以正常投保重疾险了!

2、延期承保

所谓延期承保就是,保险公司经过核保认为被保险人当前的身体健康状况是不符合承保条件的,需要等到恢复健康之后,经过医院复查没有任何健康状况的情况下再去投保。

案例:李先生想投保一份重大疾病保险,填写健康告知发现有问到:被保险人最近五年内是否接受过住院治疗。而李先生前期因为阑尾炎在医院接受了手术治疗需要经过保险公司走核保,保险公司核保发现李先生刚出院没多多久,身体还没有完全康复不符合承保条件,

需要等身体完全康复才能投保。这样,李先生需要经过一段时间,等身体完全康复之后,去医院作一个复查,身体完全健康了才能正常投保这款重疾产品!

3、单项免责承保

单项免责条款,很容易理解:就是当我们身体某一器官处于亚健康状况,引发跟这器官相关的重疾概率很大,但是除此之外,其他健康状况没有任何问题。这时通过保险公司核保评估他的健康状况之后,决定如果免除当前处于亚健康的器官可能引发的重疾责任外,针对

其他方面的重疾保险公司可以正常承保。

案例:王先生,因为有小三阳不能正常投保,但是又想要投保健康保险,所以走保险公司核保。保险公司根据王先生提供的检查报告发现由于王先生有小三阳所以他发生急性或者亚急性重症肝炎等肝方面疾病的概率相当高,保险公司作了一个风险评估后不愿意承保王先

生这方面的重疾风险,如果王先生想要投保,就必须免除肝部疾病的责任,以后因为肝部的疾病出险是不能正常获得理赔的,而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

4、加费承保

加费承保是一种比较好的承保结果,意思是说保险公司经过核保,愿意承保!但是要用比普通人高的费率进行承保(比如比正常人多交20%的钱),那么之后只要出险是完全可以进行理赔的。

案例:孙先生是某人寿保险公司的客户,今年42岁。前年,李先生想投保该公司的一款综合保障计划。在填写投保书时,根据“如实告知”的要求,李先生告知保险代理人,自己患有轻微的高血压。经体检,该公司确认他所言属实,但并未拒绝承保。因为根据相关投保规

则,李先生仍可通过“加费”投保,即相比健康的被保险人,李先生每年增加一些保费即可获得保单。李先生深知自己作为家中“顶梁柱”的重要性,因此以高达3万元的保费投了保。这样,后期发生合同中约定的风险,保险公司同样是要承担相应责任的!

“如实告知”最坏的结果,就是核保不通过被拒保。如果真的因为健康原因被拒保了,我们也可以早做打算,不把医药费的希望寄托在保险上,比如为自己存一笔风险准备金,这样也比不如实告知,投保了,然后后期发生理赔纠纷或者被保险公司拒赔要好得多。

最重要,“如实告知”自己的健康状况之后,可以根据我们的身体健康指标,去筛选真正适合我们健康状况的产品,来规避我们面临的风险。比如说防癌险等!

因此,在投保健康险之前,我们一定要弄清楚自身的健康状况,遇到不明白或者不确定的地方,一定要跟工作人员确认清楚,再去操作,保证我们利益最大化,避免后期理赔过程中发生不必要的纠纷,切忌盲目投保。

关于理赔那些你不知道的事,这些意外重疾险也能赔!


意外不仅在意外保险中可以赔付,因为重疾险中某些病种的定义,使得重疾险能够赔付部分意外伤害。具体如何赔付?我们一起来看看。

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体造成的伤害,这原本和重疾并没有太大关系。

但是,重疾险中某些病种的定义,却使得重疾险能够赔付部分意外伤害。

以保险行业协会规定的25种重大疾病为例,它可以分为两类:一类完全是由疾病导致的,另一类是由疾病或意外导致的。

其中“双耳失聪”“双目失明”“多肢体缺失”“严重脑损伤”“瘫痪”“深度昏迷”“语言能力丧失”“严重III度烧伤”这8种重疾,都可能由意外导致。

尤其是“严重III度烧伤”和“多个肢体缺失”,一般只会是意外导致的。

如果因意外导致了这8种重疾,那么意外险可以赔付,重疾险也可以赔付,客户就能拿到双倍的赔偿。

重疾险和意外险的理赔标准不同

虽说这些意外,重疾也可以赔,但是两者的赔偿标准却相差很多。

比如:在重疾险中,“语言能力丧失”会赔偿100%保额,但根据意外险通行的《人身保险伤残评定标准》(标准号JR/T0083—2013),只会认定为8级伤残,赔偿30%的保额;同样的,“双耳失聪”重疾险全额理赔,而意外险只会认定为4级伤残,赔偿60%的保额。

虽然意外伤残的理赔就更加严格,但它的理赔起点比较低。比如“多肢体缺失”,重疾险要求两个或两个以上才能赔付,而意外险,虽然1级伤残的要求很高,需要三肢体以上缺失才可以认定,但是理赔的起点比较低,一肢体就可以认定为6级伤残,赔偿50%的保额。

同样的,比如双目失明、双耳失聪,重疾险要求必须是同时失明或失聪才能赔付,意外险只要有一侧发生问题就可以了,这大大降低了理赔要求。

虽然某些意外,重疾也能赔,但从理赔标准可以看出,意外险和重疾险的定位是完全不同的。重疾险转移的是重大疾病风险,一些小伤小病自然兼顾不到;而意外险防范的就是意外风险,并不在乎风险的大小。

大家需要留意的是,意外伤害报销时不要忘了重疾险,两者可能都会报销。

驾驶员意外险你选对了吗?99%的车主都不知道


现在很多车主对车比对自己还好,每年给车上好多保险,让爱车有全面的保障,却忘了关注自身安全。事实上,私家车驾驶人员群体应该投保驾驶员意外险,这样才能让自己在面对意外伤害的时候可以有一份保障。

不过,意外险种类繁多,如何选购才能让自己得到更好的保障呢?

什么是驾驶员意外险?

驾驶员意外险亦称私家车意外险,是对持有效驾驶证的驾驶员在驾驶合法机动车出行期间因遭受意外伤害事故,导致意外身故、残疾、医疗费支出等有赔偿责任的一种保险形式。价格一般在200元左右,保额要比车上人员险高很多。

选购指南

首先,我们得先搞清楚两个概念:意外伤害险和意外医疗险。这个险种赔偿方式不一样,前者是发生意外后,保险公司一次性赔偿;后者是报销性质的,用于赔偿医疗费用,可多次理赔,且全年累计不得超过保额。

意外伤害险:因意外导致的身故、残疾等,由保险公司依照合同约定一次性给付保险金。

选购指南

1、关注主险的保障内容

看保障是否涵盖意外身故、意外伤残、意外伤烫伤,这几个项目一个都不能少,且相应的保额不能相差太多!

2、学会分清主次

目前很多意外险产品都会在主险基础上附加交通工具意外险,要学会分清主次,把钱花在刀刃上。

意外医疗险:意外医疗险是指对意外事故带来的医疗费用进行报销,是报销型产品,实报实销。

选购指南

1、免赔额

很多意外险在意外医疗中都有免赔额,至少从100元起,免赔额越少越好。

2、赔付比例

顾名思义,就是保险公司在扣除免赔额及社保报销后,按照此比例对剩余部分医疗费用进行赔付。对于这部分,当然是100%赔付最好了。

3、报销范围

报销范围是指社保用药和医院类型,绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的。

一般意外险对医院等级的要求为公立二级及以上医院,因此私立医院和社区医院就应该规避了。

现在市面上还有很多综合性驾驶员意外险,意思就是不仅仅可以赔偿意外身故、伤残,还包括医疗费用,有的甚至还有住院补贴。其实很多产品还是非常划算的。

哪些不赔?

一般情况像驾驶员意外险、交通工具意外险这类专门的意外险,都有一个共性:保障范围相对窄、保额高、价格低。驾驶员意外险只保障出行安全,如果是其他因素导致的伤残不赔。

1、驾驶期间因为自身疾病导致的死亡,保险公司不赔;

2、在路上走着被其他人撞到了,不赔;

3、发生意外时,不在驾驶位置,不赔。

当然,具体的免赔条款还是要看保险合同,不同的产品,免赔条款也是不一样的。

消费型和返本型的哪个更划算?

小编见过有人这样分析,觉得挺有意思的!

消费型的意外险性价比高,钱多的没地方花可以选择返还型!打个比方,原本花10块钱可以解决的事,你非要花100块钱。保险公司用10块钱保障你的安全,用那90块钱去投资。如果没出事,到期后把100块钱还你,然后再给你一点利息。当然车先生认为这并不是绝对的,只能代表部分人的态度!

有些人喜欢消费型的,因为,你可以拿着那90块钱做更有意义的事,得到的回报要比那点利息高得多。如果你认为流动资金更有价值,那就选择消费型的!

但是有的人喜欢返本型的,因为,这就相当于一毛钱没花,不仅有利息,还可以享受二三十年的安全保障。如果你喜欢把闲钱存到银行里,那就选择这一款吧!

关于驾驶员意外险的几个关键问题

A:发生事故后过了两三个月才身故,保险公司会赔吗?

被保险人在驾驶机动车过程中,发生交通事故而造成意外伤害,且自意外发生日起180天(含180日,有的是90天之内),因该意外事故导致身故的,保险公司按照合同约定金额进行赔偿。

A:保额应该选多少?

最好大于等于10倍年收入。车主应该保证假如自己发生意外,瞬间没有经济来源,这部分赔偿金额够一家人生活10年,一家人可以有个缓冲期。

A:意外伤害险不小心买重复了,怎么办?

假如意外身故,其他保险公司也要按照约定金额进行赔偿,这些合同互不冲突,互不影响。

A:有人说有意外险,就可以不用买车上人员险了,是这样吗?

我们都知道,车上人员险是跟车不跟人的,意思就是车上人员险保的是座位上的人,不管这个人是谁,而意外险保的是特定的某个人,不管他坐的是哪辆车。

在生活中,意外事故无处不在,尤其是有车一族,所面临的各种风险更是巨大。学会未雨绸缪,转嫁风险才是王道。

文章来源:http://m.bx010.com/b/18876.html

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