理财保险背后你不知道的坑

当今社会，大家都对理财很感兴趣，例如：基金、股票、p2p、理财保险产品等，许多人也不会做产品分析，听销售人员说利息高就买买买。最后买完了发现自己后悔了，觉得自己被骗了，买错产品了，重要的是利息并不高，去医院也没有报销，也没有一点的保障功能。

那么理财保险真的值得购买吗？

一、购买理财保险的前提

保障型的保险：本质是一种消费

通过每年的保费支出，获得了高杠杆的保额，保障型产品转移了我们由于身故、高额医疗费用产生的家庭财务风险，对于任何一个理性的人来讲，保障型的保险都是我们首先要购买的。

理财型的保险：本质是一种投资

理财型保险本质上和P2P、债券、股票等方式没有差异，都是一种投资工具。但是由于保险的稳健的属性，所以和其他方式相比，又有一些比较显著的特点。

如果保障型的保险都已经配置齐全（意外险、重疾险、定期寿险、医疗保险），是可以购买理财保险的，而购买理财保险主要是用于以下几个方面：子女教育金、养老金、资产保全、资产传承等。

二、理财保险的作用于用途

1、强制储蓄：合理的财务规划

理财保险的热卖，虽然坑了不少人，但是也变相普及了财务规划的重要性。中国人一直都没有财务规划的习惯，但是我们看到国外已经形成了较为稳定的生活方式和水平，很多年轻人已经从父辈了解到了理财保险的作用，所以接受程度会比较高，通过年金险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。

以养老保险为例，养老保险和寿险的作用是相反的，我们购买定期寿险是担心提前离世而造成的收入损失。而养老保险是担心我们活的太久，钱不够花....所以需要在有能力的情况下，可以未雨绸缪。真正的养老金是与生命等长的，稳定安全有一定收益的源源不断的现金流。只有这样才能确保无论后续经济环境如何动荡与变化，我们都可以不断的从保险公司领钱，用来支付我们老年的生活开支和医疗负担。

所以如果我们有教育金、养老金的需求，是可以在年轻的时候通过理财保险来解决的，有记账习惯的人就会知道，我们大多数人消费都是非常随意不合理的，那么这种情况下，理财保险是一种可以考虑的选择。

2、分散风险：合理配置家庭资产

对于高净值人群来讲，资产配置的核心就是分散风险，而不是追求高收益。我们更多的是想让财富稳健的增值，那么这种情况下，理财保险也是一种好的选择。

对于家庭理财来讲，最重要的就是稳健。想让我们的资产稳健增值，除了配置高风险高收益的产品，还需要配置具有保底收益、低风险稳健的产品，这就是保险理财的强项了。

国内利率下行几乎是确定的。这种情况下，市场上有的年金保险做的特别好，万能账户保底收益可达3.5%，这是写进保险合同的，不论未来经济繁荣或者衰退，进入万能账户的金额都要按合同每年最低按3.5%复利增值。

除了保底收益，还有很多产品目前实际结算利率可以做到6%-7%，是不是很有吸引力？只有你有多余的现金，就可以投入到万能账户里面获得无风险的保底收益。而这也就是保险理财稳健、安全的体现。

3、理财保险的特殊作用

保额在千万以上的保单，早已经不是什么新鲜事，小管家就遇到过几个身边的例子。这些每年拿出几十万的现金购买保险的企业家不仅不傻，而且相反比大多数人都要精明。那么他们购买理财保险的动机是什么呢？

答案就是：借助保险来实现财富传承，将财富最终转给指定的受益人，除了实现财富保值增值外，在一定条件下，还可以解决债务和税赋等问题。

总结下来主要是以下几点：

财富分配的确定性：对于经历多次婚姻的朋友来讲，可以通过指定保险受益人的设计，将财富按照个人意愿，分配给想继承的人，从确定性这点来讲，是保险比较大的优势。

财富传承长期稳定：巨额的财富可以由保险公司分期、分批给付受益人，保证了财富的长期安全，也避免了下一代由于一夜暴富造滋生的不良心态。

资产隔离、避债：目前很多企业主因为债务，导致个人和家庭债台高筑，这里面核心的问题就是公司资产与个人资产的混淆不分造成的。按照保险法的相关解释：保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产。所以在某些特定的情况下，保险还存在资产隔离的作用。

税费成本较低：虽然我们国家目前没有开征遗产税，但是目前继承的过程中各种费用也很高，比如律师费用、公正费用等。目前继承权公正费用为总资产的2%，其实还是挺高的。通过科学的保险设计，不仅没有上述的繁琐，而且成本几乎为零。

其实我们看理财保险的优点还是很多的，不喜欢理财保险的原因是：这类产品过于复杂，而且适合的人群极少。在没有了解理财保险的本质和解决问题前，就盲目购买理财保险，后续退保会发生较大的损失。

所以建议购买理财保险时，一定要多多分析和比较，切勿由于保险公司开门红或者业务员热情推销，就仓促投保。目前国内的现状是一群对产品并不熟悉的人，把产品卖给了一群并不适合的人。

另外我们建议购买保险就纯粹一些，不要妄想兼顾保障和理财。目前国内还没有比较好的兼顾保障和理财的产品，我们之前也分析过为什么万能险+重疾，并不是好的解决方案。

三、保险理财不会告诉你的那几点：

相信很多人看了上面的例子都会心动，尤其是那些对当下对未来都没有安全感的人，似乎通过这份保险就能解决很多未来的问题，轻松养老不是梦。下面我们就来看看，这款产品商家不会告诉你的真相：

真相1：收益不高

不仅仅是保险，很多金融衍生品会设计得特别复杂，由于消费者没有专业的知识，很难辨别一款产品的实际收益率，所以很多时候就算买到了一款收益很低的产品，可能还会对设计产品的精算人员感恩戴德。

建议大家购买比较复杂的理财型保险前，都计算一下 IRR，理财型保险常用 IRR来计算收益情况：

内部收益率（Internal Rate of Return简称：IRR），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

真相2：投资时间长

年金险如果想获得比较高的收益，一定是要投资时间比较长，通过牺牲流动性来换取稳定的收益。

还记得上面的卖点吗，这些钱的确是任何人都取不走的资产，除非自己身故或者退保。根据图表中的示例，40岁时候退保能得到累计收益14.7万，小于所交的保费16万，所以在40岁之前退保不仅没挣到钱，还会亏钱。

无论自己买房、结婚、生子，甚至身患重病都是没办法把本金取出来，只有退保一条路。100%资产锁定谁也取不出，甚至自己着急用钱也是没办法灵活地使用。

真相3：养老保险只适合一小部分人

买保险一定是要适合自己的，关于理财型的保险，适合的人群有如下的特点：

保障型的保险已经配置足够；

有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）；

有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益。

对于处在人生爬坡阶段的年轻人来讲，购买理财型的保险是不适合的。如果我们购买了不适合的产品，就没有多余的预算购买保障型的产品。试想一下，如果发生了重疾住院手术急需一笔钱，这份保险能给你什么帮助呢？

除此之外，年轻人最大的特点就是变化比较大，每月900元看起来不多，实际上每年也有1万多元的保费支出，这也是不小的负担。

对于年轻人来讲，花钱是需要精打细算的，仅有的预算用来缴保费，可能就没有更多的钱来提升自己，害怕收入中断而不敢跳槽，也不敢尝试其他有风险但收益更大的职业机会。

温馨提示

买保险一定要适合自己才好，而不要被公司品牌响、产品销量大、销售人员承诺等因素所影响，即便适合别人，也未必适合自己。

老实说国人的保险观是存在一定的问题的，很多人每年为车子购买了很贵的保险，而自己却还没有保障。而且很多人买保险都是偏好理财和返本，这也倒逼保险公司不得不开发类似的产品。

小编一直倡导科学的保险观，买保险一定要牢记科学投保五大原则：

先大人，后小孩

先规划，后产品

先保额，后保费

先保障，后理财

先人身，后财产