每个人退休最少要70万人民币，这个数据还是最少的估计，还没有算每年中国的通胀率3%，人人都低估退休金的准备。退休金的标准应是年薪的10倍，只有这样，你才是经济独立的人，不用靠儿女，不会成为家人的负担。
50岁以后需要的支出：
退休金=每月1500*12月*25年万
子女学费=每年25000*4年=10万
医疗费=15万一共70万；
人去世，也就不用为退休金担忧。但过世前，这些人说不定就会患大病，医疗费动不动就是二三十万。父母亲没工作，社保也不能报销，只能由家里的孩子来负担；
对没有准备的人而言，有事故发生时，惊慌万分，由于没有足够财务上的准备，家庭一下子走向悲剧。
人生是喜剧或是悲剧，在于是否有做好理财规划。有准备的人，转危为安，逢凶化吉。没有准备的人们，一生便毁了，也同时连累家人。
你说，一个好的理财规划是否重要呢？
人生有风浪，并不奇怪。但天助自助者。若什么都不干，等命运决定，这与我们提倡的积极人生是两个不同的生活态度。
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心态：想提前退休现状：未着手规划
全球第二大保险公司（人寿及健康）安盛集团去年在全球范围内进行了第四次《安盛退休生活角度调查》。本次调查显示，中国职场人士理想退休年龄是53岁，但只有37％的受访者开始着手为退休进行财富准备。
本次调查规模扩大到全球26个国家和地区，也是中国继2006年后第二次加入此项活动。与2006年相同，安盛聘请专业研究机构查访了北京、上海、广州、重庆及天津等5大城市，受访人包括1018位25岁以上在职人士和1003位75岁以下退休人士。
西方33岁开始准备退休计划
调查显示，接受调查的1018位中国在职人士当中，只有37％已经开始准备个人退休财富计划，这一比例远低于54％的受访国家平均水平，位列倒数第一；而排名前列的美国、加拿大等西方国家比例皆在70％以上。在已有退休计划的人群中，中国的在职人士开始准备的平均年龄为35岁，这个时间也比其他受访国家的平均时间要晚了两年。至于那些还未开始准备退休的中国职场中人，宣称自己要等到48岁才开始做规划，这个时间离真正的退休年龄已经很近了。另一个很有意思的数据是，中国在职人士的理想退休年龄为53岁。
许多中国企业家不愿过早考虑退休规划，认为只要把工作做好了，自然会有足够的资金保证退休后的生活。这种想法当然也有一定的道理，但问题是：谁能保证自己的事业永远一帆风顺？如果出现问题怎么办？既想早点退休，又没有及早做规划，是一件很可怕的事情。因为随着医疗水平的不断提高，老年人的寿命会越来越长，如果不提早做好规划，将会影响退休生活的质量。
中国退休人士最想“什么都不做”
调查显示，另一有趣现象源自人们对退休活动的见解。退休人士中最常见的活动竟然是“什么都不做”，中国退休人士成了所有受访国家中最漫无目标、缺乏生活乐趣的一群，与在职人士周游列国、积极活跃的退休生活梦想形成鲜明反差。
同时，传统的家庭纽带在退休生活中起举足轻重的作用。绝大多数中国人认为，表达孝心要通过“物质”和“情感”双重支持。同时，近七成的受访者表示会将积蓄作为遗产留给后辈，这一比例是所有受访国家中最高的。
矛盾的是，虽然在职人士渴望提早享受退休生活，但同时，近六成的在职人士又表示会计划在退休后再从事一份带薪工作。可见，人们正在理想与现实之间徘徊。出于对未来生活的不确定性，以及为了退休后也能有好的收入来维持较高的生活水平，他们只能无奈地选择延长工作年限。
随着社会整体生活水平的不断提升和理财观念逐渐深入人心，人们开始思考和规划晚年的生活，如何让未来的生活有更好的品质保证呢？
人口老龄化加速由于中国人口出生率的下降，中国已成为世界上老年人口最多的国家之一。加之医疗技术的进步提升了人类的平均寿命，更加快了老龄化的速度。据了解，中国于1999年10月已进入了老龄化社会，并以年均3.23％的速度持续增长。据有关资料统计，目前我国60岁以上的老年人口有1.44亿，2020年将增加到2.48亿，2051年则会突破4.37亿，这意味着，到2050年，我国每三个人当中就有一个老人。“活的太久”也成为一种财务风险，一道生活的难题。难题一，活得太久，大大增加了退休后生活、医疗保健费用；难题二，通货膨胀让未来充满不确定性；难题三，老龄化高峰期将至，社会统筹养老金缺口越发扩大；难题四，养儿防老靠不住。如何解难？生老病死是所有生物必经的生命过程，每个人都无法控制自己的“生死”，但是却完全可以将“老”掌控在自己手中。既然养老面临诸多难题，规划未来的退休生活就刻不容缓，年轻时有准备，老年才能安享有尊严的老年生活。
我们来简单的算一笔账，假定60岁退休，在退休后保证每月拿3000元，那一年就需要3000*12月=36000元，那我们假定算到80岁，共有20年的退休生活，共需生活费36000*20年=72万元。哇，不算不知道，一算吓一跳，我们退休后居然要这么多的钱来养老。现在我们是简单计算，不算利息，不考虑其他因素，以30岁男性来说，若要通过银行存款，连续存20年，则每年需要存72万/20年=3.6万，可要是通过保险公司来存的话，则20年每年需要存2.1万就可以啦。
理财行为开始越早，累积的就越多。举例说明，20岁的年轻人，每月坚持存款500元，每年就有500*12月=6000元的积蓄，一直坚持存10年，存到30岁就有本金6万元了，暂按照收益率3%来计算，到30岁本利和有6000*11.464=68784元，假设不再进行每月存500元的这个动作，就把这68784元定存，依然按3%的收益率来算，则到了60岁就拥有68784*2.427=166938元。
我们再来算一算，若这个20岁的年轻人在20岁-30岁期间未有任何存款习惯，从30岁才开始存款，存款方式如上，存10年按收益3%来算，40岁时本利和也是68784元，但这68784元到了60岁时，是多少呢？68784*1.806=124223元。
再举多个例子，若这人40年才开始存款，如上述方式，到50岁有本息68784元，那到60岁会有多少：68784*1.344=92446元
三者对比，相差了4万、7万多元，由此我们可以看到，资金的积累与时间的长短是有很大的关系的，越早进行习惯性的存款动作，收益就越大。以上只是做了简单的对比，养成存钱的好习惯才是必要的。银行存款的便利性，使得许多人坚持不下来，那可以通过保险来进行强制性储蓄，为自己积攒养老金，正所谓“你不爱钱，钱不爱你”。为了自己老年有尊严的生活，请不要把自己的养老金现在花掉，我们现在挣的每一分钱，都要为自己的养老留出一部分，不要潇洒了当下，苦了年老的自己，老年生活幸福才是自己一辈子真正的幸福。
愿我们每一个人都拥有自己幸福的、有尊严的晚年生活。
退休之后，你可以拿到多少养老金？怎么查询每月缴纳的养老保险费？近日，广州市社情民意中心就养老保险问题，对广州市十二个区（县级市）1006位不同年龄、职业和收入的居民进行了调查。
调查显示，“退休时能领到多少养老金”是在职参保者最关心的问题，但是，七成五的在职参保者对此“蒙查查”。记者跑腿，结合广州与香港两地情况，解开养老金难“解”之谜。
调查结果：
超九成受访者赞成社保基金定期公示
在1006名受访者中，有64.4％的人表示参加了养老保险，现有社会保险体系下的安全感达到71.1％。
在职参保者最关心的三个养老保险问题中，排在首位的是“退休时能领到多少养老金”，被选比例为74.6％。其次是“每月自己需交多少钱”、“单位是否足额为自己缴纳了养老保险费”。
八成的在职参保者表示“清楚”或“大体了解”养老保险费的自缴部分。但是对于“退休后能领多少养老金”，75.2％的在职参保者表示“基本不清楚”。
调查显示，75.9％的受访者关注社保基金的管理和使用安全。超过九成的受访者赞成社保基金的财务经营状况定期向社会公示，比2007年上升了8.1个百分点。
了解养老金每月交拿多少，有两个途径。一是带着身份证到广州市社保基金中心咨询，请工作人员通过内部系统查询。
第二种途径更便捷。在职参保者到所属单位人事处查询自己的社保登记号，然后登录“广州市劳动保障局网上业务大厅”，填写身份证号码后，在“密码”一栏填写社保登记号。
退休后能领多少钱？
涉及参数多无法确切计算
社保基金中心介绍，养老金的计算很复杂，涉及的参数随着物价水平和工资的变动而改变。一家大型企业人事处负责人解释，养老金就是自己缴存的钱和社保统筹账户支付的那笔钱，前者取决于个人交多少，后者则取决于社会平均工资。
如果可以估算自己以后的平均工资，以及通货膨胀率，按公式可以大致算出养老金。
46岁的罗女士给记者打来电话，希望理财师能为她规划一个“退休后月收入能保证2万元以上”的理财计划。
罗女士的经济情况是：
罗女士夫妻俩做生意，月收入5万～35万元不等，现有存款100万元，股市有100万元在运作，市内有6套房产均为住房，除自住的一套外，其它闲置。罗女士夫妇都有保险，社保之外还有先生的寿险、她和女儿的重疾险，全年保费2万元。女儿今年20岁，经济已独立。
罗女士家庭财务状况分析：
1、罗女士目前的资产主要分布在房产上，占总资产的51.52%；
2、由于现目前罗女士的家庭负债率基本为0，财务负担压力低；
3、紧急预备金(活期存款)倍数占比为总资产的33%，超过了3%～6%的合理范围，流动资产量较大，从而降低了资产利用效率；
4、而罗女士每月收入在5～35万元，假设她的月家庭开支在3万元。罗女士月净储蓄率40%，在合理范围，家庭每月有较稳定的净储蓄，她的家庭净资产将稳步上升。
根据罗女士的“退休后月收入2万元”的期望，60岁退休时，罗女士至少要准备400万元资金以供退休生活开支。鉴于罗女士风险投资偏好，在综合考虑她的投资习惯和家庭资产结构，理财师建议她对现有资产结构进行适当调整，以取得风险与资本增长之间获得较好的平衡。
理财建议：
1、提高固定资产利用率，通过出租闲置房产，提高闲置资产利用效率，房屋出租收入可以用于办理“基金定投”，以获取长期投资回报，如每月租金收入1万元，那么到罗女士退休时资产将增值到100万元。如今后出现流动资金缺口，建议以房产作为抵押申请贷款盘活资产。
2、为保证资金的流动性和收益性，在留足相当于家庭正常开支6个月的紧急备用金10万元后，对存款进行重新配置。其余90万元存款按照7∶3的比例投资于流动性强收益稳定的理财产品和定期存款，到罗女士退休时，这项投资本息可达140万元。
3、降低直接投资股票资产占比。考虑罗女士夫妇的年龄和投资经验，建议把股市资金压缩到20万元，其余80万元按照40∶60比例配置于债券型基金和股票型基金，按投资组合按照年化6%的收益率计算，13年后资产组合可以增值到170万元。
调整资产投资结构后，到罗女士60岁退休时，她的资产能够增值到410万元，完全满足退休生活，但罗女士目前收入相当理想，可以通过适当的投资提前把退休年限提前到55岁。
保险建议：
1、由于她先生没有购买重疾险，建议购买分红险期缴产品，如平安钟爱一生养老年金保险（分红型）。每年缴费20万元，同时附加重疾保费830元，10年缴费，满期约可获得230万元的给付，保险期间内还可以获得10万元的重大疾病保障。
2、适当增加夫妇俩的意外险和家庭财险等商业保险，年保费支出比例低于年收入的10%即为正常。
在众多的保险产品中，年金保险特别适合进行退休养老规划。
所谓年金保险，指的是在约定的期限内，保险公司定期，可以是每年，也可以是每月，付给被保险人约定的金额。投保年金保险的消费者，都是希望通过这项理财安排，以后每年能有稳定的源源不断的财务收入。
中意人寿市场部经理岑岚表示，很多人认为养老是老年人的问题，退休更是二三十年后的事情，可以不必着急在年轻时开始投保，而这是养老规划最大的误区。如果30岁开始投保，月缴两千多元，缴费20年后，60岁退休后就可每月领取3000元左右的养老金了。
商业养老是补充
虽然和欧美等发达国家相比，国内年金保险市场并不发达，人均投保率还较低，但随着中国老年化社会的到来，社保养老金缺口日渐增大，许多消费者开始将商业养老险作为社保养老的有力补充。
既然是用来养老，首先就要保证资金安全。在全球金融市场动荡不安的时候，消费者也逐步认识到了投资的风险，越来越多的人从原来的股票、基金等高风险养老投资转向开始考虑购买年金保险。
岑岚表示，对于大多数人来说，投保年金保险一定要及早开始。
“同样是60岁后每月领取1000元养老金，如果从大学毕业就开始投保，每月投入也就是几百元；但如果等到40多岁，人到中年再投保，那时每月的保费就高达2000多元了。而且，投保年龄有限制，年岁大了，有些年金保险就不能买了。”岑岚表示。
此外，投保年金险还要量力而为。年轻人生活压力比较大，买房、买车、结婚、生子……处处都要花钱，养老更是一个需要花钱的问题。
岑岚建议想做养老规划的消费者，投保年金保险不要设想一步到位，一下子投入很多的资金，给自己过大的经济负担。
稳健的投保原则是，保费支出不超过家庭年收入的10％。“建议选择缴费年期长的计划，例如20年期，这样每年的保费支出相对较低。如果希望进一步缓解缴费压力，可以选择按月缴费，更容易量力而行地规划养老。”
记者了解到，多家保险公司都推出了不同的年金保险，面对五花八门的产品，消费者不免有些摸不着头脑，究竟什么样的产品才最适合自己？其实，不同的年金产品保障不同。理财师支招，投保年金保险要关注保单中的保障内容。特别需要注意在缴费期间，若出现问题是否有相应的保障，如是否有全残豁免保障等等。
保障越多越好
李女士，今年28岁，是一名公司普通职员，月薪5000元，丈夫陈先生是软件公司技术骨干，今年30岁，月薪过万元，每年年底还能拿到3万至5万元的奖金，已经养育一个3岁女儿。夫妇二人均有五险一金，并购买了商业医疗险，家庭现有定期存款5万元，2007年购买股票型基金10万元，目前缩水近30％。
大量实践和研究成果表明，养老金替代率保持在70％至80％之间的水平是比较合适的，这样就可以保证退休前富足的生活质量，退休后还能维持不变，乃至要求更高标准的生活，一定是离不开足够多的养老金了！
还是让数据来说话吧，看看我们到底需要多少养老金、缺口有多大？
普通白领：养老金缺口最高可达218万
王思窈2003年开始工作，当时25岁，月工资2000元，社会平均工资1727元，按照8％每年递增，而社会平均工资按5％递增，并且它们每年增速减缓。按照这样的模型，假设预期寿命80岁，目标养老替代率70％，下面从不同的退休年龄、社保缴费年限，来看看思窈到底需要多大比例的工资收入来进行投资理财，才能满足养老金的缺口。
从下表中，我们可以看到一串惊人的数据，不同情况下，思窈的养老金总额缺口竟然从75万到218万之多。如果活得更久或者提前退休，那么需要的养老金恐怕会是一个可怕的“天文数字”。
从表中我们发现了一个惊人的秘密，定期投资额度的工资占比从3.7％到56.5％，差别竟然是如此之多！
若思窈在60岁退休，同样筹备150万的养老金，8％的年化收益率。25岁就开始投资理财的话，只需提拨工资收入的11.1％；等到45岁才开始准备的话，则需要提拨33.9％，而且投入本金相比多达195.1％，几乎多了一倍！同时，年纪越大，投资组合越趋于保守，要达成8％年收益都恐怕成为问题了。
具体计算方法
职工退休养老金领取公式为
（以制度规定的新人为例）：
社保退休养老金=（当地上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×[缴费年限(含视同缴费年限)×1％]+个人账户储存额÷计发月数。）
高薪白领:养老金缺口超350万
对于思窈这样的普通白领，情况这么不妙，那么，高薪的白领是否就会好点呢？我们来看看，相当于思窈两倍工资的白领，是否就可以高枕无忧了？
从表中可以发现，恰恰相反，收入起点高的人的退休金缺口反而上升，两倍工资收入4000元/月，起点30年缴费60岁退休的养老金缺口竟然超过310万；若缴费25年，则缺口高达358.7万元以上。同样的5％平均收益率，投入额的工资占比反而上升2.2％或者3％，投入的本金比高达2.25倍多！
女性补充养老压力更大
其实，女性的退休压力更大，形势更加严峻。女性的退休年龄普遍提早，养老储备期一般比男性少5年以上，但预期寿命却要比男性平均高出3岁左右，也就是说，女性的平均退休岁月要比男性多出8年以上。我们以预期寿命85岁计算，像王思窈，社保缴费15年，55岁退休，要实现富足养老，至少需要补充养老金261万多元！而男性60岁退休，寿命80岁，则只需要181万多元，少将近1/3之多。
张小强今年28岁，上个月喜得贵子，在开心之余又有些发愁。现在养一个小孩不容易，教育经费就是一笔大开支，每年水涨船高。张小强也有很多朋友把小孩送到国外享受更高的教育，但费用动辄每年几十万元。张小强目前从事IT业，想力所能及让小孩接受质量，最好也能出国留学。目前张小强家庭年收入在20万元左右，年支出约10万元，夫妻双方均收入稳定。张小强不擅理财，有钱就存银行，目前有存款30万元，购买房产一套自用，尚有40万元贷款未还，并且打算近期内购买一辆轿车，约15万元。张小强很想知道小孩将来读书究竟要花多少钱，自己能否供养得起。
许多家庭都会遇到小孩未来的教育问题。筹备教育金要考虑3个因素，不同教育水平所需的资金、可作为教育金储备的已有资产和将来现金流以及教育金的缺口。
同样一个小孩，读到本科、硕士还是博士，费用不同。同时，国内读公立、民办，还是国外留学，费用更是千差万别。以上仅是学费，高等教育还牵涉到小孩的生活费问题，国内和国外读书的生活费也有相当大的差别。
国内读书
目前小学和初中实行义务教育，免学费，只交杂费、书本费等，但算上生活费、择校费、各种兴趣班及家教，大中城市小学和初中平均每月教育开支不低于1000元。高中开始要交学费，重点中学费用比普通中学要贵500元左右，算上其他费用，一般高中的教育金开支每月不低于1500元。
大学教育的费用比较昂贵。公立大学本科每年的学费大致在5000～6000元，算上生活、住宿、杂费及学生寒暑假交通费，教育金开支至少每年2万元左右。如果是民办大学，学费要更多，按照2008年民办大学学费统计，理科为1.1万元，文科为1.05万元(引自《2008中国民办高校评价研究报告》)，再加上生活费，估计总教育金开支在每年3万元左右。
研究生教育在2008年进行培养机制试点改革后，所有参与试点的56所高校，不再区分公费和自费，如果学习优秀，可少交或免交学费。目前自费生学费平均在0.8～1万元，生活费和大学本科差不多，每年的教育金开支在2万元左右。博士教育学费比硕士要高近2000元，在2.2万元左右。各阶段学费情况详见表1。需要注意的是，高等教育不同专业的学费是不一样的，例如MBA就要比普通的其他专业昂贵很多。平均而言，教育金总额约30万元。
教育程度年数年教育金开支/元
小学612000
初中312000
高中318000
大学本科(公办)420000
大学本科(民办)430000
硕士320000
博士222000
养老保险是指国家法律规定，劳动者达到一定年龄，即依法判定丧失劳动能力，解除劳动义务，由社会给予一定的物质帮助的保障制度。我国的基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合模式，其中保险费由企业和个人负担，分别按照规定的比例缴纳，企业缴纳企业工资总额的20%，个人缴纳本人缴费工资的8%。养老保险费按照来源形成个人账户和社会统筹账户，其中个人缴费的全部和企业缴费的30%计入个人账户，企业缴费的70%计入社会统筹账户。那么如果我们老了以后，该如何提取养老金呢？
养老保险个人账户的作用之一是在职工有劳动收入时，把劳动收入的一部分积累起来形成储备金，待劳动者年老退休时拥有比较充足的生活保障金，不致使生活水平大幅度下降。
个人账户的个人缴费部分是劳动者工资的一部分积累起来的，属于劳动者个人所有，劳动者死亡后可以继承。但是为了防止劳动者提取养老金，导致其退休时不能得到应有的生活保障资金，国家规定了享受养老保险金的条件。我国规定的基本养老保险金的享受条件是：企业职工达到法定退休年龄(男性职工60周岁，女性干部55周岁，女性工人50周岁)，且个人缴费满十五年的，退休后可以按月领取基本养老金。
职工如果在达到法定的提取养老金条件前离境定居，那么他的个人账户会予以保留，等到达到法定领取条件时，再按照国家规定享受相应的养老保险待遇。“其中，丧失我国国籍的，可以在其离境时或者离境后书面申请终止职工基本养老保险关系。”该负责人说，社会保险经办机构收到申请后，应当书面告知其保留个人账户的权利以及终止职工基本养老保险关系的后果，经本人书面确认后，终止其职工基本养老保险关系，并将个人账户储存额一次性支付给本人。
一般情况下，养老保险个人账户的储存额不可以提前提取养老金。那么，在什么情况下，可以一次性领取个人帐户的全部储存额呢，领取基本养老保险待遇前出境定居与领取基本养老待遇后出境定居的，养老保险处理方法有何不同?
哪些人员可以一次性付清个人帐户全部储存额?
(1)达到国家、省规定的退休年龄，但企业和本人未按规定足额缴纳基本养老保险费的，或者1998年7月1日后参加工作，缴费年限不满15年，或者1998年6月底前参加工作并参加养老保险，缴费年限不满10年的参保人员。(2) 在领取基本养老保险待遇前出境定居的参保人员。
一次性付清的个人帐户中的全部储存额包括哪些?
(1)基本养老保险个人帐户中单位缴费划转记入的本金和按基本养老保险利率计算的利息。(2)基本养老保险个人帐户中1996年1月1日后个人缴费本金和按基本养老保险利率计算的利息。
离退休人员出境定居的，其基本养老保险待遇如何领取?
根据省劳动和社会保障厅苏劳社险[2002]25号等文件的规定，离退休人员提取养老金后出境定居的，其基本养老保险待遇可以继续领取，或者存放在社会保险经办机构。
对居住国外离退休人员如何进行领取养老金资格认证?
根据劳动保障部、财政部(劳社部发〔2001〕12号)文件第六条规定：“出国定居的离退休人员每年向负责支付其基本养老金的社会保险经办机构提供一次由我国驻该国使领馆出具的居住证明(未与我国建立外交关系的国家，由当地公证机关出具)。”
人力资源和社会保障部部长尹蔚民日前在中国发展高层论坛上表示，中国会就人口问题、就业状况、不同利益群体的诉求，全面地、慎重地、积极地研究延长退休年龄的问题。前几年，有关部门就曾抛出过“延迟退休”的话题，因招来众多的反对而暂歇。而今旧话重提，虽然只是“研究”，而且是“全面地、慎重地、积极地”，但无疑向公众传递了国家对延长退休年龄问题较为积极的信息。
对于为什么要研究这个问题，尹部长没有过多地阐述，只从应对老龄化、长远发展以及和国际接轨等方面进行了一些回应。的确，凡此都是“延迟退休”的理由。然而，离开现实和国情来研究延迟退休年龄，恐怕要“跑偏”。
我们首先是目前中国不存在劳动力紧张的问题，而是就业严重不足。不时出现的“用工荒”只是一种“结构荒”。假若延长退休年龄，“爷爷”、“奶奶”级别的员工估计没多少单位愿意雇佣。另外现在男50、女40的下岗职工，几乎都无法实现再就业了。他们没了工作，却要随着社会平均工资的不断增长而不断增加缴纳养老保险金的负担，本已是恨不得再提前几年拿到退休金的他们，如今却要“延长退休”，这不是雪上加霜吗？
我们其次是当前公务员社保与企事业单位职工社保实行的是“双轨制”。同是处级干部，在公务员系统退休可拿六七千元，但在企业退休却只有区区一两千元。企事业单位与公务员系统的退休养老金存在的巨大差距，令人吃惊。有资料显示，由于“双轨制”，待遇差距问题越来越突出。难怪有职工发出这样的感慨：“本是同根生，贡献也相同，待遇低几倍，何以论公平。”
我们其实，有关部门也毋须回避，旧话重提的一个“动力”，是因为社保基金的入不敷出甚至巨大亏空。仅就上海而言，近年来财政每年就要拿一百多亿元填补这个窟窿。之所以这样，虽说原因是多方面的，但在我国目前的养老双轨制下，国家公务人员和事业人员不用缴纳社保，却享受着高退休金待遇，实是其中的重要原因。如此既加重了政府财政不合理的养老支出，又缩减了社保基金的一大资金来源，不亏空才怪。
我们推进社会保障的公平、均等和普惠，让每个公民都沐浴在社会保障的阳光之下，是理性政府的必然追求，也是实现社会公平正义的客观需要。大部分国家都执行统一的社会保险制度，没有为某一特殊群体制定单独的规定。因此，在公务员社保试点即将展开之际，取消社保“双轨制”，消除公务员与普通群众社保差别，建立一个全国统一的社保体系，让广大群众享受公正公平的阳光，远比研究“延迟退休”来得迫切。
随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。
理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。
理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异、因时而异的。
家庭情况
金先生今年31岁，来沪创业参与经营一家企业逾五年。夫妻两人育有一个3岁孩子，三代五口人住在松江。
金先生每月工资7000元，太太1200元。如果企业盈利，金先生还可获得数量不等的利润分红。资产方面，目前拥有一套93平方米的自住房，现值86万元。流动资产上有活期存款70万元，股票10万元。
保障方面，孩子投保还本两全保险，加医疗副险总保费约4200元/年，金先生投保了“家庭支柱”保险，年缴保费7000多元，太太是“美丽人生”险种，年缴5000多元。
理财目标
通过和金先生的几次沟通，了解到他比较注重家人健康，子女教育方面的保障。由于金先生目前处在事业发展期，对企业投注精力巨大，故该企业是其个人最大的投资，必要时会将自有资金再投资于企业发展，而在个人财富增值方面，相对保守谨慎。
金先生能够承受的风险亏损上限是20%，目前投资经验不足2年，希望仅将目前个人净资产用于财富保值增值，投资期限上最长可考虑10年以上。
目前金先生的主要理财目标是：
1、若考虑今后子女出国接受高等教育，教育费用需要多少？如何储备？
2、能否在50岁实现退休，和家人享受轻松富足的退休生活？如何准备这样的退休计划？
家庭财务分析
分析金先生目前的金融资产，70万元在活期存款中，虽具有很强的流动性，但收益很低；10万元投资于股票市场，这个比例是比较低的，一般在金先生31岁这样的年龄，他做投资的一块比例可以再加大。
家庭保障方面，金先生和太太的保险可保障未来重大疾病和身故的赔付，同时也覆盖了一部分退休金(一共约20万元)，孩子的保险主要覆盖了未来身故赔偿和退休金，但考虑到孩子未来的教育金和本人的退休保障，金先生可以适当加强在这方面的保险投资。
在44岁时，金先生将送儿子去国外求学，按照目前国外本科的平均收费，每年学费6万元人民币，生活费6万元，学制4年，共48万元；若考虑继续深造研究生，每年学费大概12万元，生活费每年6万元，学制2年，需要36万元，加上出国手续费等，总计需要86万元，若考虑国外求学的费用通胀率及汇率等因素为5%，那么通过计算，需要准备的教育资金在15年后的终值为179万元。
另外，金先生没有负债，房产目前也只是作为自住，无长期投资的功用。
[理财师手记]理财也要有“大局观”
随着与金先生的沟通逐渐深入，发现目前许多青年企业创业者已经开始意识到要为将来的财富投资，但还缺少一个系统的规划。很多时候我们往往陷入一个误区，即把目光局限于金融产品，比如产品收益等，却没有长远系统的考虑，没有一个“大局观念”的财务规划。
首先要着眼于整个生命长度里对大笔资金的需求，特别是对刚性需求有一个大概的了解，从而转化为现实的理财目标，随后就需要建立相应的投资组合。此时，您手中的金融投资工具才能有机地服务于您的理财目标。另外，在整个投资期限中，还需要进行动态调整，比如设置止损水平，不同金融资产配置比例的调整，同类别金融资产的转换等等。
理财强调的是长期，稳健，持续和坚持，唯此才能使您在一个瞬息万变的时代里早日实现理财目标。
[保险规划]用年金类产品保障养老生活
一般来说，保险规划的首要任务是要给“家庭支柱”提供足够的人身保障。根据财务规划分析，金先生在50岁之前需要准备200万元左右的子女教育金和足够的养老金，而现有的资产除去自用房产和汽车外已有100万元不到，所以计算得到结果是金先生目前需要300万元左右的寿险保额。考虑到目前企业处于高速发展期，对资金的需求比较高，所以建议通过购买费率较低的20年期定期寿险来实现，也可通过购买万能寿险来实现保额的灵活调整。
保险规划的第二步是帮助家庭实现“基本财务自由”，即通过年金类产品构建起未来养老生活所需的基本养老金。养老年金的优点在于能够为客户提供与生命等长的、稳定的现金流，无论其他投资失败或者成功，养老年金就像你的一台“提款机”，每个月都可以刷卡取现。所以，金先生可根据对未来退休生活的基本预期和目前的缴费能力来确定具体的年金数额。考虑到女性的平均寿命较长，一般优先考虑为太太购买年金类产品。
最后不得不说的是，保险规划本质上只是一种补救。主动的防范其实更重要，借此奉劝大家平日多健身、酒后不驾车、红灯不乱闯，如此等等不一而足。
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