""保险没有最好的，只有最合适的""，这句话常常从保险代理人那里听到。市民的风险意识如今越来越强，很多人开始认同商业保险的作用，但面对市场上各种各样的保险产品，看来看去，选来选去，依然是一头雾水。想买保险，但又不懂，该怎么办？
重大疾病险了解""重大疾病""定义
首先是重大疾病险。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
意外险主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择的过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险留意""霸王""条款
住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为""综合住院保险""。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的""霸王""条款，市民在投保之前就必须仔细斟酌了。
养老保险一般工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好""持久战""的准备。因为一旦投保人出现""断供""的局面，这份为老年生活提供保障的保险也就前功尽弃了。
有保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层；而投连型和万能型则由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
延伸阅读
事实上，让我们感到郁闷的是，往往你需要的，却是保险公司不能提供的。比如，早些年自行车失窃严重，于是人们迫切需要投保自行车失窃险，当然，没有一家公司会设计这样的产品。因为保险是通过赔付概率的控制来分散风险的。如果发生损失的概率很高，对保险公司而言，风险实在太大了。为了应对风险，避免经营亏损，保险公司必须提高保费。可保费太高，人们又不愿意购买。
一般来说，人们迫切需要的保障往往是发生损失概率比较大的，这恰好与保险公司的风险控制产生了矛盾。保险是转移风险的一种有效手段，人们通过购买产品将风险转嫁给保险公司，但是商业保险公司是以盈利为经营目的的，它们要么设计出能降低发生概率的产品来控制风险，要么，在相关产品中对概率较高的项目予以“责任除外”。
比如，保险公司会用盗窃险来取代自行车失窃险，因为盗窃险投保人群更广，灾害发生的概率更低；而对于健康险，则会要求投保人进行年度体检，保险公司会将他们已经发生病灶的部位予以责任除外。这些，对保险公司而言是必要的，否则它无法维持自身的营运，更妄论为保户提供遮风挡雨的保护伞。
但对投保人而言，则需要在选择相关产品时，看清产品的保障范围。同样的家财险，有的连带对古玩、字画等进行保障，有的没有；同样的健康险，有的有责任除外，有的没有。看清楚到底保什么、不保什么，再决定买还是不买。这样，你的钱才花得不冤。
保险没有最好的，只有最合适的”，这句话常常从保险代理人那里听到。市民的风险意识如今越来越强，很多人开始认同商业保险的作用，但面对市场上各种各样的保险产品，看来看去，选来选去，依然是一头雾水。想买保险，但又不懂，该怎么办？
重大疾病险
了解“重大疾病”定义
首先是重大疾病险。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
意外险
主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择的过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险
留意“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的“霸王”条款，市民在投保之前就必须仔细斟酌了。
养老保险
一般工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”的局面，这份为老年生活提供保障的保险也就前功尽弃了。
有保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层；而投连型和万能型则由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
“没有任何通知，我的银行账户上的钱就被保险公司划走了。”昨天沈女士反映，“自己此前曾和保险公司协商好，购买保险产品的钱在保单宽限期前交，但是宽限期未到，自己取款时却发现账户上的钱被划走一万元。”
买保险没看清条款
去年10月，福州的沈女士在某银行理财专柜选购理财产品，工作人员根据沈女士的需求，为其推荐了泰康人寿公司的一款投资型保险产品。沈女士当时觉得这款产品收益比较稳定，比较省事，当时就签了购买合同并且支付了一万元。
“当时买得比较急，也没向相关工作人员仔细了解该产品的具体信息。”沈女士告诉记者，“今年10月份，自己收到泰康人寿的短信通知，要求在11月前支付购买投资型保险费用一万元。”
收到通知后，沈女士翻出当时购买该产品的合同，合同中规定，购买该产品后的前五年，每年都要缴纳一万元，第十年返回本金以及收益。“本想去退保，但是被告知退保后只能拿到5000多元。”沈女士说。
保险公司：代扣业务没有及时取消
由于突然要求缴纳1万元，沈女士还是有些压力。10月底，沈女士和泰康人寿协商时，工作人员告诉沈女士这份保单有60天的宽限期，只要沈女士在宽限期前把钱缴纳齐全，这份保单就继续有效。
协商好后沈女士没再操心这件事。11月16日，沈女士在银行取钱的时候发现自己银行账户的钱被转走了一万元。沈女士当时就拨打了银行的客服电话，对方告知沈女士当时办理了理财产品的代扣业务，泰康人寿到期直接从沈女士的账户上扣走一万元。“都说好了保单有宽限期，就这么一声不吭地把我的钱给转走。”沈女士说，“保险公司这样做让人难以信任。”
昨天记者拨通了泰康人寿全国客服电话，客服人员告诉记者，沈女士当时办理了代扣业务，只要保单到期，沈女士银行账户上有钱就会自动扣除的。昨天，泰康人寿福建分公司相关人士表示，目前还在和沈女士沟通。虽然沈女士和工作人员协商后保单延期，但是没有及时取消代扣业务，所以沈女士银行账户上的钱还是被扣除了。
当前，投保健康保险的消费者越来越多。但是保险专家提醒，购买健康保险时应注意以下四个条款。
一是年龄限制条款。健康保险主要有疾病保险、医疗保险和收入补偿保险等三大类，根据健康保险的险种不同，健康保险的最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高投保年龄在60周岁至70周岁之间。
二是免赔条款。比如住院医疗保险，它属于补偿性保险，而补偿性保险是根据实际支出进行补偿，且补偿额度不能超过实际支出。因此，保险公司一般会对住院医疗保险规定一个免赔额，即如果医疗费用低于免赔额，则被保险人不能获得赔偿。
三是观望期条款。观望期是指保险合同生效一段时间后，保险公司才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保健康保险时都设有一个观望期，根据险种不同，观望期有自合同生效日起90天和180天两种，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。
四是保证续保条款。健康保险的“保证续保”是指保险合同规定的在前一保险期满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。专家说，如果被保险人符合保证续保条件后，保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝续保，也不能提高保费、增加除外责任或延期承保，更不能拒绝续保。投保人需要了解这些条款，以利于个人维权。
保险是个历史范畴, 是商品经济发展的必然产物。作为充当风险转嫁、 经济补偿或给付的一种制度, 必然会伴随各国经济的发展和国际间经济交往广度和深度的拓展, 而涉足世界经济体系, 并进而形成专门的保险市场。现时的世界经济体系不仅涵盖了各国商品的交易关系、 资本融通关系、 外汇兑换结算关系, 以及技术、 劳务、 信息交换关系, 而且也必然包括了保险交易关系。事实上, 世界保险市场乃是各国保险市场的总汇, 也是世界各国保险交易关系的总和。
一、国际保险市场的内涵
市场是一个基本经济范畴, 从其产生和发展的历史分析, 市场与交换领域以及交换的组织形式有着必然的联系。如若交换仅局限于某个区域, 其只能称为区域性市场; 而当其范围扩大至全国, 乃至冲破国界,进入世界范围, 才冠名其为全国市场或国际市场。因此, 国际保险市场的含义是指世界范围内各国保险界进行保险交易活动的领域。保险市场的发展往往是从局部走向全国, 又从一国拓展到世界的。世界近代保险产生于意大利经济繁荣的北部城市, 从最初分散的交易, 发展到其他区域,并以一日两市的集散形式进行交易, 而后走向成熟并扩展至英国, 直至最后普及于各国, 并形成世界范围的保险市场。
市场不仅是交易活动的领域, 而且也是交易行为的总体, 其基础是交换关系。任何交易活动的具体方式是会随社会进步和科学技术的发展而变化的, 它可以从固定时间、 固定场所当事人双方面对面地直接交易发展到利用现代通讯工具随时进行交易。历史上的英国劳埃德咖啡馆曾经就是早期典型的海上保险市场,承保人与各种商人、 航海家直接洽谈达成协议。而今, 保险的交易已经发展到用电话、 电讯、 电传, 乃至电子网络方式进行国际间的业务洽商。可见市场的核心是交易行为, 但不是单个的行为,而是交易行为的总体才可构成市场的含义。而且, 这种交易还必须是自愿的、 大量的平等洽商, 自由选择而达成的交易。世界保险市场的交易行为往往是保险人之间的交换, 是以各国保险交易行为体系为基础的, 然而在国际保险交易活动中, 同样体现了上述基本特点。
人们通过自愿交易, 必然会形成一定的交换关系, 即确立起保险当事人双方权利与义务的对价关系。这种关系采用合同形式, 运用条款内容得以贯彻实施和规范, 而作为交易行为总体所构成的市场, 理应是交换关系的总和。
现代意义的保险市场含义还体现在以市场机制调节保险供需双方经济活动的关系上, 市场运行的价值规律、 供求规律和竞争规律, 制约着保险形式、 保险组织和机构的运行过程。世界保险市场同样受这三大规律的调节。
理赔金额的歧义
保险代理人在宣传自己产品的时候，往往强调自己的理赔额。比如某人身意外伤害保险只要每年支付200多元，发生意外后的最高理赔额是1万元。
但如果仔细看一下理赔表的话就可以发现，实际情况比较复杂。代理人所说的最高理赔额，通常是在极端的情况下，如投保人意外身故或变成植物人时获得的赔付，其他意外则是依据赔付表上规
定的比例设定上限（比如大腿截肢，最高赔付可能是5000元；胳膊截肢最高赔付可能4000元）。
保单的现金价值
个别代理人往往用很高的投资回报率来吸引投保人，如“把钱放在我们的投资账户里，每年可得6％左右的分红”。买分红保险的确能得分红，但这个收益率是不确定的。
首先，6％以上的分红并非针对你买保险的全部资金。在投连险中投保账户一般分为两部分，一部分是保险账户，另一部分才是投资账户。一般而言，客户每交100元保费，有90元要被转到保障账户。剩下的10元才会被存到投资账户生息。
其次，并非年年都能保持高收益率。根据保监会的规定，保险公司不得承诺固定收益率。也就是说，6％左右分红并不是一定的，也许去年是6％，今年就可能会变成1％。
在淘宝网上，有很多可以网购保险的店，价格也相对便宜。
经常上网的“宅男”阿东发现，现在登录淘宝不仅可以买衣服和家电，还可以在线完成投保手续。据了解，近年来淘宝网聚集了大量年轻市民消费。庞大的消费群体令不少保险公司开拓电子商务渠道，希望通过入驻淘宝来开发网上市场。
不过，保险业内人士指出，虽然网上保险价格优势明显，但市民购买时仍需注意认清条款和明晰保险责任，避免保险公司因责任免除条款，从而导致不赔付保费的情况。
网上投保最低5元起
据了解，目前采取网销方式的主要是旅游意外险、综合意外险、交通工具意外险、家庭财产险等四类。这些保险保费低廉，投保手续简便。
今年1月起，包括泰康人寿、阳光保险集团下的财险和寿险等4家保险公司通过淘宝网销售保险产品。加上近日平安产险正式入驻淘宝网，目前，已有5家保险公司开了网店。
保险业内人士告诉记者，网上投保，市民只要在线填写个人投保信息，点击提交订单支付保费后，就可以完成投保手续。与线下投保不同，线上投保用户能享受到更便宜的价格和优惠。比如可以在线详细对比各个保险公司产品的优劣，价格上更透明。如果市民有投保需求，可在网上货比三家，赢得最优的性价比。
另外，记者还了解到，网上销售保险这种新渠道的出现，令保险公司加速推出更多的迎合网民购买的新产品和促销优惠，使线上投保相对而言的的优势更明显。比如，一款平安的短期保险产品网上销售价格最低仅为5元，而一款保额为百万元的航空意外险，保费仅需88元。
网售主打意外险车险
网上投保渠道的透明度和性价比令不少市民对这种销售渠道趋之若鹜。但记者登陆淘宝发现，目前网上销售的保险仅有旅游意外险、车险，品种较为单一，在保障方面也显得有很多限制。
“有些健康险种有体检要求制约，不能简单网上下单投保。”上述保险业人士称，由于目前险企销售的终身险、投资分红险等险种条款较复杂，需要保险代理人详细阐述和解释，因此难以在网上销售。
另外，与面对面以及电话车险的积极营销不同，如何实现投保人需求、信息和保险公司承保政策及监管规定三方信息无缝对接，是网络保险销售的亟需解决的问题。
网购保险提醒：
莫因条款冗长而直接忽略掉
记者调查发现，受制于保险产品条款的复杂性，目前还难以在网上直接销售更为复杂的长期寿险等产品。网销产品“简单化”与网销被动营销特点也大有关系。和面对面以及电话车险的积极营销不同，如何实现投保人需求、信息和保险公司承保政策及监管规定三方信息无缝对接，是网销保险的最大壁垒。
另外，因为保险产品高度专业化，普通市民从网上购买产品的时候，保险条款不但内容冗长，而且保障责任较为复杂。一些人选择购买时不会全部看完和清楚了解保障内容。因此，网上保险与其他线下投保渠道相比，更容易产生误解和纠纷。
对此，不少保险业内人士均提醒，如果市民在网上购买意外险和车险，一定要注意认真查看保险公司的条款和保障责任，避免一旦出现意外，却由于不合符保障条件而拿不到保费的情况发生。
春节期间燃放烟花爆竹伤及车辆和个人的情形时有发生。昨日记者从在榕保险公司了解到，燃放烟花爆竹致使车辆受损的，仅少数情况可以获得赔偿。
少数情况车损险可赔付
人保福州分公司理赔中心相关负责人昨日告诉记者，目前没有专门针对烟花爆竹的险种。每年春节期间均会接到因燃放烟花爆竹造成车辆损坏的报案。车险责任条款中规定火灾、爆炸、自燃等属于保障范围，不过购买车损险的客户不意味着遭遇爆竹伤车就可理赔。如燃放烟花造成汽车漆面损坏的就不能理赔。只有因燃放烟花引起火灾致使停放车辆烧损的，车主才可向保险公司索赔，但被保险人仍应先向致害方进行索赔。如果致害方不配合，被保险人可先向保险公司提出索赔，把追偿的权利让渡给保险公司。如果被保险人无法找到致害方，保险公司根据条款约定，负责赔偿损失的70%，剩下的30%需要车主自己承担，即实行30%的绝对免赔率。另外，如果车辆玻璃因爆竹损坏，只有车辆已单独投保玻璃破碎附加险才可赔付。
另据记者了解，家财险责任范围包括火灾、爆炸等引起的家庭财产损失，因燃放烟花爆竹引起火灾造成个人房屋、财产损害，也可通过家财险进行赔付。客户同样应先向肇事者进行索赔。
人员伤亡意外险可赔付
燃放烟花爆竹所造成人员烧伤烫伤或身故，可以通过人身意外险等获得赔付。记者昨日从平安人寿福建分公司了解到，截至目前，已有2起福州客户因燃放鞭炮炸伤眼、面部的报案。
平安人寿福建分公司理赔部门负责人表示，燃放烟花爆竹受伤就诊治疗的，相关合理的医疗费用支出属于意外医疗险种的责任范围。如造成意外伤害险种约定的“残疾项目”(比如眼睛永久完全失明等)，则应按该“残疾项目”对应的给付比例赔付意外伤残保险金。
2006年，张女士购买了某保险公司养老险，附加住院医疗险，保费采取年缴方式。前几年保险公司都会按时向她寄送缴费通知单作为提醒，张女士也一直按期缴费。
去年，张女士因患高血压住院治疗，出院后即向保险公司申请理赔，保险公司很快给付医疗费用6000多元。今年，张女士再收到保险公司的缴费通知单时，发现只有养老险的缴费金额，却没有住院医疗险的缴费提示。张女士向之前签单的保险代理人咨询，却被告知，她的附加住院医疗险已经被终止，今年保险公司拒绝与她续签该险种。
张女士很是不解，在投保当初，就是因为看好这个附加住院医疗险才购买养老险作为主险的，附加险每年只缴纳几百元的保费，就能获得高额的赔付，而现在附加险被终止了，继续缴纳主险费用对于她而言意义不大。何况，保险公司怎能在没有征求她意见的情况下，就单独解除附加险合同呢？
记者为此咨询了该保险公司核保部有关人士，对方给出的解释是：张女士购买的主险为长期险，合同期限为终身，只是所选择的缴费方式为年缴，而其所购买的附加住院医疗险为短期健康险，合同期限为一年。虽然缴费的形式都是一年一缴，但是合同的履行期限却大不相同。
根据《健康保险管理办法》规定，短期健康保险是指保险期限在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康险。由于并没有承诺保证续保，因此保险公司有权在每年附加险合同届满时，根据被保险人的健康状况及投保规则重新作出核保决定。张女士高血压住院治疗，并伴有心脏病，保险公司认为其已经属于高危病患者，不再符合购买短期健康险的条件，因此做出拒绝继续承保。
事实上，像张女士这样不了解附加险特性的客户不在少数，续保附加险时经常发生纠纷。那么，客户选择投保附加险时该注意什么呢？
泰康人寿上海分公司培训部高级讲师张艳萍表示，附加险是相对于主险而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的保险合同。它是对主险基本保障功能的一种扩充，通过特约附加条款承保某些风险，使保险保障更加全面。附加险最大的优势是小钱获高保障。如公司的某终身男性重大疾病险，30周岁20年缴为例，1万元的保障每年保费375元；而如果是附加定期重大疾病险，同样30周岁20年缴，一样的保障每年保费只要56元。
太平洋人寿上海分公司客服部经理冯嘉亮表示，出于赔付率的考虑，保险公司多会对附加险的续保设置一定的条件，尤其对已进行过理赔的续保更为严格。其实，客户在投保附加险时，合同中都会有如何续保的条款，而续保又一般分为三种情况：
一是既定费率保证续保。即保险公司始终按承保时的保险费率续保，客户只要如期缴纳保费，附加险合同就会自动继续生效。但这类附加险合同在首次承保时往往有较严格的条件限制。
二是保留费率调整权的保证续保。只要客户愿意续保，保险公司就必须承保，但保险公司保留调整保险费率的权利。客户若不同意保险公司调整后的费率，可拒绝续保，主险合同只要如期缴费则继续生效。保险公司一般会随着被保险人年龄、医疗支出等因素的变化，对保险费率进行调整。
三是不保证续保。即上一个保险期间结束时，如果客户想继续投保应重新提出申请，保险公司经过审核决定是否予以继续承保。如对于大部分医疗附加险，被保险人身体状况出现变化或有新情况，保险公司会提出“体检合格后方可续保”的要求，这是保险公司为降低经营风险所采取的措施。
本刊在此提醒广大投保人，在投保附加险时，一定先要了解清楚这种附加险是否可以续保、续保的条件、续保时间、续保的保费费率是否会作调整等。保险公司也有责任把这些常见的问题主动、明确地告知投保人，以避免日后发生纠纷。
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