很大一部分消费者在购买保险之后,会大呼上当、霸王条款;、肠子都悔青了,这无非是因为购买保险之前功课没有做到位。其实,消费者只要充分做好购买保险前的准备工作,一般是不会出现这样的情况。那么,准备工作该怎么做才恰当呢?专家给出了下列三步骤。
第一步做好风险评估,明确自己的需求。
每个个人和家庭都有保险的需求,而需求又根据个人和家庭的情况不同而变化,所以要对风险情况做评估。对于必保的风险,如意外伤害、特定交通意外、重大疾病等,可通过高性价比的产品进行转嫁;对于理财需求的风险,比如抵御通货、投资分红等,需要评估个人或家庭的风险承受能力、未来的现金流状况、保费支出的承受能力等;在需求不明确、不了解自身情况的背景下,购买任何种类的保险都是非常不理智的。
比如,如果在未来家庭将面临重大的支出,比如要购置房产,这时却冲动去购买投资分红险是非常不明智的;如果意外、疾病等基本的保障没有添加,就去买万能险,也是很不理智的,一旦发生意外或者疾病,那投入的保费等于零,所以买保险的第一步就是评估风险,明确需求。
第二步规划方案,预算费用。
在第一步工作做扎实的情况下,再进行保险方案的规划。无论个人还是家庭,都需要有个全面的保障方案,首先要在第一步的基础上,评估出个人可支出的保费,不能因为要全面的保障而不顾保费支出的承受能力。通常,保费支出根据个人或家庭所处的阶段而确定,不能武断地认为保费支出要占收入的10%。
比如刚踏入社会的职场新人,在保险方面注重意外伤害的保障就可以了,而不必把自己收入的10%都投入保险,因为这个阶段对现金的需求比较高,而且现金流不稳定,盲目支出可能造成保费断供的现象;随收入的增加和家庭收入的增加,再考虑高风险的保障,重大疾病、医疗费用等方面的保障;接着视家庭资产、现金流的情况进行保险理财的规划,增加投资分红、养老险的投入;保险规划要根据个人、家庭财务情况,逐步实现,忌贪大求全;最基本的保障先行,接着是保险理财的规划;在规划的时候,先家庭主要支柱,然后是父母、孩子。
第三步对比选择,切勿偏听偏信。
在保险规划的过程中,要约不同保险公司的代理人进行规划,不能偏听一家保险公司代理人的规划,最好能找独立第三方的保险顾问平台进行咨询,也可以通过这样的平台,请教顾问对比获得的不同公司的保险方案,最终下决定。
1、重保障:先意外医疗后分红养老
"先意外医疗后分红养老"这是三大原则中最首要的。人生三大风险---意外、疾病和养老,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,在很大程度上就体现在这两类保险上。科学的保险规划,应该先从意外、健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其他的险种。买保险一般应按下面的顺序:意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。
2、防万一:买房前先买寿险
科学理财,保险是应该在房子和车子之前买的。理由很简单---如果房贷20年,意味着这20年你的工作不能中断,一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入,你的压力将会更大。如果出现大的人身意外,比如身故或残疾,收入将永远中断,那时如果没有其他的办法,房子是要被收回的,此时受到最大伤害的是你还有你的家庭。你将要还多少的房贷,在还贷期间内就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元,那么你需要至少30万元的定期或终身寿险,以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。
3、早消费:年轻更要买保险
年轻人通常认为,自己年轻,身体好,不会得什么病,而感觉意外又离自己很遥远,所以无需保险。可是现在重大疾病已年轻化,为了避免万一重病给家里带来的巨大经济压力,作为年轻人或者他们的父母,应该及早树立起这种风险意识。年轻人有以下三条理由要买保险。意外万一子女出意外身故了,年迈的父母谁来养老?靠意外险。疾病重大疾病险能化解关键时的大额医疗费风险。
科学规划既然将来要买保险,不如现在买保险,在经济条件允许的情况下,年轻时买保险更划算。
卢先生最近有点困惑,为什么呢?原来他打算为自己购买一份商业养老保险,但是面对市场上琳琅满目的保险产品,他又不知道该怎样选择。据从****理财网网保险专家处了解,卢先生今年42岁,公司为其上了社保,可是他觉得单凭社保根本无法保障自己的老年生活,所以正在考虑购买一份商业养老保险,为自己的老年生活再添一份保障。但对此并不了解,很是烦恼。
对于卢先生的忧虑,****理财网网理财规划师小铭提出了自己的观点:相对于意外险、重疾险等保障型险种而言,商业养老保险的费用较高,建议在购买前对照三大原则,根据自身实际情况购买。
原则一、保障要全面。对于没有任何保险保障的客户,建议优先考虑保费相对较低的意外险、医疗险、重疾险等保障型险种,在为自己准备了充足的保障且经济仍然宽裕的情况下再购买养老险产品。
原则二、保费要合理。一般来说,整个家庭用于购买保险的年缴保费应控制在家庭年收入的百分之十五至百分之二十。
原则三、保额要足够。要保证退休后与退休前的生活水平基本持平,不会产生较大的落差,投保人可以给自己设定退休后需维持的生活标准,再据此评估自己需要补充的商业养老保险的保额。
在对照了三大原则之后,投保养老保险越早越好。投保人年龄越小,购买相同保额需缴纳的保费就越少。年龄越大,要付出的保费越多,甚至可能因为身体状况与年龄问题,不能参保。同时,因为养老保险一般都兼具储蓄与分红功能,最终给付客户的养老金的来源之一是保单红利及其利息收益,越早投保距离领取养老金的时间越长,保单红利以复利形式滚动的时间就越长。所以,对于经济较为宽裕的客户,在为自己准备好保障型险种之余,应该及早考虑购买养老险产品。
为孩子投保已经成了趋势,但是心急的父母一定要记得,给孩子买保险一定要遵从以下三个原则:针对小孩的好动性,应该以意外,医疗保险为主,然后再考虑教育金分红投资型等产品的结合;购买保险原则是以社区医疗为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点;如果投保人没有充分足的保障,一定要留意该保除是否具有豁免功能。
针对目前少儿教育金保险现金返还方式一般可分三种:
第一种是从缴费之日起,每隔几年返还一定数额;
第二种是从特定时间点开始每年返还,如从孩子进入高中开始或者进入大学开始;
第三种是在约定时间点一次性返还,如进入大学或大学毕业。
没有最好的保险,只有最合适的保险。每个家庭的情况不同,所以购买什么样的宝宝保险不可一概而论,不过有几个基本还是可以把握的:第一是量力而行;第二是针对于家庭支柱应该优先保证,因为家庭支柱是家庭的持续收入能力,第三是保障类型的应该优先考虑,比如医疗保险和意外保险。
为孩子选购医疗保险,可以登录网站,我们为您提供多种少儿医疗保险产品,您可以在线比价,自由组合保险产品。为您推荐“泰康少儿重大疾病保险”。
产品特色
1、专属少儿费用低廉:专为儿童设计,涵盖儿童易发的18种重疾保障,保费低廉10万保额每年仅需200元,每天不到6毛钱,轻松获得好保障。
2、保障充足保额升级:针对儿童保险不足的现状,该款产品重点地区保额提升至40万,非重点地区保额提升至30万,更高保额,让家长更安心。我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数超过25000例,而少儿高发的白血病平均每年新增1.5万。
3、连续投保,无等待期:合同期满后,连续投保,无需90天的等待期。
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