保险业内人士明确表示,任何家庭进行保险投资时最好能遵循三个大原则,这样才会更科学合理,也不会花冤枉钱。而首要原则就是先意外医疗后养老分红。
1、重保障:先意外医疗后分红养老
"先意外医疗后分红养老"这是三大原则中最首要的。人生三大风险---意外、疾病和养老,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,在很大程度上就体现在这两类保险上。科学的保险规划,应该先从意外、健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其他的险种。买保险一般应按下面的顺序:意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。
2、防万一:买房前先买寿险
科学理财,保险是应该在房子和车子之前买的。理由很简单---如果房贷20年,意味着这20年你的工作不能中断,一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入,你的压力将会更大。如果出现大的人身意外,比如身故或残疾,收入将永远中断,那时如果没有其他的办法,房子是要被收回的,此时受到最大伤害的是你还有你的家庭。你将要还多少的房贷,在还贷期间内就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元,那么你需要至少30万元的定期或终身寿险,以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。
3、早消费:年轻更要买保险
年轻人通常认为,自己年轻,身体好,不会得什么病,而感觉意外又离自己很遥远,所以无需保险。可是现在重大疾病已年轻化,为了避免万一重病给家里带来的巨大经济压力,作为年轻人或者他们的父母,应该及早树立起这种风险意识。年轻人有以下三条理由要买保险。意外万一子女出意外身故了,年迈的父母谁来养老?靠意外险。疾病重大疾病险能化解关键时的大额医疗费风险。
科学规划既然将来要买保险,不如现在买保险,在经济条件允许的情况下,年轻时买保险更划算。
目前,市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型和万能型等几种。传统型和分红型养老保险比较适合工薪阶层;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
当前,我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险(即企业年金)与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度。社会保险的原则是“广覆盖,低保障”,也就是说,从个人角度,你如果想退休后有与现在消费水平持平的生活水准,你就需要选择适当的商业养老保险来补充自己的养老生活。
养老金具有三个特点:必须是一笔稳定增长的现金;必须保证这笔钱专款、专管、专用;这笔钱应该是可持续的,最好能与我们的在生之年长度一样。针对养老金的这种特点,为自己做养老保险规划还真有些门道。
何时应该考虑购买养老保险?
不少人认为,养老是老了才会考虑的事。其实,由于保费及保费生成的利息是保险公司最终给付客户的养老金来源之一,所以保费交纳得越早,保险公司运作的时间就越长,相同保额需要缴纳的保费也就相对更少。而养老险在各类保险中属于保费较高的产品,投保年龄不同会使保费差别比较明显。据相关测算,一般年龄相差1岁,每年保费可以少缴2%左右。而25岁到30岁左右的年龄段是投保养老保险的最佳时期。
应该买多少养老保险才算合适?
从理论上说,被保险人身上负有多少经济责任,就相应买多少保额的保险。但养老保险是一种远期计划,从投保人缴费到年金领取,会受到多种因素的影响,比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和未来的养老费用,再结合交费能力、养老金筹集方式,如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口,最后才能估算出合适的养老保险额度。当然这都是保险公司要为你做的事。
还有一种简单的方式,就是先确定自己希望退休后每月从保险公司领多少养老金,再请保险公司帮助你规划和计算出需要购买的保险额度。一般来说,保费支出不能超过自己年收入的10%。
应该买哪种养老保险产品?
目前,市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型和万能型等几种。传统型养老险预定利率确定,领养老金的时间、金额也可以在投保时明确选择和预知,回报固定,但劣势是很难抵御通胀的影响。而分红型养老,有保底的预定利率,利率比传统养老险稍低。但分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利分配。传统型和分红型养老保险比较适合工薪阶层;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
选择养老保险应牢记三大原则,一是选公司。养老保险往往会伴随自己的一生,因此不能只看价格,必须选品牌好、实力强、服务好的公司。二是只有适合自己的养老保险才是最好的,否则再便宜也不能称为价廉物美。三是购买顺序不能颠倒:先保障后储蓄盈利,先大人后小孩。即优先选择纯保障型的险种,如疾病和意外等险种,再考虑养老保险。大人是家庭经济的支柱,先为大人投保高保障的寿险或健康保险,再考虑小孩的教育和医疗险。
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