很大一部分消费者在购买保险之后,会大呼上当、霸王条款;、肠子都悔青了,这无非是因为购买保险之前功课没有做到位。其实,消费者只要充分做好购买保险前的准备工作,一般是不会出现这样的情况。那么,准备工作该怎么做才恰当呢?专家给出了下列三步骤。
第一步做好风险评估,明确自己的需求。
每个个人和家庭都有保险的需求,而需求又根据个人和家庭的情况不同而变化,所以要对风险情况做评估。对于必保的风险,如意外伤害、特定交通意外、重大疾病等,可通过高性价比的产品进行转嫁;对于理财需求的风险,比如抵御通货、投资分红等,需要评估个人或家庭的风险承受能力、未来的现金流状况、保费支出的承受能力等;在需求不明确、不了解自身情况的背景下,购买任何种类的保险都是非常不理智的。
比如,如果在未来家庭将面临重大的支出,比如要购置房产,这时却冲动去购买投资分红险是非常不明智的;如果意外、疾病等基本的保障没有添加,就去买万能险,也是很不理智的,一旦发生意外或者疾病,那投入的保费等于零,所以买保险的第一步就是评估风险,明确需求。
第二步规划方案,预算费用。
在第一步工作做扎实的情况下,再进行保险方案的规划。无论个人还是家庭,都需要有个全面的保障方案,首先要在第一步的基础上,评估出个人可支出的保费,不能因为要全面的保障而不顾保费支出的承受能力。通常,保费支出根据个人或家庭所处的阶段而确定,不能武断地认为保费支出要占收入的10%。
比如刚踏入社会的职场新人,在保险方面注重意外伤害的保障就可以了,而不必把自己收入的10%都投入保险,因为这个阶段对现金的需求比较高,而且现金流不稳定,盲目支出可能造成保费断供的现象;随收入的增加和家庭收入的增加,再考虑高风险的保障,重大疾病、医疗费用等方面的保障;接着视家庭资产、现金流的情况进行保险理财的规划,增加投资分红、养老险的投入;保险规划要根据个人、家庭财务情况,逐步实现,忌贪大求全;最基本的保障先行,接着是保险理财的规划;在规划的时候,先家庭主要支柱,然后是父母、孩子。
第三步对比选择,切勿偏听偏信。
在保险规划的过程中,要约不同保险公司的代理人进行规划,不能偏听一家保险公司代理人的规划,最好能找独立第三方的保险顾问平台进行咨询,也可以通过这样的平台,请教顾问对比获得的不同公司的保险方案,最终下决定。
相关部门统计显示,今年上半年北京车市再掀销售热潮,而根据保监会最新公布的信息,上半年财产险公司在商业车险业务方面实现扭亏为盈。而对于新司机来说,怎样为自己的新车购买一份合适的车险是个令人挠头的难题。车险专家表示,其实只要抓好三个原则就能买对车险。
>>原则一
先保人员再保车
车险专家表示,现如今新买车的车主主要是将车辆作为自己上下班的代步工具,车主自己是车上重点需要保障的对象,如果没有其他意外保险和医疗保险的车主,建议给自己投保一份10万的司机险,对自己负责的同时也是对家庭负责。而在乘客险方面,如果乘客乘坐车辆的几率大,可以投保5-10万/座,如果几率小,比较经济的做法是每座投保1万元。
车险专家指出,在遵照如上原则并且购买了上述车险险种之后,再购买一份车损险,那么对于一辆车的保障已经基本覆盖了。至于其他车险险种,诸如盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等,则需要车主结合自己的实际情况酌情投保。
>>原则二
优先买足三责险
三责险全称第三者责任保险,其中的第三者是指除保险人与被保险人之外的,因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。简单地说,第三者就是排除四种人,即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。
车险专家介绍,所有的汽车保险险种当中属第三者责任保险最为重要。因为汽车撞坏了可以修,但是如果开车撞伤了人,而且对其造成比较严重的伤害的话,那赔偿给对方的数额足以摧毁一个普通家庭。车险专家还提醒,除了交强险属于必须缴纳的车险之外,在商业车险中,三责险是首选,而且要足额投保,以免出险时产生不必要的麻烦。
买对车险抓好三原则理清车险理赔四步骤
原则三
三责险保额应参考所在地赔偿标准
三责险在全国各地的赔偿标准是不一样的,按汽车保险赔偿的最高标准计算,如果造成一人死亡,深圳地区最高赔偿可达到150万元,北京地区最高额度可能也要过百万。车险专家举例介绍说,如果一位司机今年在交通事故中负担全部责任,造成死亡一人,死者为北京城市户口,那么粗略估计,需要赔偿70万元以上,赔偿金主要包括三个部分:
死亡赔偿金约53万元。(计算方法:死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准,按20年计算。2009年北京城市居民人均年可支配收入达到26738元,那么死亡赔偿金为26738元×20=53万余元。)
如果死者有未成年孩子,还需负担抚养费,一直支付到孩子年满18岁,一般需要约10万元。
如果死者有需要赡养的老人,还需支付赡养费用,也需10万元上下。
所以,车险专家建议,北京地区的车主至少应该投保保额在20万以上的三责险,有条件的可以投保50万元保额的三责险。
■小贴士
车险理赔厘清四步骤
对于新车主来说,可能存在因为记不清车险的理赔流程从而耽误了理赔。车险专家介绍,标准的车险理赔主要分为四个步骤:1.车辆出险后被保险人拨打保险公司的报案电话进行报案。2.根据保险公司理赔部门的安排到承保的支公司定损。此时被保险人需要亲自带保单正本、行驶证、驾驶本、被保险人身份证等证件前往承保公司办理手续。3.定损结束后,被保险人到汽修厂修车。4.修车后到保险公司报销费用。
半年北京车市再掀销售热潮,而根据保监会最新公布的信息,上半年财产险公司在商业车险业务方面实现扭亏为盈。而对于新司机来说,怎样为自己的新车购买一份合适的车险是个令人挠头的难题。车险专家表示,其实只要抓好三个原则就能买对车险。
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先保人员再保车
车险专家表示,现如今新买车的车主主要是将车辆作为自己上下班的代步工具,车主自己是车上重点需要保障的对象,如果没有其他意外保险和医疗保险的车主,建议给自己投保一份10万的司机险,对自己负责的同时也是对家庭负责。而在乘客险方面,如果乘客乘坐车辆的几率大,可以投保5-10万/座,如果几率小,比较经济的做法是每座投保1万元。
车险专家指出,在遵照如上原则并且购买了上述车险险种之后,再购买一份车损险,那么对于一辆车的保障已经基本覆盖了。至于其他车险险种,诸如盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等,则需要车主结合自己的实际情况酌情投保。
>>原则二
优先买足三责险
三责险全称第三者责任保险,其中的第三者是指除保险人与被保险人之外的,因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。简单地说,第三者就是排除四种人,即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。
车险专家介绍,所有的汽车保险险种当中属第三者责任保险最为重要。因为汽车撞坏了可以修,但是如果开车撞伤了人,而且对其造成比较严重的伤害的话,那赔偿给对方的数额足以摧毁一个普通家庭。车险专家还提醒,除了交强险属于必须缴纳的车险之外,在商业车险中,三责险是首选,而且要足额投保,以免出险时产生不必要的麻烦。
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