德国交强险市场完全开放，只要是具备相应资质的保险公司，无论是本土公司还是国外公司都可经营交强险，各保险公司为争夺市场竞争激烈，同时也形成了各自鲜明的业务优势。比如针对新手车主而言，根据一般规定均需要按照最高等级缴纳年费，费率都在240％左右。但一些公司对新手实行100％费率，受到新司机的欢迎，甚至在同一家保险公司的不同代理之间，交强险的费率、服务水平等都存在很大差异，这是市场激烈竞争的结果。在政府法规和行业协会的严格管理下，业内也并没有出现恶性竞争的现象。
零利润
日本保费执行“成本价主义”
1955年日本通过《机动车第三者责任保险法》，开始实施交强险，保费执行“成本价主义”，实行“无损失、无利润”原则，不允许有盈利目的的介入，费率由中立组织财险费率算定机构估算后呈报金融厅，经过90天的审查后，才可使用该费率。费率的制定主要参考投保汽车数量、事故率、每件事故平均赔偿金额等情况。为了保证保险公司不亏损，规定另征收附加保险费作为手续费，对死亡事故车主还要追加保险费。
跨国赔偿
欧盟绿卡轻松走“天下”
1931年，英国开始正式实施交强险。在认定交通事故责任时，英国全面实行“过失责任制”，只有机动车驾驶员有过错或者过失时才依法承担民事赔偿责任。欧盟所属成员国建立了类似英国的保险制度，凡持有汽车保险局所属会员公司签发的绿卡者，在国外肇事造成赔偿责任时，可以通知当地汽车保险局根据强制保险内容支付赔款，而后再由该保险局向肇事汽车所属的汽车保险局追偿。此举大大减少了纠纷。
透明核算
德国浮动费率分30个等级
德国交强险实行浮动费率制，根据车主的不同情况，实际缴纳的年费从不足100欧元到超过2000欧元，差异很大。
据法律规定，德国交强险费率核算的依据包括硬性指标和软性指标两部分。一般先根据车主的不同硬性指标来统计交强险的大致数额，然后再根据软性指标进行相应调整。硬性指标包括开车年限、居住地区和车辆类型3个主要标准，软性指标则更体现出费率核算的个性化，如车辆使用人数、日常停车位置、驾车者年龄和性别、驾驶时间、车辆寿命，甚至包括车主是自有房屋还是租房生活，车主家庭是否有孩子等。这些都是核算车主潜在风险水平的重要指标。根据核算结果，不同车主将被归为不同等级，按照该等级相应标准确定保险年费，同时根据每年车主状况进行年度调整。总体而言，德国交强险基准年费在500至800欧元左右。法律规定，根据车主情况可以分为30个等级，实际费率为基准年费的30％到245％不等。其中，有26个等级费率在100％以下（含100％），有4个等级费率超过100％。
范围广泛
德国精神损失也能赔
德国交强险赔付范围相当广泛，包括人身伤害、车辆和财产损失，甚至还包括误工损失、交通补贴、精神损失赔偿等。
相关知识
相信车友都知道，机动车交通事故责任强制保险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。有了汽车就必须要买交强险，只有有了交强险，汽车才能上路。如果强行开车上路的话，被交通警察抓到了，就会扣车扣证。
交强险制度已实行多年，取得了非常好的社会效果。因为具有强制性的特点，交管部门对交强险的检查与处罚也是非常严厉的。在执法检查当中发现有不少的车主因为工作繁忙等原因，又忽视了交强险到期查询提醒，造成了交强险逾期未交，而受到了处罚。那么，有新车友就问了，汽车交强险在哪查询更方便省时？要说到方便的方法，排在第一的就是网络在线查询。
目前国内大部分地区已构建了交强险信息查询平台，交强险信息查询平台是保险机构与公安交通管理部门之间的一个信息共享平台。各保险公司交强险业务的询价、承保、批改均须通过该平台运行。同时，各公司交强险发生的理赔信息也将实时传递到平台，使信息记录存档，让想投机的人无计可施。
李先生是某市的一位车主，他的车是去年新买的。买车后，李先生在一家保险公司投保了交强险。不料，在年后的有一天，李先生开车出外时，不小心发生了一起车祸，事故的原因与李先生的饮醉酒后驾驶不无关系。当保险期到了后，李先生再次续保时发现，自己的交强险费率上涨了30%。李先生感到十分后悔，又怀着一丝侥幸心理，想通过交强险信息查询了解，是否可以通过转换保险公司来降低保险费率？
据业内人士介绍，目前国内各地区已构建起交强险综合信息服务平台，这个交强险信息查询平台是由保险机构与公安交通管理部门一起共同组建而成的一个信息共享平台。保险公司交强险业务的询价、承保均须通过该平台运行。同时，各公司交强险发生的理赔信息记录也将实时传递到信息平台上。因此，李先生的想法是实现不了的。
另一方面，交强险信息查询平台的开通为投保人、保险公司提供了许多便利。在以前的车险投保环节中，如果车主换了一家保险公司，常常因不能提供上一年度相关证明，无法获得新公司的优惠，平台的搭建不仅实现了理赔信息共享，而且新投保公司还可以随时查询此前车主的交通违章信息，为转换投保公司车辆的费率浮动计算提供了更准确的依据。
留学生若没有健康保险，一次严重的疾病、受伤或灾难性的紧急医疗，就可能意味着财务困难，迫使学业中断。不参加医疗保险，是绝对愚蠢而冒险的行为。那么让我们共同来关注部分国家特别针对留学生的医疗保险情况吧！
因此无论如何，出国留学前一定要充分了解自己所要前往的国家所能为留学生提供的医疗帮助，以解后顾之忧。
英国医疗卡享受高福利
英国的国民福利之一是免费的医疗服务。这种福利，对取得6个月以上签证的留学生同样适用。抵英后，你应马上到学校的健康中心注册。注册后你会得到一张医疗卡，凭该卡可以到指定的全科医生那儿免费就诊，但在英国看牙医不仅不免费，而且价格昂贵。因此，如果你在英留学不到6个月，或者觉得自己牙齿比较“脆弱”，就需要购买医疗保险。个人财产保险的每个险种都有不同的保险单供你选择，建议仔细审阅有关条款，寻找一个适合自己要求又能负担得起的险种。
你可以在你的当地电话号码簿上发现很多的保险公司。对海外学生提供特别保单的公司是英国保险公司。如果对承保人有抱怨，或想查询保险公司的状况，可以与英国保险家协会联系。
澳大利亚付了保险金再来
澳大利亚为留学本国的海外学生专门设立了一种医疗保险制度，即海外学生医疗保险制度OSHC，除瑞典和挪威以外的所有留学生持学生签证在澳逗留期间都需办理海外学生医疗保险。
留学生可以向经过注册的海外学生医疗保险机构或者大多数的教育机构领取并填写海外学生医疗保险申请表。
大多数澳大利亚的教育机构都有自己的首选医疗保险机构。留学生必须根据自己就读的院校的要求从医疗保险机构中选择一家来办理自己的海外学生医疗保险。
健康医疗保险的费用是根据学生停留的时间长短来计算的，期满后再延期。留学生的保险期间必须要涵盖注册课程的时间，每次最长可为12个月，但是到课程的最后阶段则可将保险一次延长到18个月。学生可直接向各地Medibank办事处缴纳保险费或请就读的学校代缴。延期时只需准备旧的保险卡、护照及入学通知书即可，如果期满后超过2个月未延期，则许多福利会被搁置或延后。
日本全民皆保险
日本的医疗费比其它国家高出很多。日本是全民皆保险的国家，人们都参加某种健康保险。
留学生医疗补助制度，是日本国际教育协会专门为在日本的外国留学生专门设置的一种医疗补助制度。它以在日本各大学中学习的外国人留学生为主要对象，对他们因疾病、意外伤害等原因在日本的医院治疗时，除国民健康保险负担之外，由留学生个人承担的医疗费中的一部分进行补助。由学生在其就读的各大学的留学生担当课提出申请，履行“登录”手续。
该医疗制度还规定，享受该补助制度的留学生必须是在日本的各类大学中学习的人，且必须是具备“留学生”在留资格的人。此外，该制度仅以具备“留学”资格的留学生本人为对象，其家属、子女无权享受该制度所提供的医疗费补助。
德国没有医疗保险别注册
在德国生了病，不必为医疗担心，因为大学生，无论是德国学生，还是留学生，原则上都参加法定的医疗保险。每月交纳不超过100马克的保险金，就享有许多好处：参加医疗保险的学生可以免费得到医院的治疗，经过申请可以免费得到必需的药品。在大学注册入学时，学生必须提交参加医疗保险的证明。没有医疗保险证明不能注册入学。
无法出示本国医疗保险证明、申请入学的外国学生必须参加德国医疗保险。任何一个医疗保险公司都为有义务参加保险的人准备了介绍情况的材料和申请表格。同时，从大学外事处那里也可以获得有关情况。
在满30周岁以前，学生参加医疗保险每月交付的保险金十分低廉。预科学生、访问学者、德语语言学习班学员及超过30岁的大学入学申请人都没有资格加入法定医疗保险。这些人必须参加私人保险，因为他们要想获得居留许可，同样必须向外国人事务管理局出示充分的医疗保险证明。为这些人能参加医疗保险，德国大学生服务处总部与一家私人保险公司签订了优惠的保险金协议，每个月的保险金现在同样不超过100马克。加拿大各省规定不大同
加拿大的医疗费用比较昂贵，所以留学生在入境后应尽快安排好自己的医疗保险。在一些省里，留学生被包含在省医疗保险计划中。
在Alberta，学生及其家属必须在他们到达后的3个月内向Alberta的医疗保险中心登记。费用大约每人每月34元加币，一个家庭每月68加币，并在学生签证上注明的日期内有效。根据卑诗（BC）省医疗服务计划，学生必须持学生签证进入加拿大以适合医疗保险范围。从1998年1月1日开始，新的医疗条例表明：持为期6个月以上学生签证的外国留学生必须包含在省医疗服务计划中。学生应该在学习开始时立即申请，等待时间为3个月。费用每月36元加币。学期少于6个月的学生应该参加私人医疗保险。根据Saskatchewan医院服务和医疗保护计划，学生必须在到达后立即申请，费用免费，有效期为学生签证上的日期。余下的7个省，外国留学生必须通过私人保险公司购买私人医疗保险。一般学校会在入学时，将相应的信息告知学生。
在现今的西方社会，婚姻家庭关系极不稳定，结婚和离婚发生的频率甚高，一个人在生活中结婚、离婚多次是不足为奇的。因此，从市场层面而言，转嫁婚姻风险的需求在世界各国和地区都存在。
英国：爱情保险公司
爱情保险公司规定：凡是已婚夫妇，均可购买爱情保险。在英国，每对夫妇只须每月交5英镑的保险金，即可享受爱情保险。大约有20%的新婚夫妻都会投保这种爱情险，其中还有60%左右的投保夫妻把这种爱情险作为家庭理财的重要选择。
具体保险内容：自保险之日起，夫妇和睦相处达25年者，可以领到5000英镑的保险金；夫妇中若有一个在保险期间病故或其他原因死亡，未亡人也可以领到1000英镑的抚恤金；如果参加保险的夫妇不和，经由公司调解无效而离婚者，被遗弃一方可获3000英镑的保险金。
美国：分产合约
美国的婚姻保险更像是一份分产保证合约，即保证离婚时可以分得保单上列明比例的家产。保单上按夫妻实际共有财产，列明财产分配及赡养费情况。倘若双方真要离婚，就履行分产合约，若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿，无须诉讼。并且可以在保险中约定，因婚外情而导致婚姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚，那些喜新弃旧者因此会为自己的行为付出代价。
瑞典：结婚25年获赠予
参加保险的已婚男女按年缴纳一定数额的投保金，到结婚25周年的纪念日时，保险公司将一次性地赠予投保夫妇一笔可观的保险金。期间夫妻双方如有一人故世，另一方亦可领到一定数额的抚恤保险金。
俄罗斯：法定强制保险
俄罗斯(前苏联)政府于1976年颁布了结婚保险条例，规定了凡符合投保人条件的父母(养父母)、监护人等，均应为其2~15岁的儿子投保结婚保险，保障被保险人在达到法定婚龄后在结婚时可领取结婚保险金，这是一项法定强制保险。
韩国：婚前、婚后均有保险
爱情保险在韩国约有20年的历史。由婚介和婚庆公司与保险公司共同开发出售的保单，分为婚前和婚后爱情保险。婚前爱情保险以恋爱者是否最终成婚为给付条件，若双方最终成婚，保险公司将给付一定额度的保险金，否则不给付保险金。婚后爱情保险以婚姻存续为给付保险金的条件，婚姻存续到一定年限，保险公司在重要的结婚纪念日支付保险金，婚姻中断即止。
日本：浪漫时髦的初恋与新婚保险
十多年前，五位已退休的日本保险职员突发灵感，在东京注册了一家闻所未闻的“初恋保险公司”，专门经营初恋保险。他们以其丰富的从业经验、灵敏的触角和良好的业务联网，积极帮助那些难忘旧情的男女投保人，寻找其昔日钟爱的初恋情人，以重温罗曼蒂克旧梦。多年来，这家保险公司果然像他们预料的那样，门庭若市、生意非常好。
日本富士火灾保险公司经过市场调查论证后，则推出了一种很受欢迎的新婚保险。规定青年男女自领取结婚证明时起，就可投保该保险。只要按月交纳一定数额的保险费，保险公司就会承担其出生的双胞胎或者弱智儿童的高额养育费。若新生婴儿正常或久婚不育者，保险期满时也可以得到合同规定的保险金，以示祝贺或补偿。此外，不甘人后的三井住友海上保险公司则在1999年开发了“婚宴保险”，承担因疾病、交通事故或其他突发事件造成婚宴取消或延迟，所致定金损失提供补偿。其保险费由承办婚宴的酒店交纳，赔偿金则由新郎和新娘领取。而酒店在婚礼举办前就要收取30%-50%的定金，以防其推迟或取消。
世界上最早的汽车保险
如今给汽车上保险已经是法律规定的必要手续，而很少有人知道，世界上最早的一份汽车保险出现在1898年，当时给汽车上保险的车主最担心的“马路杀手”不是汽车而是马。
美国的旅行者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜鲁门·马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。当时美国全国只有4000多辆汽车，而马的数量达到了2000万匹，马车仍然是主要的交通工具。
在100多年之后，如今的美国有2.2亿辆汽车，而马的数量已经减少到200万匹。一个多世纪前还被视为新鲜事物的汽车保险如今已经成为再平常不过的事情。
很多人可能不知道，国外的车险市场和国内的车险市场有着天壤之别。纵观国内，车险无非就是交强险、第三者、车损险、全车盗抢等，而那些发达国家的车险则五花八门，保费也是千差万别。现在笔者就带着大家去大开眼界吧。
美国：未婚低龄男投保费用高
先来看看跟我国有着千丝万缕关系的美国。美国的汽车保险分为个人汽车险和商用汽车险两大类，其中在制定个人汽车险费时，要充分考虑驾驶员的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点等情况。美国保险业认为未婚男性缺乏责任感，更容易引发车辆事故，因此未婚男性中年纪越轻，保险费率越高。
另外值得一提的是，美国还有一种比较特别的保险：租车险。平均每日的费用在10-20美元之间。如果为自己租来的车子买了全险，就可以不用再购买租车保险，如果只买了责任险，那么这笔费用就少不了了。否则一旦发生交通事故，要赔偿的费用可是很高的。
加拿大：周末用车保费低
在美国隔壁的加拿大，车险也是与众不同。在这里，不但因自身过失造成的车祸产生的不良记录会对费率产生影响。而且，容易被偷或常涉及车祸、经常更换保险公司等都会对保险的费率产生影响。最奇特的是，平时开车去上班，和在周末开车去兜风，这两种用途保费也相差很多。前者的保费会明显高于只用于周末出行的汽车，而在城里生活的人的汽车保费也会高于在郊区生活的人。
英国：有趣的“良民”记录
英国同样是一个很注重交通安全的国家，驾驶员的经历对于保费高低非常重要。一般说来，如果连续没有违章记录，则保费会给予很大优惠。但是对于在5年之内有违章记录的驾驶员，比如被交通管理部门判处为""危险驾驶""的驾驶员，其保险费率要高出没有违章记录者的20%左右。我国这方面的车险规则和英国有异曲同工之妙了。
日本：难得一见的零利润车险
日本是一个施强制第三者责任保险的国家。它对对汽车第三者责任保险实行“无损失、无利润”原则，不允许有营利目的，其费率由政府指定的专门委员会制定。该强制保险的唯一除外责任是被保险人的故意行为。不参加保险者，不得驾驶汽车，否则，处以6个月以下有期徒刑或5万日元以下罚金。
这些国家对肇事逃逸的车主惩罚也是特别重的。随着汽车的饱和度加大，从安全或环保的角度考虑，各国都应该在车险的规则和费率上做相应的调整，给社会营造一个安全、和谐、绿色的氛围。
随着生活水平的提高，越来越多的人开始走出国门，走向世界，与此同时，人们的安全是必须考虑的部分。本文主要介绍了国外旅游保险的保险金额及保险费。并举例说明了在旅游过程中国外旅游保险不保的情况。希望可以帮助到国外旅游爱好者的安全问题，使得人们更加愉快的享受旅游带来的乐趣。
保险金额和保险费一、本保险合同的意外伤害保险金额、医疗保险金额、丧葬保险金额均由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明，保险金额一经确定，中途不得变更。
被保险人持有效客票踏入乘坐的飞机舱门，因飞机坠落、起火、爆炸或与其他物体碰撞导致身故的保险金额为意外伤害保险金额的2倍。
非职业性、非竞技性高风险运动意外伤害保险金额为意外伤害保险金额的30%；非职业性、非竞技性高风险运动医疗保险金额为医疗保险金额30%。
未成年被保险人意外伤害保险金额不得超过人民币5万元。保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额。
二、投保人应于投保时一次支付全部保险费。保险费交付前发生的保险事故，保险人不承担保险金给付责任。
案例分析——国外旅游保险不保突然中风据介绍，去年1月，阿婆及其亲属在东莞某旅行社报名参加了澳洲半月游。“去之前，旅行社告诉我们，阿婆年纪大了，外出旅游要买保险。”祁阿婆的孙女梁小姐告诉记者，遵照旅行社的相关规定，阿婆当时花了1000多元买了澳大利亚的旅游保险。在澳大利亚的旅行的途中，老人家不幸中风。
“在那边的医院，我们总共花了1万多澳币，折合人民币有6万多元。”梁小姐说，回到东莞后，家人向某旅行社提出索赔要求，旅行社也表示，愿意配合向澳大利亚那边的保险公司索赔，但至今仍然没有满意的结果。
她的家人认为，是旅行社代为购买，为此旅行社应该就此给个说法。但旅行社却表示，自己只是受委托方，责任只是协助阿婆索赔，而并非责任主体。事发之后，旅行社的答复让阿婆的家人感到不满。目前，阿婆的家人已经准备材料，要将旅行社推上法庭的被告席。
旅行社：自己只是受委托方
带着诸多疑问，记者采访了某旅行社邝姓总经理。他告诉记者，旅行社只是受祁阿婆的委托，代为购买保险，自己只有协助索取赔付的义务，澳大利亚的保险公司才是真正的主体。
邝总经理表示，按照澳大利亚的相关规定，到当地旅游的年老者必须购买相关保险，否则澳大利亚驻中国的领事馆就不予签证。为此，旅行社告知了祁阿婆及其家人，在征得其同意的情况下，才代为买的保险。
保险人士：赔付因情况而定
中国平安保险公司刘玉兰主任对此认为，保险公司到底如何赔付投保人，要分情况而定。首先要看投保人买的哪种保险，如果是健康保险，确实存在两个月(视保险公司而定)或者以上阶段的等候期。等候期内所发生的健康问题，保险公司是不赔付的。
“如果买的是意外保险，那么在其中发生了意外事故肯定要赔付。”刘主任表示，事故是否属于意外，可能会因理解的不一样而发生偏差，比如祁阿婆的中风，到底是意外还是旧病复发呢？这个需要调查，需要医学领域的权威判断和论证，如果确属意外保险公司肯定要赔付。
国外旅游几点建议随着生活水平的提高，越来越多的人开始走出国门，走向世界。面对日益普及的境外旅游，掌握好以下几点经验，可以帮助到境外旅游爱好者们更加安全、愉快地享受旅游带来的乐趣。
1、出发前查阅资料，了解风土人情
各地的习惯都有所不同，因此，出发前必须做好充足的准备，避免一些不必要的误会，如印度的小孩抱不得，泰国小孩的头不能摸，新加坡随地吐痰或乱扔垃圾会得到高额的罚款……必须要了解清楚这个国家最基本的礼仪和习俗。
另外，还必须清楚了解当地的气候，以免带错行李，如东南亚一年四季都是夏天，因此，夏装是必不可少的。
2、出发前，记得购买境外旅游意外险
购买境外旅游意外险，绝对是“花小钱，买大保障”的智慧选择，切记不可因为省钱而使自己失去安全保障。
目前，为了更好地履行保险职责，保障被保险人的人身安全，很多保险公司推出了境外旅游紧急救助服务，像太平洋产险的“境外旅行综合及紧急救援保险”就是这类保险中的先行者。无论是精英计划还是尊贵计划，游客在境外一旦遇险，均可享受递送药物、紧急医疗转运、转送回国、亲属探病、协助送回未满12周岁儿童、休养期的饭店住宿、遗体或骨灰运送回国和安葬等全方位的服务，其中紧急医疗转运、转送回国、遗体或骨灰运送回国和安葬等服务，并可享受高达100万元的保障额度，并可附加境外个人旅行不便保险(行李延误、行李遗失、旅行延误、证件重置等)、附加境外旅行法律责任保险(10万至40万)，目前网上购买还可以享受超值的6折优惠。
3、少带现金，刷卡消费更加省心、安全
在国外消费，刷卡其实非常便利。在刷卡环境比较成熟的国家，住店、就餐、打车、乘地铁、购物、买景点门票、买演出门票，甚至付小费等都可以刷卡。更重要的是，境外消费刷卡也是最经济的方式。如果去ATM机上取钱的话，除了要收取每笔兑换手续费之外，还要收取每笔取钱的手续费，实际损失额度比较大。
因此，境外游时大额消费可刷卡，在当地特色小店则可以使用现金。
看过人在囧途的观众们在观赏之余，对自己日常生活中，出行中可能出现的各种意外，也会不由的产生一定的猜想及担心吧。在生活节奏越来越快的今天，意外无处不在。有什么办法能有效抵御风险呢？
为保障广大人民的平安出行，太平洋保险公司针对不同的人群，分别推出了一些列意外险产品，以降低投保人意外风险，保障投保人的人身及财产安全。目前太平洋保险推出的太平养老意外交通险就是一款很实用，保障性强的意外险。
该意外保险主要针对16-65周岁的人群，主要根据投保人的交通方式，轻松以低成本获得高额保障，最大限度的降低意外损失。其保障性强，保险期限为一年，适合经常出行且乘坐交通工具较为频繁的人士。
被保险人因乘坐商业运营的汽车、火车、轮船、民航班机发生意外伤害事故，造成残疾或身故，保险人按约定给付残疾保险金或身故保险金。被保险人在保险期间内，享受保险公司在全国省会城市免费提供急难救助。
在投保太平养老意外交通险前，请仔细阅读太平养老意外交通险主要的保障权益（责任项目，保额以及责任描述）:
1）意外身故、残疾险，保额6万，保障被保险人因意外伤害引起的身故和残疾，与交通意外不复赔付。
2）航空意外，保额66万，保障被保险人因乘坐名航飞机期间发生的意外事故。
3）意外医疗，保额0.3万，赔偿被保险人因遭受意外伤害发生治疗费用，扣除100元后按80%报销。
4）意外住院津贴，保额30元/天，被保险人因意外伤害住院每天赔偿30元，每一个年度内累计不超过180天。
5）列车、轮船意外，保额6万，保障被保险人因乘坐列车、轮船期间发生的意外事故。
6）机动车意外，保额5万，保障被保险人因乘坐机动车辆期间发生的意外事故。
纵观整个责任保险项目，其中数航空意外险的保额最高——66万！对此，投保人需对航空意外险有深入的了解。
航空意外险是指航空旅客人身意外伤害保险(以下简称“航意险”)，其性质属于人身保险，最初仅由人寿保险公司经营。2002年《保险法》第一次修订后，由财产保险公司经营。在人身保险的保费总量中，估计航意险所占比重不到1%，但市场相当混乱，要么，手续费居高不下，可达80%以上；要么，假保单泛滥，假保单往往不能在索赔时被发现。
航意险又是一种纯保障性的产品，目的仅在于承担风险、提供保障。航意险之所以存在，是社会对其有需求。
其一，航空公司对每名旅客伤亡承担40万元限额的赔偿责任。乘坐飞机的旅客，由于意外事故造成人身伤亡，航空公司在法律上要负赔偿责任。航空公司对每名旅客的赔偿限额原为7万元，2006年国家民航总局发布新的规定，把航空公司对每名旅客的赔偿限额提高到40万元，并规定赔偿限额将随物价和居民生活水平的变化而适时调整。
其二，因公乘坐飞机发生伤亡享受工伤保险待遇。旅客乘坐飞机包括两种情况：一种是因私，如旅游、探亲等；另一种是因公，如出差、开会、调研、考察等。凡参加工伤保险的企事业单位员工，因公乘坐飞机时，发生人身伤亡，享受工伤保险待遇。伤残者，除由工伤保险支付医疗费外，还给予一次性伤残补助金和按月给付伤残津贴；因公死亡者，给予丧葬补助金(6个月当地平均工资)、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金(48个月-60个月当地平均工资)。
按2008年全国城镇职工平均工资计算，丧葬补助金约为1.46万元，一次性工亡补助金约为11.69万元-14.6万元，两项合计约12万元-15万元。供养亲属抚恤金按月发给，因供养情况不同而不同。也就是说，因公乘坐飞机死亡的旅客，从航空公司得到40万赔偿后，还能从工伤保险中得到10万元以上的给付，共50万元以上。50多万元的保障，某些人可能仍感不足，还需要另外的保障。
其三，其他意外伤害保险远比航意险保障充分而且成本低。乘坐飞机的旅客如果认为40万元、50多万元的保障仍不充分的话，可以购买保险公司的意外伤害保险。意外伤害保险分为两种：一种是普通意外伤害保险，保险期限一般是一年，承保各种意外伤害(包括乘坐飞机);另一种是特种意外伤害保险，只承保从事特定活动的意外伤害，如交通意外伤害保险，承保乘坐各种交通工具的意外伤害。
航意险属于特种意外伤害保险，承保范围几乎是最小的，只承保一次乘坐特定航班的意外伤害。如果购买全年的意外伤害保险，其中包括50万元保险金额的航空意外保险，一般只需要100元左右。经常乘坐飞机的人，购买全年意外伤害保险，成本比每次购买航意险低得多，保障也更为充分。而且一年期意外伤害保险的代理手续费比航意险低得多，基本上没有假保单。
以上是08年以来关于航意险的一些保险理赔办法，具体的保险理赔经费由投保人自身的投保保单，以及责任免除条款而定。
作为强制保险，交强险是车辆的必保险种，究竟如何理赔，成为广大车主最为关心的问题。市民刘先生日前向笔者咨询：“对交强险的理赔条款很陌生，如今交强险理赔限额扩大了，有什么具体影响？出险后交强险理赔要搜集哪些单证？听说交强险包含伤残费用、医疗费用、财产损失费用等理赔科目，具体出险理赔时是不是会分类理赔？”
针对刘先生咨询的交强险如何理赔事项，笔者走访了人保、太保、平安等公司车险理赔部人员，了解相关的理赔程序和要点。
理赔责任范围
相对于商业三者险20多条免责条款，交强险的免责为“受害人故意行为造成损失”、“被保险人自身财产损失”、“相关仲裁及诉讼费用”和事故造成的某些间接损失，保障范围要大许多。而且，无论事故中被保险车辆有没有责任，交强险在责任限额范围内都予以赔偿，并且没有免赔额和免赔率。
理赔程序
交强险申请理赔如涉及第三者伤亡或财产损失的道路交通事故，被保险人应先联系120急救电话（如有人身伤亡），拨打110交警电话，并拨打保险公司的客户服务电话报案，配合保险公司查勘现场，可以根据情况要求保险公司支付或垫付抢救费。
保险公司应自收到赔偿申请之日起1天内，书面告知需要提供的与赔偿有关的证明和资料；自收到证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人。对不属于保险责任的，应当书面说明理由。对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内，赔付保险金。
理赔原则
根据保监会相关规定，交强险是对第三者造成损失的赔偿，在事故发生过程中，将实行交强险先行，商业三责险补充的原则。
商业车险在扣除交强险赔偿金额后，对剩余理赔金额按照事故责任比例计算免赔率，最终确定相应理赔金额，但商业车险的理赔原则是有责赔付，无责不赔。
如刘先生购买交强险和10万元限额的商业三者险后，不幸遭遇车祸致使某行人伤残，刘先生承担事故全责，共需要赔偿受害方3.8万元，赔偿金额包括伤残费用2万元，医疗费用1.2万元，财产损失6000元。
按照调整后的交强险的理赔项目计算，保险公司应赔偿受害人3.2万元，其中死亡伤残费用2万元，医疗费用1万元，财产损失费用2000元；然后按照商业三者险与车损险的理赔条款计算，剩余的6000元理赔款包括医疗费用2000元，财产损失4000元，但由于王先生承担事故全责，保险公司通常会扣除20％免赔率，这时王先生只能得到4800元商业三者险的理赔款，所以刘先生总共能得到3.68万元理赔款。
如果刘先生在这起事故中无责，交强险死亡伤残和医疗费用均为限额的10％：保险公司将赔偿受害人1.21万元，其中死亡伤残1.1万元，医疗费用1000元，财产损失100元。但商业三者险的理赔宗旨却是无责不赔。
日本留学经验日本的健康保险。日本的医疗卫生系统推行的是健康保险方式和国民健康保险方式。它们有着完整的行政管理系统、监督控制机构和专门业务执行机构。二者所依据的法令不同，财政来源不同，导致运行的结果也不同。现行的保险制度有：健康保险协会、政管健康保险、国民健康保险、共同救济基金以及70岁以上的老年保健，虽然机构较多，但上自总理府，下至各个具体的健康保险事业所，有管理和监督机构参与，咨询、协调机关从中协作，有明确的法律条文，及各个部门职、权、责的明确划分，使日本复杂多支的健康保险系统有条不紊地正常发展，
作为健康保险的医疗机关有：都道府县知事指定的医院，诊所药局；特定的保险人掌管的为被保险人办的医院、诊所和药局；健康保险社团开设的医院、诊所和药局，这些被指定的医疗单位和药局的有效期为3年。而国民健康保险方式的医疗机关是疗养经办机关。保险机构做为经三方，为投保人及卫生服务机构支付医疗保险费用。不论健康保险方式或国民健康保险方式的医疗保险机关都是准公的或私人掌管的。开业医生有关医务人员都要经过严格注册。医疗保险一般不承担预防保健工作，由政府直接管理。健康保险基金来自于保险费和国家财政补助，二者构成健康保险的财源。不同体制的保险组织，财源亦有区别：（1）政府管理的健康保险：以中小企业为保险对象，保费支付标准多以报酬月额比例交纳，个人与雇主、政府三方共同承担费用、共同获益，是比较合理的财政负担形式。
（2）健康保险社团：以大企为对象。企业、国家、个人三方出资。企业拿大头，雇员拿中头、国家拿小头。依靠雇主和雇员缴纳的保险费及少量的财政补贴作为财政来源。
政府管理的健康保险，三方负担的比例常常以法律的形式固定下来，不易改变，而社团组织则比较灵活，自己可以随时改变，并通过企业内部有效地控制基金费用。
（3）国民保健保险：以低收入阶层、农民、一般居民为对象。实际上是一种依赖国家财政的救济福利式保险。保险基金由投保人交纳的保费和政府少量的补贴构成，财源力量很薄弱。总之，日本的健康保险从框架上仍然属于传统的健康保险机制，但由于法律健全，管理监督系统严密，从而使日本的健康保险制沿着自己的轨道正常运行。且较西方单一的健康保险模式更为精细的保险制度。
车主董小姐前两天购买了一辆漂亮的新车，但面对新车商业险的投保问题，却感到很无奈，因为不同的人给她的建议也不同。为爱车投保车险，如何在节省开销的同时避免各种投保陷阱呢？
一、交强险必须投保
根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，所有的新车投保和保险到期的车辆续保时必须投保，其对第三方（除本车、本车上的人）造成人身或财产损失的，无论是否有责任，都是交强险赔偿范围。
二、商业车险需量身搭配
新车商业险的选择应符合自己爱车的情况，以此为基础选择险种，其次还需要清楚各险种的内容以及理赔的范围。车损险主要负责车主在使用保险车辆过程中由于自身或外界的原因造成车辆的损失，该险种的保险面及理赔面较广。第三者责任保险在投保车辆有了交强险的保障以后，建议三责险投保责任限额不低于20万元。车上人员责任险，投保该险种可以解决发生交通意外事故时受害者（车上人员）的医疗费用，可减轻投保人的压力和不可预见费用的开支，建议车上人员每人的责任限额为2万元左右。全车盗抢险，对于经常外出或无固定车库的车辆应该投保该险种，投保金额可按折旧后的实际价值来确定。玻璃单独破碎险，其出险概率不低，且投保费用成本较低。
三、网上车险、电话车险更省钱
电话车险、网上车险因为省去了中介的环节，节约了成本，所以价格相对便宜很多。笔者特别推荐车主朋友们选择平安电话车险或网上车险投保商业险。平安车险不仅报价快速，而且清晰列出每项险种及对应的保费，优惠价、对比市场价、多省保费均一目了然。还可享受平安车险为客户贴心打造的金牌服务。
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