西安的张先生今年29岁，妻子不是西安本地户口，而且其所在的公司无法为其办理社会医疗保险，由于看到现在的医疗费用越来越高，而且现在各种疾病又频频随时爆发，张先生担心妻子一旦生病，将会对这个新成立的两口之家带来很大压力。为此张先生找到了**人寿保险公司的代理人，准备为妻子办理一份医疗保险。经过沟通，代理人为其推荐了两款产品，保费都不高，一年就几百元，一种是定额给付型的，一种是费用报销型的，张先生看后觉得非常好，准备办理。但是保险代理人的一番话让张先生陷入了两难的尴尬境地。该人寿保险公司代理人说由于该医疗保险产险产品比较好，公司不赚钱因此办理此类保险不能直接办理，必须作为附加险才能办理，也就是说张先生只有另外办理一款人寿保险方能附加此医疗保险，而且医疗保险的额度还要受到人寿保险保费的限制。由于张先生两口的收入并不是很高，而且两人还准备攒钱买房，压力很大，所以每年拿不出那么多钱办理人寿保险，所以最后张先生两口子只能放弃了办理该医疗保险。
在实际中经常遇到上述张先生的情况，客户想要办理无法办理，而代理人也想为客户提供服务，也是无法办理，双方都陷入到了两难的尴尬境地。
其实，以上问题是非常容易解决的，您只需要找一家的专业的健康保险公司就不会在遇到这些问题了。
在实际中，，我们也经常会遇到客户做产品分析比较。货比三家当然应该！毕竟我们买保险是一辈子的事！与我们切身利益息息相关！也是对自己和家人的爱与责任！必须要慎重选择，谨慎投保！买保险要买得明白！买得放心！
在客户比较产品的同时，我自己也在不断研究各种保险产品，分析其利弊，所能满足的客户需求。这里分析一下专业健康保险和各寿险公司的附加健康险有什么不同：（这里就先只谈三点主要的区别）
1、专业健康保险，健康险种都是主险。可以单独购买，不必附加。
在专业健康保险公司，住院报销、住院补贴、重大疾病、意外伤害及医疗等健康保障类险种都是单独的主险，可以单独投保购买，不用附加在一些分红等主险之后。寿险公司多为附加险投保，附加在有可能客户不需要或不适合的主险之上。附加的健康险会因主险停止缴费等原因而失效，在需要保障的时候可能失去保障。
比如a先生今年25岁，选择了一款20年缴费的分红险附加了住院报销险。当a先生45岁主险停止缴费时，a先生的住院报销险也就不能再投了。而45岁正是我身体健康水平下滑的时候，在需要保障住院医疗的时候我失去了保障。可能有人会说：那我到时买别家的就是了。可是：谁能保证自己20年后45岁时的身体一定健康呢？哪家保险公司会保障已经生病的人？20年后在需要保障的时候有可能a先生再也买不上任何住院医疗保险了！
2、专业健康险，生效日起即无条件保证续保！寿险公司附加健康医疗险多为三年或五年保证续保，甚至不保证续保。
专业健康保险公司的住院报销、住院补贴类健康医疗险首年生效日起即开始保证续保至70岁（69周岁）甚至更长。寿险公司多为三年保证续保或五年保证续保，甚至不保证续保。且只能续保到65岁（64周岁）左右。
首年保证续保，是指在续保时，保险公司不会因为个人的健康状况发生变化，而拒绝客户继续投保本产品、或对客户提高保险费、增加除外责任，真正使客户通过投保短期保险，获得长期的健康保障。
而不保证续保或三年五年保证续保就会在生病理赔一次后遭到拒保，加费或除外责任。比如投保后因糖尿病住院报销理赔一次，在来年续保时，保险公司会直接拒绝继续投保，或提高保费，或把糖尿病的并发症后遗症列为除外责任，也会导致客户在最需要保障的时候失去保障！
3、专业健康保险提供健康管理服务，寿险公司没有健康管理服务（个别寿险公司针对高端vip客户可能有相关服务，但不是大众化的，而在专业健康险公司健康管理服务是客户普遍可以享有的）。
专业健康公司在提供健康保障的同时，还独家提供专业健康管理服务。让客户的健康享受尊贵的服务，帮助客户维护保持健康、延缓疾病的发生发展、生病时帮助客户尽快恢复健康！通过健康管理服务，尽量让客户不生病少生病，保险公司则可以减少赔款支出，达到与客户双赢的良好效果！
延伸阅读
高端医疗险就没有很便宜的，更何况那么高的保额还不限社保用药。医疗险一般都会选择作为附加险或者消费型的保险，连保额都不会很高，所以这款产品不会写保证续保不调整费率，相信那个精算师也不会算这笔糊涂帐，如果要算这笔糊涂帐这款产品的价格可能高乎你的想象。
再就是1万的免赔额，其实普通人一年生病花五六钱看病的都不多，上万还是很难的，所以它可以降低一定得风险，把价格做低。
一系列百万医疗保险上线，宝宝们该不该从钱包里掏钱？
随着众安尊享e生的火爆，各大品牌也都开始推出自己的百万医疗险，目前上我知道的有三款，众安尊享e生、安联臻爱以及泰康的百万医疗险。随着其他的险种的问世，众安也已经不再是最合适的百万医疗险。
至于有没有必要买，其实我觉得高端医疗险每个人都是应该买的，作为补充，毕竟你买的哪款保险能给你这么高的保额。他能确实的解决高额医疗费的问题，最关键的是这几款价格方面真的很便宜。
关于续保？
在说一下大家最关心的续保，都没有写明保障续保，但是续保时保险公司不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费。安联这款我也咨询过客服，出险了也是可以续保的。
他最适合哪一类人？
裸人，我这里不谈寿险哦，寿险谁便宜卖谁家，不多说。这里的裸人是指没保障，没有医疗险/重疾险，或者你的保额不够，你发生变故还真的想问人借钱吗？
高危人群，比如程序员、建筑工人，生病、意外事故的概率都很大，没有足额的保障，真遇到变故，该如何收场？
现在哪款高端医疗险最合适？
这是我的对比分析的市面上三款高端医疗保险，泰康百万医疗险是在昨天下线了，那就现在可以买的产品来说，我推荐安联臻爱，其实我也不说为什么了，相信大家也都看懂，相同的保险金额，安联臻爱要比尊享e生更便宜，还多加了意外医疗以及残疾方面的保障。当然这款也是不限社保用药的，进口药等等都是能保的，包含特殊门诊医疗。
所以目前市面上的百万医疗险，安联臻爱才是真正的首选。
总结
所以如果说怎么评价尊享e生等高端医疗险，续保方面有它的问题，但是作为补充我建议大家购买，目前上市面上最合适的安联臻爱。
谈到医疗险就要说到门诊和住院，社保的门诊住院险没有意外和疾病之分，报销一视同仁，商业保险对于门诊和住院分意外情况和疾病情况。
先说门诊，目前国内各省市关于门诊报销标准不太一样，北京目前是起付线1800至2万报70%，可见有一部分门诊我们还是要自费的。商业保险的门诊险，目前主要针对意外门诊（磕、碰、动物至伤。。）是社保门诊很好的补充，对于疾病门诊商业保险目前很少，即使有一些费用也很贵，性价比不高，大家可以不用考虑！
再说住院，由于社保的住院报销比例已经很高，北京起付1300最低报到了87%，所以如果小额住院，自己承担的比较少，所以不用买很高额度的商业住院险，做个补充就可以了，如果可以报部分进口药的住院补充险就更好了。另外，买住院险津贴险一定要购买，类似误工费，住一天院发一天工资。
对于补充医疗险，现在很多单位都给职工上了，就是针对社保不能报销部分的补偿，有这个保障的人，商业保险的意外医疗和住院补偿保险感觉就可以省略了，因为在同样额度中不能重复报销。
经过这么多年的发展，保险在一定程度上已经深入人心，至少在大中城市的群体中，越来越多的人们已经认识到保险的价值，特别是重大疾病保险的意义。因为人们随着社会环境的变化明显的感受到，在未来，重大疾病距离每个人都不遥远，肝癌，胃癌，肺癌，糖尿病，高血压，心脏病等在我们身边越来越普遍，每个人这一生一定会得重大疾病，如果有幸没有得病，那可能是提前离开了。
正当人们认识到重大疾病保险的意义和价值时，也准备购买重疾险，但这几年很多人特别是寿险伙伴又面临一个新的问题，客户已经意识到重大疾病保险的重要意义，但市场上有很多百万医疗的产品，客户就会说，我有了百万医疗，为什么还要买重大疾病保险呢？已经用很低的钱覆盖了我的医疗风险呀，所以没有必要买重大疾病了。现实真的是这样吗？
今天我给大家的答案是有了百万医疗，还需要投保重大疾病保险。
为什么呢？我们先要了解把百万医疗的产品属性，百万医疗这个产品属于费用报销型的产品，一旦检查出来罹患重大疾病，要根据住院的花费，而且是在公立的二甲三甲医院，先用社保报销，在社保报销的基础上，扣除基本的免赔额之后，各家公司大体上都是1万，再由百万医疗承担，在保额范围内，花多少报销多少，有一些自费药物也是能报销的，当然自费药物是有限定条件的，总之，百万医疗属于费用报销型产品。
为什么在买了百万医疗的基础上还要投保重大疾病保险呢
因为重大疾病保险属于给付型保险，被保险人一旦罹患重大疾病，只要规定的医院一旦确诊，保险公司只要见到诊断书就可以赔付重大疾病的保额，这个产品属于给付型。
至于你到什么地方去看病，公立医院还是私立医院，国内还是国外，选择什么样的医院就医，这都是自己的选择，百万医疗是没有这个选择权的。所以说，要投保百万医疗更要投保重大疾病，百万医疗负责报销医药费，重大疾病属于给付，因为一旦得了重大疾病，在治病的同时可能还停止了工作，收入不是减少的问题而是彻底丧失，期间还有康复费用，护理费，停止工作造成的收入损失，这是由重大疾病补偿所起到的作用，购买重大疾病保险既是康复费，也是收入补偿费。
所以我们要算一算，看看现在的工资是多少，假设五年十年不工作，造成的收入损失是多少，根据这个额度来判断，看看自己应该投保多少重大疾病保险呢？
总的来说，在未来，人人都可能罹患重大疾病，人人都可能干了一辈子，最后把钱都送给了医院。既要思考养老问题，也要思考重大疾病的问题，即使拥有了百万医疗，也要投保重大疾病，二者并不矛盾，是可以起到互相补充互相协助的作用。
因为拥有人寿保险，让我们的生命流光溢彩。
刘女士持家有方，见丈夫洪先生人到中年，从家庭财务稳定考虑，于2004年9月到保险公司为洪先生投保了终身重大疾病保险、住院医疗险、住院医疗补贴、人身意外伤害保险和人身意外伤害附加医疗保险。投保半年后的一天，洪先生骑自行车外出路上为躲避高速行驶的大货车，连人带车摔倒在路边不能动弹。经好心的路人将其送进附近的医院，诊断为“右髂骨骨折，左膝前皮挫伤”。洪先生住院治疗十天后出院，随即向承保的保险公司提出索赔申请，要求保险公司按照人身意外伤害附加医疗保险和住院医疗补贴的条款赔付。
保险公司：立案后，理赔人员对被保险人洪先生的出险情况进行了调查核实确认，被保险人洪先生所遭遇的这次事故确系意外伤害所致，其住院治疗确系必要，且收治的医院符合保险条款所规定的医疗等级，属于保险公司的保险责任。
紧接着，理赔人员对被保险人洪先生提交的12张医疗费收据进行了审核，发现医疗费用中大部分属于保险公司保险责任，明细如下：
医药费1810．80元 治疗费302．20元 检查费708．02元 床位费1200．00元 合计4021.02元
另有一部分属于保险公司保险责任之外的金额，明细如下：
其他费34．00元 取暖费100．00元 陪住费50．00元 生活类费用122．60元；合计306.60元
按照上述审核结果，保险公司决定在扣除保险责任之外的金额306.60元后，向被保险人洪先生给付保险金4021.02元,另住院补贴700元,合计4721.02元。
疑惑：投保人刘女士和被保险人洪先生得知这一结果后，十分疑惑：都是医院的收费，为何306.60不能赔付？
保险专家点评：保险合同规定有“责任免除”条款。被保险人因遭受意外伤害而发生的下列医疗费用，本公司不付给付保险金责任。这些医疗费用包括：挂号费、陪住费、伙食费、误工费、病历费等；也包括社会基本医疗保险管理规定及其相关配套文件规定的不予支付费用的诊疗项目。
如挂号费、点名手术附加费、各种美容、健美项目以及非功能性整容、矫形手术等项目。洪先生不能赔付部分,均在责任免除条款之列。
各家保险公司推出的健康险各有特色，如何选择医疗保险呢？首先，要选择自己需要的险种。目前市场上的医疗保险主要有：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险（补贴或补偿）、意外医疗保险及重大疾病保险等。其中，重大疾病保险涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症、心脏类（重症）等一些常见的重大疾病，津贴类保险又分为一般住院、医疗津贴和住院手术医疗津贴等。住院医疗保险是指住院时以实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种，这类产品有些是按当天晚24小时为一天结算，相差也只是多一天而已。女性医疗保险是针对女性的生理特点而设计的妇科疾病医疗保险，综合医疗保险多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类补偿。
其次，注意医疗保险的条款特点，如住院医疗保险、重大疾病保险都规定有一个观察期。观察期一般指自合同生效日起90天。在此期间所发生的保险事故，保险公司不负责赔付。再如，投保人有履行如实告之义务，也就是把被保险人目前的身体健康状况以及既往病史如实向保险公司陈述，也就是在填写投保单健康告知栏及高额财务调查问卷表时要如实填写以便保险公司了解真实情况。从而判断是否承保或以什么样的条件承保。若投保人故意隐瞒疾病等事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任并且不退还保费。
新医改方案出台后，更多人对此寄予了厚望，有人误以为有了较完善的社会医疗保障后，商业健康险的功能将被弱化。其实不然，社会医疗保障遵循的是“广覆盖、低保障”的原则，更完善的保障还需商业健康险进行补充。
据统计，在大中城市，10年内平均一半人有可能住院一次，而每次住院的平均费用在大中城市可达5000元以上，若患上重大疾病，一年花销的医疗费可高达几万元甚至几十万元，这对于普通工薪家庭来说将是一个天文数字。为了不会因病导致家庭经济陷入困境，我们最好为自己的健康身体上把“保险锁”。
保险专家表示，社会医疗保险(以下简称“医保”)提供了最基本的医疗保障，在一定程度上可以缓解家庭经济压力，但更完善的医疗保障与服务则需通过购买商业健康险来获得。
健康险是以被保险人身体的健康状况为出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。健康险可以为投保人在罹患重疾时及时提供医治费用，同时还弥补因为健康出现危机而导致的收入损失，如后期的护理费用等。俗话说，“病来如山倒，病去如抽丝”。一场大病，少则几年，多则几十年甚至一辈子都需要精心养护，残疾很可能会长期影响患者的收入。专家指出，这种收入补偿可由健康险来完成。
通常情况下，健康险包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。
重疾险将在被保险人患有保险合同所约定的大病时，保险公司将按约定金额补偿。“重疾往往花销很大，重疾险应该是每个人的首选。”保险理财师表示，重疾险的给付都是一次性的。如果客户投保了保额30万元的重疾险，一旦发生了合同中规定的重疾，保险公司就会补偿30万元。
住院费用险则是被保险人发生意外或疾病而导致花销住院医疗费用时，保险公司按合同约定比例、凭借被保险人提供的有效发票给予报销。这一保险将与医保、其他商业保险形成互补。
住院补贴险是被保险人因意外或疾病导致住院，保险公司按合同约定标准给付保险金的补贴型保险，与医保没有关系。例如，保险合同约定投保人每住院一天将获得200元补贴，若住20天，将获4000元的补贴。
除了以上三种主要的险种外，保险公司还在不断细化市场，尽量提供更完善的健康保障，如目前已开发出护理保险、失能保险等。
专家表示，有医保的人可选“重疾险＋住院补贴险”，没有医保的可选择“重疾险＋住院费用险”。购买重疾险一定要及时，因为所有的重疾险都有90天或180天不等的观察期，在观察期患病将无法获得赔付。
在购买健康险时，一定要认真阅读保单条款，重点留意实际保障范围、具体赔付条件等。例如，在住院补贴险条款中，有的公司补贴是从住院起就计算补贴天数，有的可能是从住院4天后计算。
此外，投保健康险的缴费方式可自由选择。专家介绍，可一次性缴清，也可逐年分期缴费，要根据投保人自身经济条件来确定。不过，专家建议投保健康险时，尽量选择缴费期长的缴费方式。这一方式虽然所付总金额略多，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大负担，而且有些保险公司的保单还有“豁免”条款，即被保险人在投保后患有合同所规定的大病，除享受医疗补偿外，从患病第二年起将免缴以后的保费，而保险合同继续有效。例如，被保险人缴费第二年身染重疾，选择10年期缴，实际保费只付了1/5；若是20年期缴，只支付了1/10的保费。
“健康险投保后一般都会有10天的犹豫期，投保人在犹豫期发现险种不合理或者不适合自己，可以要求退保。”保险专家表示。
近几年，随着筹款平台兴起，越来越多的人通过平台来筹款看病，经常会在朋友圈看到某某人的朋友或者亲戚患病的消息。对此，我把今年1-6月份朋友圈转发的50条水滴筹、轻松筹做了个数据分析，得出了下面9个结论。
1、患病众筹年纪40岁以下占一半，10岁以下孩子占到近1/5，并不是想象中的七老八十；
2、70%的人有社保，相比巨额治疗费用，依然杯水车薪；
3、癌症、心脑血管、白血病、终末期肾病占了大头（都在重疾险疾病列表里）
4、重大疾病离自己真的没那么远，都是自己身边的人；
5、筹款缺口还挺大，能不能筹得到还要看自己的人脉人品及身边人的经済水平;
6、捐款额度200元以下为主；
7、平均年龄34岁上有老下有小的中年人根本不愿意卖房看病，这是基于人性的选择；
8、真正愿意砸锅卖铁卖房的大概只有平均年龄24岁年轻人的父母了；
9、另外，筹款文章里最经常使用的句式：平时身体很好、万万没想到、已经花了xx元、现在一天就要xxx元的治疗费用、根本无力承担、上有老下有小、我的孩子还小。
从以上结论可以得出，70%的人都有社保，但仍然需要通过筹款看病，如果得了重大疾病，所需要承担的医疗费用巨大，一场大病导致家庭破产的案例太多，所以单单靠社保是远远不够的，而商业医疗保险就是规避疾病风险的最好武器，才是真正意义上最有尊严的“众筹”。
一、医社保报销范围
医保分为城镇职工医疗保险和城乡居民基本医疗保险，对所有参保人员在定点医疗机构就医时所花费的符合医保“报销三目录（药品目录、诊疗目录、医疗服务设施范围和支付标准目录）”的门诊、住院医疗费用进行报销。
医保虽是性价比最高的保险，但也有遗憾，因为医保只是报销最基本的医疗费用，并没有全额报销。
1、非目录内的药品不包
据统计，国批准销售的药品大概19.8万种，而据最新公布的2019年《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》收录药品只有2709种，收录占比只有1.36%。医保目录外，约有19.4万种药品需要自费。
2、超过报销比例的费用不包
有些药品和医疗费用只能报销一部分，个人也要负担一部分，一般职工医保报销比例是85%-95%，超过报销外的比例部分需要自费。
由于医保报销存在局限限制，一旦换了大病，需要支出昂贵的医疗费用，就会面临巨大的经济压力，这个时候，商业医疗保险就是个很好的补充。
二、商业医疗险的关键
1、保额高，保障范围广
商业保险可以自由选择高保额，低保费就可以买到百万保额，覆盖大小病，意外事故，保障更高。
3、打破社保报销范围的局限
商业医疗险不受医保目录用药限制，针对性疾病治疗，看病就医更自由。不仅可以报销进口药品、自费药，只要是合理符合条件的住院医疗费用一般都在报销范围内。
三、什么样的医疗险才是好的医疗险？
1、免赔额低
医疗险一般免赔额都是1万元，在这个额度以下的，保险公司是不赔付的。所以免赔付越低是越好的，报销的也会更多。
2、续保风险
医疗险大部分属于短期健康保障产品，保障时间较短，产品要是停售了，保障也就没有了，因此能否保证续保也是关键。
3、疾病保障
保障疾病是否涵盖高发疾病，这样得到理赔的几率也就大一些，靶向治疗，更具针对性。
4、报销范围
许多医疗险也只报销社保内用药，有一定局限性，所以不限社保内都可以报销的最好。
下面小编推荐几款太平洋的医疗保险。
（1）太平共享荣耀医疗险
投保年龄：出生满28天至60周岁
保障期限：1年
产品特点：这款产品除了住院医疗外，还有癌症住院津贴，为被保人增加保障，最高可续保到80岁。
该产品主要分为三个计划，可自由选择，计划3无免赔额，计划1免赔额最高为5000元，对比市场上同类型的医疗险已有优势，有社保的报销100%，反之报销50%。
太平共享荣耀医疗险多少钱？
以30岁男为例：
计划一：保障1年，年交保费556元，续保为582元；
计划二：保障1年，年交保费724元，续保745元；
计划三：保障1年，年交保费884元，续保910元；
（2）医保无忧百万医疗2019
投保年龄：出生满30天至65周岁
保障期限：1年
产品特点：100种重疾保障，囊括了25种保险协会规定的重疾，0免赔，对进口药、靶向药、没有限制，还有院外靶向药直付服务，
（3）太平康悦医疗保险
投保年龄：出生满28天至60周岁
保障期限：1年
产品特点：包含多个计划，灵活选择，从住院医疗到门诊，包含中医、物理、整脊疗法等，为被保人提供全面保障。
四：病例这样写理赔更快
1、医院选择
大多数医疗险对就诊医院都有严格要求，如果没在指定医院就医，是无法获赔的。
2、避免敏感词语
医生写病例时，尽量让其不要在病例上写：“先天性、旧病复发”等词语，一旦被保险公司看到就会被诊断是故意隐瞒病情，没有如实告知，从而拒赔。
3、不要把小病当大病
意外造成的就把意外的事写进病例，不要说是被他人所伤，不然也会被拒赔。
4、说明自己有商业保险
直接和医生说明有商业保险，医生就会根据情况来写病例。
5、注意细节
有时候因为粗心，把名字写错，造成和病例不符合，或者事故描述不正确，这些都会造成拒赔。
总结：
医保人人都有，但是有一定限制，报销费用并不多，而商业医疗保险可以作为补充，只要符合条件，一般费用都能报销，靶向治疗更具针对性，保费低，高保额，充分体现保险的杠杆作用。
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