2012新春刚过,很多朋友已经开始进行这一年的财务规划了,很多朋友都把保险列入了财务计划之内,那您有没有想过怎么样去购买一份适合自己的保险呢?
不同年龄不同险种
由于观念发生变化,寿险越来越受海口市民的欢迎。但同时,市民对保险的了解却明显不够。她建议,市民可以根据年龄的不同,购买不同的保险并搭配其他险种。从出生到18岁为第一阶段,应考虑教育保障功能保险;18岁至30岁为第二阶段,购买保险时应注重人身意外保险;30岁至45岁为第三阶段,应首要考虑理财保险;45岁之后为第四阶段,有必要购买医疗保险。
购买保险的三大建议
购买保险有三大原则:先帮大人买保险,然后再帮小孩买;先买保障型险种,如意外、重疾等,然后考虑教育、养老、投资等保险产品;所缴保费不超过年收入的20%,最好保持在15%左右。
“中国人有个传统观念:好东西留给孩子。因此许多家庭选择先帮小孩买保险。但事实上应该先帮家庭支柱购买保险,因为若家庭支柱发生意外,孩子的保费就无力再交,即使豁免了保费,家长的医疗费也没有着落。”专家表示,还有许多市民咨询储蓄分红险,建议在购买了保障型险种之后再考虑此类险种,“这类险种缴费多,若生大病却赔付很少。保险的首要功能还是保障。”
买保险时容易陷入的四大误区
误区1比较不同公司产品
“许多市民走访很多家保险公司,仔细对比保险产品看哪个划算,事实上,对比险种是没有意义的。”胡颢议表示,保险产品都是精算师根据人的生命表、银行利率、保险费用等多方面设计的。各个保险公司的保险产品本质是一样的,只是形式不同。所以客户更应该考虑哪种保险更适合自己。
误区2一次性缴费更划算
保险经理们不建议市民一次性缴费。“买保险和买房不一样,买房一次性缴费可以打折,有优惠,保险却不是。保险是以小博大,一次性付款8万元和一年付4000元相比,赔付率没有任何不同。如果分期付款,客户还可以把余钱用来投资产生收益。”胡颢议表示,分期缴费时如果遇上重大事故还可以豁免保费。
误区3有社保不用买保险
许多市民认为自己工作稳定,又购买了社保,因此不需要买其他保险。胡颢议表示:“大病和意外是无法确定的,社保是补偿性质,名义上药费只报销80%,实际上很多自费药、特效药是不予报销的,这就需要商业保险作为补充。商业保险是赔付性质,不需要发票,一旦确诊,按保额赔付,与社保毫无冲突。”
误区4买保险还不如买股票
有的市民认为,买保险还不如投资股票,股票收益率高。“保险首要的是保障功能,而非收益功能。”黄良佐认为,炒股投资回报率的确高,但同样风险也很大,保险是最安全的理财方式之一。
“学平险”唱主角
虽然中小学学生纳入医保尚需时日,但还是引起了许多家长的关注。那么,泉州商业保险市场上现有哪些险种适合这类人群呢?
“学平险”:最低保费仅30元
如今,“应该给孩子买保险”已经成为很多父母的共识,但是如何正确地为孩子挑选和搭配保险成了众多父母们头疼的问题:市面上的儿童保险那么多,究竟买什么才能既不花冤枉钱,又能给孩子最好的保障呢?要想了解如何购买儿童保险,弄清楚各种保险的功能是首要的。
据中保人寿泉州分公司介绍,目前适合中小学生的商业医疗险属“学平险”卖得最火了。目前,人寿、平安、太平洋、民生保险等多家泉州分公司都有卖“学平险”。
据介绍,“学平险”是一年几十元保费的学生幼儿平安保险,可提供人身伤害、医疗费用和住院补贴等多项保障,能够使投保的学生在保险期间万一遭受到意外伤害事故或者疾病侵袭后得到切实的经济补偿。“学平险”的最大特点是保费低廉,只选择主险,最低保费只要30元一份,且只要交费即可参保,无须像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。
但“学平险”的保费有多种“版本”,据悉,太平洋保险泉州分公司的“学平险”保费为每人每年50元。而民生保险泉州分公司则称,他们销售的“学平险”根据承保人要求赔付的情况而定,赔付1万元的保费每年30元,赔付2万元的保费每年40元。
在2003年以前,学平险投保率几乎达到了100%。但随着2003年9月,保监会下达《关于规范学生平安保险业务经营的通知》,各大、中、小学校不能再以投保人的身份为学生统一办理保险。这样,家长们购买学平险的选择余地更大了。既可以到保险公司的营业网点直接购买,也可以以学校为单位购买。一些保险公司还会在开学时到学校设保险服务点为学生办理学平险,家长以自愿为原则自行决定是否购买。
商业少儿险:主险附险齐保障
同保费低廉的学平险相比,由泉州各商业保险公司推出的商业少儿险的保费较高,但保障范围更广。险种大致可以分为意外险、健康险、教育金保险,以及综合险等几大类。目前,泉州各家寿险公司都有商业少儿险出售。家长可以到各公司咨询,货比三家后,通过代理人购买。
以太平洋保险泉州分公司推出的一款少儿险为例,其最低的主险保费2100元,此外家长还可选择附加医疗险和重大疾病险。而民生保险的医疗附加险不单卖,需另外搭售其他教育险才行。
据保险专业人员介绍,现在的孩子感冒发烧动辄就需住院,积累下来的花费也不小,如果仅靠学平险或少儿住院基金补偿恐怕很难得到全面、优质的保障,而且受到指定医院、药品的限制,而商业保险相比较而言,保障范围更广。
在购买商业保险时,父母们可以在主险之外买些附加住院医疗险。这样,孩子生病住院时还可以报销一些医疗费用。比如分红终身寿险,投保年龄为7天-12岁,除了兼顾储蓄、人身保障、教育金、养老金的主险,还有每月保费9元、保额2000元的“附加意外门急诊医疗保险”,若孩子因意外事故在门、急诊接受治疗,将获赔每次医疗费用的80%。
年龄不同投保重点不一
当向各寿险公司询问适合中小学学生的险种,其销售人员一般都表示,需详细了解被保人的年龄才能为其“量身”订制具体的险种。
据保险专业人士介绍,一般来说保险越早买保费越低。但是,如果您现在才开始考虑为孩子买保险,对于不同年龄阶段的孩子,其投保的重点和投保的多少也就有所不同。
幼儿时期,由于新生儿有一个死亡几率问题,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高,一般而言,身故时年龄不足1周岁,给付比例占保险金额的20%;满1周岁但未满2周岁的儿童,给付比例为40%;满2周岁但未满3周岁的儿童,给付比例为60%;满3周岁但未满4周岁的儿童,给付比例为80%,满4周岁,给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。
小学时期,由于意外隐患很大,应适当增加意外险的投入,并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好,应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费负担可以减少。
如果孩子已经到了14岁,还没有买教育类的保险产品,这时,可以不必局限于儿童险,因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买,这类险种中,宜选择时间间隔短的分红产品,也可以在一定程度上替代教育金给付。当然,也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性,还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时,这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。
成年人是家庭的支柱,一旦发生意外对家庭的打击是沉重的。商业意外险是成年人最值得购买的险种之一,保费便宜,保障实在,花小钱获得诸多保障,如住院津贴补偿、意外医疗赔付等。成人在购买此类保险时,要将保额做足。以被保人5-7年80%的收入总和为宜。此外对于经常性乘坐公共交通工具的成年人来说,在挑选商业意外险时,需关注保障范围,最好挑选附加公共交通工具保障的产品。
或许您的孩子在学校已经办理了“学平卡”,但这一险种医疗保额有限,无法给予孩子全面呵护,不妨再为其购买份适合的少儿商业意外险。在给孩子购买此类保险时,需格外关注保障范围,若包含意外医疗、意外门诊、每日住院津贴则更为划算。因此在孩子年幼到少年好玩期间,磕磕碰碰在所难免,接受门诊治疗也很常见。为他投保一份此类保险,每年不足几百元,就可以让孩子享受多重保障。
老年人腿脚不利索,是意外事故高发人群,为其投保份适合的商业意外险很有必要。老年人遭受意外侵袭后,自我恢复能力差,需住院接受治疗,由此产生的住院医疗费用以及后期疗养费用不容小觑。建议您为老年人挑选份附加意外医疗、每日住院津贴保障的商业意外险。此外老年人骨质容易疏松,一旦跌倒,极易造成骨折。因此,在制定老年人商业意外保险规划时,需格外关注老年人意外骨折保险。
提示:如何购买意外保险?通过上文可以看出,不同人群在挑选商业意外保险时,需关注的侧重点有所不同。可以根据上述介绍并结合自身实际情况,挑选适合您的产品。若您对购买商业意外保险还有疑问,不妨登录官网,向网在线客服进行咨询。
由于生理和体质上的原因,女性容易面临一些特有疾病的困扰,许多如乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势,还有女性在生育期容易发生的疾病、因为美容而发生的风险等。随着越来越多的女性开始关注自身,女性保险市场也开始升温。南京保险公司大都推出了为女性“量身定做”的保险产品。寿险专家提醒,女性投保要按年龄“对号入座”。
女性险主要有三类
据了解,目前各家保险公司推出的“女性险”均有针对性地增加了一些女性特需的保障如生育险、母婴险、妇科疾病险等,并去掉了一些并不适用于女性的保险功能。市场上的性保险主要可分为三类:女性重大疾病险,涵盖了女性独有的一些重大疾病病种;生育保险保障女性的怀孕、生育等过程;第三类险种主要是为女性整容提供保险。
单身女性保费不宜过高
江苏省保险行业协会寿险专家余志远认为,对20多岁到30岁的单身女性而言,由于
收入可能相对少且不稳定,所以应多以保障自己为前提,建议规划保费较低的纯保障型
寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外险。
专家认为,单亲妈妈的经济负担可能较重,所以自身疾病保障是离异女性投保的最基本类型。其次,有子女的离婚女性所面临的还有两方面问题,一是孩子的教育费和医疗费,二是自己的养老金,因此,这类女性应重点考虑子女的医疗保险,特别是少儿重大疾病保险。同时,也可买教育保险,以保证可以在不同时候按一定比例给付孩子的高中、大学的教育费用,甚至在投保人意外身故时,仍然能保证子女的教育费用来源。
专家认为,单身女性保费一般不要超过个人年收入的10%-20%.
已婚者可适当购分红险
美国友邦资深保险师周晖认为,已婚职业女性通常有较固定的工作收入,对生活也有更长远的规划,因此可以结合另一半的经济和收益情况购买一些险种。一般而言,应该将医疗、意外和死亡保障放在首位,再考虑养老和投资分红类产品,并从健康医疗、家庭经济与子女教育、退休养老三方面的费用进行考虑。
周晖建议,如收入一般的已婚女性,可以购买一些意外险作为医保的补充,或是投保价格较低的女性健康保险。同时,由于这个年龄的女性得妇科重大疾病的风险增大,可购买专门的女性终身寿险和女性两全险。对于家庭主妇,可以将保险重点放在作为家庭主要经济来源的丈夫身上,有多余的钱再为自己购买终身寿险、意外医疗保险等。
已婚女性的保费最好和其他家庭成员共同规划,如果家人的保单主险和附加险内已包涵了某些全家人都能享受的医疗保障,就可以适当地改变投保重心。全家年缴保费最好占家庭年收入20%左右。
2010年母亲节即将到来,除了给母亲献上一束温馨的康乃馨或者精心准备一份礼物外,不妨为母亲指定一份保险计划,给她一份全面的保障,让她的生活完美幸福,没有后顾之忧。不同年龄和类型的妈妈,需要的保障是不同的。要根据亲人的年龄特征、家庭的经济状况等,合理选购保险。
年轻母亲 针对女性特有疾病加强保障 30岁左右
30岁出头的李先生脸上挂着微笑,因为太太刚给他生下了一个健康的小孩。今年的母亲节,他就琢磨着给自己老婆大人一份特别的礼物表达心意。
保险专家建议,35岁以下已婚已育的女性,由于承担工作和生活中的较大压力,妇科重大疾病的发病率大大增加,因此要针对女性特有疾病加强保障,可以考虑在重大疾病保障充足的情况下,购买专门的女性重大疾病险,而且保障期限越长越好。
如果年轻妈妈是“全职太太”,那么应该偏重于医疗类保障险种,丈夫可以选购一些保障功能强的女性险,不用过分在乎寿险以及分红功能;而如果年轻妈妈是职场人士,在家庭经济收入中要顶“半边天”,那购买保险当然要考虑较高额度的寿险和意外险,以保证其对家庭的经济责任能一直履行,可以选购已经结合了寿险功能的、比较全面的女性险。
中年母亲 首先考虑重大疾病险 35-50之间
“我妈妈今年47岁了,她还在工作,月收入1500元左右,我该如何给她投保?”刚刚参加工作不久的小周,月收入在4000元左右,他决定趁着母亲节给妈妈买份保险。
保险专家指出,步入中年的女性,身体状况已不如以前,因此险种选择上首先考虑健康和意外保障,可以考虑选择购买一份重大疾病险,同时附加医疗险和意外险。另外,中年的母亲多数还在继续工作,但考虑到未来将逐渐迈入退休期,想要在老年后维持体面的生活,子女可以在基本保障基础上为她选择养老险有理财性质的险种。
可以看到的是,在小周这样的家庭中,孩子将会慢慢成为收入最高的人,本着“家庭保障首先必须保障收入能力最高一方”的原理,在保费比例上,小周应该给自己保“大头”,比如为自己选购足额的意外险、医疗或重疾险,再安排母亲以及父亲的保障,首先考虑把母亲纳入当地的基本社保和医保体系,让社会来承担母亲将来一部分养老和医疗成本。在这个基础上,再根据自己的能力为母亲投保一些商业健康医疗保险,甚至养老险。
老年母亲 选择卡单式意外保险 50-60之间
比如给55岁以上的老年人购买医疗险,尤其是重大疾病险,一份保额为10万的医疗险,总保费计算下来有可能超过10万,获得的收益还达不到付出的保费,即出现“保费倒挂”的现象。
面对这样的情况,子女该如何为年老的母亲制定保障呢?建议可以考虑为父母建立养老储蓄金,让老人晚年有一定的保障。此外,针对老年人容易因摔倒等意外事件导致住院的情况,可以选择一些缴费低保障高的卡单式保险,之外泰康人寿、光大永明人寿等公司都专门针对老年人推出了意外险种。
“平安祈福—留金岁月”意外伤害保险意外伤害1万 意外医疗2000元
特色:关节脱位/骨折5000元 ¥110元/年
泰康“老有福”意外骨折保险 意外伤害2万 意外医疗1万元特色:骨密度检测津贴100元/次 ¥99元/年
“年年无忧”综合意外险(白金计划) 意外伤害5万 意外医疗2万元
特色:住院津贴50元/天 ¥100元/年
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