“学平险”唱主角
虽然中小学学生纳入医保尚需时日，但还是引起了许多家长的关注。那么，泉州商业保险市场上现有哪些险种适合这类人群呢？
“学平险”：最低保费仅30元
如今，“应该给孩子买保险”已经成为很多父母的共识，但是如何正确地为孩子挑选和搭配保险成了众多父母们头疼的问题：市面上的儿童保险那么多，究竟买什么才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢？要想了解如何购买儿童保险，弄清楚各种保险的功能是首要的。
据中保人寿泉州分公司介绍，目前适合中小学生的商业医疗险属“学平险”卖得最火了。目前，人寿、平安、太平洋、民生保险等多家泉州分公司都有卖“学平险”。
据介绍，“学平险”是一年几十元保费的学生幼儿平安保险，可提供人身伤害、医疗费用和住院补贴等多项保障，能够使投保的学生在保险期间万一遭受到意外伤害事故或者疾病侵袭后得到切实的经济补偿。“学平险”的最大特点是保费低廉，只选择主险，最低保费只要30元一份，且只要交费即可参保，无须像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。
但“学平险”的保费有多种“版本”，据悉，太平洋保险泉州分公司的“学平险”保费为每人每年50元。而民生保险泉州分公司则称，他们销售的“学平险”根据承保人要求赔付的情况而定，赔付1万元的保费每年30元，赔付2万元的保费每年40元。
在2003年以前，学平险投保率几乎达到了100％。但随着2003年9月，保监会下达《关于规范学生平安保险业务经营的通知》，各大、中、小学校不能再以投保人的身份为学生统一办理保险。这样，家长们购买学平险的选择余地更大了。既可以到保险公司的营业网点直接购买，也可以以学校为单位购买。一些保险公司还会在开学时到学校设保险服务点为学生办理学平险，家长以自愿为原则自行决定是否购买。
商业少儿险：主险附险齐保障
同保费低廉的学平险相比，由泉州各商业保险公司推出的商业少儿险的保费较高，但保障范围更广。险种大致可以分为意外险、健康险、教育金保险，以及综合险等几大类。目前，泉州各家寿险公司都有商业少儿险出售。家长可以到各公司咨询，货比三家后，通过代理人购买。
以太平洋保险泉州分公司推出的一款少儿险为例，其最低的主险保费2100元，此外家长还可选择附加医疗险和重大疾病险。而民生保险的医疗附加险不单卖，需另外搭售其他教育险才行。
据保险专业人员介绍，现在的孩子感冒发烧动辄就需住院，积累下来的花费也不小，如果仅靠学平险或少儿住院基金补偿恐怕很难得到全面、优质的保障，而且受到指定医院、药品的限制，而商业保险相比较而言，保障范围更广。
在购买商业保险时，父母们可以在主险之外买些附加住院医疗险。这样，孩子生病住院时还可以报销一些医疗费用。比如分红终身寿险，投保年龄为7天－12岁，除了兼顾储蓄、人身保障、教育金、养老金的主险，还有每月保费9元、保额2000元的“附加意外门急诊医疗保险”，若孩子因意外事故在门、急诊接受治疗，将获赔每次医疗费用的80％。
年龄不同投保重点不一
当向各寿险公司询问适合中小学学生的险种，其销售人员一般都表示，需详细了解被保人的年龄才能为其“量身”订制具体的险种。
据保险专业人士介绍，一般来说保险越早买保费越低。但是，如果您现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。
幼儿时期，由于新生儿有一个死亡几率问题，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20％；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40％；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60％；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80％，满4周岁，给付比例才能达到100％。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。
小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。
如果孩子已经到了14岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以在一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。
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三八”国际妇女节临近，女性保险再受热捧，不少保险公司还专门赶在节前推出特色女性保险产品及贴心服务，帮助女性应对疾病与医疗困扰。
种类繁多的保险真能给女性带来幸福？如何选购才能分得这份“幸福”？业内人士认为，对于女性来说，随着年龄变化，扮演的角色也在变化，对保险的需求也有所不同。不同阶段应购买不同的保险产品，并非保费越贵越好，盲目购买并不可取。
女性寿命长更需要保险
随着生活节奏的日益加快，现代女性在身体健康、家庭、养老等方面都面临越来越多的担忧和风险。健康方面，女性容易遭遇女性特有疾病的困扰，如乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。
“另外，由于生理和体质上的原因，女性的平均医疗费用支出要比男性高很多，再加上女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性退休又要比男性早5年，更长的生命周期，意味着女性在健康方面有更多风险。由此可见，女性更需要保险。”友邦保险业务经理朱艳说。
保险需求聚焦生理和美丽
从生理角度来看，女性扮演的角色注定比男性更加多元，承担的风险也相对多样化。针对女性的需求，许多保险公司推出了多种专门针对女性特点设计的保险品种。据了解，其保障内容一般分为三大类：
第一类是针对女性生理健康的重大疾病保险；第二类是针对女性美丽代价进行赔付的保险，如意外整容手术等治疗费补偿医疗保险；第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付。
如太平洋保险公司的“妇女团体健康保险”，专门为女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫体癌、宫颈癌等提供医疗保障，每份保费只有8元/年，保障则高达5000元。
如新华人寿保险公司推出的“慧丽人生女性关爱计划”系列保险，包括重大疾病保险、整容手术保险和生育保险。其中，重大疾病对乳腺癌、子宫颈癌等7种妇科疾病进行保障。
再如女性生育健康保险，除为子痫、宫外孕等6种妊娠期疾病和手术进行保障外，还设有分娩身故保险金、产妇抚慰金和抚养保险金。
按年龄调整投保方向
不同年龄段的女性保险需求有很大差异。“不同年龄女性投保侧重点不同，应根据不同的年龄段适当调整投保的方向。”合众人寿北京分公司的李静建议女性在选择女性险时要注意以下问题：
首先，投保人必须对自身状况很了解，清楚自己需要什么类型的保险。
未婚年轻女性收入有限，购买保险时，最好选购纯消费型的保障型产品，如重大疾病、意外保险等。很多保险公司都有类似为女性设计的健康险产品，但是都以附加险形式出现，如光大永明的“附加无忧女性疾病保险”。这类险种均属纯消费型产品，针对特定年龄的女性，没有期满金，属于最普通的产品。
而在女性有了较高收入后，最好购买专门的女性重大疾病险，保障期限最好长一点。目前很多保险公司针对这一年龄段的女性开发了专门的产品，如国寿的关爱生命女性疾病保险A款和B款等。
到了30岁以后，大部分女性在关心身体以外，更加关心经济上的保障。这时候，经济上有了相当基础的白领女性应该适时地增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品。
目前保险市场上，有一些保险产品专门针对中老年女性可能出现的重大疾病设计，有些产品有祝寿金，还有一些分红型保险产品也很适合女性需求，投保人不妨将这些产品搭配起来购买。
当有了家庭和孩子之后，女性朋友们还可适当地在自己的保单主险中附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障。
另外在购买保险产品的时候，一定要根据情况选择适合自己的险种，并不是保费越贵越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。专家建议，保险额度应以家庭整体年度收入的10倍为佳，在保费支出方面，家庭总保费支出约占家庭收入的10%为宜。
注意承保范围和有效保额
保险专家还提醒人们关注女性保险保障范围的特殊性。“普通重疾险和专门针对女性的重疾险在保障范围上是有所区别的。”女性重疾险中的各种癌症与普通重疾险中的“恶性肿瘤”是重合的，但如“系统性红斑狼疮性肾炎”、“严重的类风湿性关节炎”、“骨质疏松症”、“尿失禁症”，以及女性特定部位原位癌等则是普通重疾险中没有的。
此外值得注意的是，目前市面上的普通重疾险一般是投保多少保额，就可以获得相应额度的重大疾病保障。而女性重大疾病保险，却涉及针对每种疾病的有效保额问题。
如前面介绍的新华慧丽人生女性重大疾病保险，若患系统性红斑狼疮性肾炎，将只能获得保险金额的10%，并无息得到返还的所交保险费；而初次发生髋部骨折、患骨质疏松症，则将只能获得基本保额的5%即5000元的医疗保险金。
另外，不同保险公司女性重疾险可保疾病的有效保额占基本保额的比例差别非常大。如国寿关爱生命女性疾病险，对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等特定癌症，按基本保额的40%给付癌症医疗保险金；对系统性红斑狼疮，按基本保额的20%给付；对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等10类手术，按基本保额的5%给付保险金。
成年人是家庭的支柱，一旦发生意外对家庭的打击是沉重的。商业意外险是成年人最值得购买的险种之一，保费便宜，保障实在，花小钱获得诸多保障，如住院津贴补偿、意外医疗赔付等。成人在购买此类保险时，要将保额做足。以被保人5-7年80%的收入总和为宜。此外对于经常性乘坐公共交通工具的成年人来说，在挑选商业意外险时，需关注保障范围，最好挑选附加公共交通工具保障的产品。
或许您的孩子在学校已经办理了“学平卡”，但这一险种医疗保额有限，无法给予孩子全面呵护，不妨再为其购买份适合的少儿商业意外险。在给孩子购买此类保险时，需格外关注保障范围，若包含意外医疗、意外门诊、每日住院津贴则更为划算。因此在孩子年幼到少年好玩期间，磕磕碰碰在所难免，接受门诊治疗也很常见。为他投保一份此类保险，每年不足几百元，就可以让孩子享受多重保障。
老年人腿脚不利索，是意外事故高发人群，为其投保份适合的商业意外险很有必要。老年人遭受意外侵袭后，自我恢复能力差，需住院接受治疗，由此产生的住院医疗费用以及后期疗养费用不容小觑。建议您为老年人挑选份附加意外医疗、每日住院津贴保障的商业意外险。此外老年人骨质容易疏松，一旦跌倒，极易造成骨折。因此，在制定老年人商业意外保险规划时，需格外关注老年人意外骨折保险。
提示：如何购买意外保险？通过上文可以看出，不同人群在挑选商业意外保险时，需关注的侧重点有所不同。可以根据上述介绍并结合自身实际情况，挑选适合您的产品。若您对购买商业意外保险还有疑问，不妨登录官网，向网在线客服进行咨询。
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