有个朋友小玉 ,80后,在安徽某教育机构做市场部主管。最近忧心忡忡来找我:“殚姐,我想配置一份性价比最高的保单方案,给推荐推荐呗。”
我挺纳闷,之前我们聊过关于保险的话题,她总是一边认同一边敷衍:“嗯嗯嗯,我也觉得现在保险真挺重要的,等有空得研究研究给家里人买上。”
这一有空就空了大半年,怎么现在突然想起来要买了?
小玉说:“别提了,前两天公司体检,结果查出来我有甲状腺结节,还有同事检查出肝硬化。。。虽然都不是什么大病吧,但我还是心慌,尤其是这两年生完宝宝,明显感觉身体素质直线下降。”
我深有同感:“生完孩子确实体质变差了不少,怕冷不说,还比之前容易感冒。”
小玉轻声说:“对呀,殚姐,我之前就怕体检出问题,现在真是越想越害怕,你说万一我甲状腺结节癌变了,宝宝怎么办?而且哪有那么多钱看病?”
我忙安慰她:“不会的啦,恶化几率极小,平时多注意饮食和休息就好了。。。”
“可我还是怕呀!”小玉打断我,声音里透出浓浓的焦虑,“现在小孩都是我和老刘带的,要是我真。。。那谁来照顾孩子?谁来照顾我?谁来还房贷?太吓人了!这么想想,万一我和老刘谁出事,我们家基本上处于“裸奔”状态。”
我本身就是有两个孩子的工作狂妈妈,对她的心情很能理解。
人家都说女子本弱,为母则刚。
我觉得不是。
妈妈也是人,宝宝和家庭就是最大的软肋,是越刚强的妈妈,越容易脆弱,越需要安全感。
大家都一样,会在那么一个时刻,突然意识到风险真的是一个很重要的东西。
不同的是,有人是在历经沧桑后渐渐懂得;有人是在悬崖边及时止步。
大多数人都是在健康出现隐患时,才会想到要去买保险,幸好只是隐患,而不是问题。
所以这次小玉来找我咨询,我其实很是为她高兴,她终于从心底里意识到要把自己家从风口浪尖摘下来,找个稳稳的屏障了。
为了制定更适合小玉家的投保方案,我又问一些具体的家庭情况,她也同意我放在文章里,权当给大家做参考:
今年30岁的小玉,是一名市场部主管,收入波动较大,今年平均月收入大概是6000。
小玉的先生老刘,今年30岁,是一名IT民工,月收入8000左右。
两口子加一块,年收入在15-17万之间。
有个可爱的宝宝两岁,还没开始上学,所以家里平时生活开销也不大,每月大概5000-7000元;
在安徽买了套房子,每月有4000元的房贷,还要再还10年。
考虑到未来孩子读书还得花钱,再加上小玉的职业收入也不太稳定,所以我们商量了一下,保费尽量控制在1万元左右。也就是说,每年一万左右,就能给一家三口买到千万身家。
不仅保费压力不大,而且各项必要的保障都包括了,比较全面。
我们先来说说给大人的保障。
有很多父母在买保险的时候会有一个误区,总是想把最好的都给孩子,然后再考虑自己。
这时候大家往往忽略了普通家庭的钱都是比较紧张的,每年拿出成千上万来给孩子买保险,留给大人的余地就非常小。
可恰恰是成人的重疾险、寿险很费钱,而且重疾年纪越大越难买。
所以,更应该把有限的预算放在更需要保障的大人身上,尤其是挣钱的主力身上。
在孩子面前,我们当父母的都是超人,没有搞不定的的事情,不怕一切危险,威武到能拯救全世界于水火;
可是,谁能去拯救超人啊?
很多时候,失去支柱,天也就塌了。
别本末倒置,照顾好自己,大人才是孩子或者说一个家庭最大的后盾和保障。
所以,我给小玉和老刘各配置了50万的重疾险,保障到终身。
这样万一得了大病,重疾险可以解决看病期间的收入损失,后续的康复疗养以及其他支出。
其实在挑选重疾险的时候很是废了一番力气,小玉刚体检出甲状腺结节,能买的产品很少,在投保时还需要核保,非常麻烦。
老刘和宝宝身体都很健康,产品选择相对就宽泛了许多。
所以,大家一点要趁着年轻身体健康时候尽快配置保险,保费便宜可选的范围又多,别等到年龄大了身体有限制了再想买保险时才发现好多产品都买不了了。
医疗险,一家人买的都是支付宝上的好医保。
这样万一生病住院,可以用来解决医疗费的报销。
一般住院医疗最高报销200万、重疾可以报销400万,免赔额都是1万,所有的自费药品,昂贵项目,基本上都可以100%报销。
还有绿色就医服务,垫付医疗费等功能。
再有意外险,这样万一出点意外,导致身故、伤残,能给一大笔赔偿,或者报销意外受伤之后的医疗费。
除了以上三项之外,我还单独给老刘多选了一个定期寿险。
价格便宜,免责条款少,每年几百块。寿险就是谁赚钱多谁需要,并且它是跟着责任区间走的。
由于老刘是小玉家的经济支柱,并且家里还有房贷,他就需要再额外配置寿险。
我给老刘保障到了60岁,他那时候差不多已经退休了,孩子也长大可以独立生活,就没有保障的意义了。
若在60岁之前不幸去世,小玉可以拿到一大笔钱,把房贷还了,把孩子养大。
小玉家的情况就像是千万个暴露在风险之中家庭的缩影,希望能给大家一点警醒。
为了想让自己守护那一点尊严,为了给家人更有安全感的生活,我们一定要提前找到庇护,做好保障。
大家在做家庭保险方案的时候,可以试一下我提供的这个思路。
车险是一个大众的话题,车险理赔更是尤为重要的一方面。我们只有正确的面对车险理赔才不容易在受伤后得不到最好的保障。生活还要继续,意外就难免发生,理赔也会继续,所以就让我们做更多的关于车险理赔方面的交流吧,让我们从车险理赔案例中得到人生的权益,让我们的生活起航。
王先生是个热心肠,平时就爱帮助人。邻居小张的车启动不了了,王先生二话不说,将自己的爱车掉了个头,拿来拖车绳,拴好,拖着小张的车向修理厂进发了。两辆车马上就到修理厂了,在拐弯的时候,不幸的事情发生了。一名骑车人没有看到两车之间的拖车绳,一下撞在拖车绳上,摔倒在地。王先生和小张立即停车,拦车将骑车人送到医院。还好,人伤得不厉害。经过一个月的住院治疗,伤者痊愈出院了。
交管部门经过现场查勘,认定王先生负事故的主要责任,承担骑车人的医疗费、误工费等项费用。王先生支付了这笔费用,然后拿着所有的单证材料到保险公司索赔。没想到,理赔人员询问完相关情况后说,小张投保的第三者责任险过期了,保险公司无法承担赔偿责任。王先生糊涂了……
根据机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款中的规定:“保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆(含挂车)或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。”造成的损失,保险公司不负责赔偿。在此次事故中,由于小张车辆的第三者责任险已经过期了,没有继续投保,在这种情况下,王先生拖带小张的车,发生事故,造成第三方人员的人身损害,保险公司是无法赔偿的。
张先生最近比较郁闷,但是,比张先生郁闷得多的还有马师傅。事情还要从头说起,一天张先生驾驶自己的爱车行驶在四环路上,与前面马师傅驾驶的富康出租车来了一个亲密接触。张先生爱车的机器盖撅起来了,马先生的三厢富康后备厢盖瘪进去一大块。追尾,后车全责。赶紧查勘定损修车吧。
报案、查勘、定损都比较顺利,很快车辆开进修理厂了,但是修理厂的师傅说富康车要3天后才可以提车。马师傅一听,急了,3天,每天一百多的份钱,三天就得小五百呀,还不包括自己的生活费,这怎么受的了呢?马师傅找到张先生,要求张先生承担车辆进厂修理期间的“份儿钱”。张先生找保险公司咨询,保险公司的答复是对这种损失无法赔付。保险公司为什么不赔?如果保险公司不赔,张先生应该赔偿马师傅吗?张先生非常困惑。
机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款中规定:“保险车辆发生意外事故,致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失:”保险公司不负责赔偿。在上面的事故中,马师傅的“份儿钱”损失,是由于车辆停驶过程中,造成的损失,因此,对于“份儿钱”保险公司是不负责赔偿的。
张先生该赔,但是这种损失保险公司又不负责赔偿,看来这是保险保障的一个“盲区”,在今后的产品设计时,保险公司应该设计开发相应的保险条款,以满足客户的需求。
1998年11月13日,投保人曾长云先生将一辆自有的凌志小轿车向中国人民保险公司平南县之公司投保车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险和盗抢险。期限为一年。保险公司出具的保险单上注明车辆的保险价值为六十二万元,保险金额为四十九万六千元,并按照此保险金额收取了保险费。
1999年6月10日,投保人的车辆在广东省佛山市被盗,根据“全车盗抢险条款”第一条第一款“保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢车,经县级以上公安刑侦部门立案证实,满三个月未查明下落,保险人应当承担保险责任”的规定,投保人于1999年11月24日向保险公司索赔,3个多月后,保险公司答复只同意赔款210800元。投保人认为,按照保险金额扣除20%的免赔率后,保险公司应该赔款396800元。双方争执不下,投保人遂请林仁聪律师代理提起诉讼。起诉后,律师代表投保人提出免赔率应为10%,将保险公司应支付的赔款请求变更为446400元。
经过审理,法院完全支持投保人的观点和请求。法院认为,保险公司在审查和接受投保时,对于车辆的使用年限就已经知道,而未将车辆被盗抢的理赔计算方法以明示的方式告诉投保人,明知道该保险车辆被盗时根据其沿用的计算方法不可能获得496000元的保险赔偿,仍然与投保人约定保险金额为496000元,并以此为依据收取保险费。而在车辆被盗后将保险单载明的保险价值620000元解释为重置价值,并以此为依据扣减折旧后计算赔偿金额给投保人,违背了双方在合同中约定保险金额为496000元的真实意思表示。
最终,法院判决保险公司按照保险金额496000元扣减10%的免赔率后,支付保险赔偿金446400元。
当下,车险理赔服务质量不高导致了车险理赔难的问题,这不但损害了投保人和被保险人的合法权益,还破坏了保险业的社会形象,因此国家加大了对车险规章的重新审核。例如平安网销车险的规章就很人性化,站在车主的角度,尤其是在理赔方面做得很到位,万元以下,资料齐全,一天赔付的服务深深地吸引了众车主。
从消费者的角度来说,大家首先要有一个概念,保险并非有险必保,也并非有保必赔。并不是所有的事故都可以获得保险公司的赔偿。所谓期望越大,失望越大,把期望值事先稍微降下来点,说不定就不会那么郁闷了。
事实上,获得有效赔偿需要满足多个要素。首先,所发生的事故必须是保险合同约定责任范围内的事故。若超过了保险合同约定的责任范围,保险公司可以不承担赔偿或给付保险金的责任。
其次,保险公司到底赔不赔钱,很多时候还与保险期限有关。保险事故发生时,要看保险合同是否有效,是否在等待期(观察期)内,进行索赔时,是否还在索赔时效内,这些都与保险公司是否赔钱直接有关。
最后,保险公司赔不赔钱,赔多少,还与客户要求赔偿的金额有关。如果一份保单约定最高赔偿金额为10万元,投保方已经先后拿到了6万元的理赔金,那么万一再发生保险事故,消费者最多只能拿到4万元理赔金,超过部分就会被保险公司拒付了。
在保险公司拒赔的案例中,消费者在投保时,未能做到实告知占,也占很大一部分比例。保险合同有个重要原则,就是投保人需要承担“如实告知”义务。投保时一个小小的“隐瞒”,很容易令失去日后索赔的权利。
另外,比如有些投保人未能按时缴纳保费,直至过了“宽限期”,此后保险合同就会失效,万一发生了保险事故,也会被保险公司拒赔。还有,在申请理赔时,若缺少必要索赔单证、材料等情况,也会被拒赔。如果超过了理赔请求权的时效,或是谎报保险事故,自然也很容易被拒赔。
换个角度看,保险未能赔,更多的时候,并非投保方、消费方的责任或无知,毕竟在信息不完全对称的情况下,消费者是出于弱势地位的。作为强势方的保险公司,无论有多少苦衷,你毕竟是比消费者要有更多的资源、更多的资本、更多的人力、更强的社会资源,必须要为自己发出去的拒赔通知书负责。
比如,在“可赔可不赔”的案子里,保险公司的理赔人员通常会找一些理由搪塞,对于“可赔”的理由、事实却视而不见,最后给予被保险方拒赔结论。而大部分消费者本身是没有保险、保险法等方面专业知识的,对保险理赔的技巧也几乎不懂,很容易就被动接受了保险公司的拒赔通知。
还有一些保险营销员为了自身的经济利益,在推销保险时随意夸大保险责任,而对除外责任则轻描淡写或避而不谈,诱导客户盲目投保。一旦出险,客户来报案了,却发现根本不在保险责任范围内,这样就容易产生纠纷,导致客户形成“理赔难”的印象。
提示:为了避免拒赔的情况发生,我们在购险前应了解好相关信息,如赔偿满足要素、保险期、赔偿额度等等。同时要严格遵守相关的条例,丰富自己的保险知识,维护自己的权利。
选择保险公司
国内各家大型保险公司提供的产品有很强的同质性,大同小异,在哪家购买产品都可以。但是作为客户的你,最好选择大型的保险公司,这样你会觉得心里踏实。以下是比较大型的保险公司。(中国人寿,中国平安,中国太平洋,中国人民保险,中国太平,泰康人寿,新华人寿)
选择代理人
1:合法的代理人资格
代理人要取得保监会规定的保险代理人资格证书
2:对保险知识的深刻理解保险代理人应该能够把复杂的保险产品通俗易懂的讲解给客户听,并根据客户的需求来量身订做合理的保险规划。如果连代理人都讲不清楚产品的特点,你就别找他(她)买保险了
3:诚信
大多投保人对保险产品的理解没有保险代理人深刻,代理人如果不能如实告知相关信息,投保人的利益就很难得到保障。在购买保险产品的过程中,要特别注意代理人对保险责任和免责条款,及相关的理赔规定的解释,以此来判断保险代理人的诚信。
4:口碑
如要保险代理人有良好的口碑,你就可以增强对他(她)的信任感。
5:持续从业时间
一个代理人持续的从业时间长,就意味着他(她)在保险公司继续工作的可能性要高于从业短的人,也意味着你的保单会得到他(她)的长期关照,你的保单成为“孤儿保单”的可能性就越小。
6:敬业精神
有敬业精神的代理人会为你提供长期,周到的服务,比如定期回访,提醒你按期交费,推荐新产品,协助理赔等。
选择适合自己的产品
产品没有完美,只有通过搭配才会设计出适合自己的产品。产品没有好与坏,适合自己的就是最好的。
日前,康女士在工作时突然感到腹痛难忍,遂立刻赶往医院治疗。经医生诊断,康女士是因饮食不当而患急性肠胃炎,医疗费用合计支出570元。事出突然,康女士在就诊时,并未携带医保卡,便使用了医院的临时卡。
作为一项员工福利计划,康女士所在企业已经投保团体门急诊医疗费用保险。根据以往的理赔经历,保险公司会先扣除医保卡实际支付金额,再按照自费部分90%的比例予以报销。然而,此次看病未使用医保卡,康女士不知是否会对保险公司理赔产生影响。
根据康女士持有的保险条款约定,被保险人因意外伤害或疾病在医院进行门急诊治疗,保险公司对其发生的合理且必需的医疗费用,在约定的给付范围和保险金额内,扣除免赔额后,按比例给付医疗保险金。
据了解,为避免医疗费用保险道德风险上升,保险公司严格区分参加社会医疗保险人群和未参加社会医疗保险人群,采取不同的费率和赔付比例。
果不其然,上述保险的责任免除条款规定,参加社会医疗保险方式投保的被保险人,未使用社会医疗保险结算的医疗费用,保险公司将不承担给付医疗保险金的责任。也就是说,如果康女士是以参加社会医疗保险方式的被保险人,那么570元的医疗费用将无法得到保险理赔。
不过,康女士也并非完全被排除在赔付的门槛之外。人保健康上海分公司相关负责人表示,康女士可以凭借临时卡和医疗费用凭证,前往社会医疗保险主管部门调取医疗费用清单,并申请按照基本医保目录报销医疗费用;随后再向保险公司申请理赔,便不会受到免除责任条款的限制。
长生人寿理赔部相关人士介绍,保险公司按照条款约定履行赔付义务的同时,也会根据被保险人实际情况进行综合考量。例如,针对康女士的这种特殊情况,保险公司也会考虑降低赔付比例的方式,向被保险人给付医疗保险金。
门急诊医疗费用保险多为团体保险产品,个人医疗费用保险更偏重于住院医疗费用。消费者如果有康女士类似遭遇,应该尽早向保险公司告知就诊情形,以便切实掌握保险公司理赔规则。
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