大量现金放家里觉得不安全，那放到银行总该放心了，急需用钱取款时才发现当初的“存款”原来是一份保单。去年10月，市民谷女士的妈妈到邮政储蓄银行存款，在柜台办理业务时工作人员却向她极力推荐另一种所谓的“存款业务”，说利息高。自始至终，那个工作人员始终没说她推销的是保险。就这样把谷女士的妈妈糊弄过去，签上了自己的名字。签完字后，谷妈妈还不知道她不是存款，而是买的保险。直到3个月后她去取钱急用，取不出来，才发现存款变成了保险。银行工作人员充当保险推销员的角色，让人防不胜防。
这样的事情还不只谷小姐自己遇到。今年1月7日，昆明消费者李先生在中国邮政储蓄银行办理定期存款业务时，被误导买了一份新华人寿保险红双喜金钱柜年金保险（分红型），1年后发现问题，要求退保时，才知道退保不易，高额退保手续费也让人望而却步。
李先生介绍，1年前，他来到中国邮政储蓄官南大道邮政支局，想把自己辛苦积攒的5万元办理定期存款。因为自己的存款一直在这家银行办理，李先生与银行的支局长代女士非常熟识。代虹燕支局长热情地告诉他，如果办理5年的定期存单，年利率不会太高，如果办理银行新推出的一种理财产品业务，年收益比存定期利率只高不低，还赠送一份保险的保障功能。
过了5个月后，李先生通过新闻了解到，有市民在办理银行业务时被骗保，李先生这才想到和自己的情况类似。于是李先生想退保，然而得到的消息是，等满1年后帮李先生调整交险金额，想不到满1年后要求退保时，被银行告知要扣近2万余元退保手续费。
李先生将此情况反映给新闻媒体，媒体采访时，代局长表示，肯定不会作出“比存款利率只高不低”这样的承诺，“产品的风险和收益肯定都会客观地告诉储户的，不会只说收益而回避风险。”
小编提醒广大市民，到银行办理业务时，不能只听工作人员和保险业务员是怎么说的，还要仔细阅读相关的文字材料，看不懂的要问清楚，不要盲目地签字。
保监局相关人士表示，对于消费者的投诉，保监局会第一时间派人向双方取证，但往往存在取证困难的情况，在没有书面证据和录音的情况下，销售人员通常不承认存在误导行为。因此，保监局提醒消费者，在购买保险时多个心眼，在对条款理解不清时可要求销售人员对收益、领取方式做个书面说明。消费者在收到保险合同之后的10天通常为犹豫期，犹豫期内消费者可全额退保，保险公司只能扣除少量工本费。
扩展阅读
2007年3月，中国邮政储蓄银行总行在北京成立，为全国第五大商业银行。2008年4月17日，中国邮政储蓄银行泉州市分行正式挂牌成立，目前其网络遍布城乡，泉州市共拥有邮政储蓄营业网点115个，汇兑营业网点287个，自助取款机（ATM机）378台，建有95580全国统一电话客服中心和网上银行系统；已建成网点遍布泉州市城乡、交易额庞大的个人金融服务网络，并与邮政储蓄分红保险网点实现互联互通，近60%邮储营业机构分布在农村地区的强大网络。
在业务上，邮政储蓄分红保险多元化。目前，邮政储蓄分红保险已初步形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务，国内、国际汇兑、转账业务、银行卡、代理保险及证券、代收代付等多种形式的中间业务和以小额贷款、商务贷款、二手房贷款为主的资产业务。截至目前，泉州市个人存款余额已突破90亿元，拥有个人储蓄账户320余万户，拥有绿卡用户210余万户。另外，中国邮政储蓄银行泉州市分行致力“三农”，服务地方建设，为农民提供存取款、汇款、代缴农电费、代缴税款、代付农村粮食直补款等各种财政补贴资金等基础金融服务，支持新农村建设。目前已向泉州市农户发放贷款1.47亿元，向商户发放贷款2.14亿元，邮政储蓄分红保险为广大农户和商户提供便利、快捷的周转资金，有效解决了中小企业融资难题。
公司业务与企业共腾飞
邮政储蓄分红保险提供的公司业务产品有对公存款、对公结算、企业理财和网上银行。
对公存款服务单位活期存款、定期存款、协定存款、通知存款等业务，让企业安心存款，自由支配；对公结算主要业务品种有支票、汇兑、委托收款，为单位提供票据、汇兑、托收承付和委托收款等多样化的对公结算服务，保证企业在日常经济活动实现便利、快捷的货币给付及其资金清算，让企业资金周转便利；企业理财则是根据客户需求和客户资金状况，帮助客户设定个性化理财规划，合理运用资金，提升客户资金收益率，邮政储蓄分红保险提高企业资金效益；企业网上银行让企业足不出户，享受银行全天候24小时的方便、快捷、安全的全天候贴心金融服务。
“好借好还”信贷业务成明星产品
“好借好还”小额贷款是邮政储蓄分红保险面向农户和商户（个体工商户、私营企业主、有限责任公司个人股东、城镇个体经营者）推出的贷款业务，不需要抵押或质押，通过担保或联保就可以申请贷款。目前，邮储银行泉州市分行已经为广大的个体工商户、微小企业主及农户开办了商户保证贷款、商户联保贷款、农户保证贷款、农户联保贷款四个小额贷款业务品种。“好借好还”推出以来，因受众多、放款快、产品无需质押、还款省心省力等特点受农户和商户青睐。
“佳信家美”是专门针对二手房按揭推出的一款产品，相比其他银行二手房按揭，“佳信家美”审批快，最快2个工作日出具审批结果，还款额不足时，免费短信提醒，提前还款不必预约，免收违约金，目前，“佳信家美”是二手房按揭极具成长性的信贷产品。
贴身理财贴身服务
在邮政储蓄分红保险，人民币理财有三大系列产品，分别为“创富”、“天富”、“财富”，满足不同风险偏好客户的投资理财需求。三大系列产品线以客户需求为导向，配备专业理财团队。
代理国债。受财政部、中国人民银行委托，邮政储蓄分红保险代理其发行销售和兑付国债。众所周知，国债具有安全、稳健、低风险等特点，按期返本付息，变现灵活。
代理保险。邮政储蓄分行各网点，提供销售保险产品、代理收取保险费、代理支付保险金等业务，保险产品涵盖分红险、万能险、意外险、机动车交通事故责任强制保险等。
代销基金。邮政储蓄分行服务代销40多家基金公司的150多支开放式基金，可以为客户办理开放式基金的认购、申购、赎回、定期定额申购业务，理财团队为客户提供安全、快捷的基金投资理财服务。
城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动，又称储蓄存款。
而保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险与储蓄，两者属于不同的经济范畴，有着明显的差异。
1、消费者不同。保险的消费者必须符合保险人的承保条件，经过核保，可能会有一些人被拒保或有条件地承保；储蓄的消费者可以使任何单位或个人，一般没有特殊条件的限制。
2、技术要求不同。保险集合多数面临同质风险的单位和个人来分摊少数单位和个人的损失，需要有特殊的分摊计算技术；而储蓄则总是适用本金加利息的公式，无须特殊的分摊计算技术。
3、受益期限不同。保险由保险合同规定受益期限，只要在保险合同的有效期限，无论何时发生保险事故，被保险人均可以在预定的保险金额内得到保险赔付，其数额可能是其所交纳的保险费的几倍、几十倍甚至几百倍；而储蓄则以本息返还为受益期限，只有达到了一定的期限，储户才能得到预期的利益即储存的本金及利息。
4、行为性质不同。保险同全部投保人交纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付，是一种互助行为；而储蓄是个人留出一部分财产做准备，以应对将来的需要，无须求助他人，完全是一种自助行为。
5、消费目的不同。保险消费的主要目的是应对各种风险事故造成的经济损失；而储蓄的主要目的是为了获得利息收入。
也有人给这二者做了比喻，形象的说出了二者的区别。
储蓄：
1、储蓄是爬楼梯，是一种逐步积累资金的方法，它需要经过规定的时间，才能达到目标额。
2、如果存的钱不足够多，直仍意外事件发生时，就是杯水车薪，白白着急。
3、储蓄是算得出利息，算不出风险。
4、《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行可以破产，银行一旦破产，可能血本无归。
5、储蓄的利率是可变的，96--98年，银行利率连续几次下调即是证明。
6、储蓄只是储蓄。
保险：
1、保险是坐电梯，它的特点是投保的同时，就能得到约定的保障额。
2、在有意外发生时，领取的保险金会数十甚至数百倍于保费，可谓“四两拨千金”。
3、保险是算出了风险的巨额花费，并及时提供给你。
4、《中华人民共和国保险法》规定经营人寿业务的保险公司不得解散，保费如期给付。
5、保险的保障不会因外界因素而变更。
6、保险是一种既保值又具有保险功能的储蓄，当你需要时它会在你身边。
教育储蓄存款属零存整取、定期储蓄存款。存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期教育储蓄存款存款的有关规定办理。
到期支取时，凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，一次支取本金和利息。金融机构支付存款本金和利息后，应在“证明”原件上加盖“已享受教育储蓄优惠”字样的印章，每份“证明”只享受一次优惠。
一、教育储蓄存款如何开户？
开户时，须凭储户本人（学生）户口簿或居民身份证到储蓄机构以储户本人（学生）的姓名开立存款账户，金融机构根据储户提供的上述证明，登记证件名称及号码。开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生参加。
二、如何选择教育储蓄存款？
一般来说，六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生开户，三年期教育储蓄适合初中以上的学生开户，一年期教育储蓄适合高二以上的学生开户。这样，接受非义务教育储蓄时（即升入高中以后），就可以在教育储蓄到期时享受优惠利率并及时使用该存款。
三、教育储蓄存款享受何种优惠、优惠的条件？
一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。
储户提供接受非义务教育储蓄存款的学生身份证明，可享受优惠利率及免征储蓄存款利息所得税。
四、教育储蓄存款到期、提前、逾期及存期内遇利率调整如何计算利息？
1. 教育储蓄存款到期支取时，储户能提供“证明”的，按实存金额和实际存期计付利息。储户如不能提供“证明”的，其教育储蓄不享受优惠，即一年期、三年期按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计付利息；六年期按开户日五年期零存整取定期储蓄存款利率计付利息。同时，应按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
2. 教育储蓄存款提前支取时必须全额支取。提前支取时，储户能提供“证明”的， 按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并免征储蓄存款利息所得税；储户未能提供“证明”的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
据现行法规规定，教育储蓄存款存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为 50元，本金合计最高限额为 2万元。由于利息=本金×存期×利率，教育储蓄每次约定存款额度越高，得到的利息及免税金额的实惠就越多。在同一存期内，每月约定存款数额越小，续存次数就越多，计息的本金就越少，计息天数也越少，所得利息与免税优惠就越少。
教育储蓄存款期限尽量加长
教育储蓄存款主要是用于子女教育投资，一般来说，学生从义务教育阶段过渡到非义务教育，其投入不会一下子影响到整个家庭的经济支付。作为长期教育资金的积累方式，教育储蓄不用特别考虑其流动性，不要选择与距离子女接受非义务教育时间相同的存款期，建议采用“日积式”储蓄方法，比如子女还有一年上高中，其高中阶段的教育储蓄，按照教育储蓄管理办法的规定，可选择一年期和三年期，倘若选择存一年期教育储蓄，就比选择存三年期少享受二年的免税优惠。由于在高中、大学阶段的七八年时间都属非义务教育阶段，在家庭经济可承受的前提下，通常选择三年、六年等较长的存期，可以更好享受国家给予免征利息税、零存整取按整存整取计息的优惠政策，分别为一年期年利率 2.25%，三年期年利率 3.24%，六年期年利率 3.60%。
分红型保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
邮政储蓄保险分红型相对其他险种来说有以下几个优势。
1.分红型保险从某中意义上来说是最“便宜”的保险。保险公司收了您和其他人的保费如果去掉赔付和公司运营成本后来有剩余的话，剩余的钱会通过红利返还给您。保险公司拿您的保费进行投资，投资收益的七成以上也会通过红利方式返还给您。通过这些可以保证您得到保障而相应付出的金钱是最少的。
2.抵御利率变动调整对您的损失。您交到保险公司的钱会按照一个保险公司给出的基准利率进行复利滚存（目前这个基准利率保险公司最高给到2.5 最低1.75）。总体来说收益相当或高于银行一年期存款。如果几年后银行利率调低，那么对您来说没有损失，存在保险公司的钱还是在以预定利率复利滚存。而如果银行利率调高的话，保险公司给的预定利率是不变的，这样相当于您有了损失。相对的，银行利率提高后，大额存款利率，贷款利率，债券利率都会调高。保险公司通过资金运做产生的投资收益也相应提高再通过红利返还给您。这样损失和收益两相抵消。
3.抵御各种金融风险。分红险某种意义上也把自己的收益和和客户的利益捆绑在了一起。一荣具荣，一损具损。这样保险公司为了自己的利润必然尽力保证客户资产的保值增值。
近期，一家大型寿险公司推出的一款分红型产品，一位30岁男士李先生为自己投保了这款保险，选择5年交费，年交保险费1万元。根据该公司公布的方法，李先生可获得三大收益，每两年给付一次的生存保险金、满期保险金以及身故保险金，此外可以每年享受分红。
分红型保险又称生死两全险，即是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。
短周期返还的风险
分红型保险产品营销和研发主管认为，出现上述状况与中国的国情有关，一些民众不愿意花钱去买真正的保障产品，而更愿意购买本金能够返还的储蓄替代类产品。
也正是在这种消费者的心理的背景下，保险公司纷纷推出了分红型保险，号称集理财、保障于一身，并迅速成为保险市场的宠儿。
邮政储蓄保险业务是指邮政部门受保险公司的委托，利用邮政储蓄遍布城乡的网点，为保险公司代办保险，收取保险金的中间业务。代理销售经保险监管部门批准的多家保险公司的人身险、财产险、健康险及意外伤害等保险产品。
邮政储蓄保险业务作为一种保险销售渠道，其发展特点是值得探究的。下面就邮政储蓄保险业务发展这一问题，我们来深入探讨一下。
邮政代销保险眼下，除保险意识不强外，渠道匮乏也是制约保险消费的瓶颈之一，有保险需求的客户往往不清楚自己可以在哪里购买相关产品，这在一定程度上又造成了“投保无门”的问题。
以银行为主的保险代理已成为保险销售的重要渠道，尤其为网点和人员不多的新保险公司所看重。但是，由于近年来越来越多的保险公司通过邮政储蓄保险业务，使得“邮政储蓄保险业务”在保险公司的收入中占到了相当大的比重，个别保险公司甚至已经完全依赖银行保险销售渠道作为自己开拓市场的“法宝”，这不但限制了销售渠道的扩展，也使保险公司在获得市场的同时，另外支付给了银行高额的佣金。
尽管在佣金方面，邮政网点收取的数目要远少于银行，但邮政网点代销险种主要以分红型的综合类险和意外保险为主，而对于这类产品，保险公司只有通过“薄利多销”才可获得盈利;另外，现在去邮政储蓄保险业务或其他业务的顾客中，中低收入者占比较大的比重，这使得保险公司也只能选择在邮政局出售一些设计比较简单、比较容易解释且单件利润比较低的产品。
保监会在通知中强调，销售误导是影响保险业可持续发展的重要因素，治理销售误导工作是一项长期的工作，必须综合治理。对检查中发现的问题，在确认事实的基础上，应尽快依法严肃处理。对查实存在销售误导和账外支付手续费等违规问题的寿险公司，可以停止其部分业务，同时要追究上级机构的管理责任;对业务存在销售误导的银行邮政网点，可以视具体情节进行处罚，情节严重的，应当依法吊销《保险兼业代理许可证》。
目前，各家保险公司在积极开拓邮政储蓄保险业务，相信在不断的发展下，邮政储蓄保险业务这一渠道将会逐渐拓宽。
邮保合作过于单一邮政与保险公司在业务发展过程中，仅停留在“追求保费收入，增加手续费”的合作层面上。为了争夺销售渠道，快速提高市场占有率，邮政采取的“一对多”的协议合作方式。该种方式较为随意，与各家保险公司间合作不够深入，缺乏长期利益共享。二者无法通过优势互补，亦无法实现双方利益均衡，达到共赢得预期目标。
产品没有吸引力各保险公司虽有积极开发邮政储蓄保险业务产品，但都是分红型的两全保险，保险责任雷同、保险费及保险金额相近，缴费方式大多以五年期趸交为主。未能实现与储蓄产品互补，满足客户的差异化需求。由于产品基本雷同，不能满足客户多层次的需求，大大限制了银保合作的广度和深度。同时，大量的趸交形式，易导致客户资源的过渡开采，业务容易大起大落，不利于市场的合理开发和培育。
营销机制不成熟一、前台营销由于储蓄前台的营销员缺乏系统的保险知识培训，邮政储蓄保险业务拓展方式不得当，在销售保险产品过程中将保险与储蓄相比，盲目套用储蓄中本金”、“利息”、“存入”等概念，或是夸大了预期收益，模糊客户对邮保产品的认知，误导消费者购买产品。长此下去，必将降低了邮政储蓄的信用，过高的分红要求也给保险公司带来压力。
二、后台服务邮政储蓄保险业务系统虽已在全国范围内普遍运行，但售后服务网络系统尚未健全，目前的保单保全、理赔等售后事宜，要么由客户直接到保险公司办理，要么经由储蓄前台通过银管员进行交接，客户感觉很不方便。
在客户维护方面，管理部门的服务机制未完善，对于原有客源的巩固和及新增客源的维护制度都不够完善，无法建立系统的代理保险管理模式。
邮政储蓄保险业务的发展大起大落，目前，形势比较严峻，但在相关部门的努力下相信会有所改善。
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