保险知识，保险时代说保险

保险刀，保险丝，保险带，保险灯，保险柜，保险基金，保险公司，工伤保险，医疗保险，人身保险，意外保险等等，几个普普通通的词组在日常生活中我们经常碰到，不难理解，可其涉及面广泛，如果想彻彻底底的理解，得要花得功夫。

在几年前，我跟很多人一样，对于保险这个行业是陌生的，对于跟我推荐保险的人更是反感的，更不会相信这个世界真的会有赔偿的事。我相信现在同样也有很多人对于这个行业仍然存在置疑。

保险主要是有备无患，只有身体健康时才能投保，如果身体衰弱，或者出现了疾病、残疾是会被寿险公司拒绝的，倘若被拒绝时才想要投保，那就来不及了。买保险是买需要，在你需要时那合约就会变为现金来转移你的风险。你不需要时这个帐户在为你储蓄。

把钱放在银行也是一种办法，保险最终目的是买保障的，同样的把一万元放在银行跟放在保险公司的差别就很多。例如一个阑尾炎患者开刀花了五、六百，有了保险。这笔费用保险公司帮你负担，如果没有这笔钱，就要自己负担，银行也不会负担这笔费用，更何况如果发生重大事故时，保险可以在最需要钱的时候变成十万、二十万、或者一百万。而这笔钱放在银行还是一万元，最多有那么百分之几的利息，不能变成急需的更多的钱。所以买保险的目的就是在这里，而且买保险只是从我们收入里面挪出一小部分的钱来买，在不影响平时生活开支的情况下，来替全家老小买个保障，你还是可以把另外钱拿去投资别的

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保险知识，通胀时代你的保险“涨”了吗？

近一年来，与老百姓息息相关的物价可谓“涨声一片”。继药材价格连创新高，日化业集体涨价引发抢购潮后，食品果蔬的涨价更是此起彼伏，米、面、油、蛋、奶无一例外，猪肉价格更有翻番趋势。近日刚刚公布的6月份CPI高达6.3%，有客户致电询问：早两年购买的保险产品，今年会不会也搭上涨价的班车，来个“先涨后奏”？

人身保险产品的绝对价格近5年来没有显著波动

对此，保险专家表示，人身保险产品的绝对价格近5年来没有显著波动。这与保险这种产品的特殊性有关。

首先，保险是一份合同产品，除合同中的特殊约定之外，在合同有效期内即会按照合同内约定价格收取保费，中途随意涨价的情况绝不会出现。

其次，保险的定价规则与普通商品完全不同。普通商品的价格往往受到生产、运输以及人工等成本的影响，保险产品则不同，以传统寿险产品为例，其定价主要受生命表、预定利率和预定附加费用率这三大因素的影响。由于人身保险产品的特殊性，保监会对上述三因素有严格监管。而其他人身产品的定价，如意外伤害保险，则主要受保险事故发生率因素影响，也与普通消费品的价格涨跌因素并不相关。

举例来说，35岁的成年男子，购买10万元定期寿险所需保费与五年前并无明显差异。又如意外险产品，以某人寿保险公司2005年销售至今的“联众安顺意外伤害保险”产品为例，每1，000元保额的年交保费始终为2元。

看“涨”时代保险最应关注保额

买保险不是一劳永逸，保障应不断调整完善。保险专家表示：对于很多人而言，物价的上涨幅度高于收入的增长，这意味着生活成本在不断提高。从保险的角度看，消费者面临的是保障因此而“缩水”的现状。

保额反映的是投保人希望通过购买保险产品来转移的风险金额。举例来说，比如，30岁的安小姐在5年前购买了一份10万保额的重大疾病保险，在确诊了重大疾病后，保险公司将一次性支付她10万元。但现在她可能需要担心的是随着医疗费用不断上涨，再过5年，10万元治疗重大疾病可能不够用，要再补充10万保额才能实现规避重大疾病带来的财务风险。同样，已经购买了其他养老金、定期寿险、健康险或教育金保险的消费者，也面临保额在通胀中“缩水”的问题。

对此，保险专家表示：“保险是转移当前财务风险的工具。随着人的职业发展、家庭结构和年龄的增长变化，随着经济环境的改变，被保险人面临的风险也会发生变化，相应地，保险的组合也应随之调整。调整产品组合时主要考虑保额是否充足，保障是否全面。总而言之，买保险不是一劳永逸的。”

保险知识，低利率时代购买哪些保险合算

可是，如今眼看利率有可能再次“爬坡”，购买这类产品还合算吗？

“看看我们公司的这款寿险吧，很合算的投资，×年一次返还，每次×元，到你60岁之后每个月能取保额的百分之×……”记者了解到，返还型长期寿险仍然是目前很多保险代理人愿意花费更多口舌向客户推荐的产品。

一位业内人士分析道，一位小于35岁的投保人在购买一份保险期长达数十年的返还型寿险保单时，应该提醒自己注意，目前这样的保单预定年收益率一般不超过2.5%，“假如10年后银行一年定期存款利率超过5%时，也许你在银行存入同等金额的定期存款，在保单满期的同时，你会发现这时你银行账户余额早已远远超过寿险保单许诺返还的金额。”

记者走访过的一些保险分析人士认为，目前返还型长期寿险的核心价值，并不是一部分保险代理人所说的“丰厚的收益”或“风险保障”，而是“强制储蓄”。对于那些手有闲钱，懒于打理，又惮于投在风险较高的股票期货的中年投保人，这类养老保险不失为一种既安全又省心的养老计划。

对于追求“风险保障”功能的投保人，则更应该选择纯保障型寿险，例如定期寿险。定期寿险的强大的风险保障功能可从下面某寿险公司两个产品中看出。一个30岁男性如购买“返还型寿险”，交费至60岁，年交保费14100元，其间身故赔偿最高为50万元；而同一个人如购买不带返还的“定期寿险”，保险期限到60岁，30岁交费，年交费5900元，其间的身故赔偿已高达100万元。

业内人士普遍认为，低利率时代最“划算”购买的三类保险应该包括：意外险、定期寿险和医疗险。