可是，如今眼看利率有可能再次“爬坡”，购买这类产品还合算吗？
“看看我们公司的这款寿险吧，很合算的投资，×年一次返还，每次×元，到你60岁之后每个月能取保额的百分之×……”记者了解到，返还型长期寿险仍然是目前很多保险代理人愿意花费更多口舌向客户推荐的产品。
一位业内人士分析道，一位小于35岁的投保人在购买一份保险期长达数十年的返还型寿险保单时，应该提醒自己注意，目前这样的保单预定年收益率一般不超过2.5%，“假如10年后银行一年定期存款利率超过5%时，也许你在银行存入同等金额的定期存款，在保单满期的同时，你会发现这时你银行账户余额早已远远超过寿险保单许诺返还的金额。”
记者走访过的一些保险分析人士认为，目前返还型长期寿险的核心价值，并不是一部分保险代理人所说的“丰厚的收益”或“风险保障”，而是“强制储蓄”。对于那些手有闲钱，懒于打理，又惮于投在风险较高的股票期货的中年投保人，这类养老保险不失为一种既安全又省心的养老计划。
对于追求“风险保障”功能的投保人，则更应该选择纯保障型寿险，例如定期寿险。定期寿险的强大的风险保障功能可从下面某寿险公司两个产品中看出。一个30岁男性如购买“返还型寿险”，交费至60岁，年交保费14100元，其间身故赔偿最高为50万元；而同一个人如购买不带返还的“定期寿险”，保险期限到60岁，30岁交费，年交费5900元，其间的身故赔偿已高达100万元。
业内人士普遍认为，低利率时代最“划算”购买的三类保险应该包括：意外险、定期寿险和医疗险。
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在负利率时代，战胜通胀已成为当前选择金融理财产品的一条铁律。分析人士指出，可以通过购买纯保障型产品实现对个人和家庭的保障。传统寿险回报率处最低点，宜观望.
1997年以来，央行数次下调存款利率直至谷底，但去年10月掉转方向，首次提高利率，目前市场对再次加息有较强预期。由于我国寿险产品费率尚未市场化，受监管部门管制，反应滞后于利率变化。
上世纪90年代末期是传统寿险产品利率最高的时期，平均达到8%-10%，在这段时间购买长期寿险的客户毫无疑问将享受这些产品带来的丰厚回报。因为传统寿险产品期限长达数十年甚至终身，期间不管银行利率如何变化，都将按初始利率执行。
然而，客户得到丰厚回报的同时，保险公司却在蒙受损失。
于是1999年，中国保监会规定“将寿险保单（包括含预定利率因素的长期健康险保单）的预定利率调整为不超过年复利2.5％，并不得附加利差返还条款”。也就是说，目前市场上所有传统长期寿险的预定利率都在年复利2.5%以内，显然该收益率无法应付近年来通胀的水平。
市场人士认为，由于央行已经升息，保险公司的预定利率也有望“水涨船高”，但具体时间尚未确定。在目前寿险利率处于谷底的情况下，购买传统长期寿险宜观望。
传统长期寿险主要包括：不带分红功能的终身寿险、两全保险、养老（年金）保险等。以上产品均有部分保障功能，但这些功能通过短期消费型保险均可实现。投联产品适合长期投资，要谨慎.
由于预定利率无法突破年复利2.5%的上限，很多保险公司开始在“投资联动”方面做文章。目前市场上投资联动型产品主要有3大类：分红险、万能险、投连险。
要投资这三大类产品有一个先决条件：即长期投资。由于这些产品大多由保险代理人销售，因此，费用率不菲。仅仅从5－10年的回报率来看，远远不敌市场上其他理财工具，甚至还不如银行存款。
当然，长期来看，购买保险需要每年或每月交费，既属于“强制储蓄”，又属于定额定期投资，抵消了不确定因素带来的投资风险。同时客户也可借助保险公司的专业力量，构筑自己的财务规划。
从上述角度来考虑，分红险、万能险、投连险适合长期、稳健投资，现时财务状况比较宽裕的客户，可作为分散投资风险的一个途径。
分红险是在预定利率基础上，视保险公司整体盈利情况进行分红，投资透明度较低。
由于目前内地保险公司大多处于扩张期，每年需投入大量资金；再加上近年来资本市场低迷，分红水平一直不佳。
不过，相信随着时间的推移，经营良好、投资能力强的保险公司分红水平将逐渐提高。
万能险则会设一个保底利率，外加一个浮动利率。与分红险不同的是，保险公司会为万能险单独建一个投资帐户进行运作，每月公布结算利率，透明度较高。目前市场上已有万能险产品的保底利率达到上限2.5%。
投连险则不设保底收益，从某种程度来说更加接近基金，投资者必须有较强的承担风险的能力。近年来由于股市低迷，投连险的收益率也一落千丈。纯保障型产品助财富保值，正当时
纯保障型产品，实质上是对个人和家庭未来财富的一种保值。
银行、保险箱都具备对现有财富保管的功能，但保险却是对人们未来财富的保管。身体健康才能持续地创造财富，一旦因意外丧失工作能力，保险即可支付未来几年的收入。从这一点来看，保险所具有的保障功能是其它任何一种理财工具都不具备的。
保险专家建议，对个人而言，保险总额应该是年收入的5－10倍，年纪越轻的人由于在退休前的工作年限也越长，这一倍数也应越高。
对家庭而言，保险总额还应考虑到家庭的总负债，比如背负高额房贷和车贷的家庭应当在买保险时充分考虑到这些因素。
目前市场上的纯保障产品一般有：意外险、非返还型医疗险、定期寿险、消费型重大疾病保险等，通过这些纯保障型产品的组合，完全可以打造出保费低、保障高的保险计划。这也是客户在购买保险时应当优先考虑的。
也有不少保险公司将医疗险等与传统寿险捆绑在一起，形成各种“保障计划”。从降低保费支出的角度考虑，不推荐购买。
保险刀，保险丝，保险带，保险灯，保险柜，保险基金，保险公司，工伤保险，医疗保险，人身保险，意外保险等等，几个普普通通的词组在日常生活中我们经常碰到，不难理解，可其涉及面广泛，如果想彻彻底底的理解，得要花得功夫。
在几年前，我跟很多人一样，对于保险这个行业是陌生的，对于跟我推荐保险的人更是反感的，更不会相信这个世界真的会有赔偿的事。我相信现在同样也有很多人对于这个行业仍然存在置疑。
保险主要是有备无患，只有身体健康时才能投保，如果身体衰弱，或者出现了疾病、残疾是会被寿险公司拒绝的，倘若被拒绝时才想要投保，那就来不及了。买保险是买需要，在你需要时那合约就会变为现金来转移你的风险。你不需要时这个帐户在为你储蓄。
把钱放在银行也是一种办法，保险最终目的是买保障的，同样的把一万元放在银行跟放在保险公司的差别就很多。例如一个阑尾炎患者开刀花了五、六百，有了保险。这笔费用保险公司帮你负担，如果没有这笔钱，就要自己负担，银行也不会负担这笔费用，更何况如果发生重大事故时，保险可以在最需要钱的时候变成十万、二十万、或者一百万。而这笔钱放在银行还是一万元，最多有那么百分之几的利息，不能变成急需的更多的钱。所以买保险的目的就是在这里，而且买保险只是从我们收入里面挪出一小部分的钱来买，在不影响平时生活开支的情况下，来替全家老小买个保障，你还是可以把另外钱拿去投资别的
在储蓄存款低息和储蓄仍然是大众投资理财重要渠道的时期，储蓄技巧显得很重要，它将使您的储蓄存款保值增值效果达到最佳化。本文对目前银行开办的储种进行一一盘点，让其存储技巧全面展示在您面前，想必对您在新的一年里的储蓄理财会有所帮助。
活期储蓄
(一)储种特点。目前银行一般约定活期储蓄5元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折支取(有配发储蓄卡的，还可凭卡支取)，存折记名，可以挂失(含密码挂失)。利息于每年6月30日结算一次，前次结算的利息并入本金供下次计息。
(二)存储技巧。活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。一般将月固定收入(例如工资)存入活期存折作为日常待用款项，供日常支取开支(水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便)。
由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。另外，对于平常有大额款项进出的活期账户，为了让利息生利息，最好于每两月结清一次活期账户，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。
另外，在开立活期存折时一定要记住留存密码，这不仅是为了存款安全，而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取，因为银行规定：未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。
整存整取定期储蓄
(一)储种特点。50元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的，按活期存款计息。
(二)存储技巧。定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代(例如20世纪90年代初)，存期要就“中”，即将5年期的存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，如此因可利生利而收益效果最好。
在如今的低利率时期，存期要就“长”，能存5年的就不要分段存取，因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。
当然对于那些较长时间不用，但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法，如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔，以便视具体情况支取相应部分的存款，避免利息损失。若预见遇利率调整时，刚好有一笔存款要定期，此时若预见利率调高则存短期；若预见利率调低则要存长期，以让存款赚取高利息。
此外，还要注意巧用自动转存(约定转存)、部分提前支取(只限一次)、存单质押贷款等理财手段，避免利息损失和亲自跑银行转存的麻烦。
零存整取定期储蓄
(一)储种特点。5元起存，存期分为一年、三年、五年3个档次，适应各类储户参加储蓄，尤其适合低收入者生活节余积累成整的需要。存款开户金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应于次月补存，未补存者视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。
(二)存储技巧。零存整取适用于较固定的小额余款存储，积累性强。由于这一储种较死板，最重要的技巧就是“坚持”，绝不连续漏存2个月。有一些人存储了一段时间后，认为如此小额存储意义不大，就放弃了，这种前功尽弃的做法损失最大。若有众多同事同时办理零存整取业务，可委托单位的工会等组织进行集体批量办理，省去每个人都跑银行的劳累。
存本取息定期储蓄
(一)储种特点。5000元起存，存期分为一年、三年和五年3个档次。开户时，整笔存入按约定期限(可1个月或几个月)分次取息，到期还本。若中途提前支取本金，则按定期存款提前支取的规定计算实际应支付的利息，并扣回销户前多支付的利息。
(二)存储技巧。要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果。即先将固定的资金以存本取息形式定期起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来。采取这种方式时，可与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。
定活两便储蓄
(一)储种特点。50元起存，可随时支取，即有定期之利，又有活期之便。开户时不必约定存期，银行根据存款的实际存期按规定计息。实际存期在3个月以内(不含3个月)的，其利息按销户时的活期利率计算，实际存期在3个月以上(含3个月)的，按销户时的同档次整存整取定期存款利率打6折计算。
(二)存储技巧。主要是要掌握支取日，确保存期大于或等于3个月，以免利息损失。
通知储蓄存款
(一)储种特点。5万元起存，一次存入，可一次或分次支取，存期分为1天和7天两个档次。支取之前必须向银行预先约定支取的时间和金额。
(二)存储技巧。通知存款最适合那些近期要支用大额活期存款但又不知支用的确切日期的储户，例如个体户的进货资金、炒股时持币观望的资金或是节假日股市休市时的闲置资金。要尽量将存款定为7天的档次。
教育储蓄
(一)储种特点。50元起存，存期分为一年、三年、六年3个档次。存储金额由储户自定，每月存入一次(本金合计最高为2万元)。中途如有漏存，须在次月补存，未补存者视如违约。到期支取时，违约之前存入的本金部分按实存金额和实际存期计息；违约之后存入的本金部分按实际存期和活期利率计息。
该储种对象为小学四年级以下的学生，销户时如能提供正接受非义务教育的学生身份证证明，则能享受利率优惠和免利息税的优惠，否则按零存整取储种计息。总之，教育储蓄具有“客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税”的特点。
(二)存储技巧。《教育储蓄管理办法》第七条规定：教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，但允许每两月漏存一次。因此，只要利用漏存的便利，储户每年就能减少了6次跑银行的劳累，也可适当提高利息收入。
但有人违背了“零存”的要求，钻“分月存入”的空子，将2万元的存款总额在头几个月分两三次就存足了；虽然这种方法可以提高利息收入(以2万元5年期为例，此法可多获得利息1349.92元)，但是违反了《教育储蓄管理办法》，建议储户不要用此法，做个“君子爱财，取之有道”的守法理财人。
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