任何时候人的风险因素都存在，并不因为经济形势的变化有什么不同。
对于普通人来说，保险是收入的保障，对于小康家庭来说，保险是财产的保障，对于有钱人来说，保险是身加的保障。
保险是消费、是储蓄、是投资、顺序是这样的。首先，要把不可能承担的风险转嫁出去，比如像意外险、医疗险这种保费很低，很管用的险种建议消费者能先考虑。其次，就是消费后选择储蓄的功能，消费者在选择产品后考虑存入保费能力的问题了，根据自己的经济情况来决定给自己补充一份重大疾病方面的险种。这方面要根据年龄、身体状况、收入水平的高低搭配有所不同，保障额度也各有所需。保险不可替代的重要作用就是对未来不确定风险的保障，而不是能带来多少收益。在满足回归保障后，在这些功能满足后最后考虑投资，因为未来的养老问题也是消费者需要提前规划的事情。养老是未来一定要规划的事情，在考虑养老保险时，保底加分红的分红险是投资类保险中相对稳定的产品。有条件的话可以多比较一些保单，尽量把赚到的钱存下来滚复利，万一有风险发生也是家庭的保障基金。所以保险是一种防守型的理财规划。
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保险对于人们来说已经不再陌生，太多人的意外和突发重大疾病，让保险成了降低风险的工具。近日很多人咨询友邦保险，想知道这个保险到底怎么样？
“入世”机遇
2001年中国“入世”，2002年中国保险市场向外资正式开放，友邦保险也迎来了新契机。
继上海、广东、深圳之后，友邦保险公司于2002年6月7日宣布进驻北京市场。在此之后，友邦保险又获准在江苏开展寿险业务。
在短短10年里，友邦保险北京分公司也发生了巨变，其保费收入由2002年年底的2493.5万元增至去年底的13.7亿元。其营业部也悄然变化着，由当初的一个营业部扩展到现在的建国营销部、亚运营销部、长安营销部、郊区营销部四大部，下设18个营业处，代理人也由首批300人扩大到目前的2000多人。
在友邦的高管看来，“入世”以来中国的保险市场加速发展，行业迎来大繁荣，友邦对未来中国保险市场更加充满信心。
“保险对于客户而言，首先应该是保障，不是储蓄、投资，可是目前的现实情况是，中国家庭在获得保障方面的支出远远不足，而且在家庭总支出中还出现减少的趋势，我觉得这是目前中国保险业发展的最大机会。”友邦保险中国区首席执行官蔡强说。
品质经营稳健发展
在过去的20年里，中国保险业迅速发展，营销员队伍不断壮大。“几百万寿险营销人员开疆扩土，在保险观念还不太成熟的中国市场，用他们的勤奋将一张张保单带给了客户。应该说这个行业的发展离不开这群先行者。但行业快速发展的同时，作为从业人员的我们也需要认真审视该如何进一步提升行业整体形象和业务质量。我相信这对我们既是机遇，也是挑战。”蔡伟兵说。
“品质经营对于保险公司最重要”，蔡伟兵表示：“从成立伊始，友邦保险即从营销员队伍建设，保障性产品的研发，客户服务等多方面树立专业，诚信的企业形象，提升公司经营管理的品质。”寿险营销销售的是无形产品，同时也是对客户未来的承诺。因此“诚信经营，稳健发展”的公司才可以确保未来的永续经营，并赢得客户真正的信赖。凭借对保险的深刻理解，友邦保险一直在专业化的道路上前行，以专注和专业换来公司的不断成长。
贴近客户需求让“保障回归”
友邦深圳自成立以来，为近20万深圳居民提供了专业保障及服务。“为客户提供高效的理赔服务一直是我们所强调的，因为保险的根本就是确保客户在发生风险时，能及时获得相应的经济补偿，以解燃眉之急。”蔡伟兵表示：仅2011年，友邦深圳支付的各类保险赔付款项近3000万人民币，其中67%都是重大理赔。
2010年1月至12月，美国友邦保险有限公司在中国大陆各分支机构所有赔付中，住院费用赔付及意外医疗险赔付占到总赔付金额近六成。在与重大疾病相关的赔偿原因排名第一的为“恶性肿瘤”，紧随其后的为急性心肌梗塞、终末期肾病等。随着现代社会生活节奏的日益加快，生活成本和压力的不断增加，人们容易提早陷入健康和经济上的烦恼，友邦保险的数据分析中有更多信息值得市场深究和思考。
从2010年开始，友邦陆续推出了多款保障型新产品，涵盖健康，养老，意外等方面，为客户打造了老有所养、病有所医、亲有所护的坚实保障体系。其中从2010年开始推出的“全佑系列”健康保险，在深圳得到了客户的广泛欢迎：共计16000多位客户为自己拥有了这个保障，保额共计近30亿，也就是平均每位客户拥有近20万的保障。
伴随中国经济形势的改变，更多客户希望在获得全面保障的同时，能够通过长期，低风险的投资，分享中国经济发展的成果。2012年，友邦顺势推出“安盈人生”保险计划。这是友邦保险践行“全面保障，稳健理财”的一款创新保障型产品计划。它同时兼具保险保障和理财投资的特点，能够让客户在获得保障的同时，通过低风险投资在市场获利，抵御通货膨胀压力，是一款让白领乐享退休、企业主传承资产的多重解决方案。
再过两周就到春节了，相信不少人已经按捺不住冲动，憧憬着不久后的假期出游。理财专家提醒，出门旅游途中，在注意安全的同时，应该为自己买份保险保驾护航。
针对目前不同的旅游方式，我们特别为大家量身定制了一份春节旅游保险计划。您不妨根据自己的出游方式，对号入座进行购买。
出境游：旅游救助险不可少
记者近日在旅行社见到的场景绝对可以用“车水马龙”来形容。沪上一家旅行社的工作人员介绍说，尽管出境游的大部分线路价格都比往年同期有所上涨，但各大旅行社的相关咨询和报名情况非常火爆。然而，随着近年来地震、洪灾的频发，仍有不少游客担心在人生地不熟的境外旅游时遭遇意外。
如果投保人是出境旅游，建议投保人首选有境外紧急救援服务的保险产品，即旅游救助保险。该保险将原先旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为在事故发生时及时有效的救助。游客无论在境外任何地方遭遇险情，拨打专门电话即可获得无偿救助。
目前，境内多数保险公司都与境外救援机构推出了境外紧急救援服务。一旦投保人在境外出险，只要与投保公司合作的救援机构取得联系，救援公司就会提供一条龙服务，包括治疗救援、安排家人到境外探病等。需要提醒的是，投保人应牢记救援机构的服务电话，加强风险意识，降低意外伤害事故，遵守旅游当地的法律、法规，去正规的景点等。
跟团游：首选人身意外险
一般情况下，很多人出门旅游多数是跟团游。不要以为跟团旅游风险就会降低，事实上游客在旅途中同样会面临很多风险。如在旅行中可能出现自然灾害；可能在乘坐的交通工具上出现意外伤害风险；在旅游景点发生意外；住宿时遭遇人身伤害等。
在此建议准备跟团游的游客，可以在出游前购买人身意外伤害保险。根据相关规定，旅行社必须投保旅行社责任险，游客一旦参加旅行社组织的活动，就可享有该项保险的权益。然而，在旅行途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任，自由活动时间发生的意外，旅行社概不负责。因此，购买人身意外伤害保险，显得格外重要。对于人身意外伤害险，旅行社只是向游客推荐，并不强制购买。
如果游客不经常外出，可选择短期保险产品；如果经常外出，可购买一年期意外险产品，这样就避免了分次购买的麻烦。
不过，参加探险游的游客要注意了，在一般的旅游人身意外险保单中，探险运动项目多数是被排除在承保范围外的。但在一些特殊情况下，某些保险公司的产品中可以包含这些刺激运动项目。所以，在决定探险游前，投保人一定要仔细挑选适合自己的保险产品。
自驾游：人和车都需买保险
随着旅游业的发展和人们生活水平的不断提高，自驾车旅游已成为一种时尚。但由于自驾车旅游存在个性化、机动性等不确定因素，人和车都有一定风险。目前针对自驾车出游的保险已经上市，有计划自驾出游的朋友可以在出游时选择购买。
比如，某保险公司就推出了“自驾车意外伤害保险”。这份保险将驾驶旅游过程中的两个风险环节自驾车过程中的风险和游客在旅游过程中的风险结合在一起，分为短途和长途两种，被保险人只要付出20元或40元，就可获得5天或10天的意外伤害保险或意外伤害医疗保险。这一险种面对驾驶人和乘客，如果出游时间较长可以累计购买。
值得一提的是，目前，市面上大多数旅游保险以保障旅行期间的个人意外伤害和旅程障碍为主，还有一些保险公司对于旅游期间的家居财物被盗抢也能提供赔偿。目前已经出现了囊括盗抢理赔的旅游意外险产品，对于旅客在旅游期间因家里无人居住时发生的家居财物被盗，能提供最高达10万元的赔偿，可以最大程度地减轻因盗抢造成的经济损失，让大家的出游无后顾之忧。
顺便提醒一下，在出行期间，家中的现金和珠宝首饰被盗是不能获得赔偿的，所以应尽量把现金存在银行。若旅行归来发现家中被盗，应立即向警方报案，对现场进行拍照，保留现场照片，并迅速拨打保险公司理赔热线报案，以便快速完成理赔。
据了解，很多车主因为不清楚新车应该上哪些保险，又嫌麻烦，往往会把保险一事在买车的时候全权委托给车商或朋友一起办理。但是一年下来了，不少车主会觉得当初是一窍不通，被“蒙”了。
车盟提醒，无论是第一次保险还是续保都是有不少“讲究”的，首先续保时间不要错过了，其次要根据自己的驾车技术挑选适合自己的续保方案。
“续保”不能拖
王小姐在2006年6月购买了一辆新车，并每年购买了一年车险。今年车险到期后，王小姐忘了及时续保。没想到，就在7月7日王小姐遭遇车祸，因为没有及时续保，损失只能自己扛了。
车盟提醒，车主要留意每年车险到期的日期，否则车辆在保险过期时出险，那车辆就没有了保障。此外，车主拿到保险单后，一定要格外留心一下保险的起保日期，到期及时续保，免得给理赔埋下隐患。如果这一期间车辆发生事故，将由事主自行承担全部损失。
理赔多少关乎优惠幅度
孙先生开车属于“菜鸟级”，仅一年时间出险记录就达到了8次。当一年车险期到了以后，孙先生仍然决定选择原来的保险公司续保，可是却发现自己的保费竟然上升了大约20％！
其实，根据保监会的规定，上一年度未出险的车主，在进行续保时可享受一定程度的保费优惠，而对出险次数多或赔付金额高的车主，其保费也将根据情况，进行不同程度的上调。
挑选适宜续保方案
方案一：如果爱车已经“步入退休年龄”，临近报废，那么投保险种太多显得不划算，但这并不代表就不要进行投保，像交强险和第三者责任险还是有必要续保的，以避免意外事故。
方案二：如果你认为自己是个驾驶技术很不错，平时也很注重车辆的保养和安全防护，能够保持保险期内不发生交通事故的好车主，而且车辆的价值不高，经济也不富裕，就可以选择续保相对基本的险种。例如：交强险%2B车损险%2B第三者责任险%2B不计免赔险等。当然，花钱少了，保障也是相当有限的。
方案三：如果你的开车技术还不是很过硬，在行车过程中时常发生些小事故，而且根据爱车的具体车况不同，以及停车场或小区的治安情况，就可以有针对性地在投保基本险种的基础上增减附加险保障。投保时，要尽量“货比三家”，综合比较各家公司的保险项目和保费。
去年8月，中国人寿宣布推出“回归保障”系列产品之一“国寿康欣终身重大疾病保险”，据中国人寿产品开发部负责人称，该产品创新性地引入了对恶性肿瘤的额外给付责任，加大了对常见重大疾病的保障力度，产品卖点突出；投保年龄扩大到65周岁。但概言之，国寿康欣提供了恶性肿瘤的三倍保障功能的同时，扩大了目前上升率明显的重疾的承保范围。
以一位30岁男性为例，他选择的康欣保险合约为趸交，支付1万元保险费，即可获得最高达3.13万元的重疾保障，约为所保费的3.2倍。所谓最高赔付额是指罹患合同第五条第一款所指恶性肿瘤。
近年来，恶性肿瘤占重大疾病发生率占比超过70%，成为人类健康的第一杀手，国寿康欣重大疾病保险产品在提供基本重大疾病保险金的同时，创新性地引入了对恶性肿瘤的高倍给付责任，同时加大了对常见重大疾病的保障力度。
中国人寿产品开发部负责人称：“康欣重疾保险提供三十种重大疾病保障。其中二十五种为中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的疾病，其他五种为公司增加的疾病。
国寿康欣重大疾病保险与目前市场上热销的”康宁终身“非常相似，继承了中国人寿的传统都是以主险的形式出现的传统型健康险，没有分红、保费确定、保障确定，都是终身型的重疾保障产品。
康欣的投保范围相对还是比较广泛的，出生天至周岁的健康人群都可以投保。
由于是在银邮渠道销售，所以交费期间比一般代理人渠道的交费期间要短，交费方式有趸交、3年交、5年交、10年交。
在保险责任方面，该保险提供两倍基本保额的重疾保障，重大疾病的种类达到30种，覆盖目前相对高发的绝大多数疾病，为了应对目前恶性肿瘤高发，并且花费巨大的特点，该产品对70岁之前罹患恶性肿瘤，另外给付一倍基本保额的恶性肿瘤保险金；除此之外，提供两倍基本保额的身故保障。
在购买保险前，一定要知晓自己买保险是为了什么。同时，也要清楚积蓄中有多少可以用来购买保险。一般情况下，每年从家庭收入中拿出15%-20%用于购买保险是适宜的。
第一，《人身保险投保提示书》是必看内容，这是每一家保险公司的每一份保险合同里都会附带的，主要内容由保监会制定，基本统一；另外，我会给您一份我做的解读文章，方便您来理解，并找到重点关注内容。
第二，投保前，应该了解清楚保险计划各个项目的内容，确定这份保险计划是适合您的。
第三，与您有关的，只是这份保险计划；不要因为产品停售、新产品推出、买保险有礼物赠送甚至返佣等等噱头而投保，这种行为类似于买椟还珠。
第四，投保后，从您收到正式保险合同的次日起，有10天的犹豫期，这期间您应该细细地阅读保险合同条款，有不明白的地方，除了咨询您的经纪人或代理人，还可以拨打保险公司客服电话或上网查证；如果不满意，可以条件提出退保：保费全额返还。
近2年，市场经济信号总是亮起红灯，一些投资者便把分红险作为银行储蓄的替代品，认为分红险可以在保证固定保额满期返还的基础上，由保险公司集中庞大保险资金进行投资理财，能够实现保值增值。那事实是否如此呢？保险专家众说纷纭。
“投资者不能将分红险作为储蓄替代品。”平安保险专家说，目前，部分银行获准代售保险理财产品，但并不代表该产品就是银行发售的。产品本身和银行并没有太大关系，银行作为第三方，只是为客户和保险公司之间提供一个平台。客户在购买理财产品时需认清，保险产品与银行存款不同，一旦购买，就有一定的期限，在约定的保期内退保取款，造成的损失由客户承担。
业内人士介绍，分红保险当初是为抵御通货膨胀和利率风险的变化而产生的。其主要优点在于它和传统非分红保险一样具有确定的利益保证以外，还可以参与分红产品的盈余分配，分享保险公司分红保险的经营成果。投资者选择分红险，其初衷除了保障功能以外，分红收益也是重要的考虑因素。
保险专家说，分红险大都与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起，其投资收益不确定，如果保险公司经营状况不好，投资收益率会低于一年期银行存款利率。而分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但是，如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。因此，分红险不能承诺保底收益，保障为先，分红为次。通常情况下，投保人通过分红可以实现浮动收益。
在实践购买的时候，又有广大市民开始迷惑，面对保险市场的大肆宣传，哪种才合适呢？
很多消费者在投保时一听说有很高的回报，就匆匆投保分红险，这是不理性的投保行为。现今，我国大多数居民还处于缺少保障类保险产品的现状。在选择保险产品时，首先应该以保障为先，在健康和医疗保障充足的情况下才去考虑分红型的产品, 否则客户一旦因为健康原因或发生意外风险， 导致收入下降， 缴纳分红险产品续期保费能力出现困难，则得不偿失。因此，投保人应该是在获得充分保障的基础上选择购买分红险，切不可为追求红利而购买保险。
与传统寿险的定值给付不同，分红保险的利益是变动的。公司每年向客户派发红利不是定值，而是随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强弱。因此，客户在选择购买时，应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上，选择实力强大的保险公司。一要看保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势，能够为客户提供更好的服务；二要看保险公司的经营管理水平，包括保险公司投资业绩、品牌形象等。
在选择分红保险时，保险专家说，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。因此，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重；而收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人，购买投资型分红险是一个不错的选择。
在分红险逐渐受到青睐的同时，央行加息的大好消息对分红险显然又成为一种充斥，面对此类投资，专家提醒广大消费者还需理性购买。
根据自身的经济实力和人生不同阶段的需求，理性选择保险投资，须对保险产品有个较清楚的认识并选择适合自己的专业理财顾问。
分红型保险期限都较长，流动性相对较差，投资者需要考虑自身资金的合理配置，以免中途退保而造成损失。
需要认识分红型保险虽然具有投资功能，但其仍然属于保险。现在，许多分红险在加大投资、增加抵御通胀功能的同时，降低了保障设置。因此，在关注投资功能和投资收益率外，更需要关心保障功能。还是要首先配齐最根本的保障性险种，如意外险、医疗险、重疾险等，理解保险的核心价值，回归理性化。
此外，分红型保险购买年龄区间较大，通常为０到５５岁。分红型保险分得红利和取得返还金后，如果不是急需最好不领取，享受累积生息，这样时间越长收益越高。
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