9. 2 保险的定义与职能
1. 保险的定义
根据 《中华人民共和国保险法 》 规定: 保险是指投保人根据合同约定, 向保险人支付保险费, 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任, 或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给负保险金责任的商业保险行为。
可以看出, 保险是一种经济补偿制度, 保险人按科学的方法收取保险费, 集中广大单位和个人的保险金建立保险基金, 实际上是一种“分散危险, 分摊损失”的做法, 对参加保险的少数被保险人由于可保风险所造成的损失给予经济补偿, 或对人身伤亡给付保险金。
2. 保险的作用
保险作为一种经济补偿手段, 具有分散危险, 补偿损失的职能, 在国民经济中有其特殊的作用。
(1) 保险是一种风险管理手段。对于单个经济主体而言, 必须采取一定的措施进行风险的管理。保险可以将难以预料的损失转化为容易计量的保险费支出, 便于单个经济主体的经济核算, 有利于提高其经济效益。
(2) 保险是现代经济中重要的资本来源之一。在保险业务发达的西方国家, 保险公司拥有的金融资产可以占到全部金融资产的 30% , 保险公司的这些资金都被源源不断地注入到资本市场, 极大地促进了经济的发展。
(3) 保险为社会安定提供了保障。只有个人和企业经济状况稳定, 社会才会更加安定,才能够取得更快的进步。人寿保险、健康保险和财产保险等为个人和家庭的经济稳定提供了保障, 相应的财产保险、责任保险等也是企业正常运营所不可或缺的, 在保险的保障下, 社会经济才得以稳定快速地发展。
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保险的职能
保险的职能有基本职能与派生职能之分,基本职能是保险的原始与固有的职能,不因时间的变化和社会形态的不同而改变。派生职能是随着保险内容的丰富和保险种类的发展,在保险基本职能的基础上产生的新职能。
(一)保险的基本职能
保险的基本职能即保险的经济保障功能,具体表现为保险补偿的职能和保险给付的职能。
1.保险补偿的职能
保险是在特定灾害事故发生时,在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内,按其实际损失数额给予赔付。这种赔付原则使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到了补偿,在使用价值上得以恢复,从而使社会再生产过程得以连续进行。
2.保险给付的职能
由于人的价值是很难用货币来计价的,所以,人身保险是经过保险人和投保人双方约定进行给付的保险。因此,人身保险的职能不是损失补偿,而是定额给付。
(二)保险的派生职能
保险的派生职能主要是指保险的投资职能与防灾防损职能。
1.保险的投资职能
保险的投资职能,就是保险融通资金的职能或保险资金运用的职能。由于保险的补偿与给付的发生具有一定的时差性,这就为保险人进行资金运用提供了可能。同时,保险人为了使保险经营稳定,必须保证保险基金的保值与增值,这也要求保险人对保险资金进行运用。
2.保险的防灾防损职能
防灾防损是风险管理的重要内容,保险本身就是风险管理的一项重要措施。保险企业为了稳定经营,要对风险进行分析、预测和评估,通过人为的事前预防,可以减少损失的发生。而且,防灾防损作为保险业务操作的环节之一,始终贯穿在整个保险工作之中。
今年以来,市失业保险管理中心以失业保险基金征缴为龙头,充分发挥失业保险的重要功能,积极筹备失业保险基金市级统筹,征缴工作顺利进行。截至6月底,全市失业保险基金征缴9629万元,完成省下达任务的104%;参保人数达到43万人,为35236人次失业职工支付失业保险金1767.38万元,医疗补助金支出169.90万元。
今年,我市狠抓失业保险基金征缴清欠扩面工作。截至6月底,全市已有254户非公有制经济组织参加了失业保险,事业单位参保率达到40%以上。
市失业保险管理中心本着为失业职工认真服务的态度,与劳动培训、职业技能鉴定、职业介绍等部门建立联动机制。凡领取失业保险金的失业人员,都对其进行免费职业技能培训,形成了培训、职介“一条龙”服务模式,失业人员培训率达到98%以上。今年,该中心共支出职业培训补贴26.2万元、短期政策教育补贴19.49万元、职业介绍补贴19.48万元,有效地提高了就业率,充分发挥了失业保险“促就业、防失业”的功能。
该中心继续实行“五缓三降三补”政策,帮助企业缓解资金压力,援企稳岗,维护稳定。截至6月底,共为18户企业拨付在岗培训补贴、岗位补贴和社会保险补贴2762.91万元。
保险派生职能是随着保险内容的丰富和保险种类的发展,在保险基本职能的基础上产生的新职能。
(一)保险的基本职能
保险的基本职能即保险的经济保障功能,具体表现为保险补偿的职能和保险给付的职能。
1.保险补偿的职能
保险是在特定灾害事故发生时,在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内,按其实际损失数额给予赔付。这种赔付原则使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到了补偿,在使用价值上得以恢复,从而使社会再生产过程得以连续进行。
2.保险给付的职能
由于人的价值是很难用货币来计价的,所以,人身保险是经过保险人和投保人双方约定进行给付的保险。因此,人身保险的职能不是损失补偿,而是定额给付。
(二)保险的派生职能
保险的派生职能主要是指保险的投资职能与防灾防损职能。
1.保险的投资职能
保险的投资职能,就是保险融通资金的职能或保险资金运用的职能。由于保险的补偿与给付的发生具有一定的时差性,这就为保险人进行资金运用提供了可能。同时,保险人为了使保险经营稳定,必须保证保险基金的保值与增值,这也要求保险人对保险资金进行运用。
2.保险的防灾防损职能
防灾防损是风险管理的重要内容,保险本身就是风险管理的一项重要措施。保险企业为了稳定经营,要对风险进行分析、预测和评估,通过人为的事前预防,可以减少损失的发生。而且,防灾防损作为保险业务操作的环节之一,始终贯穿在整个保险工作之中。
在众多的保险品种中,各大寿险公司为适应这一新形势,纷纷推出新的人身、人寿险种,过去保险金额最多不过几万元,如今为了满足人们对高风险保障的需求,市场推出了保额高达50万元以上,甚至100万元的新险种,因而更具诱惑力。
寿险走俏首先是新形势下生活保障的需要。计划经济年代,人们都是端的铁饭碗、退了休单位按月给退休金,直至去世,可以说毫无后顾之忧。现如今铁饭碗被逐步打破;即使在国营单位退休的,退休金也很难保证按时足额发放。国家正在建立社会保障体系,但不可能一步到位,还是及早为自己打算是上策。
儿童其次,也是健康和医疗所必需。传统的公费医疗的弊端已成为人们的共识,迟早要被改革掉,事实上现在已经有名无实,不少人手里积存了上百上千元的医疗费收据无法报销,每个月能给职工报销100元医药费的单位就令人羡慕不已,如遇上个需要数千元、上万元医疗费的疾病,简直是一筹莫展。尤其是花费巨额的大病,自己拿不出,单位也不报,其出路只有找保险。
最后,人们逐渐明白。投保一方面是一种消费,更重要的是它的投资意义,平时交上一笔笔小钱,多少年以后可以月月领钱或获得一笔大钱。有人说,在我国真正意义上的长期投资,只有房地产、股市和寿险这三种。比较起来,按中国人民银行规定,寿险的利率水平必须在年复利7%-9%(目前寿险市场多在8.5%左右),所以寿险是一种比较稳妥、安全的长期投资方式。
在加息及减税双重影响下,一年期存款利率税后达3.1635%,比寿险产品2.5%预定利率上限高0.6635%。利率上升将使寿险保单的吸引力下降,寿险业面临的经营环境从过去的利率下降通道变为利率上升通道,这种变化对保险公司保费收入增长是个严峻的挑战。7月25日,长城保险有关人士对记者表示,对行业来说,此次加息给寿险公司带来更多的是积极影响;对消费者来说,买保险的目的并非“向保险要收益”,理财应考虑平衡的资产配置,无论加息与否,生老病死的风险都无法阻挡,保障需求都不会消失。
该有关人士说,加息首先是有利于提高保险行业整体投资收益。总体上可以提高保险公司投资回报率。对某些保险公司来说,随着利息收入的增加,还可以缓解其历史遗留的利差损的问题。
具体到保险产品,他介绍说,第一,对保障型产品来说,利率和利息税的变动会对这类产品产生一定的影响,但影响并不大,如重大疾病类保险、医疗保险等。这是因为消费者投保保障型产品更看中的是“保障”功能,而非预期“收益”。第二,对储蓄类和投资型的保险产品来说,利率的变动和利息税的调整会产生比较大的长期影响。随着投资条件的改善,股市、债市都将有较好的表现,而随着保险资金进入股票市场、债券市场和境外运用的相关限制的松动,从长远来看,储蓄类和投资型保险的收益可能会提高。特别对于万能险,比如长城保险目前在银行销售的金富利产品,进行产品设计时已将加息的可能性考虑进去,因此具有投资保底和“息涨随涨”功能,在利率变动时期优势更加凸显。
他强调说,买保险的目的并非“向保险要收益”。真正意义的保险产品主要是保障,其他理财产品不能替代,生老病死的风险都无法阻挡,对保障的需求都不会消失。所以无论利息如何变动,长期的保障意识和保障规划都是首要的。
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