浙江省政协委员、中国人寿浙江省分公司总经理祝平向近日召开的浙江省政协十届五次会议提交一份提案，呼吁建立低收入群体小额人身保险保障体系。
祝平指出，低收入者在日常生活中会面临着比一般人更多的风险，包括意外伤害风险、死亡风险、健康风险、老年收入不足风险、失业风险等，这些风险通常会严重危及到他们的基本生存。而小额人身保险具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，能够帮助低收入者规避某些危及到其基本生存的风险，例如死亡、重大疾病开支、意外伤残等。目前，100多个发展中国家都在积极探索用小额人身保险为低收入人群提供保障服务。我国正面临着贫富差距拉大、城乡弱势群体保险保障不足等社会问题，低收入者及其家庭面临着比普通人及其家庭更大的风险。推行小额人身保险能够在一定程度上降低低收入者风险的损失程度，减少低收入者因疾病、意外事故等加剧贫困的情况，同时能有效缓解社会贫富差距过大的问题，符合中国保监会提出的“不仅要锦上添花，更要雪中送炭”的保险业发展人本思想，有利于推进和谐社会建设。因此，开展小额人身保险不仅是现实的紧迫需要，更具有深远的政治意义。
祝平建议，采取政府推动、各方参与、商业保险公司实施的模式，探索在浙江省城乡建立“低收入群体小额人身保险保障体系”，为低收入群体提高有效的人身意外保障，促进低收入者家庭和社会的和谐稳定。祝平提出的具体建议包括：
一是省政府社保、民政、计生、老龄委等多方配合，确定保障对象和保障需求，力争将全省低收入群体通过各个主管部门配合，统一纳入低收入群体小额人身保险保障体系，并成为其他保障体系的一部分。二是省政府金融办和省保监局牵头负责制定浙江省《城乡低收入群体小额人身保险试点工作实施方案》，明确试点工作指导思想、试点产品、试点工作任务、试点时间和试点要求等，并以政府文件的形式推广实施。三是各级政府财政支持、社会和企业赞助、商业保险公司提供产品价格最大优惠，实现资金筹集上的统筹兼顾和多方分担。同时，低收入群体个人不需缴纳保险费。四是加大小额保险推广宣传力度，积极引导非收入群体个人或集体自愿出资，购买小额人身保险，提高浙江省小额保险覆盖面，健全社会保障体系。
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既然保险的本质意义在于保障，那么对于高收入的人群，“保障”对他们而言已经没有太大的意义。但保障对于中低收入的人群，意义就非常的明显。
所谓中低收入，不是指收入的绝对值，而是收入相对开支的剩余可支配现金，也可以叫做净收入。我有很多客户，年收入都在10万左右，而家庭开支大概也在8-9万的样子，这类人群就属于中低收入人群的范畴。
对于中低收入的家庭，收入跟支出相当或略高一点，如果我们人生风平浪静，没有任何的意外的发生，也没有大病的发生，生活将很美好。但是我们谁又能阻止意外和风险了？今天我要给大家讲的是：
对于中低收入家庭，我们该如何通过保险规避风险，如何选择适合自己的保险产品？
首先应当选择的是健康医疗保险：这个保险就负责我们日常的意外医疗费用的报销，以及住院医疗费用的报销，费用一般一年在300-500元不等，费用的高低关键在于保险报销的额度和职业类别，年龄等因素；这个产品通常都是消费险，也只能作为附加险购买，在以健康医疗为主进行组合的时候，主险保额可以尽量设置低一点，这样以来，总的保费也不会太高。
然后，选择高额意外险：意外险的保额要和房贷，车贷的总和持平，以确保当意外来临的时候，家人，孩子的生活不被改变。当然，如果经济不是很紧张，意外险的保额可以在高一些，以确保孩子的教育费用，确保家人和孩子可以维持现在的生活5-10年，当然，这个保额确定为多少合适，要看家庭的生活开支有多大。意外险的保费，是非常便宜的，普通职业，每保1万的额度，仅需要15元左右。
其次，根据家庭经济情况，和自己的年龄状况考虑重大疾病保险。大病保险，有的产品是按比例给付型，有的产品是全额给付型，我们在选择的时候首选全额给付型。关于大病保险，我要提醒大家的是，这个产品的保险期限，通常是跟主险的保险期限一致，因此在选择主险的时候，尽量选择保险期限长的，最好是保终身的。大病保险的保险费用，也是根据年龄，性别，健康状况，保险额度，交费期限等因素来确定的。如果我们在30岁左右购买大病保险，一般10万的额度,20年交，也就需要900多元；40岁左右购买的话，同样的额度，同样的交费期限，一般在1200元左右；而到了50岁左右，可能在2000多的样子；到了60岁以上，想买也买不了，保险公司通常不提供这个年龄的大病保险。大病保险的交费期限越长，年缴保费越低，越能起到分摊风险的目的。从这个角度来讲，大病保险越早买越便宜，越早买越划算，趁着自己年轻的时候，健康的时候赶快买。
最后，适当考虑养老补充保险。对于中低收入家庭来说，考虑养老保险的前提是已经购买了充足的医疗保险，意外保险，和大病保险。尤其是，家庭收入还算可观，平时也没有什么理财方式，也没太多的时间去打理就非常适合购买养老补充型保险。因为我们的闲散资金不是太多，而且来之不易，放在其它渠道，尤其是目前收益很高的产品，比如股票，风险性也非常大，一旦操作不慎，将血本无归。保险最大的特点就是，确保保本，在此基础上稳定收益，抵御通胀，让货币不贬值。
在此，我在补充一点，医疗保险通常是考虑家庭中谁的单位福利较差就先给谁买，或谁的健康状态不太理想就先给谁购买；意外保险通常是先给一家之主购买，谁的收入较高就先给谁买；大病保险是人人都需要的考虑的；养老保险通常先给夫妻双方当中年龄较小的的购买，因为费率低，收益高。
万能险是一种新型的人寿保险产品，它继承了传统险低保费高保障的特点，同时兼顾了一定的理财功能。投资者在购买万能险是应该注意，万能险产品只有长期持有保单，才可以实现利益最大化，如果收益下降就退保，或者频繁领取现金价值都会影响收益。而低收入人群和老年人是不适合购买万能险。
万能险最重要的特点就是能保本，而且其现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。今年以来投资市场低迷，各种投资产品收益率直线下降，不少品种甚至严重缩水，相比之下，能保证最低收益的万能险受到投资者的青睐，其销售走出一波火爆行情。
但是投资者在购买万能险是应该注意以下几个问题：
首先，万能险产品只有长期持有保单，才可以实现利益最大化，如果收益下降就退保，或者频繁领取现金价值都会影响收益。另外，由于万能险账户是复利计息，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更佳。据业内人士介绍，在投保前期，保险公司扣除手续费的比例相对较高。随着时间的推移，手续费扣除的比例越来越低。因此，万能寿险的投资年限要足够长才能体现出其优良投资品种的价值。
其次，万能险的保底收益是固定的，但浮动利率并不固定，万能险投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，相对于投连险来说，与股市关联性较低，但任何投资都存在风险，尤其是投资能力不足的保险公司应谨慎选择。
最后，低收入人群和老年人不适合购买万能险。由于万能险的长期投资的理念，决定短期投资者不适合购买，如果中途出现退保，可能连本金都无法保证，因此不适合收入水平较低的家庭和老年人购买。
万能险可以为客户提供包括人身、重疾、意外伤害、意外伤害医疗等全方位保障。
此外万能险还具有以下几个特点：
第一，交费灵活。客户在满足了万能险最低交费年期的要求后，可以根据账户价值的变化自行选择继续交费或停止交费，并且账户的运作完全透明公开。在传统的期交模式外，客户还可以选择追加的方式，便于客户自由打理手头的资金。
第二，保障灵活。人生在不同的阶段，对保障的需求是不一样的。万能险最大的优势在于客户拥有调整保额的权利，可以根据自己的家庭情况、收入水平、疾病预期等因素，灵活增加或降低自己的保额。
第三，兼顾理财。万能险一般都会为客户提供最低的保证收益，并且投保人可以与保险公司共同分享最低保证收益以上的理财回报。对于积累的账户价值，客户可以选择部分领取来满足自己对现金的需求，选择长期积累更是能对未来的养老进行有效的补充。
近日，北京市民政局局长吴世民对媒体表示，北京市正在研究老年人护理保险的相关工作，争取今年在全市开展养老护理保险试点，目前正在就运作模式和商业保险公司如何参与进行调研。的确，面对人口老龄化的逐步到来，如何建立相应的养老保障体系已成为政府迫切需要解决的问题。
据了解，目前主流的养老保障模式分别是欧洲的福利模式和美国的商业模式。欧洲养老保障体系强调福利制国家的概念，其保障覆盖广、待遇高，社会保障支出主要由政府承担，商业保险和个人计划在其中并不发挥主导作用。而美国社会保障体系强调只保障公民的基本生活，其基本保障待遇较低，注重发挥商业保险在社会保障体系中的作用，通过税收优惠等措施鼓励企业或个人建立保障计划，从而减轻了政府的负担。
从当前的情况来看，由于基本社会保障的待遇高、覆盖面广，欧洲政府的社会保障支出一直维持在高水平，加重了政府的财政负担。而相比欧洲，美国由于其相对较低的社会保障水平，政府社会保障支出则维持在较低的水平。美国社会保障支出在GDP中占比虽然呈现上升趋势，但是相比欧洲一直处在一个较低水平。
专家指出，欧洲国家“高标准、广覆盖”的基本养老保险挤压了商业保险的发展空间。因为欧洲的基本保障计划已经足够完善，使得参保人没有进一步加强自身保障的意愿，从而限制了企业年金和商业保险的发展。虽然美国在社会保障中只提供了对于参保人的基本保障，但参保人可以通过年金和商业保险来进一步完善自身的保障。同时，政府为了鼓励商业保险推广也出台了一些税收优惠政策(如401K计划、IRA计划)，提升了雇主和个人购买商业保险的积极性，为年金和商业保险的发展提供了有利条件。因此，美国的商业养老保险发展明显优于欧洲，在总资产规模上已经超越基本养老保障计划。
从欧洲各国目前的改革计划中可以看到，欧洲也意识到了其社会保障体系存在的弊端，改革社会保障体系成为当务之急。降低公民福利待遇，减少政府福利开销，削弱政府在社会保障体系的作用，强化商业保险对养老保险体系的补充作用等措施，都在促使欧洲的养老保险体系向美国模式靠拢。
有研究机构指出，虽然我国经济正进入高速增长期，但是由于人均GDP仍然较低，不能承载福利国家模式社会保障体系带来的压力。同时，我国的人口状况也限制了福利国家模式的推行，其中最显著的问题就是人口结构的持续恶化，具体表现为老龄化人口占比持续增加，这将对社会保障体系带来较大冲击。在面对这一冲击时，福利国家模式并不能提供可行的解决方案，其所带来的财政支出高速增长、债务持续增加等问题都将是不可承受之重。
专家建议，更多吸引保险机构参与是我国养老保障体系改革的发展方向，欧洲所采用的福利国家模式并不适合在我国推行，而应该确立基本养老保险的“低标准、广覆盖”，同时建立较为完善的企业年金和商业保险体系，鼓励商业保险参与到养老保障体系中来，建立一个完善的、多层次的社会保障体系。
不过，要推动企业年金和商业养老保险的发展，税收仍是关键因素。在前不久的全国保险监管工作会议上，明确提出要加大工作协调力度，争取国家税收政策支持，推动个人延税型养老保险试点工作的开展，并逐渐拓展至健康保险、企业年金领域。目前，除了上海和天津两地试点获批外，各地方政府都在积极争取个人养老税收递延优惠，相信个人养老税收优惠政策的推出指日可待。
一是适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。重庆保险专家说，在经济困难时期，中低收入人群购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
二是保额在20万元左右比较合适。“商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%－40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。”重庆保险专家说，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
三是最好购买具有分红功能的商业养老保险。重庆保险专家说，商业养老保险主要有传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。
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